Система небанковских кредитных учреждений в России и за рубежом

 
 
 

                                          Кафедра «право» 
 
 
 
 
 

    Реферат на тему: 

     «Система небанковских кредитных учреждений

    в России и за рубежом». 
 
 
 
 
 
 

                                        Выполнила: Петрова И.Т

                                                      Проверил: Лысенко О.Г. 

                              
 
 
 
 
 

    Иркутск,2011 

Оглавление

 

Введение

 

    В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Великобритания), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы и другие. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.

    Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины:

• рост доходов населения в развитых странах;
• активное развитие рынка ценных бумаг;
• оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могли предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.

    Целью данной является проведение исследования системы небанковских кредитных учреждений в России и за рубежом. 
Глава 1. Задачи небанковских кредитно-финансовых организаций

1.1. Задачи небанковских кредитно-финансовых организаций

    Кредитная система любого государства характеризуется  не только банками, но и специализированными (небанковскими) кредитно-финансовыми  организациями. Конечно, основной финансовый посредник на рынке - это банки. Однако посреднические функции могут выполнять и другие финансовые организации. Нормальному функционированию финансовых рынков препятствует много проблем (например, ложный выбор партнера, недобросовестное поведение партнера, риски вложения средств и др.). Правильно выбранные кредитно-финансовые посредники могут уменьшить значимость этих проблем.

    Согласно  ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

    Деление небанковских кредитных организаций  на виды осуществляется по российскому  законодательству актами Банка России путем определения круга банковских операций, предписанных для того или иного вида небанковских кредитных организаций.

    При наличии в стране многих финансовых посредников граждане с относительно небольшими сбережениями могут направить  свои средства на денежный рынок, предоставив  их в распоряжение заслуживающего доверия посредника, не обязательно банка. Тем самым они снижают потери, связанные с ложным выбором.

    Финансовые  посредники, в том числе и банки, играют ключевую роль в обеспечении  экономической эффективности, поскольку облегчают переход средств от кредиторов  к заемщикам с производительными инвестиционными возможностями. В отсутствие хорошо функционирующих финансовых посредников, экономика не сможет должным образом реализовать свой потенциал.

    Специализированные кредитно-финансовые организации, обслуживают главным образом ту часть рынка, которая не обслуживается (недостаточно обслуживается) банковской системой. К ним можно отнести: лизинговые фирмы, ссудно-сберегательные общества, кредитные союзы, инвестиционные компании (фонды), факторинговые компании, финансовые компании, страховые общества, взаимные (паевые) фонды, пенсионные фонды, инкассаторские фирмы, ломбарды, организации финансовых рынков, трастовые компании, расчетные, клиринговые центры, пункты проката, дилинговые предприятия, иные кредитно-финансовые организации.

    Функционирование  множества небанковских кредитно-финансовых организаций обосновывается рядом  аргументов:

• расширение их сети должно обеспечить наиболее полную мобилизацию средств государственных, акционерных, частных предприятий и организаций, населения в целях удовлетворения требований субъектов экономики в кредите;
• развитием не стандартных услуг клиентуре;
• расширением услуг финансовых посредников на фондовом рынке, развитие этого рынка;
• необходимостью развития кредитных отношений соответствующих рыночным отношениям;
• содействие всей кредитной системы (и не только банков) быстрейшему развитию экономики, повышению ее эффективности;
• необходимостью создания здоровой конкуренции в кредитной сфере.

    Небанковские  организации ориентируются либо на обслуживание определенных типов  клиентуры, либо на осуществление конкретных видов кредитно-расчетных и финансовых услуг. Их деятельность концентрируется  в большинстве своем  на обслуживании относительно ограниченного сегмента рынка и, как правило, предоставление услуг специфической клиентуре.

    Специализированные  кредитно-финансовые институты имеют  практически двойную подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных  операций, они руководствуются банковским законодательством и требованиями центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных, залоговых операциях, они подпадают под регулирование других законов и соответствующих ведомств.

 

Глава 2. Виды небанковских кредитно-финансовых организаций

2.1. Лизинговые компании

    Лизинговые  компании – организации, фирмы, осуществляющие лизинговые операции. Лизинговые фирмы (компании) могут быть специализированными и универсальными. Специализированные компании имеют дело с одним товаром (например, автомобили) или группой однородных товаров (например, строительное оборудование, компьютеры). Такие компании обычно сами осуществляют техническое обслуживание объекта лизинга и следят за поддержанием его в нормальном эксплуатационном состоянии. Универсальные компании передают в аренду самые разнообразные объекты. Техническое обслуживание, ремонт которых может осуществлять как сама лизинговая компания, так и лизингополучатель.

    Лизинговая компания помимо осуществления всех видов лизинга оказывает посреднические, технические, маркетинговые, представительские, рекламные, информационные, консультационные услуги и другие коммерческие операции.

