• при строительстве индивидуального жилого дома - начиная со следующего месяца после планового ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через 2 года после заключения кредитного договора;
• при строительстве квартиры - начиная со следующего месяца после планового ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через 1 год после заключения кредитного договора;
• если квартира, жилой дом построены без выполнения в установленном порядке в полном объеме работ по внутренней отделке - начиная через 6 месяцев после планового ввода дома в эксплуатацию, но не позднее, чем через год после заключения кредитного договора;
• при покупке, мене, реконструкции жилого дома, квартиры, а также при строительстве садовых домиков, гаражей (автостоянок) - не позднее чем через шесть месяцев после заключения кредитного договора.

     По  кредитам на приобретение транспортных средств и другие потребительские  нужды платежи по основному долгу  производятся, начиная со следующего месяца после получения кредита.

     Согласно  статье 143 Банковского кодекса Республики Беларусь: «…кредит может быть возвращен (погашен) досрочно на условиях, предусмотренных кредитным договором. В случае, если кредитным договором не предусмотрена возможность досрочного возврата (погашения) кредита, такой кредит может быть возвращен (погашен) досрочно только с согласия кредитодателя.

     При неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе потребовать  досрочного возврата (погашения) кредита» [1].

     В результате проведенного анализа можно  сделать вывод, что кредит используют как крупные предприятия, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок. При выдаче кредитов также требуется соблюдение  принципов их целевой направленности, материальной обеспеченности, срочности, платности и возвратности.

     3 НАПРАВЛЕНИЕ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

     Потребительское кредитование в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширятся ассортимент  предоставления банками кредитов, более  гибкими становятся условия кредитовая; во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию; в-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.

     В сопоставлении с другими направлениями кредитной деятельности  кредитование физических лиц длительный период времени расширялось опережающими темпами. Вместе с тем конкуренция в сфере банковского кредитования к настоящему времени достигла высокого уровня. Сегодня 24 белорусских банка в той или иной мере работают с физическими лицами в данном направлении. Это является существенным стимулирующим фактором для совершенствования, которое должно идти по нескольким направлениям:

     1. Смена стратегии формирования  ресурсной базы.

     Быстрое сокращение разрыва между привлеченными  от физических лиц средствами и выданными  кредитами свидетельствует о  том, что уже в ближайшем будущем  банк не сможет рассчитывать на сбережения населения в качестве источника  финансирования. Ему придется менять стратегию формирования ресурсной  базы. Таким образом, существенно  актуализируется вопрос привлечения  иностранных кредитных ресурсов и капиталов.

     2. Оптимизация процесса оформления  кредита, то есть сокращение  сроков выдачи кредитов путем  параллельного проведения обязательных  мероприятий, а также путем  разделения и распределения полномочий.

     3. Более активное использование  в процессе кредитования физических  лиц кредитных отчетов, предоставленных   системой «Кредитное бюро».

     В мировой практике кредитные отчеты используются банками в процессе кредитования в следующих целях:

     - кредитная история используется в процессе определения  кредитоспособности клиента. Определенный набор правил работы с кредитным отчетом является своеобразным фильтром, который отбирает клиентов без отметок с негативными данными или сигналов о возможном мошенничестве.

     - достоверность предоставленной  клиентом информации можно проверить,  сравнивая данные, указанные в  заявлении на получение кредита,  с информацией, содержащейся в  кредитном отчете.

     - кредитный отчет на стадии  мониторинга финансового состояния  клиента является важным элементом  процедуры оценки рисков.

     - текущая задолженность клиента,  полученная из кредитного отчета, позволит при кредитовании физических  лиц в сочетании с данными  о доходах клиента определить  размер возможного кредита. 

     - кредитный отчет может оказать  помощь в дифференциации процентных  ставок в зависимости от уровня  риска — чем выше риск, тем  выше ставка. Степень риска определяется, в том числе исходя из добросовестности  оплаты процентов и своевременности  погашения взятых ранее кредитов.

     - положительная информация, полученная  из кредитного бюро в момент  привлечения или мониторинга  финансового состояния клиента,  может использоваться с целью  предложения клиенту более мягких  по сравнению со стандартными  условиями кредитования и (или)  дополнительного кредита, что  позволит увеличить объемы кредитования  и доходы от клиентов при  неизменном уровне риска.

     4. Активизация работы по возврату проблемных долгов не только путем мобилизации собственных ресурсов, но и путем привлечения коллекторских, юридических компаний, частных юристов и т.д.

     По  мнению Г. И. Кравцовой: «…в условиях широкого развития потребительского кредитования неплатежеспособность заемщика выходит за рамки конкретных договорных правоотношений и превращается в социальную проблему, которую невозможно решить обычными способами принуждения к исполнению договоров или компенсации убытков. Это может показаться удивительным, но государство вынуждено предпринимать меры (законодательного характера), направленные на облегчение положения неисправных должников-потребителей, а не на ужесточение санкций к ним.

