Страховой рынок как составная часть финансового рынка

СОДЕРЖАНИЕ 

·  ВВЕДЕНИЕ 3

·  1. Страховой рынок как составная часть финансового рынка 4

    1.1 Финансовый рынок, его роль в аккумуляции и распределении финансовых ресурсов..5

• 1.2. Структура финансового рынка, дискуссионные вопросы структуры
• 1.3. Современное состояние финансового рынка

·  2.РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 10

• 2.1 Элементы страхового рынка
• 2.2 Виды страховых рынков
• 2.3. Государственное регулирование страховой деятельности

·  ЗАКЛЮЧЕНИЕ 13        

Введение

Страхование –  одна из древнейших категорий общественных отношений. Считается, что страхование  зародилось еще в период разложения первобытно-общинного строя и стало в последствии непременным спутником общественного производства. Возникновение общественного разделения труда, натурального обмена, имущественного неравенства, частной собственности породило опасение, «страх» владельцев имущества за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.        

 Рискованный  характер общественного производства  – главная причина беспокойства  каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое  материальное благополучие. На этой  почве закономерно возникла идея  возмещения материального ущерба  путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно  взятый собственник попытался  возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать  материальные или денежные резервы,  равные по величине стоимости  своего имущества. Это потребовало  бы затрат значительного времени  и неизбежно снизило бы уровень  жизни, эффективность деятельности  людей из-за отвлечения определенного  объема созданных ценностей, продуктов  труда. Кроме того, и созданные  запасы могли быть уничтожены  такими неблагоприятными событиями.         

 Между тем  жизненный опыт, основанный на  многолетних наблюдениях, позволил  сделать хозяйствующим субъектам  два важных вывода. Во-первых, о  том, что неблагоприятные, разрушительные  события имеют случайный характер  наступления во времени и пространстве, т.е. затрагивают не всех владельце имущества одновременно и повсеместно, а только незначительную их часть. Во-вторых, ущерб, причиняемый такими чрезвычайными, неблагоприятными событиями, неравномерен как для повторяющихся событий, так и для пострадавших хозяйствующих субъектов. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет возмещение ущерба от стихийных и других случайных разорительных событий на основе солидарного распределения между всеми заинтересованными в этом хозяйствующими субъектами, лицами.        

 Начальной  формой страхования было натуральное страхование, связанное с созданием и распределением запасов легко делимых однородных продуктов труда – зерна, фуража, других видов продовольствия. Такая форма страхования играла важную роль, но существенно ограничивало сферу применения страховой защиты рамками легко делимых однородных продуктов труда.        

 С развитием  товарно-денежных отношений появилась  возможность создавать и распределять (использовать) «страховой запас»  в денежной форме. Такой запас  стало возможным формировать  и до наступления страхового  случая как «страховой фонд».  Такой денежный запас создавал  широкие возможности, прежде всего  для взаимного страхования, когда  сумма ущерба возмещалась его  участниками на солидарных началах  либо после каждого страхового  случая, либо по окончании хозяйственного  года. Взаимное страхование в  условиях капитализма стало закономерно  перерастать в самостоятельную  отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный, с помощью теории вероятности, страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.        

 Таким образом,  начальный период возникновения  и развития страхования характеризуется  определенными особенностями:

Ø первоначально  применялось натуральная форма  страхования легко делимыми однородными  продуктами труда, которые с развитием  товарно-денежных отношений уступили место денежной форме страхования;

Ø натуральная  форма ограничивалась очень узким  кругом объектов страхования. Денежная форма позволила формировать  страховой фонд до наступления страхового события;

Ø страховая  защита осуществлялась в виде организационно-экономичес-кой формы взаимного самострахования, при которой функции создания и распределения страхового фонда находились в руках самих участников страхования;

Ø доля ущерба в  качестве взноса участника страхования  определялась делением величины ущерба на число участников или в расчете  на одного члена семьи каждого  хозяйствующего субъекта, участвующего в страховой защите своих имущественных  интересов.        

 Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участниками страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связаны сдвижением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятностном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев. Эти особенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовых отношений.

