Автор: Пользователь скрыл имя, 16 Февраля 2013 в 19:33, статья
Малый бизнес, как показывают многочисленные исследования зарубежных и отечественных ученых, играет большую роль в рыночной экономике и способен оказывать существенное влияние на объем валового продукта, а также уровень развития региональных рынков товаров и услуг. В качестве примера можно привести данные представленные Комитета по развитию предпринимательства Московской области, на основании которых были рассчитаны относительные показатели, характеризующие динамику роста в сфере малого бизнеса за последние 6 лет
Стр. из 8
УДК 334.732.2
Проблемы кредитования малого бизнеса
и пути их решения
Марчишина М.В.
ГОУВПО «Московский
государственный университет се
г. Москва
Малый бизнес, как показывают многочисленные исследования зарубежных и отечественных ученых, играет большую роль в рыночной экономике и способен оказывать существенное влияние на объем валового продукта, а также уровень развития региональных рынков товаров и услуг. В качестве примера можно привести данные представленные Комитета по развитию предпринимательства Московской области, на основании которых были рассчитаны относительные показатели, характеризующие динамику роста в сфере малого бизнеса за последние 6 лет (см. таблицу 1).
Таблица 1
Основные показатели развития малого предпринимательства
в Московской области за 2000-2006 гг.
Показатели |
2000 г. |
2006 г. |
Прироста (%) |
Средний темп прироста (%) |
Количество субъектов малого бизнеса |
30400 |
43917 |
+44,46 |
+7,41 |
Численность занятых в малом предпринимательстве, тыс. чел. |
377 |
542 |
+43,77 |
+7,30 |
Оборот малых предприятий, млрд. руб. |
106,5 |
828,0 |
+677,46 |
+112,91 |
Инвестиции в малый бизнес, млрд. руб. |
2,5 |
8,2 |
+238,0 |
+38,0 |
Несмотря на положительную динамику
развития малого бизнеса, существующие
потенциальные возможности по наращиванию
темпов роста и обеспечению устойчивог
Одна из основных проблем малого
предпринимательства – ограниче
По результатам исследования, проведенного Рабочим центром экономических реформ «Либеральная альтернатива», по вопросам взаимоотношений банков и малых предприятий выяснилось, что среди услуг, которые субъекты малого бизнеса хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, кредитование стоит на первом месте. Получение кредита у банка считают доступным только 37,3% участников опроса. Фактически испытывали трудности в получении кредита в банке 30,7% респондентов2.
Основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к кредитным ресурсам банков, в первую очередь, связана с проблемой предоставления залога и гарантий (43%), во-вторых, – это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%), сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов, короткие сроки – проблема для 15% респондентов, не видят необходимости в привлечении дополнительных средств – 12% и не располагают доверием банка – 5%.
Несмотря на наличие проблем кредитования малого бизнеса этот сектор рынка кредитных ресурсов развивается и наращивает свои объемы. По данным официальной статистики, совокупный объем кредитов малому бизнесу в 2005г. составил около 5 млрд. долларов. Вместе с тем на фоне кредитов крупным и средним предприятиям (почти 140 млрд. долларов.) или частным лицам (40 млрд. долларов) это выглядит довольно скpомно.
С целью исследования развития микрокредитования в 2006г. нами было проведен анализ банковских продуктов и услуг, предоставляемых отечественными банками при кредитовании малого бизнеса.
Результаты исследования показывают, что в настоящее время растет число банков, предоставляющих несколько видов банковских услуг при кредитовании хозяйствующих субъектов малого бизнеса. Это и стандартные кредитные продукты, и следующие специальные типы кредита: микрокредит; малый кредит; средний кредит; овердрафт; кредитные линии.
