Сущность, формы и роль кредита в современной экономике

9. Целевое назначение  кредита.

Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.

Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.) Нарушение указанных обязательств, как уже отмечалось в настоящей главе, влечет за собою применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.

10. Категории  потенциальных заемщиков.

Аграрные  ссуды — одна из наиболее распространенных разновидностей кредитных операций, определивших появление специализированных кредитных организаций - агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонных характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства. В настоящее время в России эти кредитные операция осуществляются в основном по линии государственного кредиты из-за крайне тяжелого финансового состояния большинства заемщиков — традиционных для плановой экономики аграрных структур, практически не адаптируемых к требованиям рыночной экономики.

Коммерческие  ссуды, предоставляемые субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим кредитом. Составляют основной объем кредитных операций российских банков.

Ссуды посредникам на фондовой бирже, предоставляемые банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. Характерная особенность этих ссуд в зарубежной и российской практике — изначальная ориентированность на обслуживание не инвестиционных, а игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке.

Ипотечные ссуды владельцам недвижимости, предоставляемые как обычными, так и специализированными ипотечными банками. В современной зарубежной практике получили столь широкое распространение, что в некоторых источниках выделяются в качестве самостоятельной формы кредита. В отечественных условиях начали получать ограниченное распространение лишь с 1994 г., что связано с незавершенностью процесса приватизации и отсутствием законодательных актов, четко определяющих права собственности на основные виды недвижимости (прежде всего — на землю).

Межбанковские ссуды — одна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия кредитных организаций. Текущая ставка по межбанковским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковских кредитов. Отсутствие эффективного планирования таких операций в августе 1995 г. вызвало кризис межбанковских платежей, охвативший всю кредитную систему.

 

3.2.Комерческий,  потребительский и государственный  кредит

Коммерческий кредит – кредит , предоставляемый предприятиями друг другу. Базой для возникновения коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей. Возникает ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, а другие  - их потенциальные покупатели – еще не продали свои товары и в связи с этим не могут оплатить чужой товар.  [1,164]

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

           Коммерческий кредит принципиально  отличается от банковского:

  -в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо реализацией товаров или услуг; предоставляется исключительно в товарной форме; ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур, включающий в себя предприятия различной специализации и направлений деятельности;

  -средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени;

 при юридическом  оформлении сделки между кредитором  и заемщиком плата за этот  кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы. [7, с.96]

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

1. Кредит с фиксированным сроком погашения;

2.Кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

  3.Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

 

Потребительский кредит

Развитие рынка потребительского кредита опережает темпы осознания и понимания человеком открывающихся перед ним дополнительных горизонтов. Интересно то, что потребительское кредитование необходимо самим банкам, чтобы снизить кредитные риски. Экономическая стабилизация порождает доверие кредитора и потребителя в контексте долгосрочной финансовой состоятельности. Выдавая кредит, банк ориентируется на уровень дохода потребителя и вероятность сохранения этого уровня дохода в течении срока действия кредитного договора. Точно также потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка- кредитора. Способного выполнить свой обязательства. Касательно населения потребительский кредит повышает уровень. Позволяет достаточно быстро обновлять предметы потребления. Это очень важно. Поскольку в современном мире кроме старения физического все большее значение приобретает моральное старение продукта.

Для экономики в целом  потребительский кредит представляет широкие возможности:

1.стимулирует эффект  труда;

2.расширяет рынок сбыта  товаров;

3.ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли;

4.обеспечивает сокращение  издержек обращения;

5.является мощным орудием  централизации капитала. 

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность  труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный счет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии , деньги за эти товары должны быть выплачены . поэтому каждый ,взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше. Уменьшение  текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъема  народного благосостояния.

На данный момент потребительский  кредит, хотя и предоставляется во многих банках по всей Украине, но не многие люди знают о нем достаточно, для того, чтобы им пользоваться. А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.[5,126]         

 

 

Государственный кредит.

 Основной признак  этой формы кредита — непременное  участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

- конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

- коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Основной формой кредитных  отношений при государственном кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком средств.

Следует отметить, что  в условиях переходного периода  он должен использоваться не только в  качестве источника привлечения финансовых ресурсов, но и эффективного инструмента централизованного кредитного регулирования экономики.

