Сбербанк России

 

     Из  приведенных данных видно, что за период 2009-2010гг происходит увеличение капитала банка в 1,2 раза, растут активы предприятия в 2 раза, чистая прибыль  увеличивается в 1,6 раз. 

     Срочная ссудная задолженность за период 2009-2011 гг отражена в таблице 2. 

     Таблица 2 - Срочная ссудная задолженность за период 2009-2011 гг 

 

     Доля  просроченной ссудной задолженности  в ссудной задолженности (таблица 3). 

     Таблица 3 -  Доля просроченной ссудной задолженности в ссудной задолженности 

 

     Сегодняшний Сбербанк уже давно не является только сберегательным кредитным учреждением, Особенностью деятельности является то, что, несмотря на свою государственную  ориентацию, они имеют возможность  проводить взвешенную кредитную  политику, основанную на нормальных банковских критериях. Российский банк с госучастием по критериям эффективности являются вполне конкурентоспособными на фоне банков развитых стран.

     Ликвидность банка – способность банка  обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств. В  таблице 5 приведены основные нормативы  ликвидности, на основании которых  составляется отчет в ЦБ РФ. 

     Таблица 5 - Выполнение обязательных экономических нормативов               ( Инструкция №1 Банка России) по Курганскому ОСБ №8599 
 

 

     Из  приведенных данных видно, что показатели  Н1, Н2, Н3_СБ увеличиваются, а Н4 и Н10.1 уменьшаются.

     Сбербанк  России является самым крупным и  самым известным в нашей стране предприятием, оказывающим банковские услуги: иначе говоря, Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации, и, как следствие, крупнейшим банком Восточной Европы.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4 Научно-исследовательская  работа: «Совершенствование кредитования  физических лиц» 

     4.1 Общие положения кредитования

     4.1.1 Классификация кредитов выдаваемых  населению

     Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками.

     Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

     Банки предоставляют кредиты различным  юридическим и физическим лицам  из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем  выпуска долговых ценных бумаг и так далее.

     Потребительский кредит выражается главным образом в предоставлении отсрочки платежа за товары лицам, купившим эти товары для потребления.

     В случае потребительского кредита заемщиком  выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной  деятельности. Цель заимствования средств - потребление.

     В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых  населению, в том числе ссуды  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды.

     Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том  числе, по целевому направлению, по видам  обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и так далее.

     По  целевому направлению ссуды могут  быть целевыми (на образование, под  залог ценных бумаг, ипотечные) и  нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно - пассивным счетам в форме овердрафта.

     Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную.

Крайне  востребованы ипотечные кредиты, то есть кредиты на недвижимость. В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

     1 Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, - земельный кредит.

     2 Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.

     3 Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья.

     Внешторгбанк  выдает такие ссуды на срок до 15 лет, ставка 18% годовых. «Уралсиб» - также под 18%, но на 10 лет. Сегодня ипотекой пользуются менее 1% населения (для сравнения: на Западе более 90% жилья покупается в кредит).

     Если  вы хотите получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику, машину или  квартиру, то следует обращаться в  банки, предоставляющие кредиты на неотложные нужды (КНН). Этот кредит удобен тем, что не привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. КНН позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов.

     По  срокам кредитования потребительские  ссуды подразделяют на:

     · краткосрочные (сроком до 1 года)

     · среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)

     · долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

     В настоящее время в связи с  общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

     По  методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют  важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде  и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим  погашением и с неравномерным  периодическим погашением. Для банка  выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего  периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные  ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.  

     4.1.2 Принципы кредитования

     Банковское  кредитование осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой  требования к организации кредитного процесса. На основе таких принципов  определяется порядок выдачи и погашения  ссуд, их техническое и документационное оформление. В условиях разумного  ведения банковского дела необходимо учитывать воздействие только объективных  принципов, не зависящих от переменных факторов. К их числу относят следующие  принципы кредитования: срочность и  возвратность, платность, обеспеченность, дифференцированность и планово - целевой характер использования кредита Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит.

     Рассмотрим  подробнее каждый из принципов:

     - срочность кредитования представляет собой необходимую форму возвратности кредита, т.е. кредит должен быть не только возвращен, но и возвращен в строго определенный срок. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение. Соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Для каждого отдельного заемщика соблюдение срочности возврата открывает возможность получения в банке новых кредитов, а так же позволяет соблюсти свои экономические интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды;