Содержание

Введение 3

1. Понятие кредита  и его роль в  развитии рынка 4

1.1.  Понятие кредита 4

1.2  Участники кредитных  отношений 7

1.3. Развитие рынка  посредством кредита 9

2. Роль кредита в  развитии  ООО  «Челябоблстрой» 12

2.1. Организационно-экономическая  характеристика ООО  «Челябоблстрой» 12

2.2 Состав и структура   заёмных средств 14

2.3 Роль кредита 18

3. Проблемы и пути  совершенствования  кредитования 21

3.1. Кредитование малого  бизнеса 21

3.2 Проблемы кредитования  среднего бизнеса 24

Заключение 26

Список  использованной литературы 27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

 

        Сфера потребления  человека редко совпадает с платежеспособностью, в связи с этим образуется потребность  в заемных средствах. В условиях современной рыночной экономики  у предприятий все чаще возникает  потребность в получении кредита  для осуществления, расширения своей  деятельности и в итоге получения  прибыли. Полученные денежные средства дают возможность непрерывной деятельности предприятия,  в связи с этим кредит является обязательным атрибутом  хозяйствования.

 В  разных фазах экономического  цикла роль кредита различна:

• В условиях экономического подъема, а так же достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста, он дает дополнительные ресурсы предприятию, перераспределяя денежные массы и т.д.
• Негативное воздействие кредита может проявиться в условиях перепроизводства товаров, при воздействии инфляции и тем самым порождая безработицу.

        В данных условиях необходимо разобраться, как влияет на развитие предприятий и фирм развитие кредитных  инструментов, какие существуют проблемы и возможные пути их совершенствования.

        Не однозначностью влияния кредита на развитие фирм и предприятий, нестабильностью  в области кредитной политики государства, обуславливается актуальность выбранной темы.

        Целью работы является: исследование развития предприятий  посредством развития кредитного рынка.

 Исследуя  данный вопрос необходимо решить  следующие задачи:

• Изучить понятие кредита и его роль в развитии рынка
• Определить роль кредита в развитии  ООО «Челябоблстрой»
• Исследовать проблемы и пути совершенствования кредитования малого и среднего бизнеса.

1. Понятие кредита  и его роль в  развитии рынка

1.1.  Понятие кредита

        Идея отсроченного платежа в обмен на немедленно получаемые блага существовала еще  в самых ранних земледельческих  обществах, поскольку сфера потребностей человека редко совпадает с его  платежеспособностью. Поэтому он должен ждать до следующего урожая. Подобный принцип применим сегодня к промышленнику, который должен купить в кредит компоненты или сырьевые материалы в ожидании продажи конечного изделия. Точно  так же обладатель кредитной карточки имеет возможность приобретать  товары или услуги немедленно, на основании  того, что имеет регулярный доход, гарантирующий его способность  платить в будущем. "Покупай  сейчас, плати потом" - таков принцип  кредита;

        Сведения о кредите  были известны, по меньшей мере, 3000 лет  тому назад в Ассирии, Вавилоне и  Египте. Экономика средневековой  Европы представляет собой богатейший материал для изучения истории кредитных  отношений. Имеется масса указаний, на развитие комплексных систем торгового  кредита, начиная с двенадцатого столетия. Наиболее интенсивная коммерческая деятельность в Западной Европе в то время зависела от больших торговых ярмарок. Ярмарки в Шампани, продолжавшиеся до шести недель и перемещавшиеся от одного города к другому, были самыми знаменитыми и успешными. Купцы регулярно путешествовали от ярмарки к ярмарке, покупая и продавая товары и создавая сеть кредитных соглашений. Для удобства купцы из Италии начали оставлять своих постоянных агентов на ярмарках. Использование "Cambium Contract" - контракта на валютные операции, т.е. документа, который разрешал перевод денег из одного места в другое (обменивая по пути валюту), способствовало совершенствованию бизнеса, всецело базирующегося на кредите и управляемого из штаб-квартир посредством дальних поездок в течение нескольких дней или недель. Типичным таким торговцем был Симон ди Гвалтерио, генуэзский купец, который в марте 1253 г. купил в Шампани английское сукно у парманского торговца, согласившегося на оплату в июле в расчете на получение в мае оплаты за продажу специй на другой ярмарке.

        Другим примером эволюции кредитной технологии в  соответствии с потребностями развития общества являлось усовершенствование переводного векселя в итальянских  городах-государствах в четырнадцатом  столетии, когда запутанные отношения  дебитор-кредитор потребовали более  простого инструмента, чем контракт, которым пользовался Симон ди Гвалтерио. Принципиальным отличием от современного векселя было то, что средневековые векселя редко дисконтировали или переводили посредством индоссамента. Чтобы иметь силу, кредит должен был быть обеспеченным капиталом, что указывалось в векселе. Вексель должен был оплачиваться золотыми или серебряными монетами, а идея, что денежная масса может быть увеличена путем выпуска в обращение бумажных денег большего номинала, чем исходный депозит, не находила поддержки до конца семнадцатого столетия.

