Проблемы становления и развития коммерческих банков в России

     3. Кризис рынка межбанковского  кредитования очень сильно влияет  на положение большого числа  банков. Этот кризис должен гасить ЦБ, но, с другой стороны, если банк не может жить без межбанковского кредитования, ему тогда и вовсе жить не надо. Банки, получающие значительную часть доходов от выдачи кредитов другим банкам, не вполне жизнеспособны и являются полупаразитическими структурами.

     4.Существование  “банков-инструментов”. В российской  действительности есть две модели - банк-бизнес, когда прибыль идет  от размещения средств на рынке;  и банк-инструмент для обслуживания  другого бизнеса. Вторая модель  в последние годы явно превалировала. Многие владельцы до сих пор не ждут от своих банков прибыли. По данным российского издания “Forbes”, в 2003 году все российские банки заработали 129 млрд. рублей. Но если суммировать прибыль мелких банков, тех, которые занимают место с 500-го по последнее, то получится чистый убыток - 468 млн. рублей.

     Владелец  банка даже не всегда знает, заработал  он на нем или потерял. Ему сложно отделить банковскую прибыль от прибыли, идущей от другого бизнеса, в котором  он держит основной капитал. “У меня на балансе банка значатся три броневика - собственная инкассаторская служба. Банку они делают убыток, а моему холдингу - возят “неучтенку”. Как мне подсчитать финансовый результат? Я считаю, что он положительный”,- так рассказал один московский банкир журналу Forbes один московский банкир, попросивший не называть его имени. ¹²

     Или другой пример, приведенный тем же банкиром. Его холдингу принадлежит  здание в центре Москвы, где располагается  банк. ”Если бы я разогнал банк, а  в здание пустил арендаторов, прибыли, может, было бы больше. Но без банка я не смог бы зарплату на своих предприятиях платить, да и вообще кредиты мне проще у себя брать. Есть ответ на вопрос, откуда у холдинга деньги на всякие проекты, - я кредит взял. Без банка основной бизнес я бы делать не смог ”.

     А теперь зададимся вопросом: является ли такое положение дел нормальным? Ответ очевиден - нет. Такие банки, по сути, являются паразитирующими  и даже в малой степени не способствуют оздоровлению экономики. Крушение такого банка - дело одного дня, поскольку вся его деятельность завязана на обслуживании одной компании. И в случае прекращения деятельности последней “пойдет ко дну” и банк. А это - элемент нестабильности всей экономики.

     5.Существование  банков самым тесным образом  связано с промышленностью и сферой производства вообще и имеет в определенный период истории прогрессивное содержание. Совсем не то мы видим в отношении российских коммерческих банков. Менее всего российские коммерческие банки связаны с кредитованием промышленных производств. Подавляющее большинство их возникло в период 1988-1993 гг. на основе финансовых спекуляций валютой, игре на разнице курса рубля к доллару, а также на основе кредитования торговли и операций с экспортом природных ресурсов (нефти, древесины, черных и цветных металлов).

     Последние причины устранить быстрым образом  не представляется возможным. На это  потребуется время, но действовать  в данном направлении необходимо уже сейчас, ибо без доверия  к национальной банковской системе  невозможно нормальное функционирование экономики, решение таких актуальных вопросов, как удвоение ВВП и других задач, необходимых для вывода страны из затяжного кризиса.

     Отдельно  хотелось бы заметить решение вопроса  о гарантиях государства по сохранности  вкладов физических лиц. Скорейшее  вступление такого закона в силу значительно повысит уровень доверия между населением и банками. Хотя пока планируется гарантировать сохранность депозитов величиной до 100 000 рублей, что составляет немногим более 3000 долларов, хотя в США, например, гарантируют сохранность 100 000 долларов, и эта мера является для страны очень важной. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 

     Коммерческий банк определяется как кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов. Коммерческий банк занимает место посредника и функционала между непрофессиональными участниками рынка. Таким образом, можно определить коммерческий банк как основной элемент кредитной системы страны.

     В последние годы российская банковская система развивается темпами  более высокими, чем экономика  в целом. Но все равно общий  объем ее капитала составляет около 45 млрд. долларов. Это сопоставимо с капиталом одного крупного мирового банка.

