Технология кредитования предприятий малого бизнеса в ВТБ 24

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение…………………………………………………………..……………3

Глава 1 Малые предприятия  как потенциальный  сегмент кредитного рынка…………………………………………………………..6

1.1 Критерии отнесения  предприятий к малому бизнесу………………………6

1.2 Потребность  предприятий малого бизнеса в  кредитных ресурсах………..8

Глава 2 Основные источники  кредитования малого бизнеса………………………………………………………………………...12

2.1 Кредитование  малых предприятий из федерального  бюджета…………...12

2.2 Кредитование  предприятий малого бизнеса кредитными  организациями за счет средств  фондов поддержки малого предпринимательства…………...14

Глава 3 Технология кредитования предприятий малого бизнеса в ВТБ 24……………………………………………………………..18

Заключение………………………………………………………………….28

Список  литературы……………………………………………………….30 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Одной из серьёзнейших проблем частного предпринимательства  в нашей стране  является сложная  процедура получения кредита  для развития предприятий. Несмотря на все усилия, которые предпринимаются  Правительством Российской Федерации  и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса. Поэтому актуальность темы курсовой работы определена ролью малых предприятий в масштабах экономики страны в целом и значением их как потребителя банковских услуг. Малое предпринимательство - не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Этот предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Все это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.       Чтобы получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса, предприниматель должен будет собрать очень большой пакет документов, а также предоставить гарантии возвращения займа в виде залога. К сожалению, многие предприниматели не имеют собственного помещения или оборудования, которое может служить залогом при получении банковского кредита. Выход из сложившейся непростой ситуации, безусловно, есть - это может быть залог квартиры или иного имущества, но в этом случае процентные ставки в банках по кредитам для малого бизнеса очень высоки. Еще одним параметром для совершенствования кредитования малого бизнеса является упрощение процедуры рассмотрения заявки на получения займа. Многие банки выдвигают различные требования по пакету документов, а заявка может рассматриваться банком от нескольких недель до нескольких месяцев. Так как многие частные предприниматели занимаются сезонным бизнесом, такой срок рассмотрения заявки может привести к закрытию предприятия. Необходимо, чтобы кредитные организации организовали бизнес-процесс таким образом, чтобы выдача и погашение кредита малому бизнесу могла осуществляться в любом отделении банка, что позволит увеличить объемы предоставляемых займов.  Совершенствование кредитование малого бизнеса также должно происходить с помощью создания механизмов возврата кредита недобросовестными заемщиками. В настоящее время процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса.         Безусловно, дальнейшее совершенствование кредитование малого бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. На сегодняшний день  огромное количество начинающих предпринимателей желали бы получить кредиты на открытие и развитие собственного бизнеса, но высокие процентные ставки отпугивают многих владельцев частных предприятий. Возможно, выходит на российский рынок крупных западных банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей. Совершенствование кредитование малого бизнеса является довольно сложной задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации.      В контексте вышесказанного цель работы - изложить концепцию организации работы банка по кредитованию проектов малого бизнеса, отражающую специфику его становления в нашей стране и учитывающую мировой опыт работы кредитных организаций с малыми предприятиями.  Эта цель определяет логику построения курсовой работы. Задача изложения основ эффективной работы банка с малыми предприятиями требует определения экономической сущности малого предпринимательства и определения потребностей предприятий малого бизнеса в кредитных ресурсах (первая глава). Вторая глава включает в себя описание основные источники кредитования проектов малого предпринимательства в банке. Технология кредитования и предложения по повышению эффективности кредитования проектов малого предпринимательства даны в третьей главе. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1. Малые предприятия как потенциальный сегмент кредитного рынка