     Конструкцией, направленной на решение проблемы неплатежеспособности потребителя, является, например, установление иного, нежели при обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих  от должника денежных сумм. Так, немецкое законодательство предусматривает, что  в первую очередь поступающие  от должника денежные средства направляются на покрытие (юридических) расходов по взысканию, если таковые имеют место, во вторую очередь — на уменьшение суммы основного долга, и лишь в третью — на выплату процентов. Тем самым законодатель преследует цель привлечь кредитора к участию  в разрушении так называемой «башни должника», а не в ее возведении» [15, с. 29].

     Стоит отметить, что кредитование покупки  товаров длительного пользования  отечественного производства осуществляется, как правило, по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже рыночных ставок. Это  стало возможно за счет заключения банками с белорусскими предприятиями  двухсторонних договоров. Таким  образом, через потребительское  кредитование банковская система также  осуществляет поддержку отечественного производителя. Эти возможности  еще более расширились бы в  случае снятия ограничений на расчетно-кассовое и депозитное обслуживание так называемыми  негосударственными банками предприятий, имеющих в своем капитале долю государства. Вместе с тем потребительское  кредитование стало важным фактором развития белорусского автомобильного рынка (как первичного, так и вторичного). Причем автокредитование приобретения новых автомобилей растет.

     В настоящее время в законодательстве нашей страны отсутствуют специальные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования. Применяются общие положения Гражданского и Банковского кодексов Республики Беларусь о кредите, которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

     По  мнению Н. Прасоловой: «…в Кодексе появится новая глава, определяющая особенности потребительского кредитования, в том числе:

• случаи, перечень и порядок предоставления информации при заключении и в течение срока действия кредитного договора;
• дополнительные требования к кредитодателям и кредитополучателям при потребительском кредитовании (например, требования к кредитному договору, направленные на обеспечение понимания кредитополучателем его обязательств);
• дополнительные права и обязанности сторон по кредитному договору при потребительском кредитовании. В частности: право физических лиц-кредитополучателей в течение десяти календарных дней с момента подписания договора потребительского кредита, если денежные средства по данному договору не предоставлены, отказаться от исполнения договора потребительского кредита без объяснения причин; право физических лиц-кредитополучателей на досрочный возврат (погашение) кредита (его части) независимо от наличия согласия банка, без обязанности уплачивать штрафные санкции, проценты и плату за время, в течение которого кредит не использовался; право кредитодателя отказать физическому лицу в заключение договора потребительского кредита без объяснения причин отказа; право кредитодателя приостановить начисление процентов за пользование кредитом в случае смерти кредитополучателя, а также не начислять проценты в определенный договором срок; право кредитодателя потребовать досрочный возврат (погашение) кредита в случае существенного нарушения кредитополучателем договора потребительского кредита (определены нарушения, относящиеся к существенным, порядок действий кредитодателя до момента требования досрочного возврата кредита). Потребительское кредитование, согласно проекту изменений в Банковский кодекс, включает в себя все виды кредитов, предоставляемых физическим лицам.

     Внесение этих особенностей в Банковский кодекс Республики Беларусь будет способствовать оздоровлению рынка потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования» [19, с. 14].

     Рассматривая  другие пути совершенствования потребительского кредитования в Беларуси, отметим, что  белорусскому правительству, в целях  улучшения жизненного уровня населения, создания более благоприятных условий  для белорусских производителей (при вступлении Беларуси во Всемирную  торговую организацию, прямые субсидии и дотации будут считаться  незаконными) и создания конкуренции  и заинтересованности у всех банков по кредитованию населения, необходимо отменить налог на добавленную стоимость  у всех участников этого процесса для приобретения белорусских товаров.

     В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты  меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в  сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк Республики Беларусь ввел в банковскую статистику понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован  состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление  о номинальных затратах заемщиков  на обслуживание кредитов. Следствием принятых мер стало снижение в  2007 г. уровня полных процентных ставок по потребительским кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

     Необходимо  выделить, что в целях активизации  работы по расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами информирования клиентов о банковских услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные агентства и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.

     Помимо  этого, на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В банках (например, «Приорбанк» ОАО, ЗАО АКБ «Белросбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «БПС-Банк») созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся только на обслуживании клиентов по телефону.

     Как уже отмечалось, важным фактором роста  потребительского кредитования является увеличение реальных доходов населения, что влияет на его социальный оптимизм. Последний стимулирует физических лиц к расширению потребления (в том числе за счет кредитов банков), которые фактически берут кредиты в счет будущих доходов. В этой связи положительную динамику рынок потребительского кредитования будет демонстрировать лишь при наличии устойчивых условий для получения данных доходов и сохранения покупательной способности населения.