С овердрафтами ассоциируются следующие факторы:

1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода.
2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

2.4.3 “Скоринг" - кредитование

  Из-за  высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях. [9]

  “Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.

  Потенциальный  клиент заполняет заявление по  установленной форме, содержащее  информацию о возрасте, семейном  положении и стаже.

   Каждый вопрос имеет максимально  возможный балл, который будет  выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.

  После  окончательного подсчёта очков  вручную или с помощью компьютера  банк определяет, какую услугу  разумнее предоставить клиенту:  ссуду или овердрафт.

3 Условия  и порядок предоставления потребительского кредита

3.1 Условия  предоставления кредита

  Не  каждый может получить потребительский  кредит, для финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно  знать, что его деньги будут  возвращены вместе с процентами  и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу “кредитную историю”, а она должна представлять собой:

   Вы честный человек и у вас  есть желание выплачивать долги,  т.е. вы вовремя платили долги  в прошлом, что может навести  на мысль, что вы будете делать  это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы – чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.

   У молодых людей часто возникают  трудности с получением займов  или покупками в кредит, т.к.  у них ещё нет “кредитной  истории”. Но не отчаивайтесь, чтобы  получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный счёт в универмаге или завести кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной “кредитной историей”. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую “кредитную историю”, вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. “Важно то, что хорошая репутация в области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности”.[5]

3.2 Порядок  предоставления кредита

В зависимости  от порядка предоставления потребительские  ссуды коммерческих банков и специальных  финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.
2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица – поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.[1]

Заключение

  Ознакомившись  с потребительским кредитом внимательнее, мы могли заметить, что в Эстонии  такая форма кредита, на сегодняшний день, не получила столь сильного распространения, как в других капиталистических странах. Объяснение этому можно найти в том, что Эстонская республика лишь недавно вступила на путь капиталистического развития. Быть может это и к лучшему, т.к. это даст ей возможность поднять уровень благосостояния людей в республике, но и несомненно заранее предвидеть и избежать негативных последствий влияния потребительского кредита на экономику страны. На данный момент потребительский кредит, хотя и предоставляется во многих банках по всей Эстонии (например Hoiupank, Tallinna pank), но немногие люди знают о нём достаточно, для того, чтобы им пользоваться. Возможно в этом виновато наше правительство т.к. люди получают самый минимум информации (некоторые даже не могут отличить кредитную карточку от сберегательной). А ведь у нас многие люди, живя от зарплаты до зарплаты, зачастую в конце месяца испытывают недостаток в деньгах, если бы многие из них знали о потребительском кредите, то эта проблема была бы решена.

  Единственное  чего хотелось бы, так это того, чтобы кредит оставался доступным  для всех, а процентные ставки  не поднимались до высокого  уровня, как во многих других  странах, где потребительский  кредит в своей капиталистической  форме существует уже с давних времён.      
 
 
 

Список  использованных источников

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 3.02.1996 № 17-ФЗ

Изменения, внесенные Федеральным законом  от 30.12.2008 N 315-ФЗ

2. Афанасьева О.Н. О современной системе краткосрочного банковского кредитования. // Бизнес и Банка. – 2002. - № 34-35. – с.1-3.
3. Ендовицкий Д. А., Бочарова И. В Анализ и оценка кредитоспособности заемщика, КноРус – 2008.
4. Коробова Г.Г.Банковское дело. Учебник — 2005.
5. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес и Банки. – 2002.- № 42-43. – с.5-8.
6. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и Банки. – 2002. - № 8. – с.1-3.
7. Лаврушин О. И. Банковские риски КноРус – 2007.
8. http://www.kredit-moskva.ru/denobr06.html
9. http://www.globalteka.ru/order/10400.html
10. http://www.credit.ru/publication/1180