1.1 Критерии отнесения  предприятий к  малому бизнесу

     30 июля "Российская газета" опубликовала  постановление правительства, в  котором вводятся критерии для  отнесения предприятий к микро-, малому и среднему бизнесу.        Согласно этому документу микропредприятиями признаются компании с годовой выручкой, не превышающей 60 миллионов рублей, малыми - 400 миллионов рублей, средними - 1 миллиард рублей. Сразу поясним: это постановление вступает в силу со дня его официального опубликования и распространяется на правоотношения, возникшие с 1 января 2008 года.  В то же время напомним, что в Федеральном законе "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" уже прописаны рамочные критерии для отнесения предприятий к малым.   Помимо годовой выручки, параметром является численность работников. В соответствии с законом число сотрудников микропредприятия не должно превышать 15 человек, малого - 100 человек, среднего - 250 человек.            "Эта градация, представленная правительством, соответствует современным мировым показателям", - говорит Андрей Шубин, юрисконсульт "ОПОРЫ России". В первую очередь законодательное установление второго критерия отнесения субъектов предпринимательской деятельности к малому и среднему бизнесу позволит начать осуществлять реальную государственную поддержку субъектов малого предпринимательства, считают эксперты. Теперь появляется возможность адресной поддержки предпринимателей. [27]      Хотя некоторые детали настораживают. Правительство установило вполне приемлемые критерии квалификации бизнеса на микро-, малый и средний, хотя планки годовой выручки, установленные в качестве критерия, прежде всего для микро- и малых предприятий, несколько завышены, заявил информагентству "Росфинком" директор департамента стратегического анализа компании "ФБК" Игорь Николаев. Эксперт уточнил, что оборот в 400 миллионов рублей в год может обеспечить только "хорошее" малое предприятие. Но с учетом набирающей темпы инфляции сегодня эта планка завышена, а завтра она окажется заниженной. Через пару лет заявленные критерии скорее всего будут соответствовать тому, что есть в действительности. Все годы развития малого и среднего бизнеса в стране существует потребность в его квалификации, говорит Игорь Николаев. Это стало необходимым и на фоне разговоров о сокращении контрольно-надзорной работы государства в сфере малых предприятий. Четкие критерии оценки бизнеса малых форм также позволяют определиться с выбором той или иной системы налогообложения. Ведь малые предприятия могут работать как в рамках упрощенной системы, так и в общем порядке.  Эксперт обратил внимание на то, что "при большом желании" бизнес может обойти любые нормы, установленные властью. "Другое дело, не вышло бы это себе дороже", - сказал он. Сейчас многие перестраховываются, чтобы вообще не потерять свой бизнес, поэтому если и будут происходить какие-то ошибки и нарушения в изменении параметров бизнеса, то это не станет распространенной практикой. "Бизнес, как правило, с настороженностью относится ко всем нововведениям, поэтому он лучше перестрахуется", - заявил Игорь Николаев. [27]     Принятие этого постановления стало не единственным шагом навстречу малому бизнесу. Также снижается риск злоупотреблений при отнесении предпринимателя к малому и среднему в свете принятия очень важного Закона "Об особенностях отчуждения недвижимого имущества, находящегося в государственной собственности субъектов Российской Федерации или в муниципальной собственности и арендуемого субъектами малого и среднего предпринимательства, и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", который предусматривает предоставление именно субъектам малого и среднего предпринимательства права на преимущественное право выкупа занимаемых помещений, утверждает эксперт "ОПОРЫ".       Малый бизнес – самый важный сегмент рыночной экономики. И с этим трудно поспорить. Именно предприятия малого бизнеса наиболее активно воплощают в жизнь основные принципы рынка и рыночной экономики, именно они наиболее мобильны, подвижны, приспособляемы. Малый бизнес живо реагирует на любые малейшие изменения рыночной среды, на изменения настроений и потребностей. Малый бизнес моментально перестраивается.  Он наиболее креативен.       Мобильность, динамичность, креативность малого бизнеса требует аналогичного подхода со стороны банковских структур в части его финансирования. Для воплощения идей в жизнь требуются кредиты малому бизнесу. Предприниматели и малые предприятия наиболее чутко улавливают те возможности, которые кроются за неудовлетворенностью потребителей сервисом, отсутствием нужных товаров, услуг. Идеи бизнеса витают в воздухе, достаточно прислушаться к себе и понять, чего не хватает либо что можно сделать иначе, лучше.  На начальном этапе, вложив собственные средства, получив кредит на руководителя/собственника лично, далее, растя и раскручиваясь, малый бизнес становится постоянным клиентом банка, активно кредитующимся и развивающимся. [28]

