Пластиковые карты и их развитие в Казахстане

     4. По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

     5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты.

     Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standart).

     Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

     Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

     6. По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу. На основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам).

7. По принадлежности  к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых – банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

     8. По сфере использования:

• универсальные карты. Служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карты. Служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

     9. По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

     10. По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

     11. По способу записи  информации на  карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;
• чип;
• лазерная запись (оптические карты).

 

     2.2. Субъекты системы расчетов по пластиковым картам 

     К основным субъектам платежной системы  на основе пластиковых карт относятся:

     1. Банк-эмитент - банк или учреждение  банка осуществляющий эмиссию  карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

     Основные  функции банка-эмитента:

     -  эмиссия карточек – деятельность  банка по выпуску карточек  в обращение (изготовление карточек - нанесение графического изображения  на карточку, эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);

     -  авторизация – комплекс мер,  выполняемых для принятия решения  о запрете или разрешении оплаты  товара или услуги, получения наличных с помощью карточки;

     -  ведение счетов клиентов, высылка  клиентам выписок по счетам;

     -  учет операций по счетам клиентов;

     -  работа с клиентами (ответы  на запросы, рассмотрение спорных  ситуаций);

     -  обеспечение безопасности и контроль  за мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек);

     -  маркетинг (поиск новых клиентов, реклама, программы активизации  операций по карточкам).

     2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

     Основные  функции банка-эквайера:

     -  организация работы с торговыми  предприятиями (заключение договоров,  обучение кассиров, обеспечение торговых точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.)

     -  процессинг – обработка электронных  и бумажных документов по операциям  с карточками, представленных в  банк предприятиями торговли  и сервиса;

     -  расчеты с торговыми предприятиями – оплата счетов торгового предприятия по покупкам, сделанных с применением карточек за вычетом комиссионных;

     -  отказ от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия  договора с торговым предприятием.

     Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

     Банк  может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует  отметить, что основными, неотъемлемыми  функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

     3. Процессинговый центр - специализированная сервисная организация - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и протоколов операций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы. В противном случае, процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов операций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

     4. Расчетный банк – уполномоченный  платежной системой банк, в котором  другие банки-участники системы  открывают счета для расчетов  по операциям пользователей карточек.

     5. Предприятие торговли или сферы  услуг – предприятие, принимающее  карточки к оплате.

     Основные  обязанности торгового предприятия, участвующего в системе карточных  расчетов:

     -  принятие карточек к оплате  за товары и услуги в качестве  равноценного платежного средства;

     -  проведение авторизации в предусмотренных  случаях;

     -  принятие мер для задержания карточки, если предъявитель не является ее законным владельцем;

     -  предоставление в банк электронных  и бумажных документов по операциям  с карточками;

     -  предъявление банку для оплаты  торговые счета для немедленного  получения по ним денег;

     -  хранение конфиденциальной информации  о клиенте.

     6. Держатель карточки – физическое  лицо, которому банк-эмитент выдал  карточку и которое имеет право  ее использовать в соответствии  с заключенным с банком договором.

     Держатель карточки:

     -  может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в торговых предприятиях;

     -  может получать наличные деньги  по карточке;

     -  обязан принимать меры к предотвращению  утраты карточки, не передавать  карточку другому лицу.

     -  должен сообщить в банк об  утере или хищении карточки;

     -  может получить по карточке  кредит, при условии надежной  кредитоспособности.

     Пластиковые карточки предоставляют  их держателям уникальную по функциональным возможностям замену наличных денег, поскольку обеспечивают:

     -  удобство пользования карточкой – владельцу карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса;

     - гарантию отсутствия ошибок в  расчетах и, как следствие,  сокращение потенциальных потерь;

     -  получение пользователем информации от банка в такой форме, что он может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок;

     -  сокращение (по сравнению с традиционными  формами выполнения расчетов) времени,  необходимого на совершение покупок в торговых организациях и получение банковских услуг в местах их предоставления; отсутствие проблем со сдачей;

     - возможность осуществления денежных  переводов с помощью карточки, возможность проводить коммунальные  платежи;

     -  потенциальную возможность получения процентов не только на средства, депонированные на обычных сберегательных счетах и, следовательно, выбывшие на время из оборота клиента, но и на те суммы, которые необходимы вкладчику для повседневной оплаты товаров и услуг, так как банк начисляет проценты на остаток счета карточки;

     -  конфиденциальность информации  о состоянии финансовых дел  клиента;

     -  возможность получения широкого  спектра услуг во всех географических  точках, охваченных платежной системой.