Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения

Автор: Пользователь скрыл имя, 16 Февраля 2013 в 19:33, статья

Описание работы

Малый бизнес, как показывают многочисленные исследования зарубежных и отечественных ученых, играет большую роль в рыночной экономике и способен оказывать существенное влияние на объем валового продукта, а также уровень развития региональных рынков товаров и услуг. В качестве примера можно привести данные представленные Комитета по развитию предпринимательства Московской области, на основании которых были рассчитаны относительные показатели, характеризующие динамику роста в сфере малого бизнеса за последние 6 лет

Работа содержит 1 файл

marchishina.doc

— 131.50 Кб (Скачать)

Стр. из 8

УДК 334.732.2

Проблемы  кредитования малого бизнеса 

и пути их решения

Марчишина М.В.

ГОУВПО «Московский  государственный университет сервиса»

г. Москва

Малый бизнес, как показывают многочисленные исследования зарубежных и отечественных  ученых, играет большую роль в рыночной экономике и способен оказывать существенное влияние на объем валового продукта, а также уровень развития региональных рынков товаров и услуг. В качестве примера можно привести данные представленные Комитета по развитию предпринимательства Московской области, на основании которых были рассчитаны относительные показатели, характеризующие динамику роста в сфере малого бизнеса за последние 6 лет (см. таблицу 1).

Таблица 1

Основные показатели развития малого предпринимательства 

в Московской области за 2000-2006 гг.

Показатели

2000 г.

2006 г.

Прироста (%)

Средний темп прироста (%)

Количество субъектов малого бизнеса

30400

43917

+44,46

+7,41

Численность занятых в малом  предпринимательстве, тыс. чел.

377

542

+43,77

+7,30

Оборот малых предприятий, млрд. руб.

106,5

828,0

+677,46

+112,91

Инвестиции в малый бизнес, млрд. руб.

2,5

8,2

+238,0

+38,0


 

Несмотря на положительную динамику развития малого бизнеса,  существующие потенциальные возможности по наращиванию  темпов роста и обеспечению устойчивого функционирования хозяйствующих субъектов малого бизнеса в стране в целом и в том числе в Московской области остаются нереализованными. Среди основных проблем малого предпринимательства, вызывающих  недостаточный уровень его развития, отечественные исследователи  в первую очередь выделяют следующие1:

  • низкая доступность банковского кредитования;
  • недостаток помещений/высокая арендная плата;
  • изношенность оборудования (особенно у производственных предприятий);
  • недостаток квалифицированных кадров;
  • трудности выхода на внешние рынки и ведение экспортной деятельности;
  • недостаточность или низкая доступность общеэкономических и специализированных консультаций;
  • высокие административные барьеры на входе на рынок при организации нового  предприятия и уже при ведении текущей деятельности;
  • высокий уровень налогообложения и усложненность налогового учета;
  • отсутствие заинтересованности властей местного уровня в развитии малого бизнеса на управляемой ими территории.

Одна из основных проблем малого предпринимательства – ограниченность доступа к традиционным источникам финансирования. Банковская система, как показывает опыт, не всегда оказывается способной в полной мере удовлетворить потребности малых предприятий в финансовых ресурсах, так как в силу ряда обстоятельств в большей мере ориентирована на работу со средними и крупными компаниями. На практике оказывается, что банки не всегда могут предложить финансовые продукты, которые оптимальны для малого бизнеса – для них более предпочтительна работа с клиентами, имеющими залоговое обеспечение и претендующим на относительно крупные кредиты, в то время как подавляющее большинство малых предприятий не располагает существенными активами, которые могут служить подходящим для банков залогом.

По результатам исследования, проведенного Рабочим центром экономических реформ  «Либеральная альтернатива», по вопросам взаимоотношений банков и малых предприятий выяснилось, что среди услуг, которые субъекты малого бизнеса хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, кредитование стоит на первом  месте. Получение кредита у банка считают доступным только 37,3% участников опроса. Фактически испытывали трудности в получении кредита в банке 30,7% респондентов2.

Основная проблема доступа малых  предприятий и индивидуальных предпринимателей к кредитным ресурсам банков, в первую очередь, связана с проблемой предоставления залога и гарантий (43%), во-вторых, – это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%), сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов, короткие сроки – проблема для 15% респондентов, не видят необходимости в привлечении дополнительных средств – 12% и не располагают доверием банка – 5%.

