Розничные банковские услуги, их развитие в Республике Беларусь

 

 

КУРСОВАЯ   РАБОТА

 

 

 

на тему    Розничные банковские услуги, их развитие в Республике Беларусь  

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………………….			3
1	РЫНОК РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ: ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ, ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ ……		5
	1.1	Экономическая сущность и значение розничных  банковских услуг определения…………………….…………………………	5
	1.2	Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг …………………………………………….….	6
	1.3	Основные тенденции развития розничных  банковских услуг в зарубежных странах	10
2	АНАЛИЗ РЫНКА РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ ….……		15
	2.1	Современное состояние и тенденции  развития розничных банковских услуг  в Республике Беларусь…………….…….....	15
	2.2	Оценка работы банка на розничном  рынке на примере филиала № 514 ОАО АСБ «Беларусбанк» ………….………...	18
3	НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РЫНКА  РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В  РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ …………………………………………………………....		30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …….……………………………………….…………..….			39
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ………………….…..			44

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава  и качества банковских услуг и  приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования  денежных средств населения, предприятий  и трансформации в кредиты  реальному сектору экономики. В  связи с этим представляется необходимым  изучить зарубежный опыт развития розничных  услуг с позиций их адаптации  на белорусском рынке розничных  банковских услуг.

Актуальность выбранной темы курсовой работы заключается в том, что  развитие розничного банковского рынка  ведет к формированию эффективной  банковской системы в целом, а  также достижению значимого социально-экономического эффекта.

Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут  заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых  услуг, что приведет к повышению  доверия населения к банковской системе.

Для банковской системы и государства  в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается  в том, что в любых экономических  условиях операции с физическими  лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для  банков. Учитывая, что в отличие  от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения  потребность в банковском обслуживании.

Объектом исследования в курсовой работе выступает рынок розничных  банковских услуг в Республике Беларусь. Предметом же изучения является деятельность ОАО АСБ «Беларусбанк», в частности, его Минского филиала №514 на розничном  рынке.

Современный розничный банковский рынок Беларуси характеризуется  существенным возрастанием объемов  предоставления услуг населению. В  связи с этим целью курсовой работы является проанализировать отечественный и зарубежный опыт банковской деятельности на розничном рынке и выявить наиболее эффективные пути совершенствования этой деятельности для достижения такого уровня обслуживания, который бы позволил максимально удовлетворять потребности частных лиц в банковских услугах.

Для достижения поставленной цели в  работе ставятся следующие задачи:

1. изучить подходы к определению экономической сущности рынка розничных банковских услуг;
2. проанализировать основные факторы, которые оказывают влияние на развитие изучаемого сегмента рынка;
3. выявить основные тенденции развития современного рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь и в зарубежных странах;
4. наметить возможные направления и пути совершенствования розничного банковского рынка.

 

 

1 РЫНОК РОЗНИЧНЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ:  ПОНЯТИЕ, ЗНАЧЕНИЕ, ОТЕЧЕСТВЕННЫЙ  И ЗАРУБЕЖНЫЙ ОПЫТ

 

1.1 Экономическая сущность и  значение розничных банковских  услуг

 

В настоящее время в современной  экономической литературе нет достаточно четкого определения понятия "рынок  розничных банковских услуг". Такие  авторы, как, например, Бичик С.В., Даморацкая А.С. под "рынком услуг" понимают рынок, в основе которого лежат товарно–денежные отношения по поводу реализации услуг  розничного характера. Выделяют рынки  услуг производственного характера  и услуг, оказываемых населению [14,с.104].

Автор Азрилиян А.Н. предполагает, что  рынок услуг населению – это  совокупность отношений (социально–экономических, юридических, материальных, финансовых), возникающих между производителями  услуг – продавцами, потребителями  и покупателями [2, с.617].

В белорусской экономической литературе понятия "банковская услуга" и "банковская операция" чаще всего не разграничиваются. Например, даются следующие определения: банковские услуги – банковские операции, выполняемые по поручению клиентов; банковская услуга – непосредственно  банковская операция по обслуживанию клиента [7, с.115].

К этому подходу примыкают точки  зрения, согласно которым банковские услуги рассматриваются как разновидность  банковских операций, или, напротив, банковские операции рассматриваются как разновидность  банковских услуг. Причем банковские операции трактуются как основная банковская деятельность, а банковские услуги – как вспомогательная. Основное отличие банковских услуг от операций в том, что при проведении банковских операций происходит перемещение денег, а при оказании услуг – нет. Соответственно, под банковской операцией  понимают комплекс взаимосвязанных  действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п. [8,с.21].

Анализ содержания белорусского банковского  законодательства показывает, что и  здесь понятия "банковские операции" и "банковские услуги" рассматриваются  по сути как тождественные. Например, в статье 51 Банковского кодекса  определяется, что к операциям, осуществляемым Национальным банком Республики Беларусь, относятся, в том числе и банковские услуги правительствам иностранных  государств и посреднические услуги в качестве финансового агента Правительства  Республики Беларусь [9].

