Развитие кредитной природы денег

Кроме представленных видов векселей, отметим, что их можно также классифицировать и по таким признакам как:

• срок платежа;
• способ получения дохода;
• денежная, в которой указана вексельная сумма.

Говоря о векселе и отметив  ряд его преимуществ, следует  сказать и о том, что вексельное обращение имеет все-таки ограниченный характер в силу того, что в него входит, как правило, узкий круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов.

Следующим кредитным орудием обращения  является чек. Чек представляет собой  денежный документ установленной формы  и действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой счет. Чек является инструментом, с помощью которого осуществляются расчеты[2,c.34]. Если клиент имеет депозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк может выдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы.

Чек выполняет следующие функции:

1. Кредитная функция. Банк выдает чековую книжку владельцу счета и тем самым оформляет свой долг перед будущим чекодателем.
2. Расчетная. Чек выполняет функции средства обращения и средства платежа.
3. Получение наличных денег со счета в банке.

Известны три основных вида чеков: именные, не подлежащие передаче другому  лицу; предъявительские - без указания получателя и ордерные чеки, которые  выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточной надписи (индоссамента) на обороте.

Кроме основных видов чеков, существует и такая разновидность данного  кредитного орудия обращения, как дорожные чеки. Дорожный чек представляет собой  денежное обязательство выплатить  обозначенную сумму денег владельцу, чей образец подписи проставляется  на чеке в момент его продажи. Следует отметить, что он выступает как средство оплаты товаров и услуг, равноценное наличным деньгам и кредитным карточкам.

На практике термин «дорожный чек» в основном применяется к продуктам, которые выпускаются и обеспечиваются международными финансовыми корпорациями, имеют хождение в большинстве  стран мира и не зависят от конкретных банков и банковских систем отдельных  государств[4,c.104]. Такие чеки можно  приобрести в одном уполномоченном банке, а обменять на наличные в другом, в том числе в другой стране мира.

Чеки называются «дорожными» в  силу сложившейся традиции. Они были изобретены для защиты денег в  путешествиях: отправляясь в опасную  поездку, путешественник мог взять  с собой не деньги, а именную  бумагу, которая поручала выдать ее предъявителю ту или иную сумму. Сегодня  чеками пользуются для защиты денег  в различных ситуациях, когда  использовать наличные по тем или  иным причинам опасно (например, если есть риск лишиться их в результате кражи, потери или повреждения).

Крупнейшими мировыми эмитентами дорожных чеков являются:

• American Express (чеки American Express, Citicorp);
• Traveler (чеки Visa Interpayment, Thomas Cook MasterCard)

Наиболее часто используемым кредитным  орудием обращения в современных  условиях является банковская карта.

Функции, которые реализует банковская карта заключаются в следующем:

• кредитная функция свидетельствует о том, что картой оформляются обязательства банка перед владельцем карты;
• расчетная функция говорит о том, что банковская карта предназначена для замены наличных денег в функции средства платежа;
• Получение наличных денег с помощью банкомата.

Существует большое количество классификационных признаков, по которым  можно подразделить банковские карты  в определенные группы.

По времени совершения расчетов с банком различают:

1. Расчетные (дебетовые) карты.

Операции с банковскими картами  этой группы проводятся с учетом установленных  лимитов и в пределах суммы  счета клиента.

Кроме того, существует усовершенствованный  вариант дебетовых карт - карты  с разрешенным овердрафтом - это  усовершенствованный вариант дебетовых  карт, дает возможность производить  операции с банковской картой не только за счет средств, находящихся на счете  в банке держателя карты, но и  за счет предоставляемого банком кредита[3,c.47]. При открытии счёта сумма кредита  по овердрафту устанавливается фиксировано  и не может быть превышена.

2. Кредитные карты.

Условия банков позволяют проводить  операции с банковской картой на кредитных  условиях в рамках лимита, который  устанавливается кредитной организацией из расчета платёжеспособности клиента[4,c.109]. Кредитные карты значительно  упрощают и ускоряют ведение финансовых операций.

По категории клиентуры бывают:

1. банкоматные (электронные) карты функционируют в пределах остатка на счете клиента, и по ним держателю карточки кредит не предоставляется. Они могут быть выданы любому банковскому клиенту независимо от уровня его благосостояния и кредитной истории;
2. потребительские (классически) карты сориентированы на широкий круг банковских клиентов со стабильным уровнем дохода и хорошей кредитной историей. Они предусматривают кредитный лимит и ряд дополнительных услуг;
3. бизнес-карты (серебряные) предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства компании при поездках в командировки или совершении текущих платежей;
4. привилегированные (золотые, платиновые) карты предназначены для наиболее состоятельных клиентов банка, зарекомендовавших себя как своевременные и постоянные плательщики. Содержат повышенный уровень сервиса, который включает: увеличенный кредитный лимит, комплексный пакет страховых и дорожных услуг в поездках, оказание экстренных услуг, включая срочную замену карточки, незамедлительную выдачу наличных в любой точке земного шара и др.

По типу обратимости выделяют:

1. локальные карточки, которые обращаются в определенном регионе;
2. национальные карточки, эмитируемые банками, входящими в национальные платежные системы;
3. международные - карточки международных «карточных» ассоциаций и компаний: VISA, Eurocard/MasterCard, American Express

 

Заключение

Роль денег в современной  экономике трудно переоценить: современная  экономика не мыслима без денег.

Долговые обязательства, которые  столь характерны для современного времени, порождают новую форму  денег - кредитную. Производитель, продавший  товар в долг, получает от покупателя вексель (долговое обязательство), который  может использовать вместо денег, чтобы  расплатиться за вещь купленную у третьего лица. Однако такие векселя используются ограниченно, поскольку они гарантируются лишь имуществом одного собственника. Прочные гарантии стали обеспечивать банки, которые взамен частных векселей - с определенной выгодой для себя - стали выпускать банкноты (или банковские билеты). В отличие от векселей коммерсантов (торговцев) банкноты выпускались на круглые суммы, имели золотое обеспечение, обладали широкой способностью к обращению. Наряду с банкнотами в обороте участвуют и другие виды кредитных средств обращения - чеки. Чеки имеют короткий срок обращения. 
Развитие кредитных отношений создают возможность погашать долги путем взаимных зачетов долговых обязательств. Это сокращает потребность в наличных деньгах.

 

 

Список  использованной литературы

1. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / Под ред. Г.И.Кравцовой - Минск: Изд-во БГЭУ, 2010. - 297с.

2. Деньги, кредит, банки: Учебник  / Под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. -- 6-е изд., стер. -- М.: КНОРУС, 2007.

3. Деньги. Кредит. Банки: Учебник  для вузов / Под ред. академ. РАЕН Е.Ф. Жукова. -- 2-е изд., перераб. и доп. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 600с.

4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой  Белоглазова Г.Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

5. Е.Ф.Жуков. Рынок ценных бумаг. http://biglibrary.ru/category45/book134/