Автор: Пользователь скрыл имя, 17 Апреля 2013 в 13:24, реферат
Цель работы – изучить развитие рынка потребительского кредитования в современной России. Для ее достижения были поставлены следующие задачи:
- раскрыть сущность потребительского кредита, его особенности.
- проанализировать рынок потребительского кредитования в России, его развитие.
- определить проблемы и перспективы развития потребительского кредитования
Введение 3
Сущность потребительского кредитования 4
Риски при осуществлении потребительского кредитования 9
Развитие системы потребительского кредитования в РФ 13
Заключение 17
Список литературы 19
Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности:
Кредитный риск зависит от
внешних (связанных с состоянием
экономической среды, с конъюнктурой)
и внутренних (вызванных ошибочными
действиями самого банка) факторов. Возможности
управления внешними факторами ограничены,
хотя своевременными действиями банк
может в известной мере смягчить
их влияние и предотвратить
Итак, понятно, почему кредитные риски необходимо минимизировать. Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:
Потребительское кредитование в РФ начало активно развиваться в конце 1990‑х годов. Первопроходцем отечественного потребительского кредитования стал банк «Русский стандарт», который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте». Наряду с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70‑80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, «Русский стандарт» дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года на данный рынок вышли и другие банки.
Постепенно, потребительское кредитование в России приобрело массовый характер. Так, по итогам 2004 года объем рынка потребительского кредитования России вырос почти вдвое по сравнению с 2003 годом и достиг 535,8 млрд рублей. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети, как «М‑Видео», «Эльдорадо», «МИР». На территории данных организаций в среднем представлено по 5‑10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.
После настоящего бума потребительского кредитования в 2007 году, когда темпы роста рынка составляли 60%, в текущем году этот показатель, по мнению экспертов, может быть менее 45%. Это связано с постепенным снижением объема продаж бытовой техники, являющейся одним из основных товаров, приобретаемых в кредит. Тем не менее, по прогнозам специалистов, в 2008 году совокупный рынок потребительских кредитов может достигнуть 200 млрд руб.
По данным Центрального банка, на начало 2008 года просроченная задолженность граждан по банковским кредитам составила более 100 млрд. рублей. По экспертным оценкам, в действительности она выше официальной статистики в 2,5 раза. Страдают от мошенников не только банки, но и добросовестные заемщики ‑ банкиры заранее закладывают риски в стоимость кредитов и повышают процентные ставки. В судах неплательщиков, как правило, обязывают погасить лишь сумму основного долга, не принимая во внимание многочисленные проценты, пени и штрафы. Таким образом, для большинства заёмщиков судебные процессы оказываются куда более выгодными, нежели расплата с банком «по‑хорошему».
Отношения между кредиторами и заемщиками никаким специальным документом до сих пор не регулируются. Применяются лишь некоторые нормы Гражданского кодекса РФ и закона "О защите прав потребителей". Принятие закона "О потребительском кредитовании" ожидается в 2008 году.
Минэкономразвития подготовило
и направило на рассмотрение в
правительство законопроект «О банкротстве
физических лиц». Согласно документу
россиянин, столкнувшийся с невозможностью
вернуть банковский кредит, имеет
право объявить себя несостоятельным.
Согласно документу несостоятельным
может быть признан заёмщик, который
в течение полугода не смог расплатиться
с долгами перед банками на
сумму не менее 100 тыс. рублей. Причём
инициировать процедуру банкротства
могут как сам должник, так
и кредитное учреждение. И если
в суде заёмщик докажет, что не
является преднамеренным банкротом, то
есть что невыплата долга
В условиях, когда рынок потребительского кредитования развивается стремительными темпами, у участников этого рынка увеличиваются объемы просроченной дебиторской задолженности. На 1 апреля 2009 года объем кредитования физических лиц составил 3,871 трлн. рублей. Объем просроченной задолженности по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года составил - 182,1 млрд. рублей. Общая доля просрочки по кредитам физических лиц на 1 апреля 2009 года - 4,7%. (на 01 апреля 2008 – 3,3%). За первые три месяца 2009 года прирост просрочки составил 22,6%.
В период с 1 октября 2008 по 1 февраля 2009 года по данным ЦБ РФ просрочка юридических лиц увеличилась более чем на 100%. В марте 2009 года доля просроченной задолженности по корпоративным кредитам составила 3,1%.
Подобная ситуация сложилась
и на рынке товаров и услуг.
В период 1 апреля 2008 года по 1 апреля
2009 года прирост дебиторской
В условиях сложившейся на рынке ситуации кредитные и торговые организации уделяют повышенное внимание взысканию просроченной задолженности и расширяют сотрудничество с коллекторскими агентствами, так как у многих из них накопился критический объем долгов, с которыми они самостоятельно уже не справятся.
В началу 2012 года объем потребительских
кредитов, выданных населению, продолжает
расти ускоренными темпами. Несмотря на
высокую процентную ставку и активное
обсуждение раскрытия банками эффективной
ставки, кредиты продолжают набирать обороты.
Повышение эффективности банковской системы России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики, но и с потребительским кредитованием населения.
Потребительский кредит является
одной из форм кредита и служит
средством удовлетворения различных
потребительских нужд населения. В
определённой степени он содействует
выравниванию потребления групп
населения с различным уровнем
доходов. Необходимость потребительского
кредита вызвана не столько удовлетворением
потребительских нужд населения, но
и с интересами производителей с
целью обеспечения
1) развитие потребительского
кредита способствует
2)государство имеет
Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд проблем:
- недостатки процесса кредитования
- использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения
- отсутствие экономически обоснованной процентной политик
- отсутствие необходимых законов
- относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практики
Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.
С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Эти проблемы носят временный
характер и при постепенном и оперативном
их решении это приведёт к созданию в России
стабильного рынка потребительского кредитования.