Концепцией развития розничных  банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. предложены следующие определения  исследуемого явления: банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью  удовлетворения его потребностей в  банковском обслуживании; розничная  банковская услуга – услуга, ориентированная  на массового потребителя [3, с.44].

В мировой литературе и экономической  практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Республике Беларусь наиболее распространенными  операциями на рынке розничных услуг  являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.

 

1.2 Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг

 

На текущее состояние  рынка розничных банковских услуг  оказывают воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного розничного рынка, в свою очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.

На макроуровне существенное влияние  на развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказал ряд следующих факторов.

Эффективность общественного производства определяет такие важные параметры  банковской системы, как ее ресурсная  база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние инфрастуктуры, способность  банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные с оказанием банковских услуг. Экономический рост повышает общий объем доходов населения  и, соответственно, спрос на розничные  банковские услуги. В связи с этим высокие темпы экономического роста  являются необходимым условием последовательного  развития розничных банковских услуг.

Вместе с тем, не менее важным условием является качество экономического роста. Экономическое развитие Беларуси в последние годы характеризуется  как позитивными, так и негативными  тенденциями. Наряду с абсолютным приростом  большинства основных количественных показателей наблюдалось относительное  ухудшение ряда важнейших качественных показателей. Так, при достаточно высоком  и устойчивом ежегодном росте  ВВП повышении средней заработной платы, в экономике, тем не менее, велико число убыточных предприятий  — их удельный вес на конец 2010г. составил 27,2 % от общего числа. Средний уровень  рентабельности предприятий снизился до 8—9 %, официальный уровень безработицы  превысил 3 процента от численности  экономически активного населения. [3, с.24].

Таким образом, недостаточная эффективность  общественного производства оказала  негативное воздействие на формирование ресурсной базы банков, структуру  их пассивов и активов; себестоимость  оказания услуг клиентам; распределение доходов населения по социальным группам, а также в отраслевом и региональном разрезе; размеры теневых доходов населения, рост которых сужает платежеспособный спрос на потребительские кредиты – все это неоправданно повышает банковские риски.

Темпы инфляции и динамика обменного  курса белорусского рубля являются следующим важнейшим макроэкономическим фактором, так как развитие рынка  розничных банковских услуг во многом зависит от уровня стабильности в  стране, включая последовательность финансовой и денежно-кредитной  политики. В наибольшей степени уровень  стабильности влияет на средне – и  долгосрочные сбережения населения, являющиеся потенциально основным источником ресурсов для расширения активных операций розничного банковского бизнеса и для  банковской системы в целом. При  этом если общее влияние факторов стабильности формирует склонность к сбережениям, то сложившийся уровень  и ожидания темпов инфляции определяют объем и структуру новых сбережений.

Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам  населения также влияет на состояния  розничного банковского рынка. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты, обеспечивает приток средств во вклады. В свою очередь, степень концентрации (или, наоборот, диверсификации) доходов  физических лиц существенно влияет на перспективы развития розничного банковского рынка и может  служить как индикатором для  его участников, так и целевым  ориентиром для разработчиков программ развития розничных банковских услуг.

В странах Центральной и Восточной  Европы показатель концентрации доходов  у 10 процентов самых обеспеченных людей не превышает 25 процентов. По оценкам Министерства статистики и  анализа, уровень концентрации доходов  у 10% самых обеспеченных людей в  Беларуси к 2010г. составил 22,3 %. Однако по показателю валового национального дохода на душу населения Беларусь отстает от крупнейших стран Центральной и Восточной Европы более чем в 3,7 раза, что оказывает негативное влияние на спрос на банковские услуги со стороны населения, и, как следствие, снижает их рентабельность для банков [3, с.25].

Таким образом, рост доходов населения  при сохранении допустимого уровня их концентрации позволят в перспективе  расширить спрос физических лиц  на банковские услуги и, соответственно, повысить уровень рентабельности розничных  операций для банков.

На развитие рынка розничных  банковских услуг оказывают влияние  и факторы, определяемые состоянием банковской системы.

Правовое  обеспечение банковской деятельности – один из важнейших факторов, определяющих развитие рынка розничных банковских услуг. Законодательство Республики Беларусь позволяет банкам оказывать услуги по кредитованию, привлечению средств  во вклады, расчетному и кассовому  обслуживанию, обмену валюты, доверительному управлению, а также услуги при  проведении операций с ценными бумагами, драгоценными металлами, с использованием банковских пластиковых карточек, чеков. Основным документом, регулирующим сферу  банковских услуг, является Банковский кодекс Республики Беларусь. Данный документ определяет систему отношений в  банковской системе в целом, устанавливает  перечень операций, относящихся к  банковским, регламентирует права и  обязанности участников банковских операций.