С началом рыночных реформ казахстанский рынок страховых  услуг показывает устойчивые темпы  роста. Однако современный этап развития страховых отношений позволяет  сделать однозначный вывод о  том, что страхование в нашей  стране еще не является эффективным  инструментом финансовой защиты личных и имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Кроме того, отечественная страховая  система развивается при слабом участии государства, что выражается в сужении функций в управлении страховым делом, которые в настоящее  время основаны на жестком контроле за деятельностью страховщиков.

Страховой рынок  – это особая социально-экономическая  среда, определенная сфера экономических  отношений, где объектом купли-продажи  выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают  страхователи – физические и юридические  лица, решившие оформить договор страхования  с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Одна сторона (субъект) – это страховая организация (государственная, акционерная или  частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам – юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Страховщики – юридические лица любой, определенной законодательством  организационно-правовой формы, имеющие  лицензию на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием  средств страхового фонда.

Страховщик –  это организация, которая в соответствии с полученной лицензией берет  на себя за определенную плату обязательство  возместить страхователю или лицам, которых он назвал, нанесенный страховым  случаем убыток или выплатить  страховую сумму. 
По принадлежности страховщики могут быть государственными (публичными) и частными.

По характеру  работы страховщики делятся на три  группы: 
1) страховщики, которые страхуют жизнь; 
2) осуществляют другие виды страхования; 
3) предоставляют исключительно услуги перестрахования.

В Казахстане страховщиками  признаются финансовые учреждения, которые  созданы в форме акционерных  обществ или товариществ с  ограниченной ответственностью в соответствии с Законом Республики Казахстан  «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью»  с учетом особенностей, предусмотренных  Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности», а также  получили в установленном порядке  лицензию на осуществление страховой  деятельности.

Слова «страховщик», «страховая компания», «страховая организация» и производные от них разрешается  использовать в названии лишь тем  юридическим лицам, которые имеют  лицензию на осуществление страховой  деятельности.

Распространение международной рыночной терминологии в нашей стране объясняется тем, что страховщика часто называют страховой компанией.

Страховая компания – это юридически оформленная  единица предпринимательской деятельности, которая берет на себя обязательства  страховщика и имеет для этого  соответствующую лицензию.

Страховая компания пользуется всеми правами фирмы.

В Казахстане, как  и в большинстве государствах, основу страховой системы составляют компании в виде акционерных обществ. 
Акционерное страховое общество – это тип компании, которая создается и действует с уставным капиталом, разделенным на определенные части – акции. Оплаченная акция дает право ее собственнику на участие в управлении обществом и получение части прибыли в форме дивидендов.

В самой основе акционерного общества заложены преимущества этого вида компании. Акционерная  форма нагромождения уставного  капитала дает возможность привлечь в страховую индустрию множество  юридических и физических лиц, заинтересованных выгодно разместить свои инвестиции. Страховая индустрия при обоснованном государственном регулировании  имеет все возможности для  получения прибыли на уровне, который  превышает средний по всем отраслям бизнеса. В случае неблагоприятных  последствий деятельности конкретного  страховщика потеря относительно небольших  взносов в компанию не потянет  за собой банкротства самих акционеров.

По территории обслуживания страховые компании можно  разделить на местные, региональные, национальные и транснациональные. Сейчас практически отсутствует  статистика заключенных договоров  каждой компании в пределах области. Лицензии почти всем компаниям выданы с правом осуществления деятельности на территории всей страны. Поэтому  тяжело выделить страховщиков, которые  действуют только в пределах определенного  региона. 
Транснациональных страховых компаний в Казахстане до сих пор нет. Законодательство не разрешает создание иностранных страховых компаний или их филиалов. Речь идет о защите собственной страховой индустрии, стремлении улучшить платежный баланс страны, использование временно свободных средств страховщиков для увеличения инвестиций в собственную экономику. Такие меры можно считать оправданными в том случае, когда развитию внутреннему рынку предоставляются соответствующие приоритеты. Одним из главных условий является наращение финансового и кадрового потенциала компаний, создание механизма стимулирования спроса на страховые услуги, усиление борьбы с финансовыми махинациями, а также создание климата доверия к страховщикам.