Понятие автокредита

     страхование полной стоимости транспортного  средства (полное КАСКО - хищение и  ущерб) при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше суммы кредита  и причитающихся процентов за период действия договора страхования. При возобновлении страхования  на каждый последующий год - страхование  приобретаемого транспортного средства по программе «Автокаско» в пользу банка, при этом размер страхового покрытия должен быть не меньше остатка задолженности  по кредиту и причитающихся процентов  за период действия договора страхования;

     обязательное  страхование гражданской ответственности  заемщика в соответствии с требованиями федерального законодательства.

     Договоры  страхования по рискам, определенным в дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены не позднее  даты заключения кредитного договора.

     Страхование производится только в определенных банком страховых компаниях (с которыми заключен договор о сотрудничестве), за исключением программ кредитования, позволяющих оформлять договоры страхования в любых страховых  компаниях.

     Выгодоприобретателем  в случае хищения, полной конструктивной гибели транспортного средства и  страхования жизни заемщика по договорам  страхования является банк.

     Страхование должно быть непрерывным в течение  всего срока действия кредитного договора. По договорам страхования  оплата осуществляется на срок не менее  одного года либо до конца действия договора с представлением в банк страховых полисов и документов, подтверждающих факт оплаты. Страховые  полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и последующие  годы оплачиваются заемщиком не позднее 30 календарных дней до окончания  предыдущего срока и представляются в банк не позднее 2 рабочих дней с даты оплаты страховых полисов.

     Страховая сумма должна составлять [15].

     по  договору страхования транспортного  средства по риску КАСКО - не менее действительной его стоимости на момент заключения (продления) договора страхования;

     по  договору страхования жизни заемщика - не менее размера задолженности  по кредитному договору и суммы процентов, подлежащих уплате на момент заключения (продления) договора страхования;

     по  договору страхования гражданской  ответственности - в соответствии с  условиями программы кредитования.

     При наступлении страхового случая по риску  «Угон», «Хищение», полная конструктивная гибель – «Уничтожение», «Несчастный  случай», «Полная утрата трудоспособности»  банк как выгодоприобретатель получает всю причитающуюся сумму страховой  выплаты, направляет полученные средства на погашение задолженности в  соответствии с очередностью, указанной  в кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет на счет клиента.

     В случае наступления страхового случая по договору страхования транспортного  средства выгодоприобретателем является [25].

     банк - в случае невозможности восстановления первоначальной стоимости транспортного  средства (полной конструктивной гибели) - в размере кредита и начисленных  процентов, не возвращенных заемщиком  банку на момент наступления страхового случая, с выплатой оставшейся части  страховой премии заемщику;

     заемщик - для восстановления первоначальной стоимости (ремонта) автомобиля - в размере, предусмотренном договором страхования. При наступлении страхового случая страховая компания в соответствии с договором, заключенным между банком и страховой компанией, информирует банк о наступлении страхового случая и сумме возмещенного ущерба.

     В соответствии с условиями договора залога заемщик обязан использовать страховые выплаты, полученные от страховой  компании в качестве компенсации  ущерба на восстановление первоначальной стоимости предмета залога (транспортного  средства). В течение 30 календарных  дней с момента получения информации от страховой компании о выплате  страхового возмещения, сотрудник кредитного подразделения осуществляет проверку состояния предмета залога путем  получения документов, подтверждающих прохождение транспортным средством  процедуры ремонта в соответствии с причиненным ущербом.

     Заемщик обязан установить на свое транспортное средство противоугонное средство, либо активизировать на транспортном средстве штатные противоугонные устройства. Список необходимых противоугонных устройств определяется страховой  компанией по согласованию с филиалом банка.

     В то же время существует проблема некорректного  оформления страховки, когда договор  страхования заключается на срок меньший, чем срок действия кредитного договора. В этом случае, если клиент уклоняется от продления страховки  на автомобиль, риски банка существенно  возрастают.