1.2 Потребность предприятий  малого бизнеса  в кредитных ресурсах

     Так что же на самом деле важно получать малому бизнесу от банковских структур? Прежде всего, ту же динамичность в принятии решений. Кредит для бизнеса нередко нужен предприятию «еще вчера», реализация подвернувшейся возможности не ждет отлагательств. Своевременно открытая кредитная линия играет ту же роль, как и своевременно полученная информация. Фактически, это значит оказаться в нужном месте в нужное время и иметь шанс использовать по назначению представившуюся возможность, иметь средства для ее реализации.   Порой, уже обладая не всегда удовлетворительным опытом общения с банками, представители малого бизнеса заблаговременно оформляют кредиты и открывают кредитные линии, чтобы в нужный момент не терять столь драгоценного времени.         Второе – это целевые программы. Бесспорно, приятно получить бизнес кредит полностью продуманный и тщательно «заточенный» под  Ваши потребности. Допустим, кредит под залог приобретаемой техники: в нем четко отработанная схема оформления залога и предоставления кредитных ресурсов, кроме того, налаженные связи банка с лучшими поставщиками техники, дают преимущество банку, который не просто осуществляет кредитование малого бизнеса, но и выстраивает логически и логистически продуманные схемы в стандартных случаях кредитования. Целевые кредиты позволяют шаблонизировать стандартные ситуации, довести до автоматизма, оптимизировать предоставление подобных кредитов, поставив их на конвейер, исключив лишние действия и нерезультативные шаги.  Как следствие, повышается скорость предоставления кредитов, значительно улучшается сервис-обслуживание банками клиентов, а значит, повышается взаимная удовлетворенность.         Третий момент, пожалуй, состоит в противоположность второму в индивидуализации подхода. Индивидуальный подход к каждому клиенту - это возможность и желание вникнуть в отдельную особенную ситуацию, когда клиент не вписывается в стандартные схемы. Важно предложить именно такой кредит на развитие бизнеса, который максимально подойдет именно данному клиенту в данных конкретных его обстоятельствах.   Со стороны банка важно уметь и не бояться создать прецедент, который возможно станет в будущем еще одной стандартной схемой, войдет шаблоном в кредитование малого бизнеса. [29]      Не менее важно предоставлять малому бизнесу своевременно нужную информацию. Задача государственного уровня – повышать финансовую грамотность. Здесь надо отметить активную просветительскую деятельность банков. На регулярной основе проводятся круглые столы, семинары, где активно обсуждается кредитование предприятий. Банки не только доводят информацию о преимуществах различных банковских услуг, в том числе о такой услуге, как кредиты малому бизнесу, о возможностях банковских продуктов, но и получают обратную связь, как от постоянных, так и от потенциальных клиентов.           Кредит под бизнес наиболее востребован именно тогда, когда о возможности его получения своевременно проинформировали, когда он индивидуально заточен под конкретный случай, конкретную потребность, но при этом выдан в сжатый срок по четкой схеме. Кредитование бизнеса – это творческий процесс. И в нем важно, чтобы кредиты предприятиям - представителям малого бизнеса предоставлялись банками также мобильно, чтобы кредитные программы были подвижны, а условия кредитования были приспособляемы не хуже, чем собственно те, кого банки кредитуют.   И только в этом случае кредитование бизнеса имеет хорошую перспективу, а кредитный портфель банка – высокие шансы на постоянный динамичный рост.[29]          Все мы знаем, что банк, предоставляющий кредиты малому бизнесу, рискует не вернуть денежные средства, не дополучить прибыль, понести убытки.  Это логично и понятно. Именно поэтому создаются резервы на возможные потери по ссудам, оформляется обеспечение, страховка, проводится тщательный отбор заемщиков. На этот счет разработана уйма инструкций, порядков, положений, писем ЦБ, регламентирующих кредитование бизнеса. Над этим вопросом поработал не один эксперт.   Но другая сторона медали, которая реже видна, - это то, что рискует и сам заемщик. Конечно, прежде чем выдать кредит для бизнеса во многом банк позаботиться о том, чтобы скорректировать сумму кредита и условия кредитования в соответствии с реальными потребностями и отталкиваясь от реальных возможностей заемщика.  Кредитование малого бизнеса неразрывно связано с оценкой бизнес-потенциала. И во многом банк берет на себя эту задачу.            И все же банк, выдавая кредиты малому бизнесу, в первую очередь максимально подстрахуется сам на случай невозврата кредитных средств. Банк потребует от заемщика предоставить ликвидное обеспечение, которое в случае возникновения проблем с погашением или обслуживанием кредита послужит источником возврата денежных средств банку. И лишь во вторую очередь в банке подумают о том, будет ли кредит во благо тому, кто его берет.           Получить бизнес кредит, не предоставив бизнес-план, не расписав его целевое использование, не доказав наличие источников возврата кредита, редко кому удастся. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2 Основные источники  кредитования малого бизнеса

