Пластиковая карта

    С конца 60-х гг. ХХв. В нашей стране кредитные карты использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанк СССР совместно с заинтересованными  ведомствами разработал концепцию  безналичных расчетов населения  за товары и услуги на основе пластиковых  карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного проекта стоило бы 10 млрд руб., но он бы окупился в течение  одного года.

    В настоящее время кредитные карты  выпускаются для граждан России, а также для иностранцев, проживающих  в нашей стране.

    Деятельность  российских банков с картами условно  можно разделить на три генеральных  направления:

1. Работа с международными карточками;
2. Выпуск карточек российских расчетных систем;
3. Предоставление клиентам собственных карт отдельных банков с полным обслуживанием.

 
 
 

3.   СОБСТВЕННЫЕ КАРТЫ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

 

    Перед каждым банком, решившим заняться «карточным»  бизнесом, два пути развития. Первый путь – это предоставление все  более широкого спектра услуг  узкому кругу клиентов – обладателей  значительных сумм иностранной валюты. Второй путь – ориентация на широкий  круг лиц которым карты облегчили  бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому  пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карт.

    Впрочем, нужно иметь в виду, что эти  два пути не могут быть абсолютно  изолированными: международные карты  можно продавать и за рубли (с  последующей конвертацией), а карты  отечественных систем совсем не обязательно  должны ограничиваться территорией  России и рублевыми операциями.

    По  мере расширения отечественного «карточного» рынка, увеличения выпуска электронных  карт, снабженных магнитной полосой  и микропроцессором, возможность  несанкционированного использования  карт резко снизится, а сфера их применения, напротив, расширится. Однако из-за высокой стоимости подключения  к спринт-сети, обслуживающей электронные  карты в России, а также вследствие больших затрат на изготовление и  выпуск электронные карты пока мало распространены в нашей стране.

    Почти все российские карты являются местными, региональными. Поэтому эмитенты стремятся  расширить географию использования  своих карт.

    Таким образом, на российском «пластиковом»  рынке действуют одновременно две  группы систем: зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока не занимают доминирующего положения.

    Подводя итоги рассмотрения развития российского  рынка пластиковых карт, можно  сделать ряд выводов.

1. Рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт. С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными платежными системами, с другой – они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на отечественном рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладает тенденция к объединению первоначального разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.
2. Важная особенность российского рынка пластиковых карт заключается в том, что основные элементы систем платежей – банковские карты. Банки – эмитенты активно конкурируют, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карт и взимаемых комиссионных за пользование ими.
3. Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карт.

    Очевидно, что каждый эмитент в отдельности  не в состоянии наладить на должном  уровне инфраструктуру собственных  карт (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и пр.). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн дол. США, а  прибыль от реализации соответствующих  программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1-1,5 млн карт. Ясно, что, объединившись, эмитенты справятся  с задачей с гораздо меньшими затратами.

    Важнее  другое – добиться технологического единства, совместимости систем. И  эта задача должна рассматриваться  как главная, даже если бы каждый эмитент  карт в одиночку был в состоянии  справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования  карт и технологии их обслуживания.

4. Многие банки идут по пути диверсификации деятельности, сочетания выпуска международных карт, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карт.

    За  рубежом эмиссия одним банком карт разных систем является достаточно распространенной практикой.

5. Российские банки – эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карты в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и пр.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь, поэтому при выдаче даже кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть «кредитной сделки» под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, о платежных картах.
6. Большая часть карт, эмитируемых в нашей стране, магнитные вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развития инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переобувания существующих систем.

    Россия  в числе других стран Восточной  Европы, находящихся на начальной  стадии развития «карточного» бизнеса, обладает уникальной возможностью «перепрыгнуть» традиционные платежные системы, учась  на чужих ошибках. Электронные карты  могли бы не только защитить процесс  расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации  в режиме online (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории России, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

    И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карт, которые  входят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы  расчетов.

    По  мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и  работ российских банков по развитию электронных услуг свидетельствуют  о стремлении нашей страны активно  участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые  связи.