 

3.3.Международный кредит

Международный кредит рассматривается  как совокупность кредитных отношений, функционирующих на международном  уровне, непосредственными участниками которых могут выступать межнациональные финансово-кредитные институты (МВФ, МБРР и др.), правительства соответствующих государств и отдельные юридические лица, включая кредитные организации. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности — и в товарной (как разновидность коммерческого кредита импортеру). Классифицируется по нескольким базовым признакам:

-по характеру кредитов — межгосударственный, частный;

  -по форме — государственный, банковский, коммерческий;

- по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта.

Характерным признаком  международного кредита выступает  его дополнительная правовая или  экономическая защищенность в форме  частного страхования и государственных  гарантий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4.Роль кредита  в современной экономике Украины

 

Нам уже известно что  кредит является эффективным источником обеспечения денежными ресурсами ,потребительских, производственных и  инвестиционных целей предприятий, физических лиц и государственных организаций.[3.148] Роль кредитирования  в разных фазах экономического цикла не является одинаковой. В условиях экономического благополучия кредит является фактором увеличения который распределяет огромные денежные и товарные массы, дает предприятиям дополнительные ресурсы. Его негативное влияние может возникнуть в условиях перепроизводства товаров, а особенно в условиях инфляции, потому как новые платежи, которые входят в оборот с помощью кредита, увеличивают и без того излишек денежной массы. [1.98] К сожалению, в Украине на сегодняшний день существует именно такая ситуация. Негативно влияет падение доллара, который  ведет к снижению темпов кредитования физических и юридических лиц.

В связи с падением доллара ожидается снижение темпов кредитования юридических и физических лиц.

Такое мнение выразил  РБК-Украина руководитель информационно-аналитического центра "Форекс Клуб" Николай Ивченко.

"Наши банки активно  не участвовали в операциях  с ипотечными облигациями, закладными, поэтому существенного влияния падения доллара, что является отголосками кризиса в американской экономике, на экономику Украины не будет, - считает Ивченко. - Но наша банковская система столкнется с тем, что международные ресурсы, которые банки занимали за рубежом, станут дороже. Это может привести к повышению ставок по депозитам, по кредитам. А значит, наши коммерчески банки не смогут наращивать кредитные операции по 60-70 процентов, как раньше".

В связи с падением доллара появились причины для  ревальвации гривны, для сдерживания инфляции, заметил эксперт. Чтобы снизить инфляцию на 2 процента, нужно укрепить украинскую валюту на 10 процентов, тогда курс доллара будет 4.50, пояснил он.

"Но при этом пострадают  экспортеры, их доходы и доходы  бюджета, - считает Н.Ивченко.- Можно  было бы провести ревальвацию хотя бы до уровня 4.95, и это снизило бы темпы инфляции и сделало бы дешевле импорт энергоресурсов, но лишь на короткое время, поскольку у нас есть огромный дефицит торгового баланса. В 2007 году он составлял 10 млрд дол., в этом году ожидается 10-15 млрд долл. В таких условиях проводить укрепление гривны нецелесообразно, что и делает Нацбанк Украины, воздерживаясь от этого шага до стабилизации ситуации на мировых торговых рынках".

По мнению Ивченко, чтобы  уменьшить потери украинских экспортеров, вызванные падением доллара, необходимо перевести контракты на евро в тех случаях, когда используются импортные составляющие из Европы. Компенсировать незаработанные деньги украинским экспортерам помогла бы и покупка фьючерсов или валютных опционов, но для этого нужно выйти на биржу в Чикаго, что пока не позволяет украинское законодательство, пояснил эксперт. Усилия правительства и Нацбанка Украины (НБУ) по изъятию излишков денежной массы из обращения с целью противодействия инфляции приведут к замедлению темпов кредитования в стране, считают эксперты рейтингового агентства "Кредит-Рейтинг".

"Ограничение денежной  массы, связанное с действиями  правительства Украины и НБУ  по сдерживанию роста инфляции, приведет к росту стоимости  гривневых ресурсов и замедлению активности банков по выдаче кредитных средств", - говорится в сообщении агентства.

По его оценке, уже  можно говорить о возникновении  проблем с привлечением дополнительных ресурсов не только для мелких и  средних банков, но и для крупных  кредитно-финансовых учреждений.