Разработка мероприятий, направленных на поддержку банковской системы

Содержание

Введение	1
Глава I. Понятие кредита	2
1.1 Сущность кредита	2
1.2 Принципы кредита	3
Глава II. Изменения в условиях кредитования	6
Глава III. Разработка мероприятий, направленных на поддержку банковской системы	10
Заключение	12
Список литературы	13

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Кредит выступает неотъемлемым спутником, атрибутом товарного  производства. Он возникает из-за потребности  купить товар при отсутствии денег. Эту ситуацию можно решить двояко: или товар дается покупателю с  отсрочкой платежа, и тогда возникает  товарная форма кредита; или для  приобретения товара используются деньги, которые предоставляются в долг теми, у кого есть временно свободные  деньги, на условиях срочности, платности  и возврата. Эти условия выступают  основными принципами организации  и функционирования кредита.

У предприятий всех форм собственности все чаще возникает  потребность привлечения заемных  средств, для осуществления своей  деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения  средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

В этом случае, как правило, возникает банковский кредит, поскольку  в обществе с развитой системой рыночных отношений именно банки выступают  финансовыми посредниками между  теми, кто имеет временно свободные  средства, и теми, кто чувствует  в них потребность.

Кредит обеспечивает более  быстрый оборот капитала, так как  закупленный товар можно оплатить позже, а также увеличение капитала за счет привлечения средств других компаний и банков.

С развитием товарного  производства кредит приобретает повсеместное распространение и выступает  одним из наиважнейших элементов  организации общественного производства. На мой взгляд, исследование изменений условий кредитования в условиях кризиса является актуальным.

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I. Понятие кредита

1.1 Сущность кредита

 

Кредит относится к  числу важнейших категорий экономической  науки. Такой интерес к кредиту  и кредитным отношениям продиктован  уникальной ролью, которую играет это  экономическое явление не только в хозяйственном обороте, но и  в жизни человеческого общества в целом.

Способом организации  кредитных отношений является ссуда. Под кредитными ресурсами понимаются временно свободные денежные средства, предназначенные для предоставления ссуды. Ссудный капитал – это совокупность денежных средств, передаваемых во временное пользование за плату в виде процентов.

Для  более полного  понимания сущности ссудного капитала необходимо, прежде всего, определить характерные особенности, отличающие его от капиталов промышленного и торгового. Специфика ссудного капитала наиболее полно проявляется в процессе передачи его от кредитора к заемщику и обратно:

• ссудный капитал, как капитал, - это собственность, владелец которой передает, а точнее продает, заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное использование;
• ссудный капитал, как товар, потребительская стоимость которого определяется способностью продуктивно использоваться заемщиком, обеспечивая ему прибыль, часть которой используется для погашения процентных выплат;
• специфическая форма отчуждения ссудного капитала, процедура передачи которого от кредитора заемщику всегда имеет продолжительный во времени характер в части механизма оплаты, т.е. при обычной сделке товар оплачивается немедленно, кредитные ресурсы и плата за них использования чаще всего возвращается через определенное время.
• ссудный капитал при движении от кредитора к заемщику находится только в

денежной форме.

Существуют два источника  мобилизации финансовых ресурсов и  последующие превращение их в ссудный капитал:

1. Временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц на добровольной основе  предаваемые финансовым посредникам - коммерческим банкам -  для последующей капитализации и извлечения прибыли. Эти средства фиксируются на депозитных счетах в банках и обеспечивают своим первоначальным владельцам фиксированный доход в форме процентов.

2. Средства, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, в том числе:

• денежные средства, образующиеся в результате разрыва между выручкой от реализации и выплатой заработной платы;
• амортизационный фонд предприятия;
• образование нераспределенного остатка прибыли с момента ее формирования до фактического использования.
• часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в процессе реализации продукции и осуществлении материальных затрат;
• прибыль, идущая на обновление и расширение производства;
• денежные накопления государства в виде доходов от владения государственной собственностью и от предпринимательской деятельности государства.

 

1.2 Принципы кредита

 

Кредитная политика базируется на определенных принципах кредитования, то есть на определенных условиях, на которых банк предоставляет отдельные виды кредитов отдельным заемщикам. В банковской практике к ним относятся возвратность и срочность, платность, обеспеченность и целевая направленность.

Возвратность  кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от  кредитора  финансовых  ресурсов  после   завершения   их   использования заемщиком. Он находит свое практическое  выражение  в  погашении  конкретных заёмных обязательств передачей эквивалентов, форма которых устанавливается соглашением сторон. 

Срочность кредита. Он отражает необходимость его  возврата  не  в  любое  приемлемое  для заемщика время, а в точно определенный  срок,  зафиксированный  в  кредитном договоре  или  заменяющем  его  документе.  Нарушение   указанного   условия является для кредитора достаточным  основанием  для  применения  к  заемщику экономических  санкций  в  форме  увеличения  взимаемого  процента,  а   при дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке. 

Платность кредита. Этот  принцип выражает  необходимость не  только  прямого   возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты  права  на  их использование.  Экономическая  сущность  платы  за   кредит   отражается   в фактическом   распределении   дополнительно   полученной   за    счет    его использования прибыли между заемщиком и кредитором.  Практическое  выражение рассматриваемый   принцип   находит   в   процессе   установления   величины ссудного процента, выполняющего три основные функции:

.  перераспределение части  прибыли юридических и дохода  физических лиц;

. регулирование производства и обращения путем  распределения  ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;

.  на кризисных этапах  развития  экономики  —   антиинфляционную  защиту денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение  суммы годового дохода, полученного на ссудный капитал,  к  сумме  предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.    