       Тем не менее, в настоящее  время в современных условиях  продолжается развитие тенденции  расширения функций коммерческих  банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают нехарактерные ранее для банков операции и услуги.

       В развитых странах банки помогают  обеспечить сбалансированность  доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к указанным банковским услугам для существенной части населения нашей страны пока затруднен. Но за последние несколько лет ситуация весьма стремительно меняется в лучшую сторону. Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию международного сотрудничества и кооперации.

     В Российской Федерации в данный момент банковская система не удовлетворяет все потребности своих клиентов, но и, в свою очередь, потребности клиентов не столь разнообразны. Российские банки предоставляют стандартный набор операций на кредитном рынке, так как внедрение новых услуг потребовало бы соответствующих затрат на технологические и технические разработки и обучение персонала, что возможно окажется больше, чем прибыль от внедрения этих услуг.

     Проанализировав роль Банка России, можно сделать  вывод, что он оказывает сильное  воздействие на деятельность и развитие банковской системы России. Меры воздействия, создаваемые Центральным банком страны, влияют на экономическое развитие и стабильность коммерческих банков, в связи с этим на экономическое положение всей рыночной системы России. Ограничивающие ставки и нормативы вводятся для поддержания ликвидности банков, для возможности коммерческих банков в дальнейшем конкурировать с зарубежными банками, а также для обеспечения возможности возврата вкладов населения.

     Таким образом, банковскую систему страны можно определить как молодую развивающуюся отрасль экономики России, с набирающей обороты конкуренцией, и в связи с этим с расширением филиальной сети банков, расширением предоставляемых услуг и улучшением качества обслуживания. Банковская система является стержневой системой экономики, так как кредитные отношения между участниками рынка позволяют направлять капитал именно в те отрасли, где они принесут большую прибыль. Коммерческие банки, несмотря на все разнообразие их видов, структурированы по иерархии и подчиняются законам страны, их деятельность регулируется Центральным банком.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Книги.

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки./ М.: «Юрайт», 2007г.

2. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки./ М.: «Юрайт»,  2007г.
3. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит./ М.: «Инфра-М», 2006г.
4. Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко Л.Т./М.: «Финансы и статистика», 2007г.
5. Казак А.Ю., Марамыгин М.С. Деньги, кредит, банки./ М.: «Экономист», 2007г.
6. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки./ М.: «КноРус», 2008г.
7. Поляк Г.Б. Финансы, денежное обращение, кредит./ М.: «Юнити», 2006г.
8. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы, денежное обращение и кредит./ М.: «Юрайт», 2006.
9. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки./ Минск: «Мисанта», 2003г.
10. Фетисов В.Д., Фетисова Т.В. Финансы и кредит./ М.: «Юнити», 2006г. 
11. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки./ М.: «Юнити», 2005г.
12. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки./ М.: «Юнити», 2007г.
13. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки./ М.: «КноРус», 2006г.
14. Ковалева А. М. Финансы и кредит./ М.: «Финансы и статистика», 2005г.

2. Статьи из периодических изданий

15. Борисов С.М. Новое о внешнем долге России.// «Деньги и кредит», 2008г. №8
16. Коровяковский Д.Г. Правовые и экономические аспекты международного кредитования в современных условиях.// «Финансы и кредит», 2007г. №17(257).

IV. Статистические сборники и справочная литература. 

17. Новиков В.А. Толковый словарь по рыночной экономике./ М.: «Экономист», 2007г. 
18. Современная экономическая энциклопедия. Вечканов Г.Р., Вечканов 

   Г.С./ С-Петербург: «Лань», 2002г. 

19. Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б.Современный экономический словарь./ М.: «Инфра-М», 2007г.

V. Интернет-ресурсы.

20. http://www.cbr.ru/statistics/ - Центральный банк Российской Федерации.
21. http://www.consultant.ru/ - КонсультантПлюс.
22. http://www.gks.ru/ - Федеральная служба Государственной статистики.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 1.

Таб.1.Количественные характеристики кредитных организаций  России.