     Чтобы избежать такой ситуации, большинство  банков включают в текст кредитного договора пункты о возможности применения в подобных случаях финансовых и нефинансовых штрафных санкций, вплоть до расторжения договора и изъятия машины.

     Погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, в котором  сумма к погашению определяется равными платежами, ежемесячно начиная  с месяца, следующего за месяцем  предоставления кредита. Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного  долга и суммы начисленных  процентов. Погашение кредита производится путем безакцептного списания со счета заемщика, открытого в уполномоченном подразделении, в день, указанный в графике погашения.

     Суммы, вносимые (перечисленные) заемщиком  на счет, списываются в уплату погашения  задолженности по кредитному договору в очередности, указанной в договоре. Погашение кредита с текущих  счетов физических лиц в иностранной  валюте оформляется мемориальным ордером. Досрочное погашение кредита  осуществляется только в уполномоченном подразделении, в котором оформлен кредитный договор, и производится на основании заявления заемщика.

     Заемщик вправе осуществлять досрочное погашение  всей суммы основного долга и  начисленных процентов по истечении  первых 90 дней с момента выдачи кредита, без взимания банком дополнительных комиссий. В случаи досрочного погашения  заемщиком всей или части суммы  основного долга и начисленных  процентов до истечения 90 дней с даты выдачи кредита банк взимает с заемщика комиссию в соответствии с действующими тарифами банка.

     При досрочном погашении кредита  в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно.

     При частичном досрочном погашении  кредита осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов  по нему. По выбору заемщика пересчет графика  погашения формируется [17].

     с сохранением количества платежей, при  этом сумма очередного платежа уменьшается;

     с уменьшением количества платежей, при  этом сумма ежемесячного платежа  не изменяется, производится пересчет сумм, направляемых в погашение процентов  и основного долга.

     После проведения операции досрочного погашения  кредитный офицер производит оформление нового графика платежей. График платежей подписывается со стороны заемщика и банка. Один экземпляр графика  погашения передается заемщику, второй помещается в кредитное досье.

     Отсчет  срока для начисления процентов  за пользование кредитом начинается со следующего дня после перечисления суммы кредита на счет заемщика и  заканчивается датой погашения  задолженности по основному долгу (включительно). При ежемесячных  и досрочных платежах, направляемых в погашение кредита, дата уплаты процентов включается в период, за который производится начисление процентов. Отсчет срока начисления неустойки  за нарушение сроков погашения задолженности  начинается с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной в кредитном договоре, и заканчивается датой внесения платежа (включая эту дату).

     При исчислении процентов и неустойки  за нарушение сроков погашения задолженности  в расчет принимается фактическое  количество календарных дней в платежном  периоде (в году - 365 или 366 соответственно).

     По  истечении срока действия кредитного договора и (или) исполнении заемщиком  всех обязательств, сотрудник кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счета заемщика и информирует его о закрытии кредитного договора.

     Выдача  заемщику паспорта технического осмотра  производится кредитным подразделением филиала банка при погашении  им всей суммы основного долга  по кредиту, а также процентов, комиссий, пеней, штрафов [5, С.10].

     Выдача  автокредита в большинстве банков осуществляется по стандартной процедуре, Сначала заемщик подает заявление, заполняет анкету, где указывает  вид кредитной программы, сумму, марку автомобиля, его состояние (новый или б/у), уровень дохода и другие необходимые банку данные. Далее, в течение определенного  периода (от 1 часа для экспресс-кредитов до 3-5 дней) сотрудники банка принимают решение о выдаче кредита или его отказе. После этого заключается договор о предоставлении кредита и передачу приобретенного автомобиля в залог, вносится первоначальный взнос, оформляются документы на покупку автомобиля и страховой полис. В течение 15 календарных дней после оформления кредита обычно необходимо поставить автомобиль на учет в ГИБДД и принести оригинал ПТС в ближайшее отделение банка.