Современные деньги и денежное обращение

Министерство образования Российской Федерации

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ

 

Институт _________________________________________________________

(название института)

Кафедра __________________________________________________________

(название кафедры)

 

 

Специальность: __________________

Специализация: __________________

Форма обучения:

КУРСОВОЙ ПРОЕКТ

по дисциплине "Деньги, кредит и банки"

«Современные деньги и денежное обращение»

(название темы)

 

 

Выполнил(а) студент(ка)

заочной формы обучения

специальности

специализации

(зачетной книжки)                                             (подпись)          (инициалы и фамилия)

 

 

Руководитель  работы:  ______________        

                                      (ученая степень, звание)        (подпись)           (инициалы и фамилия)

 

 

 

 

 

 

Москва – 2011 г.

 

Содержание:

 

Введение

 

Современные деньги – это  уже далеко не толстые пачки банкнот  или мешки со звонкой монетой. Нынешнее понятие денег прямо  ассоциируется у всё большего числа людей с цифрами на экране монитора или мобильника. Давно прошли те времена, когда показателем накоплений и наличия свободных средств были сберегательные книжки известного банка. Вместе с развитием новых средств коммуникации (интернет, мобильная связь) банковское обслуживание неизбежно ушло в виртуальную реальность, породив такой популярный сервис как интернет-банк.

Интернет-банк (или интернет-банкинг) – это система оказания и получения  банковских услуг через сеть интернет. Как правило, такое общение с  банком происходит через сайт финансового  учреждения. Для работы в системе  необходимо подключить услугу в офисе  банка и иметь под рукой  компьютер с выходом во всемирную  сеть. Управление банковским счетом возможно из любой точки мира, а тарифы на услуги, получаемые таким образом, обычно ниже, чем при личном обращении в банк, или совсем бесплатны.

Современный интернет-банкинг  «вырос» из прежних систем типа «банк-клиент»  и в настоящее время форсированно мигрирует в сторону мобильного банкинга. Развитие технологий, появление новых гаджетов, которые объединяют в себе компьютер и телефон, распространение мобильного интернета – все это размывает понятия «интернет-банка», «мобильного банка» или «SMS-банкинга». Правильнее вести речь об удаленном банковском обслуживании с использованием современных технических устройств и доступа к сети интернет.

Что дает интернет-банкинг (для  упрощения будем использовать именно этот термин, подразумевая все виды дистанционного банковского обслуживания) рядовому потребителю финансовых услуг? Прежде всего – удобство. Любые  операции можно совершать, не отходя от компьютера или не выпуская из рук  телефон с планшетом. Во-вторых, следует  вести речь об экономии. Как времени, которое прежде приходилось тратить  на стояние в очередях, заполнение кучи требуемых бумаг. Так и денег, поскольку тарифное обслуживание в  режиме «он-лайн» обычно дешевле, ведь банк экономит на инфраструктуре и расходах на персонал.

Банки тоже получают ощутимую выгоду от применения новых технологий. Как уже было отмечено, экономятся ресурсы, снижаются издержки на оказание услуги в расчете на одного клиента  или одну транзакцию. Ускоряются операции, исключаются ошибки, связанные с  человеческим фактором, электронное  проведение операции подчинено строгой логике вычислительных систем.

Однако, чаше весов с достоинствами системы непременно противостоит чаша с объективными проблемами. И самая главная из них – это вопрос безопасности. В самом деле, на смену крепости банковских хранилищ и сейфов приходят довольно хрупкие компьютеры. Защищенность электронных финансов постоянно пытаются проверить разного рода преступники, хакеры и мошенники. И здесь на смену стальным дверям приходят технологии информационной безопасности.

Защита денежных средств  клиента банка при использовании  интернет-обслуживания заключается в применении систем идентификации, паролей и контроля доступа. Как правило различные системы используют несколько устоявшихся алгоритмов. Этот может быть система сертификатов безопасности, система переменных кодов или система динамических паролей. Каждый банк развивает собственную технологию в рамках этих концепций. У каждой из систем есть свои плюсы и минусы, поэтому до сих пор не придумано единого и универсального способа обеспечения безопасной идентификации клиента при использовании дистанционного банковского обслуживания.