    За  пользование объектом лизинга лизингодатель  взыскивает с пользователя лизинговые платежи, размер которых определяется договором. Цена договора лизинга устанавливается исходя из суммы инвестиционных расходов лизингодателя, связанных с исполнением данного договора, и суммы его вознаграждения (дохода) либо совокупности лизинговых платежей и выкупной стоимости, если предусмотрен выкуп объекта лизинга.

    Вознаграждение (доход) лизингодателя состоит из оплаты за все виды работы и услуг  по договору лизинга и представляет собой разность между общей суммой причитающихся (полученных) лизинговых платежей и суммой платежей, возмещающих инвестиционные затраты. Лизинговые платежи состоят из суммы, полностью или частично возмещающей инвестиционные расходы лизингодателя, и суммы вознаграждения (дохода) лизингодателя.

    При установлении лизингового платежа значение имеют также срок контракта, периодичность и способ платежа, возможная уплата лизингодателю рисковой премии, повышение цены на объект лизинга и др.

    По  окончании договора лизингополучатель  имеет право выбора из следующих возможностей:

• покупка предмета лизинга по остаточной стоимости;
• заключение нового лизингового соглашения на этот же предмет лизинга (как правило, на меньший срок и по льготной ставке) или на новую более совершенную технику;
• возврат лизингодателю предмета лизинга в той же натурально-вещественной форме. Лизингополучатель может не стремится приобрести  в свою собственность потребительскую стоимость материальных ценностей в связи с временной потребностью в ней.

2.2. Факторинговые компании

    Факторинг – торгово-комиссионная операция, связанная с уступкой поставщиком другому лицу (фактору) подлежащих оплате плательщиком (покупателем) долговых требований (платежных документов за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги) и передачей фактору права получения платежа по ним.

    В роли факторов могут выступать банки, небанковские кредитно-финансовые и  другие организации. Для занятия  факторинговой деятельностью фактор должен иметь соответствующую лицензию Национального банка, предоставляющую  право осуществлять финансирование под уступку денежного требования (факторинг) в валюте факторинга.

    По  договору финансирования под уступку  денежного требования (факторинга) одна сторона (фактор) обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом.

    Основными принципами факторинга является возмещение фактором поставщику части суммы  платежа по долговым требованиям  к плательщикам. Перечисление остальной суммы платежа за поставленные товары осуществляется фактором после поступления средств от плательщика.

    До  заключения договора факторинговая  фирма изучает хозяйственно-финансовое положение поставщика; качество продукции  и услуг; его конкурентность на рынке; перспективы развития; состав покупателей и т.д. При открытом факторинге фактор может запросить плательщика представить сведения о его платежеспособности.

    Эффективность факторинговых операций для поставщика, покупателя и фактора очевидна. Факторинговое обслуживание обеспечивает ускорение оборота капитала поставщика. Платежи своевременно поступают поставщику даже при временных финансовых затруднениях; улучшается оборачиваемость средств в расчетах; создаются условия для предотвращения появления сомнительных долгов; упрощается структура баланса. Ускоряется оборачиваемость средств при взаиморасчетах между покупателем и продавцом.

    Факторинговая компания, становясь собственником  неоплаченных требований, берет на себя риск их неоплаты, по существу обеспечивает непрерывным краткосрочным кредитом поставщика, освобождает его и от издержек по страхованию кредита. При полном факторинговом обслуживании эффективность возрастает за счет дополнительно оказываемых услуг поставщику.   Для факторинговой компании значение имеют: расширение клиентуры, объем и перечень услуг и плата за них. Для покупателя факторинг может быть выгоден и тем, что позволяет ему мобилизовать денежные ресурсы для платежа в заранее оговоренные сроки.

2.3. Ломбарды

    Ломбарды  – кредитные организации, выдающие ссуды под залог движимого имущества; осуществляющие хранение заложенных  товарно-материальных и иных ценностей, при необходимости проводящие торговые операции по продаже заложенного имущества на комиссионных началах.

    В зависимости от степени участия государства и частного капитала ломбарды бывают: государственные, коммунальные, частные и смешанного типа.

    Ломбарды  главным образом оказывают услуги физическим лицам. На хранение принимаются  предметы личного пользования и  домашнего (семейного) потребления; производственно-технического назначения; ювелирные и бытовые изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней: жемчуга и янтаря и иные материальные и нематериальные ценности. В качестве залога в ломбард принимаются новые промышленные товары, но могут также приниматься бывшие в употреблении, пользующиеся спросом товары народного потребления, отвечающие требованиям санитарии.

    Ломбард обязан:

• принимать меры для хранения предметов заклада, их сохранности;
• немедленно возвращать предметы заклада после выполнения залогодателем или третьим лицом условия договора;
• платить за счет залогодателя налоги и сборы, связанные с заложенным имуществом, если иное не предусмотрено договором;
• страховать принятое в залог имущество на полную стоимость за счет и в интересах залогодателя, если  иное не предусмотрено договором;
• ломбарду перезакладывать переданное в залог имущество не разрешается, он не в праве пользоваться предметами заклада.