    Вместе  с тем совершенно очевидно, что  внедрение кредитных карт и других пластиковых карт в России следует  развивать на основе серьезного анализа  практики использования карт за рубежом, изучения их преимуществ и недостатков. 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Глава 2.  ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ И НАПРАВЛЕНИЯ  ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ  ОПЕРАЦИЙ С ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТАМИ В РФ

    2.1. РОЛЬ СБЕРБАНКА  НА РОССИЙСКОМ  РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ 

    Сегодня уже трудно представить свою жизнь  без пластиковых карт, хотя еще  лет 15 – 20 назад многие даже и не подозревали об их существовании. Появился «пластик» в нашей стране в  конце 60-х годов прошлого века, но массовое распространение карт в  России началось только после того, как российские банки начали осуществлять собственную эмиссию этого продукта (в начале 90-х годов).

    Сберегательный  банк РФ не был первопроходцем в  этой области – к выпуску пластиковых  карт он приступил в 1996 году, но он, безусловно, входит в число банков, положивших начало успешному развитию технологии пластиковых карт в России. Банкоматы  имеют 530 банков (45% от общего количества банков и НКО). Впрочем, эта группа лидирует по динамике за последний год. А за последние два года в лидерах Сбербанк и банки федерального уровня (таблица 2.1.). На текущий момент Сбербанк выпускает карты международных платежных систем (таких как Visa и MasterCard), а также осуществляет эмиссию карт собственной платежной системы – АС Сберкарт.

    Сбербанк  России вышел на передовые роли в  качестве эмитента после кризиса 1998г. Господствующие позиции этот банк сохранил вплоть до настоящего времени. Лидерство Сбербанка России на карточном рынке выглядит совершенно логично, учитывая его уникальную структуру, размеры и традиционно значительную роль в экономике и банковской сфере страны.

    Таблица 3.1. Динамика оборотов в банкоматах по группам банков⁶

 

    Из  этого количества на долю карточек платежной системы MasterCard International (MasterCard и Maestro) приходилось 8,6 млн. карточек, на долю продуктов Visa International (Visa и Visa Electron) - 5,9 млн. карточек, на долю российской платежной  системы "СБЕРКАРТ" - 3,1 млн. карточек.

    В целом по итогам 2011 г. доля этого банка в общей эмиссии банковских карточек в России составила 23,5%.

    В числе эмитируемых Сбербанком международных  банковских карт значатся следующие:

    - электронные карты Сбербанк-Maestro или Сбербанк-Visa Electron. Наиболее доступные по стоимости обслуживания карты. На них можно зачислять заработную плату, совершать с их помощью покупки, а также снимать наличные денежные средства, как в России, так и за рубежом;

    - карты классического типа Visa Classic или MasterCard Standart. Оптимальны по сочетанию предоставляемых возможностей и цене обслуживания. По сравнению с электронными, могут предоставлять своим владельцам скидки при покупке товаров или оплате услуг;

    - золотые карты Visa Gold или MasterCard Gold. Престижные карты с высокой стоимостью обслуживания. Предоставляют своим владельцам еще больше скидок и сервис на привилегированном уровне;

    - Visa «Аэрофлот» (Gold или Classic) – карты,  принимающие участие в программе  международного уровня «Аэрофлот  – Бонус» Российских авиалиний.  Совершая покупки или оплачивая  услуги по такой карте, ее  владелец получает определенное  число бонусов, а точнее дополнительных  миль, которые при достижении  определенного уровня дают возможность  на бесплатные премиальные полеты;

    - Visa Classic «Золотая маска» - карта для  театралов, позволяющая бронировать  билеты на спектакли со скидками, а также получать различные  призы (при условии использования  карты в качестве платежного средства);

    - Сбербанк-Maestro «Социальная» - для зачисления  пособий и пенсий (на такие  карты начисляются более высокие,  по сравнению с остальными, проценты);

    - Сбербанк-Maestro «Студенческая» - для  зачисления стипендий (выдается лицам от 14 до 26 лет).

    Карты автоматизированной системы Сберкарт выпускаются в двух вариантах: зарплатные (для зачисления заработной платы в рамках зарплатных проектов);  личные.