Система пластиковых карточек и ее развитие на территории Республики Беларусь

• пункт выдачи наличных денежных средств (ПВН) — место, где банк производит операции по выдаче наличных денежных средств с использованием карточки;

• ПИН-код (от англ. Personal Identified Number) — личный номер владельца, который должен храниться в тайне, подтверждение которого держателем дает ему право на совершение ряда операций, им инициируемых. Обычно состоит из 4 цифр, но может включать до 12.

На сегодняшний  день существуют международные стандарты  в отношении размера карточек, наносимых на них сведений, физических и химических характеристик, разработанные  Международной организацией по стандартизации (ISO). Длина карточки должна составлять (мм) — 85,6, ширина — 53,9, толщина — 0,76. На лицевой стороне карточки указываются: имя держателя, номер его банковского счета, шифр и наименование его банка, символы платежной системы и ее голограмма, срок пользования карточкой. На обратной стороне карточки расположены магнитная полоса, а также возможны образец подписи и фотография держателя.

Техника осуществления операций, предусматривающих  расчет держателя с ПТС за приобретаемый товар, следующая:

1. В кассе ПТС покупатель-держатель карты предъявляет ее кассиру для обработки в платежном терминале и составления карт-чека. Если терминал механический — карт-чек составляется путем импринтинга, если электронный — путем считывания соответствующих сведений с дорожек магнитной полосы. Однако предварительно проводится процедура авторизации путем запроса в соответствующий банк-эмитент, эквайер или процессинговый центр. При положительном ответе, касающемся наличия на карт-счете достаточной суммы средств, сделка заканчивается составлением карт-чека.
2. На втором этапе ПТС передает карт-чеки в бумажном или электронном виде в банк-эквайер для осуществления расчетов в форме дебетового перевода.
3. Далее банк-эквайер на основании поступивших документов формирует платежные инструкции и направляет их в банк-эмитент для дальнейшей обработки и дебетования счета банка-эмитента с последующим кредитованием счетов банка-эквайера и ПТС.
4. Параллельно банк-эмитент дебетует счет владельца карты на сумму покупки, а также банковских комиссий (если они предусмотрены).

 Мало  чем отличается операция, предусматривающая  снятие наличных в банкомате  или ПВН.

1. Если речь идет о банкомате, то держатель вставляет в него карточку для считывания содержащейся на магнитной ленте информации, вводит личный ПИН-код, после чего банкомат в автоматическом режиме производит авторизацию карты. При положительных результатах авторизации банкомат через специальное отверстие выдает соответствующую сумму наличных. Если процедура осуществляется через ПВН, то она ничем не отличается от оплаты товара в ПТС.

2. После выдачи наличных держателю, осуществляется процедура возмещения банку-владельцу банкомата соответствующих сумм.

Несколько отлична технология использования  пластиковых карт типа "электронный  кошелек".

В общем  виде схема использования карточки электронных денег следующая:

1. Клиент обращается в банк-эмитент, заключает с ним договор либо путем подписания единого документа, либо путем простой подачи заявления, вносит деньги и получает карточку.
2. При расчетах с использованием "электронного кошелька" с ПТС соответствующая информация считывается с электронного чипа на карточке и переносится на соответствующие носители информации (электронные терминалы) продавца.
3. В таком виде последний предъявляет электронным образом задокументированную информацию в банк-эмитент (банк-эквайер) для погашения, т.е. получения наличных или безналичных денег.

Для более  наглядного представления механизма  расчетов посредством пластиковых  карточек представим рисунок 1.

 

Рисунок 1. Расчеты с использованием пластиковых карточек [7, с. 118]

 

Примечание:

1 — заключение договора  карт-счета и открытие карт-счета;

2 — выдача карточки;

3— передача товаров,  оказание услуг клиенту, который  является держателем карточки;

4 — использование карточки  с поступлением на ПТС карт-чека или иных документов, подтверждающих данную операцию;

5 — передача в банк  карт-чека или иных документов;

6 — принятие банком  документов от ПТС и формирование  платежных инструкций банку-эмитенту;

7 — передача в банк-эмитент платежных инструкций;

8 — списание средств  с карт-счета клиента;

9 — перевод денежных  средств в банк-эквайер;

10 — зачисление средств  на счет ПТС;

11 — извещение  ПТС об оплате.

 

В настоящее  время бесспорным лидером на рынке  пластиковых карточек является ОАО  «АСБ Беларусбанк». Он одним из первых в республике инициировал развитие и их использование в безналичном платежном обороте. ОАО «АСБ Беларусбанк», являясь универсальным коммерческим банком, бесспорным лидером в предоставлении широкого спектра услуг населению, увидел в карточке тот инструмент, который позволяет качественно изменить уровень обслуживания, расширить спектр предоставляемых услуг и, как следствие, привлечь дополнительное число клиентов.

Банк  обладает отработанной и надежной технологией  проведения операций и расчетов в  системах, где инструментом является карточка. Аппаратно-программный комплекс, который обеспечивает поддержку  выпуска карточек в обращение, их обслуживание, работу с предприятиями  торговли и сервиса, пунктами выдачи наличных, банкоматами, предварительно прошел все процедуры сертификации и тестирования, что является гарантией  в работе с клиентами.

В настоящее  время ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает клиентам открыть свои личные счета в национальной валюте и бесплатно их обслуживать [8]. Личный банковский счет и карточка предоставляют возможность клиентам банка оперативно получать заработную плату через сеть филиалов (отделений) банка и банкоматов; рассчитываться за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса; оптимально использовать денежные средства: получая выписки со счета в банкоматах, планировать и контролировать свои расходы; приумножать свои сбережения: банк начисляет проценты на остатки средств на личных счетах; пользоваться средствами на счете членам семьи и снимать наличные деньги в счет предоставляемого банком кредитного лимита (овердрафта).

