ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ТОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

БУРЯТСКИЙ ФИЛИАЛ 

Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Деньги, Кредит, Банки» 

на тему: « Российский рынок кредитов» 
 
 
 
 
 

                           Выполнила: студентка гр.173а-1

                                             Дворянчикова К.С.

                           Проверила: Куклина С.К. 

                                      

Улан-Удэ

2010

 

Содержание 

 

      Введение

     В своем историческом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждый из которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени его распространения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.

     Основным  признаком этапа первичного становления  было полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Ссудным капиталом является собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а только право на его временное использование.

     Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем денежных средств и заемщиком. Кредит выступал в форме ростовщического капитала, характерными чертами которого были:

     - полная децентрализация отношений  займа, определяемых лишь прямой  договоренностью между кредитором  и заемщиком;

     - ограниченность распространения (на непроизводственные цели, без последующей капитализации);

     - сверхвысокая нома процента.

     Этот  этап завершился в связи со становлением капиталистического способа производства.

     В этот период развития кредита на рынке  появились ссудные капиталы специализированных посредников в лице кредитно-финансовых организаций.

     Первые  банки, возникшие на базе крупных  ростовщических контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие  в последствии традиционными  для большинства кредитных институтов: аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе, а также обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц.

     Растущий  уровень интереса на услуги специализированных посредников привел к стремительному развитию банковской системы за счет перелива капитала в нее из других сфер деятельности.

     В настоящее время существует централизованное регулирование кредитных отношений  в экономике со стороны государства  в лице центрального банка.

     Сейчас  структура кредитной системы  России выглядит следующим образом:

     1. Центральный банк России.

     2. Банковская система:

     - коммерческие банки;

     - Сберегательный банк России;

     - иные специализированные банки.

     3. Специализированные кредитно-финансовые  институты:

     - страховые компании;

     - негосударственные пенсионные фонды;

     - инвестиционные компании;

     - финансово-строительные компании.

     Кредитные отношения, благодаря развитию информационных технологий, формированию глобальных банковских сетей, вышли на принципиально новый качественный уровень. А также распространились на все сферы финансовой деятельности.

     Актуальность  курсовой работы заключается в том, что кредитные отношения сейчас получили широкое распространение, как среди юридических, так и физических лиц.

     Целью работы является исследование кредитного рынка России.

 

1. Актуальные проблемы кредитного рынка России

     1.1. Сущность и необходимость кредита

     В простом обмене товаров одного вида на товары другого вида потенциально содержатся все формы стоимости, включая денежную и кредитную. Однако появление денежной формы стоимости происходит только на высшей стадии развития товарно-денежных отношений.

     Между тем взаимное доверие кредиторов и должников возникает на стадии простого обмена товаров. Пример тому - предоставление в долг излишков мяса или рыбы одним племенем другому. Это значит, что кредит начинает движение в недрах первобытно-общинного способа производства и исторически предшествует возникновению денежной формы стоимости, т.е. денег.

     Одна  из трактовок сущности кредита - его определение как известной степени доверия продавца к покупателю, который в будущем обязательно совершит платежи за полученные ценности. В этом определении подчеркивается стабильный характер отношений продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающий взаимное доверие хозяйствующих субъектов друг к другу.

     Европейские экономисты относят товары и деньги к категории стоимости и рассматривают кредит как стоимость, предоставляемую взаймы. В этом определении находит отражение органическая связь кредита с товарно-денежными отношениями рыночной экономики, где товарная масса создается в результате затрат общественно необходимого труда или стоимости товара.

     Некоторые экономисты рассматривают кредит как  форму аккумуляции и перераспределения временно свободных денежных средств общества. В этом определении отражаются две важнейшие стороны кредита: сосредоточение привлекаемых банками денежных средств на их счетах как ресурсов кредитования и использование этих ресурсов для предоставления денежных ссуд заемщикам и стимулирования их предпринимательства.

      Кредит  представляет собой наиболее развитую форму движения товаров и денег. В этом качестве он выступает как результат эволюции товарно-денежных отношений, форм стоимости, функций денег и системы рынков.

      Принципы  кредитования:

     1. Целевой характер означает, что  кредитование осуществляется с  заранее известными банку видами  и объектами кредита;

     2. Договорная основа – кредитный  договор становится той силой  которая укрепляет ответственность,  как кредитора так и заемщика;

     3. Возвратность – через этот  принцип реализуется сущность  кредита как стоимости отданной  взаймы;

     4. Срочность – взятая ссуда должна  быть возвращена в установленные  сроки и в том порядке, которые  закреплены в договоре;

     5. Платность – реализация данного принципа происходит через механизм установления ссудного процента;

     6. Обеспеченность – возврат ссуды  заемщиком дополнительно должен  быть гарантирован наличием у  него материальных ценностей,  поручительством третьих лиц;

     7. Дифференцированность – различные условия выдачи кредита.

     Роль или кредита в рыночной экономике трудно переоценить, но все же необходимо выделить следующие пункты, формирующие необходимость кредитов на современном этапе:

       1. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

     2. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

     3. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

     4. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами.

     5. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства.

     6. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

     7. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

     Однако, здесь необходимо отметить, что вопрос необходимости кредита разделил российских предпринимателей на два лагеря.

     Представители товаропроизводящих хозяйственных структур, представляющих реальный сектор экономики, полагают, что вследствие инфляции и высоких ставок рефинансирования Центрального банка, т.е. дороговизны кредита, его использование в кругообороте капитала экономически невыгодно. Поэтому производственно-финансовая деятельность таких предпринимателей всецело осуществляется на основе самофинансирования, т.е. без привлечения банковского кредита.

     Другая  группа предпринимателей, представляющих торгово-закупочные структуры, где период кругооборота капитала значительно ниже, чем в промышленности и строительстве, считает, что без привлечения кредита ведение предпринимательства невозможно. В этой отрасли создание товарных запасов осуществляется в основном за счет банковских ссуд.

     Таким образом, каждой отрасли народного хозяйства присуща различная скорость кругооборота индивидуальных капиталов, что обуславливается рядом объективных причин:

     1. неодинаковой технологической протяженностью рабочего периода изготовления промышленной и строительной продукции;

     2. степенью удаленности поставщиков от покупателей;

     3. транспортными особенностями отгрузки товарно-материальных ценностей (полностью или частично);

       И эти причины отражают объективно необходимую потребность в кредитах, обеспечивающих непрерывность кругооборота индивидуальных капиталов предприятий разных отраслей хозяйства.

     1.2. Функции кредита

     Функции кредита - это его конкретные действия в различных сегментах экономики, выражающие его сущности как самостоятельной  экономической категории.

     На  данный момент выделяют следующий ряд  функций:

     1. Главной функцией кредита является денежное авансирование воспроизводственного процесса в интересах стимулирования производства и обращения ВВП. Содержание этой функции состоит в том, что эмиссия денег не является простой операцией по безвозмездной передаче денежных средств от кредитора к заемщику. Такая операция осуществляется на основе кредитного характера движения денег, т.е. передачи их в долг на условиях возвратности и срочности: Поэтому эмиссия денег носит кредитный характер и эмитируемые центральным банком денежные средства возвращаются из реального сектора экономики на счета низовых учреждений банка. В результате происходит восстановление ресурсов ссудного капитала банков и возобновление процесса кредитования.