Сейчас услугу интернет-банкинга предлагает почти каждый розничный  банк. И хотя физические офисы банков еще полны клиентов, и очередь  к кассиру или операционисту в банке продолжает занимать свое место в жизни людей, количество пользователей дистанционного банковского обслуживания неуклонно растет. Снижаются технические требования к оборудованию, растут скорость и распространение услуг доступа к интернет, повышаются грамотность и осведомленность населения. И кто знает, быть может совсем скоро для управления деньгами не потребуются даже компьютеры. И чтобы отправить денежный перевод родным или заплатить за ЖКХ, нам надо будет всего лишь подумать об этом.

 

 

 

Современные виды денег

Можно выделить два основных вида денег: натуральные и символические  деньги.

Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными деньгами, включают все виды товаров, которые являлись или являются всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебряные).

Характерная особенность  натуральных денег состоит в  том, что они могут существовать не только в качестве денег, но и  в качестве товара. Номинальная стоимость  денег данного вида соответствует  их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Металлические деньги существовали сначала в форме слитков определенного  веса, а затем монет. Металлические  деньги возникли в глубокой древности. В Украине появление первых монет  относят к IX – X вв.; в тот период имели хождение как серебряные, так  и золотые монеты. Эпохой господства золотых монет считают XIX в. и начало XX в.

Использование натуральных  денег (прежде всего – золотых) в  качестве всеобщего эквивалента  имела ряд существенных преимуществ. Натуральные деньги имеют собственную  стоимость как товара. Поэтому  в период господства натуральных  денег не могло возникнуть ситуации несоответствия между объемом денежной массы и объемом товаров и  услуг на рынке. Если на рынке возникал избыток денег, то золотые и серебряные монеты уходили из обращения, оседая в карманах их владельцев как сокровище. Ограниченность добычи золота и серебра  являлась препятствием бесконтрольной эмиссии денег.

Однако с развитием  рыночной экономики возможности  использования натуральных денег  оказались ограниченными. Для обслуживания расширяющихся хозяйственных связей требовалось все больше и больше денег. Золота не хватало, увеличение объема денежной массы для обеспечения  сделок оказалось затруднительным, что, в свою очередь, сдерживало развитие товарообмена.

Символические деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. К символическим деньгам относятся бумажные и кредитные деньги.

Номинальная стоимость символических  денег значительно выше, чем стоимость  того материала, из которого они изготовлены.

Бумажные деньги и различные  монеты (из меди и алюминия и иных металлов) появляются тогда, когда в  часто повторяющихся сделках  непосредственное присутствие самих  благородных металлов становится необязательным. Становится возможным заменить золото и серебро в обращении сначала  в пределах данного государства, а затем и в мировой торговле знаками стоимости. Первоначально  эти знаки в любой момент могли  быть обменены на благородные металлы  по номиналу, что и позволяло им циркулировать в обращении в  качестве заменителей денег из драгоценных  металлов.

Появление кредитных денег  связано с развитием кредитных  отношений, когда купля-продажа осуществляется в кредит, с рассрочкой платежа. Кредитные  деньги возникают и действуют  наряду с золотыми деньгами, постепенно набирая силу и вытесняя золотые  деньги. Кредитные деньги выступают  как в виде соответствующим образом  оформленных бумаг (банкнот, чеков, векселей), так и в виде соответствующих  записей на счетах.

Кредитные деньги, будучи чисто  символическими деньгами, требуют для  своего эффективного функционирования гарантии. Такая гарантия обеспечивается в первую очередь, конкуренцией и  желанием сохранить высокую репутацию  банком-эмитентом, а во вторую очередь  – благодаря наличию государственных  законов, регламентирующих правила  выпуска и обращения векселей и банкнот, правил и процедур совершения депозитных операций, предусматривающих, в частности, и ответственность  за нарушение этих законов, правил и  процедур. В течение длительного  времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег и рядом  с ними, принимая на себя обеспечения  все большей части оборота  товаров и капитала.

