Совершенствование кредитования физических лиц в ОАО "Банк Москвы" Новосибирский филиал

 

Министерство  сельского хозяйства РФ 
Федеральное государственное образовательное  
учреждение высшего профессионального образования  
«Новосибирский государственный аграрный  
университет» 
экономический факультет

КАФЕДРА ФИНАНСОВ

 

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой___________________ (Ф.И.О)

                                      (ПОДПИСЬ)

 «____» _________ 20__г.

 

Дипломная работа

на тему:

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ

 

Автор:

студент 5го курса гр. 4507                                                                   А.О. Чернов

 

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Специализация «Финансовый  менеджмент»

 

Руководитель:

Кандидат экономических  наук,                                                     С.А. Тимохина

преподаватель кафедры финансов

 

Новосибирск – 2011

РЕФЕРАТ

 

Дипломная работа содержит 72 страницы основного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, включающего 47 наименований, содержит 12 таблиц, 14 рисунков,  6 приложений.

Ключевые слова:  КРЕДИТ, РИСК,  КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ, ПРИБЫЛЬ, ЗАЕМЩИК, БАНК, ПРОЦЕНТ, СКОРИНГ.

Объект наблюдения Филиал банка ОАО «УРАЛСИБ»

Цель наблюдения: анализ технологии кредитования физических лиц в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ» и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Предмет наблюдения: кредитование физических лиц на примере Филиала банка ОАО «УРАЛСИБ»

В первой главе описаны теоретические основы кредитования физических лиц, описаны методики их оценки.

Во второй главе рассматривается  экономическая характеристика и основные методики, применяемые в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ»

В третьей главе рассматривается  новая методика оценки кредитоспособности заемщиков, проблемы и основные направления  улучшения кредитования физических лиц в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ»

Основной проблемой банка  является проблема оценки реальных возможностей поручителей.

В банке предлагается использовать более эффективную методику оценки кредитоспособности физических лиц 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ...…………………………………………………………………………….4

1. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ………………………………………………………………………………4

1.1 Понятие, сущность кредитования физических лиц. ……………………..………..6

1.2 Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц.……..14

1.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц………………..….…..19

2. СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ......................………………………………...…27

2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал………………………………………………………………...…………….. ….27

2.2 Анализ методов предоставления кредитов  и кредитных продуктов в ОАО «Банк Москвы»…………………………………………………………………….…....38

2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»………... 49

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» ...…….……………………………………………………..53
1. Основные направления совершенствования оценки кредитоспособности............53

3.2 Применение двухуровневой оценки кредитоспособности физического лица на примере клиента ОАО «Банк Москвы»…………………………………………….......57

           3.3 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в ОАО «Банк Москвы», оценка их эффективности……………………………………………………....….63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..……..66

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..…...69

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….……..73

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В условиях переходного периода  в России радикальная экономическая  реформа открыла новый этап  в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают  вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского  обслуживания населения, их практическая реализация.

Актуальность дипломной работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, внутренние положения  и инструкции коммерческого банка, а также экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков, финансовая отчетность Филиала банка ОАО «УРАЛСИБ»

Кредитование банками  населения позволяет не только  рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения  в жилье, различных товарах и  услугах.

Целью дипломной работы является анализ технологии кредитования физических лиц в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ» и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

• изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.

анализ кредитования физических лиц на примере конкретного банка                         Филиал банка ОАО «УРАЛСИБ»

• анализ методик определения кредитоспособности клиента

разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ»

Объектом исследования в  дипломной работе является процесс  кредитования в  Филиале банка ОАО «УРАЛСИБ»

Предмет исследования – кредитование физических лиц.

В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др.

Основой для написания данной работы явились законы, инструкции и другие правовые акты, а также статистические и другие информационные источники, отчетные материалы  Филиала банка ОАО «УРАЛСИБ»

 экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков. Достаточно информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как «Банковское дело»,  «Деньги и кредит», «Банковский журнал».

Среди экономистов, внесших  значительный вклад в развитие и  совершенствование теории потребительского кредитования в стране, можно отметить И. Ададурова, Н. Бунге, Власова В.И. Герасимов Б.И, Лаута Ю.С., Герасимова Е.Б., Кривцова А.Н., Сазонов А.К., Ольшаный А.И., Семюниты О.Г.

Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и  будут стимулировать заемщиков  к возврату полученных средств.

Дипломная работа состоит  из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками  и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ.

1. ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ  КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

 

1. Понятие, сущность кредитования физических лиц

 

Кредит – это предоставление средств кредитором заемщику на основании  соблюдения основных принципов кредитования.

Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком по поводу движения cсуженной стоимости, передаваемой во временное  пользование на условиях платности  и возврата ее в установленный срок.

В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться  лишь с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка.

Основной функцией банков в дореформенной России было предоставление ссуд помещикам.

Настоящий экономический  подъем в России начался после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. В период с 1894  по 1900 год средний размер процента по учетно-ссудным операциям держался на уровне 7,17%.

Кредитование населения  в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через систему Государственного банка и, во-вторых, через торговые организации при покупке товаров.

Кредитование населения  в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в  регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и  за надлежащей сохранностью предметов  залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

Возвратность является той  особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию  от других экономических категорий  товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность  есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки  не должны однозначно подходить к  вопросу о выдаче кредита своим  клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей  кредитоспособности, под которой  понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности  и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Принцип обеспеченности кредита  означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым  обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой  компании риска непогашения банковского  кредита. Причем не только одна, но и  все перечисленные формы юридических  обязательств одновременно могут служить  обеспечением выдаваемого банком кредита.

Принцип платности кредита  означает, что каждое предприятие-заемщик  должно внести банку определенную плату  за временное пользование его  денежными средствами. Реализация этого  принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это  своего рода “цена“ кредита. Платность  кредита призвана оказывать стимулирующее  влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное  расходование привлеченных средств.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского  кредитования позволяет соблюсти как  макроэкономические интересы, так и  интересы на микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заемщика (рис. 1).

 

.

 

 

 

 

 

Рис. 1 Нарушение принципов  банковского кредита

В новом Гражданском кодексе  Российской Федерации термин «заем» (ст. 807 - 818) применяется как общее  понятие для сделок по поводу передачи денег или других вещей в собственность  на срок под проценты, а термины  «кредит», «товарный кредит» и  «коммерческий кредит» - как разновидности  займа. О ссуде упоминается лишь в отношении договоров безвозмездного пользования вещью (ст. 689 - 701). Предоставление кредита предусмотрено только денежными  средствами и только кредитными организациями (ст. 819). Товарный кредит выдается вещами (ст. 822), а коммерческий кредит - вещами или денежными средствами в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ  или услуг (ст. 823) [1, с. 33].