Несмотря на наличие проблем  кредитования малого бизнеса этот сектор рынка кредитных ресурсов развивается и наращивает свои объемы. По данным официальной статистики, совокупный объем кредитов малому бизнесу в 2005г. составил около 5 млрд. долларов. Вместе с тем на фоне кредитов крупным и средним предприятиям (почти 140 млрд. долларов.) или частным лицам (40 млрд. долларов) это выглядит довольно скpомно.

С целью исследования развития микрокредитования  в 2006г. нами было проведен анализ банковских продуктов и услуг, предоставляемых  отечественными банками при кредитовании малого бизнеса.

Результаты исследования показывают, что в настоящее время растет число банков, предоставляющих несколько видов банковских услуг при кредитовании хозяйствующих субъектов  малого бизнеса. Это и стандартные кредитные продукты,  и следующие специальные типы кредита:  микрокредит; малый кредит; средний кредит; овердрафт; кредитные линии.

Особенностью данного сектора банковских услуг в России является то, что значительный поток банковских кредитов реализуется группой банков, работающих в партнерстве с Европейским Банком Реконструкции и Развития (ЕБРР). Именно такого рода сотрудничество российских банков с международной кредитной организацией предопределило на начальном этапе появления  микрокредитования в России  в определенной степени существование в определенной степени общих подходов и требований к операциям по предоставлению микрокредитов юридическим и физическим лицам.                                                                                                                                   

Одним из обязательных условий кредитования является наличие у клиента текущего бизнеса. Как правило, к рассмотрению принимаются заявки предприятий и предпринимателей, у которых уже есть опыт работы (для торгово-закупочной деятельности – 3 месяца, для производственной сферы  или сферы услуг – 6 месяцев). Это обеспечивает соблюдение одного из важнейших условий, снижающих кредитные риски, – 

кредит должен погашаться за счет результатов текущей деятельности малого бизнеса. Для 

осуществления выплат банками  разрабатывается  равномерный график погашения  задолженности (равными долями ежемесячно).

Можно получить кредит и при наличии  полноценного залога. В залог может  быть  принят любой вид имущества  – как самого заемщика, так и  третьих лиц. В качестве залога может  выступать: личное имущество, мебель, бытовая техника, автотранспорт, товары в обороте, оргтехника, торговые павильоны, ювелирные изделия, недвижимость и пр. В некоторых случаях возможно оформление в залог имущества, приобретаемого на кредитные средства. При этом обеспечение по кредитам должно покрывать 100% суммы кредита и проценты по нему.

Для ускорения  процедуры получения кредита  при обращении за ним от потенциального заемщика не требуется предоставления бизнес – плана, однако банк должен проводить анализ предлагаемого  заемщиком обеспечения, а также его реального экономического положения. Программа кредитования малого бизнеса предусматривает обычно перечень специальных работ по всему кредитному циклу.

Кредитный цикл при кредитовании предприятий малого бизнеса включает шесть основных этапов:

  • подача заявления и сбор необходимых документов;
  • рассмотрение заявления, анализ финансового состояния заемщика;
  • рассмотрение заявления и документов Кредитным комитетом и принятие окончательного решения о кредитовании или отказе в предоставлении кредитных ресурсов;
  • оформление кредитного договора, заключение договора залога, выдача кредита;
  • контроль  выполнения графика погашения кредита, мониторинг заемщика;
  • погашение кредита.

После сбора и обработки финансовых данных они вносятся в резюме, где                                                                                                                   отражаются основные сведения о клиенте: название, руководители, юридические данные,  кредитная история, данные о запрошенной и предполагаемой к выдаче сумме кредита, данные об обеспечении, финансовые показатели.

Основным российским банком, реализующим программу микрокредитования, является Сбербанк РФ, который имеет  обширную филиальную сеть по всей России, что позволяет открывать программы микрокредитования во множестве малых  городов, а также сельских муниципальных образованиях как дополнение к существующим региональным и муниципальным  проектам поддержки малого бизнеса.

С учетом специфики  банковской системы в России следует  прогнозировать дальнейшее распространение микрокредитования именно на тех территориях, где имеется развитая филиальная сеть Сбербанка России. К таким территориям страны, прежде всего, относится Московский регион. В этой связи можно говорить о достаточно высокой доступности банковских продуктов и услуг, которые предоставляются субъектам малого бизнеса именно этим банком.