Денежные системы в  течение длительного времени  сочетали функционирование металлической  системы, состоящей из золота в виде слитков и монет, и системы  кредитных денег, состоящей из векселей, чеков, банкнот, депозитных счетов в  банках и т.д. Золото играло роли опоры, гаранта сохранения ценности, а механизм связи и взаимодействии двух систем – металлической и кредитной  – обеспечивался путем размена  банкнот и вкладов на золото. Поскольку  кредитная система часто не справлялась  со своими задачами, особенно в периоды  кризисов, на передний план выступало  золота как надежный гарант ценностей.

В ХХ в. роль золота в качестве денег постепенно исчерпывается, и  оно вытесняется из денежного  мира кредитными деньгами. Вначале  золото вытесняется из внутреннего  экономического оборота, а затем  и из международных расчетов. Можно  сказать, что ХХ век стал веком  эпохи утверждения кредитных  денег, соответствующих потребностям современной развитой экономики.

 

Электронные деньги – современная альтернатива обычным деньгам для оплаты товаров в сети Интернет

 

На сегодняшний день есть большое количество способов заработка  денег в Интернете. К наиболее популярным из них относятся: продвижение  сайтов с помощью контекстной  рекламы, каталогов статей, ссылок, серфинг, клики, партнерские программы, копирайтинг и многое другое. Каждый из них предполагает осуществление  операций с электронными деньгами. Но что представляют собой электронные  деньги и чем они отличаются от обычных?

Как мы знаем, деньги, как  средство расчета, множество раз меняли свою ценность и форму. Древние люди меряли полезное приобретение шкурами животных, мешками лука, позже – серебряными, золотыми монетами и бумажными деньгами.

В наши дни, когда процесс  развития человечества совершил свой очередной виток в историческом пространстве, с появлением современных  информационных технологий, появился новый вид денег – электронный, который во многих случаях является гораздо более удобным, нежели привычные, наличные средства расчета.

Стоит сразу разъяснить различия между электронными деньгами и безналичными. Электронные деньги – это платежный  инструмент, зачастую не требующим  персонификации, в отличие от безналичных имеет отдельное, небанковское обращение, и сосредотачивается, главным образом, в виртуальной среде – среде сети Интернет.

Накопление и использование (продажа, покупка, обмен электронных  денег) осуществляется, зачастую, с  помощью специальных систем электронных  платежей. В наши дни их существует предостаточно, но самыми популярными из них являются такие системы как Яндекс. Деньги, E-Gold, Вебмани, Paypal.

Чтобы воспользоваться любой  из этих платежных систем, надо зарегистрироваться и создать электронный кошелек, на котором будут накапливаться  ваши деньги. При осуществлении покупки  какого-либо товара в интернет-магазине или использовании какой-либо услуги (чаще всего в Интернете), деньги с вашего электронного кошелька переводятся на электронный кошелек продавца.

WebMoney – это одна из самых популярных небанковских платежных систем, которая получила широкое распространение в сети Интернет. При помощи данного платежного сервиса можно не только делать покупки в интернет-магазине, но и оплачивать услуги интернет-провайдера, коммунальные платежи, услуги мобильного оператора. Также подобный платежный сервис незаменим для тех, кто удаленно работает и у кого нет возможности лично встретиться со своим работодателем.

Какими способами деньги могут попасть в интернет? Электронные  деньги можно как «ввести» в кошелек, так и «вывести» из него. Ввод WebMoney Россия может осуществляться при помощи прямого пополнения, а также при помощи платежной(аналогично пополнению счета мобильного телефона). Эти карточки можно купить частного лица, у дилера или в обменном пункте.

Вывод Webmoney Россия происходит с помощью банковской системы путем перевода денежных средств на счет в банке или карточку, однако за подобное «превращение» электронных денег в реальные банк, осуществляющий подобную операцию, и сама система берут комиссию в виде процента от переводимой суммы.