Развитие потребительского кредита в России

Автор: Пользователь скрыл имя, 20 Декабря 2011 в 10:49, курсовая работа

Описание работы

Цель данной работы – изучить основные аспекты развития потребительского кредитования в России.
Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи:
Рассмотреть путь развития потребительского кредитования;
Изучить теоретические основы потребительского кредита;
Проанализировать развитие потребительского кредитования в РФ в современных условиях.

Содержание

Введение 3
1. Начало развития потребительского кредитования в России 6
1.1. Понятие «кредит» и «кредитные отношения» 6
1.2. Потребительский кредит в России после распада СССР 15
1.3. Потребительский кредит после дефолда 1998 года 18
2. Потребительское кредитование на современном этапе 29
2.1. Понятие потребительского кредита 29
2.2. Сущность потребительского кредита 35
2.3. Виды потребительских кредитов 43
2.4.Основные проблемы потребительского кредитования в современной России.....................................................................................................................65
Заключение 84
Список литературы 85

Работа содержит 1 файл

Курсовая по ДКБ Развитие потр. кред. в России.doc

— 154.00 Кб (Скачать)

     6. Потребительский кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

     Кредитный договор на предоставление кредита  на платные услуги чаще всего заключается  гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком.

     Так как кредит является целевым, заемщик  обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением  кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита.

     В некоторых случаях кредитный  договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для  обучения несовершеннолетнего ребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор на кредитование платных образовательных услуг.

     Срок  предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. При чем невыполнение этого условия делает предоставление кредита невозможным.

     Кредит  на платные услуги предоставляется  без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению  кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика - единовременно или частями.

     Погашение кредита обычно производится по аннуитетной  схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

     7. Потребительский доверительный кредит. Так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

     Выгода  от участия в подобной программе  очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых  средств, так как предоставляет  их заемщику с уже заведомо благонадежной  репутацией, а заемщик получает кредитные  средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель). Кредит для добросовестных заемщиков предоставляется на сравнительно небольшой срок (в среднем - от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита практически всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика.

     Исходя  из вышесказанного, доверительный кредит - это прежде всего кредит для  совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

     Погашение кредита для добросовестных заемщиков  обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. 

     8. Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Такие кредиты могут быть и целевыми и универсальными.

     Для получения такого кредита потенциальные  заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке  и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям - например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.

     Данный  вид потребительского кредита привлекателен  для потенциальных заемщиков  прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

     Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями  обычных кредитов устанавливается  более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита  может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

     Срок  предоставления данного вида кредита  может составлять от 3 до 20 лет в  зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются  наличными, а также безналично в любой валюте.

     Однако  следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется  не несколько дней, а несколько  недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

     При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата - в  размере фиксированной суммы  либо в размере 3-5% от суммы кредита.

     Погашение кредита производится частями, при  этом вместе с погашением очередной  части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

     9. Потребительский пенсионный кредит. Многоцелевой кредит, предоставляемый только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать.

     Данный  вид кредита предоставляется  на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного  кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

     Процентная  ставка по данному виду кредиту, как  правило, не превышает 20%.

     Погашение кредита производится частями, при этом вместе с по-гашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

     10. Потребительский кредит под залог материальных ценностей. Или другое его название - ломбардный кредит. Основная особенность в том, что при принятии решения о предоставлении такого кредита не учитывается платежеспособность заемщика, поскольку он передает в залог банку принадлежащие ему материальные ценности.

     Основная  его особенность в том, решение  о его предоставлении принимается  банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку  фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

     Процентная  ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

     Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

     Максимальный  размер кредита определяется в зависимости  от стоимости передаваемых в залог  материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.

     Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком  единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств. 
 

     2.4 Основные проблемы потребительского  кредитования в современной России 

      
Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих  проблем, без решения которых  невозможно добиться его поступательного развития. 

  • Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитик даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

     В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой  важной пожалуй является насыщение  рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые.

     Не  менее важной причиной является и  недобросовестность многих банков при  раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

     Особо выделяется проблема, связанная с  выдачей кредитных карт. Потребителю  предлагается кредитная карточка, но, во-первых, не определяется срок выплат, не определяются окончательные проценты и дополнительные затраты, в частности, на обслуживание счетов.

     Также с уверенностью можно говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчётами человека в своих возможностях при возврате кредита , нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.

Информация о работе Развитие потребительского кредита в России