Понятие и сущность кредитования

- Копии трудовых книжек  либо справки о трудовом стаже  кредитополучателя, поручителей,  заверенные в установленном порядке.

- Документы о размере  получаемого дохода кредитополучателя,  поручителя за конкретный период  времени (месяцев).

- Согласие кредитополучателя  и поручителей на получение  кредитного отчета 

- Договор, в соответствии  с которым осуществляется строительство  кредитуемого объекта недвижимости  или договор купли-продажи недвижимости  на вторичном рынке, зарегистрированный  в установленном порядке [11].

Следует отметить ряд дополнительных документов, предусмотренных как  в случае покупки квартиры в кредит, так и кредитования строительства  новой (в том числе и индивидуального  жилого дома), обусловленных выбором  предлагаемого обеспечения кредита, выбором категории продавца (физическое или юридическое лицо). Несомненно, что более детального перечня  документов потребует "дом в кредит", и именно на строительство. Здесь  понадобится ряд документов, связанных как со строительством дома, так и с земельным участком, такие как:

- выписка из решения  исполкома о выделении земельного  участка под застройку дома или акт об отводе земельного участка, или соответствующий государственный акт на земельный участок, или договор дарения земельного участка на имя заявителя, или договор купли продажи,

- справка органа управления  архитектурной и градостроительной  деятельностью гор(рай)исполкома с указанием сметной и остаточной стоимости строительства (реконструкции) жилого дома в ценах 1991 года и в текущих ценах, с указанием общей площади строящегося дома и процента строительной готовности объекта,

- проектно-сметная документация  стоимости строительства (реконструкции)  объекта недвижимости,

- разрешение органа государственного  строительного надзора на строительство  (при строительстве индивидуального  жилого дома высотой не более  двух этажей до 10 метров включительно  – не требуется),

- при строительстве подрядной  организацией – договор строительного  подряда с приложением графика  выполнения этапов (комплексов) работ [11].

По усмотрению банка могут  быть затребованы или рекомендованы  к предоставлению иные документы.

Полученный кредит имеет  строго целевое назначение и предоставляется  на оплату подтвержденных документально услуг, работ и материалов [10].

Таким образом, можна сказать, что кредитование юридических и физических лиц является важным моментом в работе банка, данный вид размещения ресурсов один из самых прибыльных для банка, но в то же время и наиболее рискованный. Поэтому особенно важно правильно организовать процесс кредитования в банке, чтобы еще на стадии рассмотрения заявки клиента исключить возможность выдачи кредита, который имеет высокий риск невозврата.

Для решения данных проблем  и повышения эффективности организации  процесса кредитования в целом, необходимо разработать в республике более  действенную и стабильную законодательную  и нормативную базу, которая не подвержена такому большому количеству изменений за короткий период: зачастую требования к кредитованию юридических и физических лиц меняются за период кредитования несколько раз. Банку же необходимо тщательнее относиться к организации процесса кредитования, чтобы снизить до минимума возможность невозврата кредита еще в процессе рассмотрения документов на его выдачу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В ходе проведенного курсового  исследования можно сделать следующие  выводы:

1. Различие во времени производства у различных хозяйствующих субъектов обусловливает необходимость появления разновременного (разделенного во времени) обмена и товарного обращения, на основе которых возникают особые экономические отношения (связи) – кредитные отношения. В их рамках создаются встречные обязательства, которые порождают тесную взаимосвязь и взаимозависимость товаропроизводителей. Выполнение должником своих индивидуальных обязательств всрок, позволяет продолжить кредитование и способствует, в конечном итоге, развитию хозяйства в целом и всех участников обмена в отдельности. Неисполнение пагубно не только для кредитора. Оно ставит под удар исполнение долговых обязательств во всей цепочке кредитных отношений. Закономерно, что среди исторически первых правовых норм, выработанных для регулирования хозяйственной жизни, можно встретить такие, которые однозначно регулируют кредитные отношения.
2. Кредитный договор является одним из наиболее распространенных хозяйственных договоров. Это определяет то обстоятельство, что большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.
3. Кредитование юридических и физических лиц является важным моментом в работе банка, данный вид размещения ресурсов один из самых прибыльных для банка, но в то же время и наиболее рискованный. Поэтому особенно важно правильно организовать процесс кредитования в банке, чтобы еще на стадии рассмотрения заявки клиента исключить возможность выдачи кредита, который имеет высокий риск невозврата.
4. Для решения данных проблем и повышения эффективности организации процесса кредитования в целом, необходимо разработать в республике более действенную и стабильную законодательную и нормативную базу, которая не подвержена такому большому количеству изменений за короткий период, зачастую требования к кредитованию юридических и физических лиц меняются за период кредитования несколько раз. Банку же необходимо тщательнее относиться к организации процесса кредитования, чтобы снизить до минимума возможность невозврата кредита еще в процессе рассмотрения документов на его выдачу.