Использование торгового кредита стало распространяться все более и более широко в  восемнадцатом и начале девятнадцатого столетия. С помощью растущих как  грибы "банков графств", которые  ссужали деньгами местных промышленников, кредит сыграл значительную роль в  подъеме промышленности.

        Долгосрочный кредит - до 12 месяцев - был нормальным среди  купцов, но его выплаты не всегда происходили без напоминаний. Так, в 1639 г. купец из Ланкашира Уильям Стаут жаловался: "Уже год, как я начал торговать. Я нашел, что я был слишком передовым в доверчивости, слишком отсталым в требовательности". Та же мысль была повторена шотландским книгопродавцом Джеймсом Лэкингтоном, чьи комментарии достойны цитирования со всеми подробностями:

"Однажды,  в 1780 году, я решил, что с  этого времени никому не буду  давать никакого кредита. Я  увидел, что после выдачи кредита  большая часть векселей не  оплачивалась в течение шести  месяцев, некоторые не оплачивались  в течение двенадцати месяцев,  а некоторые - в течение двух  лет. Постоянные убытки от потери процентов по долгосрочным кредитам, неоплаченным векселям, беспокойство от отсутствия денег для вложения в торговлю вместе с огромной потерей времени на ведение счетов и взыскание долгов... Но основать большой бизнес без предоставления кредита - это все равно, что "пытаться построить заново Тауэр или Вавилон".

        В современном обществе потребности человека все так  же редко совпадают с его платежеспособностью, как и 3000 лет назад.

        Итак, определение  кредита на сегодняшний день столь  же актуально как и 3000 лет назад.

        Креди́т (лат. creditum — заём от лат. credere — доверять) или кредитные отношения — общественные отношения, возникающие между субъектами экономических отношений по поводу движения стоимости.[6,с.109]

        Кредитные отношения  могут выражаться в разных формах кредита (коммерческий кредит, банковский кредит и др.), займе, лизинге, факторинге и     т. д.

Другие  определения кредита:

• взаимоотношения между кредитором и заёмщиком;
• возвратное движение стоимости;
• движение платежных средств на началах возвратности;
• движение ссуженной стоимости;
• движение ссудного капитала;
• размещение и использование ресурсов на началах возвратности;
• предоставление настоящих денег взамен будущих денег и др.[6,с.118]

        Гражданский кодекс РФ, часть 2, глава 42, параграф 2, ст.819 представляет кредит как разновидность договора, по которому банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее. [1;c. 260]

1.2  Участники кредитных  отношений

        В широком смысле слова, участниками кредитных отношений  являются все, начиная от государства  и заканчивая гражданами, т.к. все  могут являться кредиторами.

        Кредитор - участник кредитных отношений, который предоставляет  в ссуду деньги или товары на определенный срок и на определенных условиях и  имеет право на этой основе требовать  от дебитора возврата кредита или  исполнения других обязательств. Кредитором может быть государство, банк, предприятие  или физическое лицо.

        Заёмщик — сторона  по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство  возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.[6,с.110]

Долю  участия субъектов кредитных  отношений стоит рассматривать  исходя из форм кредита.

        На рынке реализуются  две основные формы кредита: коммерческий кредит и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента и сферой функционирования.

• Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
• Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

        Банковский кредит превышает границы коммерческого  кредита по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу  применения. Замена коммерческого векселя  банковским делает этот кредит более  эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота, спрос же на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики.

В настоящее  время существует несколько форм банковского кредита.

- Потребительский  кредит, как правило, предоставляется  торговыми компаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения  населением товаров и услуг  с рассрочкой платежа. Обычно  с помощью такого кредита реализуются  товары длительного пользования  (например, автомобили, мебель и т.д.).

- Ипотечный  кредит выдается на приобретение  либо строительство жилья, либо  покупку земли. Предоставляют  его банки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовые институты. Наиболее высокий уровень развития ипотечного кредита - в США, Канаде, Англии.

- Государственный  кредит следует разделять на  собственно государственный кредит  и государственный долг. В первом  случае кредитные институты государства  (банки и другие кредитно-финансовые  институты) кредитуют различные  секторы экономики. Во втором  случае государство заимствует  денежные средства у банков  и других кредитно-финансовых  институтов на рынке капиталов  для финансирования бюджетного  дефицита и государственного  долга. При этом государственные  облигации покупают население,  юридические лица, различные предприятия  и компании.