Сущность банковских услуг и продуктов

Автор: Пользователь скрыл имя, 15 Февраля 2013 в 21:59, курсовая работа

Описание работы

Актуальность выбранной темы курсовой работы обусловлена тем, что банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта.

Работа содержит 1 файл

курсовая.doc

— 590.50 Кб (Скачать)

 

Основные факторы, которые современные  коммерческие банки учитывают при  установлении платы за кредит, следующие:

  • базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам НБРК;
  • средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту т.е. за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
  • средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам счетам различного вида;
  • структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлечения средств, тем дороже должен быть кредит);
  • спрос на кредит со стороны хозяйственников (чем выше спрос, тем дешевле кредит);
  • срок, на который спрашивается кредит и вид кредита, а также степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
  • стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценения денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные  интересы, так и интересы обоих субъектов сделки и заемщика.

В структуре ссудного портфеля банков на 01.01.2012г. (10 472,7 млрд. тенге) доля стандартных кредитов составила 25,7%, сомнительных – 52,3%, безнадежных – 22,0%. Сумма кредитов сомнительных 5 категории и безнадежных составляет 1 463 млрд. тенге или 13,9% от совокупного ссудного портфеля.

Значительную часть общего кредитного портфеля банковского сектора составляют просроченные кредиты, удельный вес которых в конце 2009г. превысил 30% и продолжает расти до сих пор (Таблица 9). При этом доля сформированных провизий незначительно повысилась с 31% на 01.01.2011г. до 32% на 01.01.2012г.

 

Таблица 9. Изменение качества кредитов банковского сектора, млн. тенге

 

Классификация

01.01.2008

01.01.2009

01.01.2010

01.01.2011

01.01.2012

Стандартные

3 518 233

8 281 366

8 506 234

2 389 363

2 686 704

Сомнительные 1 категории

3 950 433

2 347 149

1 726 244

1 598 818

1 599 526

Сомнительные 2 категории 

572 233

612 309

401 451

573 338

685 652

Сомнительные 3 категории 

533 346

1 588 769

1 475 846

954 274

1 301 139

Сомнительные 4 категории 

57 899

210 837

229 938

486 438

430 468

Сомнительные 5 категории 

104 754

257 822

708 361

1 245 367

1 462 514

Безнадежные

131 408

413 234

3 381 546

1 818 336

2 306 764

Итого

8 868 306

13 711 486

16 429 620

9 065 934

10 472 767


Источник: КФН НБРК

 

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма кредитов банков экономике приходится на такие отрасли, как торговля (доля в общем объеме – 21%), строительство (15%), промышленность (12%). Следует отметить, что с каждым годом отрасль строительства теряет свою актуальность, соответственно и предложения займов по этому сектору становятся наименее популярными. Кредиты на транспорт и сельское хозяйство занимают также важную часть в общей сумме и составляют 4.0% и 3.8% соответственно. Наглядную картину мы можем наблюдать на рисунке 7.

 

 

Рисунок 7. Изменение кредитного портфеля по долям отраслей

Источник: НБРК

В Казахстане ежегодно растет спрос на кредитование юридических  лиц, где основную долю в кредитном  портфеле банков занимает сфера торговли. Что касается сектора строительства  и производства, то пока эти виды займов не пользуются большим спросом, так как требуют больших затрат, либо же наличие больших объемов оборотных средств. Основными направлениями по выданным кредитам являются крупные проекты в строительстве, в данный момент это и недвижимость, и застройка различным торгово0развлекательных центров. Стоит отметить, что займы под строительство теряют свою актуальность ввиду отсутствия спроса на жилье, и вероятно, что данная тенденция не наберет внушительных оборотов, так как цены на рынке жилья не претерпят значительных изменений. Немало важно участие со стороны государства – в данный момент действуют и разрабатываются различные программы в поддержку развития малого и среднего бизнеса, что позволяет новым организациям заходить на рынок на более выгодных условиях, а для реализации проектов естественно требуются дополнительные средства. В связи с этим следует ожидать постепенное повышение спроса на такого рода кредиты со стороны юридических лиц.

По итогам 4-го квартала 2011 года в  сегменте розничного кредитования тенденция роста спроса со стороны населения сохранилась. Доля банков- респондентов, заявивших об увеличении спроса на ипотечные продукты в начале 2012г., составила 24%. Однако около 87% банков прогнозируют оставить кредитную политику без изменения и всего 10% банков говорят о некотором смягчении кредитной политики. Изменение спроса на кредитные ресурсы в потребительском кредитовании отражены на рисунке 8.