Особенностью данного сектора банковских
услуг в России является то, что значительный
поток банковских кредитов реализуется
группой банков, работающих в партнерстве
с Европейским Банком Реконструкции и
Развития (ЕБРР). Именно такого рода сотрудничество
российских банков с международной кредитной
организацией предопределило на начальном
этапе появления микрокредитования
в России в определенной степени существование
в определенной степени общих подходов
и требований к операциям по предоставлению
микрокредитов юридическим и физическим
лицам.
Одним из обязательных условий кредитования является наличие у клиента текущего бизнеса. Как правило, к рассмотрению принимаются заявки предприятий и предпринимателей, у которых уже есть опыт работы (для торгово-закупочной деятельности – 3 месяца, для производственной сферы или сферы услуг – 6 месяцев). Это обеспечивает соблюдение одного из важнейших условий, снижающих кредитные риски, –
кредит должен погашаться за счет
результатов текущей
осуществления выплат банками разрабатывается равномерный график погашения задолженности (равными долями ежемесячно).
Можно получить кредит и при наличии полноценного залога. В залог может быть принят любой вид имущества – как самого заемщика, так и третьих лиц. В качестве залога может выступать: личное имущество, мебель, бытовая техника, автотранспорт, товары в обороте, оргтехника, торговые павильоны, ювелирные изделия, недвижимость и пр. В некоторых случаях возможно оформление в залог имущества, приобретаемого на кредитные средства. При этом обеспечение по кредитам должно покрывать 100% суммы кредита и проценты по нему.
Для ускорения процедуры получения кредита при обращении за ним от потенциального заемщика не требуется предоставления бизнес – плана, однако банк должен проводить анализ предлагаемого заемщиком обеспечения, а также его реального экономического положения. Программа кредитования малого бизнеса предусматривает обычно перечень специальных работ по всему кредитному циклу.
Кредитный цикл при кредитовании предприятий малого бизнеса включает шесть основных этапов:
После сбора и обработки финансовых
данных они вносятся в резюме, где
Основным российским
банком, реализующим программу
С учетом специфики банковской системы в России следует прогнозировать дальнейшее распространение микрокредитования именно на тех территориях, где имеется развитая филиальная сеть Сбербанка России. К таким территориям страны, прежде всего, относится Московский регион. В этой связи можно говорить о достаточно высокой доступности банковских продуктов и услуг, которые предоставляются субъектам малого бизнеса именно этим банком.
В настоящее время Сбербанк России кредитует малый бизнес на весьма льготных условиях. Как было отмечено выше, при предоставлении микрокредитов наряду с оценкой кредитоспособности заемщика и наличия обеспечения обязательным условием является: успешная деятельность хозяйствующего субъекта не менее 6 месяцев, наличие поручителей, расположение бизнеса в том регионе, где находится отделение Сбербанка России, залог в размере не меньшей суммы кредита и процента по кредиту, выезд специалиста на место ведения бизнеса, действующий расчетный или лицевой счет в банке, преимущественно безналичная форма кредитования.
Анализ публикаций, посвященных вопросам предоставления кредитных ресурсов малому бизнесу, а также исследование отечественной практики микрокредитования показывает, что существуют проблемы в данной сфере, без решения которых не возможны кредитные потоки для сферы бытовых услуг в достаточном объеме3:
Наличие проблем, снижающих доступность субъектов малого бизнеса к кредитным ресурсам, обеспечивает дальнейшее существование довольно объемного «теневого» рынка заемных ресурсов, где основным заемщиком остается субъект малого бизнеса.
Объем «черного» рынка кредитов экспертами в настоящее время оценивается в размере $ 6-8 млрд. дол. в год. При чем темпы его развития сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. Как показывают проведенные нами опросы предпринимателей, им нередко гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической.
Как отмечается в современных публикациях, посвященных рассматриваемой проблеме, выход из создавшейся ситуации есть. Однако нормализация на рынке кредитования малого бизнеса сопряжена с определенными усилиями, которые должны предпринимать не только банкиры и бизнесмены, но и государство.
Роль государства в
Предоставление
Информация о работе Проблемы кредитования малого бизнеса и пути их решения