е) стабильность денежного
обращения в стране
5) Целевое назначение кредита
распространяется на большинство видов
кредитных операций, выражая необходимость
целевого использования средств, полученных
от кредитора.
6) Дифференцированность кредита
применяется кредитором, обычно кредитной
организацией, к различным категориям
заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков,
исходя из индивидуальных интересов, в
зависимости от обеспеченности, использования
ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные
условия кредитного договора.
Итак, основные принципы кредита
используются участниками кредитных
отношений (заемщиками и кредиторами)
для воздействия на все стадии
производственного цикла (само производство
товаров, реализацию и их потребление,
а также сферу денежного оборота). [5]
Место и роль кредита в
экономической системе общества
определяются также прежде всего
выполняемыми им функциями как общего,
так и селективного характера.
- Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.
- Экономия издержек обращения.
- Ускорение концентрации капитала. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли.
- Обслуживание товарооборота. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Он упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках.
- Ускорение научно-технического прогресса. Наиболее наглядно роль кредита в его ускорении может быть отслежена на примере процесса финансирования деятельности научно-технических организаций, спецификой которых всегда являлся больший, чем в других отраслях, временной разрыв между первоначальным вложением капитала и реализацией готовой продукции. Именно поэтому нормальное функционирование большинства научных центров (за исключением находящихся на бюджетном финансировании) немыслимо без использования кредитных ресурсов.
1.3 Формы и виды кредита
Формы кредита тесно связаны
с его структурой и в определенной
степени с сущностью кредитных
отношений.
В зависимости от ссуженной
стоимости целесообразно различать:
- Товарная форма кредита исторически предшествует его денежной форме. Можно предположить, что кредит существовал до денежной формы стоимости, когда при эквивалентном обмене использовались отдельные товары (меха, скот и пр.).
- Денежная форма кредита - наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве. Данная форма кредита активно используется как государством, так и гражданами как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.
- Смешанная форма - возникает, например, в том случае, когда кредит функционирует одновременно в товарной и денежной формах.
Формы кредита можно также
различать в зависимости от целевых
потребностей заемщика. В связи с
этим выделяются две формы кредита:
- Производительная форма кредита связана с особенностью использования полученных от кредитора средств. При этой форме кредита ссуды используются на цели производства и обращения, на производительные цели.
- Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика.
По участникам кредита
выделяют следующие формы:
- Коммерческий
- Банковский
- Государственный
- Потребительский
- Международный
- Ростовщический
В современных условиях к
наиболее распространенным формам кредитных
отношений относятся банковские
и коммерческие кредиты. Именно они
стали символами капиталистического
способа производства.
- Коммерческий кредит. Он предоставляется одними хозяйствующими субъектами другим в виде отсрочки платежа за реализованные товары и оказанные услуги. Характерной чертой коммерческого кредита является включение цены за пользование им в цену реализуемого товара или услуги, которая, как правило, ниже банковского процента.
- Банковский кредит. Особенностью банковского кредита являются отношения, в которых участвует только денежный капитал, предоставляемый во временное пользование нуждающимся исключительно финансово-кредитными учреждениями, обладающими соответствующими разрешениями ЦБ на ведение такого рода операции. Он не ограничен сроками, размерами кредитных сделок, направлением вложения средств.
- Потребительский кредит. Характерной чертой потребительского кредита являются отношения как денежного, так и товарного капитала, причем потенциальными заемщиками выступают исключительно физические лица. В товарной форме он предоставляется любым хозяйствующим субъектам, осуществляющим реализацию товаров и услуг с отсрочкой платежа. В денежной форме потребительский кредит предоставляется населению для покрытия расходов, связанных с приобретением потребительских товаров и оплатой услуг, кредитными учреждениями. Ссудный процент по таким кредитам выплачивается из доходов населения.
- Государственный кредит. Отличительной чертой данной формы кредита является участие в качестве субъекта кредитных отношений в обязательном порядке государства или местных органов власти. В связи с этим различают собственно государственный кредит, при котором функции кредитора выполняет государство в лице государственных финансово-кредитных учреждений, и государственный долг, при котором государство выступает в качестве заемщика денежных средств у различных субъектов хозяйствования и физических лиц.
- Международный кредит. Рамки данного вида кредитных отношений выходят за пределы одного государства и охватывают систему коммерческого, банковского и государственного кредита.
- Ростовщический кредит. Он является самой древней и простейшей формой кредита. Характерной чертой является передача во временное пользование средств за чрезмерно высокую плату, иногда превышающую объем заемных средств в несколько раз. В настоящее время он сохранился в развивающихся странах, где слаборазвита кредитная система.
В отдельных случаях используются
и другие формы кредита, в частности:
- прямая и косвенная;
- явная и скрытая;
- старая и новая;
- основная (преимущественная) и дополнительная;
- развитая и неразвитая и др.
Прямая форма кредита
отражает непосредственную выдачу ссуды
ее пользователю без опосредуемых звеньев.
Косвенная форма кредита возникает,
когда ссуда берется для кредитования
других субъектов.
Под явной формой кредита
понимается кредит на заранее оговоренные
цели. Скрытая форма кредита возникает,
если ссуда использована на цели, не предусмотренные
взаимными обязательствами сторон.
Старая форма кредита
- форма, появившаяся в начале развития
кредитных отношений. Например, товарная
ссуда под заклад имущества представляла
собой старейшую форму, используемую
на ранних этапах общественного развития.