 

Рисунок 8. Изменение спроса на кредитные ресурсы в потребительском  кредитовании

Источник: НБРК

В сегменте ипотечного кредитования сохраняется высокий уровень  риска, однако небольшой рост спроса все-таки наблюдается. Ряд банков возобновили  программы ипотечного кредитования, однако придерживаются жесткой кредитной  политики – кредитные лимиты, сроки погашения кредита, требования к залоговому обеспечению и ставка вознаграждения. Следует отметить, что банки продолжат работу по сокращению сроков рассмотрения кредитных заявок, предоставлению возможности погашения кредита по индивидуальному графику и льготным условиям для клиентов с положительной кредитной историей. В настоящее время банками проводятся социально направленные мероприятия в поддержку клиентов, оказавшихся в сложной финансовой ситуации.

По итогам 2011 года продолжился  умеренный рост спроса на кредитные ресурсы со стороны корпоративного сектора. В исследуемом периоде 59% банков отметили увеличение спроса, чуть более 38% респондентов отметили неизменность спроса. Нефинансовые организации продолжают привлекать банковские займы преимущественно для рефинансирования действующей задолженности и финансирования оборотного капитала.

 

 

Рисунок 9. Спрос на кредитные  ресурсы на рынке корпоративного сектора.

Источник: НБРК

Рынок корпоративного кредитования уже с начала 2010 года показывает интенсивно растущую тенденцию. По итогам 2011 года объем выданных юридическим лицам займов превысил 4,6 трлн. тенге, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем 2010 года на 45,8%.

В региональном разрезе  преимущественно большие объемы по выдаче кредитов юридическим лицам у г.Алматы - 65,3% (5,7 трлн. тенге). Далее наиболее активным регионом по выдаче корпоративных займов является Астана – 9,4% (829,5 млрд. тенге), приблизительно в данных рамках также находится Карагандинская, Восточно-Казахстанская и Южно- Казахстанская области – на указанные регионы приходится 3,4% (296 млрд. тенге), 3% (260 млрд. тенге) и 2,8% (248 млрд. тенге) от общего портфеля займов юридических лиц.

Кредитование малого и среднего бизнеса является одним  из главных направлений развития для банков, поскольку кредитование крупного бизнеса требует более долгосрочных и больших средств, что несет большую кредитную нагрузку для большинства банков. При этом кредитование малого и среднего бизнеса обеспечивает необходимую диверсификацию кредитного портфеля и высокие процентные доходы.

При анализе кредитоспособности заемщика учитываются следующие факторы:

  1. дееспособность в соотношении ссуд. Предоставляя ссуду плательщику, необходимо ознакомиться с Уставом и положением, определяющими правомочность лиц выступать от имени заемщика;
  2. деловая репутация заемщика. Под репутацией применительно к кредитной сделке, понимают не просто готовность вернуть долг, но и выполнить все обязательства по условиям соглашения. При оценке репутации существенную роль играет отношения заемщика  к своим обязательствам в прошлом;
  3. способность получить доход. Банку необходимо оценить способность заемщика заработать средства, достаточные для погашения ссуды.

Существуют следующие источники  средств: доход, продажа активов, продажа акций, получение ссуды у другого кредитора.

Анализ кредитоспособности предприятия  тесно связан с анализом финансовой устойчивости как важнейшим условием существования и развития данного  предприятия. Он должен проводиться  постоянно, для чего банку необходимо иметь приемлемую методику анализа. Соответствующие отделы, программное. Информационное и техническое обеспечение. Если банк не располагает возможностью провести обследование финансового положения, то следует обратиться в соответствующие учреждения, способные провести такую работу.

Банковский анализ кредитоспособности может производиться как по ограниченному, так и по расширенному кругу показателей, которые отражают различные стороны  деятельности заемщика.

Проведение того или иного анализа  зависит от размеров и сроков предоставления ссуд, имеющегося у заемщика, обеспечения испрашиваемого кредита, надежности гаранта и других условий.

<h4>2.3 Особенности обслуживания банковских карточек

 

Совершенствование экономического механизма  в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц.

В этих условиях вопросы автоматизации  и механизации приобретают особую актуальность.

В настоящее время на основе широкого использования автоматизации ставится задача, имеющая народно-хозяйственное значение: в целях оптимизации налично-денежного оборота, снижения издержек государства по организации денежного оборота, рационального использования свободного времени населения, обеспечить максимальное привлечение во вклады денежных средств населения.</h4>

Основными целями создания принципиально  новой системы банковского обслуживания населения являются:

  • значительное снижение затрат, связанных с налично-денежным оборотом;
  • создание условий для интенсивного и полного аккумулирования свободных денежных средств населения и максимальный народно-хозяйственный и внутрисистемный эффект от использования аккумулированных средств;
  • создание новых технологий платежного населения, гарантирующих максимальную мобильность денежных потоков при минимальной трудоемкости;
  • установление эффективного и оперативного государственного учета доходов и расходов населения;
  • обеспечение безопасности личных денежных средств населения.