В настоящее время Сбербанк России  кредитует малый бизнес на весьма льготных условиях. Как было отмечено выше, при предоставлении микрокредитов  наряду с оценкой кредитоспособности заемщика и наличия обеспечения  обязательным условием является: успешная деятельность хозяйствующего субъекта не менее 6 месяцев, наличие поручителей, расположение бизнеса в том регионе, где  находится  отделение Сбербанка России, залог в  размере не меньшей суммы кредита и процента по кредиту, выезд специалиста на место ведения бизнеса,  действующий расчетный или лицевой счет в банке, преимущественно безналичная форма кредитования.

Анализ публикаций, посвященных  вопросам  предоставления кредитных  ресурсов малому бизнесу, а также  исследование отечественной практики микрокредитования показывает,  что существуют проблемы в данной сфере, без решения которых не возможны кредитные потоки для сферы бытовых услуг в достаточном объеме3:

  • потребность хозяйствующих субъектов в суммах кредита, превышающих размеры текущего бизнеса, что часто имеет место у малых предприятий  на начальном этапе деятельности;
  • отсутствие у предприятий малого бизнеса  залогового имущества и поручителе, кроме того, имеется и психологический барьер использования кредитных ресурсов хозяйствующими субъектами в форме ПБОЮЛ, когда в качестве залога выступает личное имущество;
  • частые отказы в кредите из-за отсутствия кредитной истории, т.к. в отличие от крупных   хозяйствующих   субъектов   малый   бизнес   весьма   подвижен (одновременно  на территории муниципального образования  значительное число хозяйствующих субъектов может начинать предпринимательскую деятельность или ее прекращать);
  • высокие процентные ставки,  размер которых растет по мере увеличения суммы и срока предоставления кредита; из этого вытекает проблема получения кредитов на приобретение площадей, покупку оборудования, транспортных средств, т.е. внеоборотных активов;
  • недостаточно развитая инфраструктура рынка кредитных ресурсов;
  • недостаточный интерес банков к работе с «небольшими» клиентами, т.к. большинство банков не имеют достаточных ресурсов по проведению этой работы, а доходность при относительно  невысоких процентных ставках, малых объемах кредита и достаточно больших  рисках остается низкой в сравнении с другими видами услуг и банковских продуктов.

Наличие проблем, снижающих доступность субъектов малого бизнеса к кредитным ресурсам, обеспечивает дальнейшее существование довольно объемного «теневого» рынка заемных ресурсов, где основным заемщиком остается субъект малого бизнеса.

Объем «черного» рынка кредитов  экспертами в настоящее время  оценивается в размере $ 6-8 млрд. дол. в год. При чем темпы его развития сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. Как показывают проведенные нами опросы предпринимателей, им нередко гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической.

Как отмечается в современных публикациях, посвященных рассматриваемой проблеме, выход из создавшейся ситуации есть. Однако нормализация на рынке    кредитования малого бизнеса сопряжена с определенными усилиями, которые должны предпринимать не только банкиры и бизнесмены, но и государство.

Роль государства в кредитовании малого предпринимательства является чрезвычайно важной. Все государства мира ставят перед собой задачу роста количества вновь образованных малых предприятий. Очевидно, что для того, чтобы начать свой бизнес, не всегда достаточно собственных ресурсов, в этом случае, в большинстве стран действуют достаточно эффективные программы, способствующие кредитованию предприятий. Россия только начинает этот путь, но уже есть результаты. Кредитование субъектов малого предпринимательства должно осуществляться на льготных условиях с компенсацией разницы части процентных ставок за счет бюджетных средств через систему фондов поддержки малого предпринимательства. При этом кредитные организации, осуществляющие кредитование субъектов малого предпринимательства на льготных условиях, должны пользоваться льготами в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Предоставление государственных  кредитных гарантий в России не развито. Вместе с тем, средства из бюджетов различного уровня на компенсацию процентных ставок по кредитам выделяются. Субсидирование процентных ставок, с одной стороны, позволяет предприятиям снизить расходы – банковские кредиты становятся дешевле. С другой стороны, такая схема обеспечивает банкам некую компенсацию рисков, которые они берут на себя при кредитовании предприятий малого бизнеса. С помощью таких программ ограничивается потребность в прямых бюджетных ассигнованиях на нужды кредитования малого бизнеса. Кроме того, исключается необходимость в привлечении государственных учреждений для оценки заемщиков – для этих целей используется опыт финансового сектора.

Информация о работе Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения