Розрахунки за допомогою пластикових карток та перспективи їх розвитку

 
 

    Розвиток операцій банків з пластиковими картками зумовлюється широким застосуванням нових інформаційних технологій та комунікацій, розвитком електронної техніки тощо. Вони застосовуються як для розрахунково-касового обслуговування клієнтів, так і при кредитуванні, залученні коштів населення на депозитні вклади.

    Операції банків з платіжними картками можна класифікувати за різними ознаками: за суб’єктами (операції фізичних та юридичних осіб),  валютою ( в національній та іноземній валюті), залежно від обліку операцій на балансі банку (операції, що обліковуються на балансових рахунках, ці операції, у свою чергу, можуть бути активними й пасивними. Та операції, що обліковуються на позабалансових рахунках) тощо.

    В рамках курсової роботи пропоную детальніше зупинитися на класифікації їх за економічною суттю. Отже виходячи з економічної суті операції виокремлюють фінансові та нефінансові операції з платіжними картками. До фінансових операцій з платіжними картками відносять:

    - зарахування (поповнення) коштів на картрахунки клієнтів;

    - безготівкова оплата за товари (послуги);

    - виплата заробітної плати працівникам підприємств, організацій і установ;

    - переказування коштів клієнтом зі своїх картрахунків на інші власні рахунки та на рахунки інших осіб;

     - одержання готівки в касах банків, інших фінансових установ, торговців і через банкомати, у тому числі екстрене отримання готівки у разі втрати держателем платіжної картки.

    До нефінансових операцій з платіжними картками відносять:

• установлення та оновлення (зміна) терміну дії платіжної картки;
• установлення та зміна лімітів платіжної картки;
• одержання клієнтом додаткових карток довіреним особам (держателям);
• зміна ПІН-коду для здійснення операцій;
• блокування операцій по картці внесенням її в СТОП-ЛИСТ;
• отримання виписки про залишок коштів на картрахунку, а також довідок, пов'язаних з операціями по картрахунку.

    Зарахування (поповнення) коштів на картрахунки готівкою через каси банків, переказуванням коштів з інших рахунків та за рахунок наданого клієнту кредиту, а також видача готівки через каси банку регулюються відповідними нормативно-правовими актами НБУ, що стосуються проведення касових операцій та безготівкових розрахунків в Україні.

    Деякі банки пропонують своїм клієнтам, власникам платіжних карток, таку послугу, як поповнення картрахунку через депозитні банкомати, а також здійснення обміну валют за допомогою банкомату. Щоправда, подібні послуги в Україні широкого застосування в банківській практиці ще не набули.

    Безготівкові розрахунки населення у сфері торгівлі та послуг є важливою операцією банків. їх здійснення забезпечується, зокрема, через використання платіжних карток.

    Для того щоб можна було здійснити безготівкові розрахунки, клієнт (покупець) повинен мати платіжну картку, а торговець — укласти договір еквайрингу (тобто технологічного, інформаційного обслуговування торговців та виконання розрахунків з ними за операції, здійснені із застосуванням спеціальних платіжних засобів) із банком — членом платіжної системи та придбати спеціальне обладнання — платіжний термінал або імпринтер. Платіжний термінал — це електронний пристрій, призначений для ініціювання переказування з рахунку, у тому числі видачі готівки, отримання довідкової інформації і друкування документа за операцією із застосуванням спеціального платіжного засобу. Імпринтер — це пристрій, призначений для перенесення рельєфних реквізитів платіжної картки на сліп, тобто паперовий документ, який підтверджує здійснення операції з використанням платіжної картки й містить набір даних щодо цієї операції та реквізити платіжної картки.

    Банки можуть пропонувати власникам платіжних карток такі послуги, як «сплата комунальних платежів» та «персональний платіж».

    Однією з операцій, які здійснюються за допомогою платіжної картки, є оплата мобільного зв'язку та послуг інтернет-провайдерів.

    Більшість банків пропонують таку послугу через продаж електронних ваучерів різних номіналів провідних операторів. Власне, електронний ваучер — це код, що роздруковується у вигляді паперового чека і використовується для попередньої оплати послуг зв'язку. [4, ст. 171-175] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Розділ 2. Сутність операцій з пластиковими картками на прикладі «ПриватБанку» 
 

1. Операції  з платіжними картками у «ПриватБанку».

 
 

    ПриватБанк  є визнаним лідером вітчизняного ринку платіжних карток. На сьогоднішній день банком випущено більше 18,5 млн. пластикових карт (близько 40% від загальної кількості карт, емітованих українськими банками). У мережі обслуговування пластикових карт банку працює 6 837 банкоматів, пластикові картки банку приймають до оплати понад 46,6 тисяч торгово-сервісних точок по всій Україні. Наявність широкої мережі обслуговування карткових продуктів дозволяє ПриватБанку активно впроваджувати послуги з автоматизованої видачі корпоративним клієнтам заробітної плати із використанням пластикових карт. Інноваційна політика ПриватБанку орієнтована на впровадження на українському ринку принципово нових, передових банківських послуг, які надають клієнтам нові можливості управління своїми фінансами. ПриватБанк першим в Україні запропонував своїм клієнтам послуги інтернет-банкінгу "Приват24" і GSM-банкінгу, а також послуги з продажу через мережу своїх банкоматів і POS-терміналів електронних ваучерів провідних операторів мобільного зв'язку та IP-телефонії. [8.1]

    Приватний клієнт банку може оформити платіжні картки , що належать до різних платіжних систем:

                                                             Таблиця2. 1. 

    Платіжні  картки для приватних клієнтів

    *За даними сайту ПриватБанку

    Для корпоративних клієнтів пропонуються корпоративні картки.

    За  допомогою корпоративних карток можна оплачувати:  
Угривні  
- Витрати відрядження (готель, оренда автомобілів, замовлення квитків...)  
- Накладні витрати (підписка, покупка літератури, послуги перекладача... )  
- Господарські витрати (канцтовари, бензин...)  
- Витрати, пов'язані з основною діяльністю підприємства (закупівля товару, розрахунки з постачальниками...)

    Для приватних підприємців також отримувати свій дохід. 
У валюті  
- Одержання готівки у валюті за межами України і у встановленому порядку на території України в касі банку для оплати витрат на відрядження.  
- Розрахунки в безготівковій формі у валюті за межами України в т.ч. представницькі (магазин, ресторан)  
- Усне декларування картки на митниці без вказівки суми розміщених коштів. [8.2]

    Операції з платіжною карткою.

    У розмірі платіжного ліміту відповідного картрахунку клієнт чи його довірена особа використовуючи дебетну та кредитну картки як засіб для безготівкових розрахунків за товари (послуги), для перерахування коштів із картрахунків на рахунки інших осіб, а також як засіб для отримання готівкових грошових коштів у касах банків, фінансових установ, через банкомати та для здійснення інших операцій, передбачених угодами сторін і законодавством України.

    Клієнту чи його довіреній особі банком надаються послуги:

• поповнення картрахунків, у тому числі третіми особами;
• підключення до системи Internet-banking;
• Mobile-banking шляхом отримання кодів доступу в банкоматах банку;

    • надання кредитного ліміту на умовах, зазначених у договорі.

    Операції  за  картрахунками   здійснюються   відповідно  до  чинного законодавства, правил користування платіжними картками, які є невід'ємною частиною договору.

    До картрахунку дебетної картки клієнта банк може надавати доступ його довіреним особам за допомогою дебетної картки у разі надання клієнтом у банк відповідної заяви.

    Користування карткою. Термін дії картки. Продовження терміну дії картки.

    Термін дії картки зазначений на лицьовому боці картки (місяць, рік). Картка дійсна до останнього календарного дня зазначеного місяця.

    Дата закінчення дії карток, виданих довіреним особам клієнта, збігається з датою закінчення дії картки клієнта.

    Після закінчення терміну дії відповідна картка продовжується банком на новий термін, якщо раніше не надійшла письмова заява клієнта про закриття картрахунку, а також у разі наявності грошових коштів на картрахунку для оплати послуг із виконання розрахункових операцій за картрахунком та у разі дотримання інших умов продовження, передбачених договором. Термін дії карток миттєвого випуску продовження не підлягає.

    Замовлені клієнтом картки, у тому числі продовженні, з новим терміном дії, але не отримані, зберігаються в банку для видачі власникові протягом 11 місяців. 

    Використання картки.

    Місця прийняття до оплати або використання картки відзначенні логотипом, що відповідає типу картки: Electron, Visa, Visa Plus, Cirrus/Maestro, MasterCard.

    Картки типу Domestik можуть використовуватися лише на території України.

    Картки на платформі PLUS використовуються лише для отримання готівки в банкоматах з логотипом PLUS.

    За картками миттєвого випуску на базі Cirrus/Maestro можливі лише операції в банкоматах та терміналах (банківських та торгівельних) із введенням пін-коду.

    За картками миттєвого випуску «METRO» на базі локальної платіжної системи можливі лише операції банкоматах терміналах (торговельних) із введенням ПІН-коду.

    Отримання готівки.

    Підставою для отримання готівки за карткою через банкомат є правильне введення ПІН. У разі триразового неправильного введення ШН на картку автоматично встановлюється статус «Вилучити». У такому разі переоформлення вилученої карки здійснюється відповідно до тарифів банку.

    Операція з отримання готівки в банкоматі вважається правильно здійсненою і не може бути скасована за умови виконання всіх необхідних для її здійснення дій (введення картки в щілину банкомата, набір ПІН-коду, вибір та підтвердження здійснення операції).

    За Інтернет-карткою видача готівки не здійснюється, за винятком видачі залишку коштів із картрахунку в касі банку.

    Оплата товарів та послуг.

    Під час використання картки для оплати товарів/послуг власник картки зобов'язаний підписати розрахунковий документ, попередньо пересвідчившись, що в цьому документі правильно зазначенні номер картки, сума, валюта і дата операції. Власник картки несе відповідальність за правильність зазначеної в цих документах інформації.