Поэтапная разработка и реализация программных безналичных расчетов предполагает, что на первом этапе необходимо расширить безналичные расчеты через коммерческих банков, в частности, практики выплаты зарплаты.

Следующий этап – это  внедрение магнитных и микропроцессорных пластиковых карт, а затем – электронных систем платежей и расчетов.

В нашей республике разработана  концепция создания комплексной  автоматизированной системы безналичных  расчетов населения. Кроме вопросов безналичных расчетов за товары и  услуги в концепции комплексно рассмотрена проблема банковского обслуживания населения. Концепция предусматривает возможность идеологического и технического единства различных банковских систем, что является обязательным условием создания единой общегосударственной системы денежного обращения и гарантией высокой рентабельности любого банка.

В деятельности банков западных стран практически не осталось таких  областей и видов операций, куда бы ныне не вторглись компьютеры и  другая электронная техника.

Автоматизация широко затронула многие традиционные технические виды банковского обслуживания клиентов, такие например, как инкассирование чеков, оплата счетов, перевод средств и т.д. Новая техника применяется при обработке денежных и бухгалтерских документов, а также для коммуникационной взаимосвязи банков со своими отделениями, филиалами и другими кредитными институтами. Кроме того, она используется банками для сбора, накопления, хранения, обработки анализа, передачи на расстояние и предоставления клиентам разнообразной информации о кредитных сделках, денежных платежах и расчетах и т.д., а также возможных сведениях о конъюнктуре рынков, состоянии экономики и многих других.

Процесс автоматизации  разворачивается в кредитно-финансовой сфере на нескольких уровнях.

При осуществлении балансовых операций и Народный банк все больше использует современные компьютерные системы и новые информационные технологии.

По данным за 1999 г. в  учреждениях банка республики функционировало 4653 рабочих станций, 659 модемов, 1432 источников бесперебойного питания, оргтехника была представлена 81 ксероксом и 54 факсоаппаратами. Уровень автоматизированности учреждений Народного банка по состоянию на 1 марта 2011 года составил 75%. Это позволило значительно ускорить обмен информацией между структурными звеньями, повысить скорость и качество расчетов по банковским операциям.

Наибольший прогресс в области автоматизации расчетов в 1999 году достигнут по операциям  со вкладами населения, являющимися  профилирующим для Народного  банка.

Степень автоматизации  у нас в Мангистауском отделении составляет 100%, филиалов 100 и лицевых счетов – 100%.

А в целом по республике составляет – 92%, филиалов – 73% и лицевых  счетов – около 92% (см. таблицу 10).

Таблица 10. Степень автоматизации учреждений Народного банка Республики     Казахстан в 2011 г. (по вкладам населения)

 

Области

отделений

филиалов 

лицевых счетов

кол-во автом.

% авто-матиз.

кол-во автом.

% авто-матиз.

кол-во автом.

% авто-матиз.

Акмолинская

14

100

183

88,4

859236

95,6

Актюбинская

11

64,7

81

45,3

347207

73

Алматинская

19

100

197

100

2296885

100

Атырауская

5

65,5

26

53,1

119462

74,7

Вост.-Казах.

16

100

133

91,6

1074643

97,5

Жамбульская

12

100

97

100

758364

100

Жезказганская

10

100

89

100

422479

100

Зап.-Казах.

17

100

29

17,6

412785

70,6

Карагандинская

18

100

198

98

1720125

99

Кзыл-Ординская

9

100

83

100

308853

100

Кокшетауская

17

100

197

84,5

638583

93,4

Костанайская

18

100

226

100

1210310

95,3

Мангистауская

6

100

44

100

275000

100

Павлодарская

16

100

150

74,6

1025980

99

Сев.-Каз.

13

100

174

96,7

676228

98,2

Семипалатинская

13

76,5

32

17,9

456681

62,8

Талдыкорганская

12

85,7

28

22

521240

83

Торгайская

5

45,5

35

25,4

196914

68,5

Южно-Казах.

20

100

110

64,3

848336

81

Ленинская

1

100

4

100

38000

100

Итого

252

92

2136

72,6

14317311

91,9

Информация о работе Сущность банковских услуг и продуктов