Этот принцип отражает двойственную стимулирующую функцию  кредита:

• платность кредита стимулирует  заемщика  к его наиболее продуктивному использованию;
• получаемый ссудный процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам, что ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств.

Обеспеченность  кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения  защиты  имущественных интересов кредитора при  возможном  нарушении  заемщиком  принятых  на  себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств: неустойка, залог, удержание, поручительство, задаток, банковская гарантия.      

Целевой характер кредита. Распространяется на  большинство  видов  кредитных  операций,  выражая необходимость  целевого  использования  средств,  полученных  от  кредитора. Находит  практическое  выражение  в   соответствующем   разделе   кредитного договора, устанавливающего конкретную  цель  выдаваемой  ссуды,  а  также  в процессе  банковского  контроля  за  соблюдением  этого  условия  заемщиком. Нарушение  данного  обязательства  может  стать  основанием  для  досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II. Изменения в кредитовании на примере II и III кварталов 2009г.

Финансовый кризис, начавшийся в 2008 году, отразился на банковской системе. В первую очередь увеличились  кредитные риски, связанные с  ростом просроченных задолженностей по кредитам. По данным банковской статистики ЦБ РФ видно, что задолженность по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам заметно выросла с 2008 года, и на март 2010 года составляла 1035,4 млрд. рублей. Она увеличилась за этот период в 5,62 раз. (таблица 1, рисунок 1)

     Следствием  увеличения невозвратности кредитов  являются изменения в сфере  кредитования.

Показатель	1.01.08	1.01.09	1.01.10	1.02.10	1.03.10
Просроченная  задолженность по кредитам, депозитам  и прочим размещенным средствам, млрд. руб. В том числе -по 20 крупнейшим по величине  активов кредитным организациям, млрд. руб.  Удельный вес просроченной  задолженности в общей сумме  кредитов, депозитов и прочих  размещенных средств банковского  сектора, %	184,1     120,3     1,3	422,0     274,3     2,1	1014,7     652,7     5,1	1022,9     681,8     5,1	1035,4     688,9     5,2
Просроченная задолженность  в рублях - млрд. руб. - в % от общей суммы  кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в  рублях	167,1   1,6	353,2   2,5	835,1   6,0	837,7   6,0	855,6   6,2
Просроченная задолженность  в иностранной валюте - млрд. руб. - в % от общей суммы  кредитов, депозитов и прочих размещенных средств в  иностранной валюте - в долларовом эквиваленте,  млрд. долл.	17,0   0,4   0,69	68,8   1,1   2,34	179,6   3,0   5,94	185,2   3,0   6,08	179,7   3,0   6,00

Таблица 1. Динамика и структура просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам

Рисунок 1. Динамика и структура просроченной задолженности по кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам

В связи с увеличением  числа задолженностей по кредитам, были внесены изменения в  условия кредитования. Эти изменения были рассмотрены на базе обследования данных банковской статистики за II и III кварталы 2009 г.

Во II кв. условия выдачи кредитов были ужесточены, и это сказалось на объемах выдачи. В III квартале 2009 г. для всех категорий заемщиков доступность кредитов повысилась по сравнению со II кварталом. Изменение условий банковского кредитования (УБК) в анализируемый период было разнонаправленным:

• банки смягчили ценовые условия кредитов (снизили процентные ставки и уменьшили размер дополнительных комиссий);
• были смягчены также неценовые условия кредитов (увеличены максимальные объемы и сроки кредитов);
• банки расширяли спектр направлений кредитования (главным образом по операциям с населением), существенно сузившийся по итогам предшествовавшего квартала;
• в то же время банки продолжали ужесточать требования к финансовому состоянию заемщиков и качеству обеспечения.

В то же время изменение  условий осуществления Банком России своих операций привело к смягчению  условий кредитования нефинансового  сектора. Некоторому смягчению условий  кредитования способствовало также  усиление конкуренции между банками  на кредитном рынке.

В III квартале наблюдалось существенное смягчение условий банковского кредитования всех категорий заемщиков после их резкого ужесточения в предшествующий период (рис. 2).

Рис. 2. Изменение  условий кредитования отдельных  категорий заемщиков

Наибольший вклад в  смягчение УБК внесло изменение  ценовых условий кредитования. О снижении кредитных ставок сообщили почти 50% обследованных банков. Около 10% обследованных банков отметили также снижение дополнительных комиссий для крупных корпоративных заемщиков и малого и среднего бизнеса.

Неценовые условия кредитования, заметно ужесточившиеся во II квартале, в III квартале несколько смягчились. От 15 до 25% обследованных банков увеличили максимальный срок кредитования и предельную сумму кредита для всех трех категорий заемщиков.

Смягчение условий кредитных  договоров сопровождалось сохранением  жесткой политики отбора заемщиков, а в ряде случаев — ее дальнейшим ужесточением. Спектр направлений кредитования, сузившийся во II квартале, расширялся лишь по операциям с физическими лицами; на остальных сегментах рынка он оставался почти неизменным (рис. 3).