К новым формам кредита можно
отнести лизинговый кредит. Объектом
обеспечения становятся не только традиционное
недвижимое имущество, но и современные
виды техники, новые товары, являющиеся
признаком современной жизни (автомобили,
яхты, дорогостоящая видеоаппаратура,
компьютеры). Современный кредит служит
новой формой кредита по сравнению
с его ростовщической формой. [5]
Вид кредита - это более
детальная его характеристика по
организационно-экономическим признакам,
используемая для классификации кредитов.
Выделяют следующие виды
кредитов:
- По основным группам заемщиков различают кредиты предприятиям, населению, государству.
- От платности за его использование. Здесь выделяют: платный; бесплатный; дорогой; дешевый.
- По назначению выделяют потребительский, сельскохозяйственный, промышленный, торговый, инвестиционный, бюджетный кредиты.
- По срокам предоставления кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 3 лет), долгосрочные (свыше 3 лет).
- В зависимости от сферы функционирования различают два вида кредита: кредит на приобретение оборотного капитала, который в узком смысле и называют кредитом, и кредит на приобретение основного капитала, который обычно называют ссудой. [6]
2 Роль кредита
в экономике
Кредит, как один из инструментов
экономики страны, влияет на ее развитие
и, следовательно, играет в ней определенную
роль. Под ролью кредита как экономической
категории обычно понимают результат
функционирования кредитных отношений. [14]
Кредит обеспечивает трансформацию
денежного капитала в ссудный
и выражает отношения между кредиторами
и заемщиками. При его помощи свободные
денежные капиталы и доходы предприятий,
личного сектора и государства аккумулируются,
превращаются в ссудный капитал, который
передается за плату во временное пользование.
Кредит разрешает противоречие
между необходимостью свободного перехода
капитала из одних отраслей производства
в другие и закрепленностью производственного
капитала в определенной натуральной
форме.
Кредит способен оказывать
активное воздействие на объем и
структуру денежной массы, платежного
оборота, скорость обращения денег.
Благодаря кредиту происходит более
быстрый процесс капитализации
прибыли, а следовательно, концентрации
производства. Кредит стимулирует развитие
производственных сил, ускоряет формирование
источников капитала для расширения воспроизводства.
Вместе с тем кредит прямо выступает фактором,
обеспечивающим НТП, так как он является
важнейшим источником капитальных вложений.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить
быстрое и цивилизованное становление
фермерских хозяйств, предприятий малого
и среднего бизнеса, внедрение других
видов предпринимательской деятельности
на внутригосударственном и внешнем экономическом
пространстве.
Роль кредита в содействии
непрерывности воспроизводственного
процесса, ускорении оборота капитала.
Такое содействие составляет основную
цель кредитного перераспределения временно
свободных денежных ресурсов тем предприятиям,
которые испытывают временную нехватку
средств. Воздействие кредита на ускорение
процесса воспроизводства реализуется
главным образом путем сокращения времени,
затрачиваемого на смену функциональных
форм продукта, что в конечном счете увеличивает
скорость оборота средств. Это достигается:
- за счет вовлечения
в оборот временно свободных
ресурсов, особенно за счет предоставления
денежных кредитов покупателям
и коммерческого кредита, которые
прямо способствуют ускорению
реализации товаров;
- в силу стимулирующих свойств кредита.
Кредит объективно выступает
необходимым источником формирования
основных и оборотных средств
хозяйствующих субъектов, то есть использование
кредита наряду с собственными средствами
является нормальным моментом в деятельности
предприятий. Таким образом, способствуя
непрерывности воспроизводственного
процесса, кредит вместе с тем служит
фактором его ускорения.
Участие кредита в регулировании
процесса воспроизводства. Кредит способствует
повышению технического уровня воспроизводственного
процесса. Эта роль кредита реализуется
прежде всего косвенным путем: через обеспечение
непрерывности производства, стимулирование
увеличения выпуска продукции и т.д.
Формы регулирующего воздействия
кредита весьма многообразны, оно
проявляется одновременно на макроуровне
(через государственную денежно-кредитную
политику) и опосредованно на микроуровне
(через отношения коммерческого
расчета).
Роль кредита в экономии
издержек обращения. Кредит способствует
сокращению затрат на организацию денежного
оборота в масштабах общества,
удешевляет всю систему денежного
обращения. Развитие безналичных расчетов
позволяет сокращать налично-денежный
оборот, заменяя денежные знаки кредитными
орудиями обращения, обслуживающими безналичный
оборот. Это значительно уменьшает издержки
обращения за счет сокращения расходов
по выпуску, учету, обращению и хранению
денежных знаков.
Роль кредита в повышении
жизненного уровня населения. Значительный
социальный потенциал кредита раскрывается
во многих аспектах его функционирования:
- Благодаря кредиту повышается эффективность общественного воспроизводства, а значит более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень;
- являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и в конечном счете - доходов населения;
- кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики. В этой области значительна роль кредитов, направляемых в отрасли производства товаров народного потребления, торговли, общественного питания, на льготное кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т.п.;
- большое социальное значение имеет потребительский кредит, способствующий более быстрому росту реального жизненного уровня населения.
Роль кредита в развитии
международных экономических связей.
Углубление международного разделения
труда, усиление процесса глобализации,
либерализация рынков ссудных капиталов
обусловливают повышение роли кредита
в международных экономических
отношениях. В настоящее время
темпы роста международного кредита
намного опережают темпы роста
мировой внешней торговли. Кредит
создает благоприятные условия для развития
международных экономических связей,
позволяет осуществлять импорт товаров
при пассивном торговом балансе, способствует
увеличению экспорта национальных товаров.
Он широко используется при проведении
международных расчетных операций и для
развития национальной экономики: при
нехватке кредитных ресурсов на внутреннем
рынке привлекаются иностранные инвестиции.Однако
следует иметь в виду, что кредит в международных
связях может играть и негативную роль: