Риски ритейл

11. Кроме  того, для повышения эффективности  системы управления розничным  банковским бизнесом необходимо обратить внимание на создание информационной базы клиентов и ее непрерывное обновление. При этом в наиболее выигрышном положении оказываются те банки, которые обладают не просто массивом информации, но и эффективными средствами ее обработки и использования.

12. Дальнейшее  развитие банковских технологий  и увеличение комиссионной маржи  требуют вложений в основные  средства и нематериальные активы, т.е. существенного увеличения  их доли в активах. Высокая  актуальность этого направления  для розничной банковской деятельности обусловлена тем, что основная задача организации розничного бизнеса сводится к обеспечению массового потока частных клиентов при максимальном снижении издержек на их обслуживание, что становится возможным только при максимально широком использовании современных технологий. Закономерной является заметно обострившаяся конкуренция на рынках высокотехнологичных услуг, таких как операции с пластиковыми картами, интернет-банкинг, системы мгновенных денежных переводов и т.д., что дает серьезный импульс не только для развития этих операций, но и для технической модернизации и перевооружения во всех сферах деятельности банка. Это касается и новых технологий, и программного обеспечения, и материальной базы.

13. В  части новых технологий хотелось бы отметить, что в России внедрение такой популярной на Западе статистической системы, как скоринг, на сегодняшний день сильно заторможено. Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают в первую очередь снижение уровня невозвратов кредитов. Далее отметим быстроту и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

14. Для  преодоления дисбаланса, который  состоит в концентрации розничного банковского бизнеса в столичных регионах, в первую очередь необходимо выполнение главного условия - сопоставимости операционных и капитальных затрат на развитие сети продаж розничных банковских продуктов с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента, а это возможно только как следствие адекватного стратегического и бизнес-планирования розничной деятельности банков.

      Таким образом, дальнейший рост розничного банковского  бизнеса и преодоление последствий  финансового кризиса невозможны без серьезных качественных преобразований структуры управления коммерческих банков, поскольку одним из основных условий формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребности клиентов в качественных банковских услугах, является высокий уровень корпоративного управления. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      Таким образом, можно выделить основные виды рисков, на управление которыми коммерческим банкам необходимо обратить особое внимание при деятельности в сегменте розничного кредитования (рис. 2). А так же наиболее востребованные на рынке продукты (рис. 3).

Основные  виды рисков (рис. 2)

Перспективы рынка: угрозы

                   -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - выход на рынок новых иностранных банков,

│                  │   имеющих доступ к дешевым  ресурсам и строящих

│                  │   стратегию масштабной интервенции  на розничном

│Конкурентный риск │   кредитном рынке (Дойче  Банк, БНП Париба и др.);

│                  │ - активизация деятельности крупных российских

│                  │   банков (Сбербанк, группа ВТБ);

│                  │ - достижение "критической массы" банков на рынке

└──────────────────┘   и падение объемов продаж либо доходности кредитов

                   -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - риск массовых неплатежей из-за переоценки банками

│Макроэкономический│   платежеспособности населения;

│риск              │ - экономический кризис;

└──────────────────┘ - кризис на рынке недвижимости

                   -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - снижение доходности кредитов вследствие падения

│Процентный риск   │   процентных ставок

└──────────────────┘

                   -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - возникновение убытков по валютным/рублевым

│Валютный риск     │   кредитам вследствие роста инфляции или из-за

└──────────────────┘   резкого изменения курсов валют

                   -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- -- --

┌──────────────────┐ - недостаток ресурсов нужной срочности  и стоимости

│Риск ликвидности  │   для развития розничного кредитования;

│                  │ - возникновение диспропорций между ресурсами

└──────────────────┘   и кредитами 

Наиболее  востребованные на рынке продукты (рис. 3)

Перспективы рынка: возможности

    ┌────────────────────────────┐     ┌──────────────────────────────────────────────────┐

    │Потенциал рынка к 2010 г.   │     │Ипотечные кредиты                                 │

    │- до 80% населения          │     │- до 15% населения  пользуются продуктом;          │

    │  пользуются кредитами;     │ ┌ ->│- снижение ставки  до 8-10% годовых;               │

┌─ ─┤- отношение розничных       ├─┤   │- масштабное участие государства в программах     │

    │  кредитов к ВВП - до 10%;  │     │  и создание  специализированных ипотечных банков  │

│   │- объемы розничных          │ │   └──────────────────────────────────────────────────┘

    │  активов - до 90 млрд долл.│     ┌──────────────────────────────────────────────────┐

│   └────────────────────────────┘ │   │Автомобильные кредиты                             │

    ┌────────────────────────────┐     │- до 50% автомобилей приобретается в кредит;      │

│   │Кредиты на неотложные нужды │  ├ ->│- до 10% населения пользуется продуктом;          │

├ ->│- краткосрочные  кредиты     │     │- потенциал быстрого роста рынка  будет исчерпан   │

    │  будут вытесняться         │ │   │  через 2 - 3 года                                │

│   │  кредитными картами        │     └──────────────────────────────────────────────────┘

    └────────────────────────────┘  │   ┌──────────────────────────────────────────────────┐

│   ┌────────────────────────────┐     │Кредитные карты                                   │

    │Овердрафтное кредитование   │ ├ ->│- объем эмиссии  - до 40 млн карт, или до 75%      │

│   │- небольшой потенциал рынка  │     │  от общего числа  банковских карт;                │

└ ->│ практически исчерпан;     │ │   │- до 25% общего объема розничных активов          │

    │- продукт будет заменен     │     └──────────────────────────────────────────────────┘

    │  кредитными картами        │ │   ┌──────────────────────────────────────────────────┐

    └────────────────────────────┘     │Экспресс-кредитование в торговых  точках           │

                                   └ ->│- потенциал рынка будет  исчерпан через 1 - 2 года;│

                                       │- постепенно будет вытесняться кредитными картами │

                                                                                             └──────────────────────────────────────────┘

      Как следствие, преимущество будут иметь  банки, которые окажутся в состоянии:

- предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания);

- выдержать  падение ставок, то есть обеспечить  высокую эффективность кредитных  операций и низкий уровень  потерь.

      Развитие  в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных  на поддержание долгосрочного конкурентного  преимущества в области розничного кредитования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 

1. Внутренний  контроль в отечественном private banking ("Внутренний контроль в кредитной организации", 2010, N 2)
2. Построение информационной системы управления рисками розничного портфеля ("Банковский ритейл", 2010, N 2)
3. Подходы к работе с клиентами малого бизнеса при продаже им розничных продуктов ("Банковский ритейл", 2010, N 2)
4. Планирование банковской деятельности как элемент системы управления розничным бизнесом ("Управление в кредитной организации", 2010, N 3)
5. Методы прогнозирования рисков розничных портфелей ("Банковский ритейл", 2010, N 1)
6. Рынок розничных депозитов: влияние рецессии и ограничения процентной гонки ("Банковский ритейл", 2009, N 4)
7. Направления развития розничного банковского бизнеса ("Управление в кредитной организации", 2009, N 5)
8. Управление портфелем ритейловых ссуд ("Банковский ритейл", 2009, N 3)
9. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски ("Банковский ритейл", 2007, N 1)