Итак, история  пластиковых карт берет начало в 1914 году, на протяжении всего времени  они постоянно усовершенствовались. На сегодняшний день существуют различные  классификации карточек. Терминология, используемая при обращении банковских пластиковых карт следующая: авторизация, платежный терминал, банкомат, пункт  выдачи наличных денежных средств, ПИН-код. В настоящее время бесспорным лидером на рынке пластиковых  карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк», он обладает отработанной и надежной технологией проведения операций и расчетов в системах, где инструментом является карточка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Состояние, проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в республике Беларусь

 

3.1 Состояние рынка банковских пластиковых карточек в республике Беларусь

 

Сегодня Республика Беларусь находится на этапе  активного построения рынка банковских пластиковых карточек. Разработана  и введена в действие нормативно-правовая база, регламентирующая применение этих платежных инструментов в республике.

17 банков  осуществляют их выпуск в различных  платежных системах, среди которых  крупнейшие международные Visa International и MasterCard Worldwide, внутренняя – «БелКарт», внутренние частные – «Нефтекарт» и «Трастбанк», международные частные – «Приорбанк ОАО» и «Белинвест-Ликард». [9]

 

Диаграмма 1. Динамика эмиссии пластиковых  карточек банками Республики Беларусь, штук, на начало года

Примечание. Источник: приложение А

 

В рамках вышеназванных систем расчетов банками  республики по состоянию на 01.01.2013 г. эмитировано рекордное число банковских пластиковых карточек – 10,4 миллиона. [10]

Начиная с 2000 г. в нашей  стране банками успешно реализуются  так называемые «зарплатные» проекты, в результате которых, кроме выпуска  карточек, с каждым годом значительно  возрастает количество установленных  банкоматов и новых пунктов выдачи наличных.

 

Диаграмма 2. Динамика установления банкоматов в  Республике Беларусь, штук, на начало года

Примечание. Источник: приложение А

 

Из диаграммы видно, что  количество банкоматов ежегодно увеличивается.

Кроме того, активно развивается  программно-техническая инфраструктура, позволяющая использовать банковскую карточку не только для получения  заработной платы наличными, но и  как инструмент для проведения населением безналичных расчетов за товары и  услуги.

В 2006 г. Советом Министров РБ и Национальным банком были утверждены Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы и План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек на 2006-2010 годы. В итоге по данным на 1 января 2013 г., в Беларуси 37 063 организации торговли (сервиса) оснащены 56 796 платежными терминалами [10].

В настоящее  время операции безналичной оплаты можно осуществлять не только в инфокиосках и платежных терминалах в ОТС, но и в банкоматах, терминалах, установленных в пунктах выдачи наличных (кассы банков, терминалы в РУП «Белпочта»).

В целях  реализации Программы увеличения доли безналичных расчетов банки предлагают населению также возможность использования дополнительных сервисов в привязке к карт-счету и иным счетам клиентов в банках (СМС-банкинг, Интернет-банкинг, М-банкинг). Однако на сегодняшний день эти услуги достаточного развития не получили. Над решением этой проблемы работают Главное управление платежной системы Национального банка и Комитет платежной системы ассоциации белорусских банков.

Подавляющее большинство находящихся в обращении  карточек являются дебетовыми – 93%. На долю же кредитных карточек приходится пока только 7% эмиссии. Кредитная карточка предназначена в первую очередь  для расчетов за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться  как важнейшее направление роста  безналичных расчетов в розничной торговле[11].

Сегодня сделаны первые шаги по дальнейшему  развитию внутренней системы безналичных  расчетов «БелКарт». Согласно Программе мер, по решению акционеров проведена реорганизация системы путем присоединения ЗАО «Платежная система «БелКарт» к ОАО «Банковский процессинговый центр». Начата опытно-промышленная эксплуатация карточек «БелКарт» с магнитной полосой.

Все более  жесткие требования предъявляются  к безопасному и надежному  функционированию систем безналичных  расчетов на основе пластиковых карт. Эти вопросы имеют не только экономический, но и социальный характер. По бесперебойной  работе банкоматов, инфокиосков и платежных терминалов, по качеству оказываемых услуг у населения сегодня формируется доверие к электронным платежным инструментам и банковской системе в целом.

Таким образом, в последние годы в Республике Беларусь активно развивается система  расчетов посредством пластиковых  карточек. Постоянный рост эмиссии  электронных платежных инструментов и развитие технической инфраструктуры их применения, внедрение новых продуктов  и усовершенствование существующих технологий являются неотъемлемой частью успешного выполнения заданий Государственной  программы и достижения показателей, характерных для развитых европейских  государств.

 

3.2  Развитие рынка пластиковых карточек на примере

 ОАО «АСБ Беларусбанк»

 

Уже более 15 лет ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из активнейших участников рынка банковских пластиковых карточек в республике. В развитии данного бизнеса банк изначально определил для себя основную цель – создать условия, при которых карточка станет универсальным платежным инструментом для свободного и повсеместного использования, а безналичные расчеты посредством карточек – доминирующими в денежном обороте страны.

На сегодняшний  день банк уверенно занимает лидирующие позиции на карточном рынке республики. Его доля на 01.01.2013 составляла:

• По количеству карточек – 46,8%;
• По количеству банкоматов – 52%;
• По количеству пунктов выдачи наличных – 64%;
• По количеству ПТС – 74%;
• По количеству инфокиосков – 66%.[9]

Более 17000 предприятий обслуживаются в ОАО «АСБ Беларусбанке» по выдаче заработной платы с использованием карточек. Зарплатные проекты являются эффективными инструментами привлечения населения в банк и увеличения его ресурсной базы.