2.1 Кредитование малых  предприятий из  федерального бюджета

     Для эффективного развития в стране малого бизнеса необходима разработка комплексной  программы в экономической и  правовой сферах. Очередным важным шагом РФ в этом направлении стала  гос программа кредитования малого бизнеса. Руководство страны таким  образом наращивает предпринимательский  ресурс, который является средством  ускорения экономического роста  и улучшения социального климата  страны. Благодаря президентской программе кредитования малого бизнеса в прошедшем 2009 году было подписано более шестисот договоров с предпринимателями. Началась реализация программы ещё в 2005 году. С тех пор финансирование государственной программы кредитования малого бизнеса увеличилось в сотни раз. Такое совершенствование кредитования малого бизнеса обошлось государству в "круглую" сумму. Из федерального бюджета для этой цели было направлено 30 миллионов рублей. Комитет, ответственный за реализацию данной программы, утверждает, что кредитование предприятий малого бизнеса необходимо для более масштабного привлечения субъектов малого предпринимательства к кредитным ресурсам. [16]          Для малых предпринимателей инновационной сферы, а также промышленных малых компаний сегмент возмещаемых затрат характеризуется высоким показателем - 90%. Ассоциация предпринимателей малого и среднего бизнеса всячески продвигает интересы микробизнеса, так как от его роста и накапливаемого капитала в значительной мере зависит экономика всей страны. В помощи и поддержке также нуждаются представители торгового бизнеса, ведь именно в их сфере капитал трансформируется в производство. Существует мнение, что государственное кредитование малого бизнеса имеет свои приоритеты в выборе клиентов. Предпочтение отдаётся представителям, приближённым к государственным структурам. Такие выводы напрашиваются при детальном рассмотрении процесса распределения кредитов. Большую часть заёмщиков в рамках гос программы кредитования малого бизнеса порой очень тяжело назвать предпринимателями микробизнеса: в их собственности целые цеха и заводы, имеется и стабильный бизнес. Некоторые из них умудрились получить займ по гос программе кредитования малого бизнеса даже ни один раз. И, к сожалению, не так много банков, как хотелось бы, поддерживают государственное кредитование малого бизнеса в России. На сегодняшний день самым крупным представителем банковских структур в сфере кредитования российского малого бизнеса является Сбербанк. Под категорию "малых" попадают предприятия не менее чем с трёхлетним опытом работы, годовая выручка которых не превышает отметки в 150 миллионов рублей. Кроме того, Сбербанк кредитование малого бизнеса осуществляет на выгодных для клиентов условиях. Для оформления займа в рамках программы государственного кредитования малого бизнеса потребуется минимальный пакет документов, а кредит может быть получен в виде наличных денег. Также банком предлагаются удобные схемы погашения кредитов.          В начале 2010 года "Юникредит банк" и "Российский банк развития" приняли решение подписать соглашение о выделении кредитов малым предприятиям в рамках реализации государственной программы кредитования малого бизнеса. Клиенты смогут получить ссуды как в головном офисе, так и в региональных филиалах Москвы, Челябинской, Ростовской, Новосибирской, Воронежской областей, Краснодарского края, Самары и Санкт-Петербурга.  [29]        Известно, что президентская программа кредитования малого бизнеса включает в себя следующие требования и предписания:

- заявка  может рассматриваться не более  8 дней с момента предоставления  документов;

- клиентам  может быть предоставлена неограниченная  сумма кредита;

- максимально  долгосрочные займы выдаются  на трёхлетний срок;

- не  менее четверти суммы займа  должно быть обеспечено залогом  имущества;

- на  всю сумму кредита требуется  поручительство заёмщика или  его родственников;

- кредиты  сроком до 18 месяцев по усмотрению  банка можно оформить и без  залога имущества.          И все таки хочется обратить внимание, что не смотря ни на что именно малый бизнес очень важен для государства, ведь уровень его развития является показателем здоровья всей экономики в целом. Конечной задачей президентской программы кредитования малого бизнеса считается обеспечение занятости как можно большего количества населения, создание здоровой конкуренции среди предпринимательства, увеличение размера налоговых поступлений в федеральный бюджет и т.д. 

2.2 Кредитование предприятий  малого бизнеса  кредитными организациями  за счет средств  фондов поддержки  малого предпринимательства

      В России набирают силу процессы естественной дифференциации и структурирования все усложняющегося финансового  рынка. В последние годы они стали  заметны не только в банковском секторе, но и за его пределами – в  среде иных финансово-кредитных  организаций (кредитных кооперативов, лизинговых и факторинговых компаний, частых и  государственных фондов поддержки малого предпринимательства, инвестиционных и пенсионных фондов, страховых организаций и профессиональных участников рынка ценных бумаг).    На сегодняшний день в системе институтов кредитования МСП  сформировалась группа организаций для которых важнейшей проблемой является поиск источников средств для расширения кредитной деятельности. Среди столкнувших с данной проблемой организаций следует выделить:

• частные фонды поддержки малого бизнеса, созданные на целевых средства спонсоров и учредителей,
• муниципальные и государственные региональные фонды поддержки малого бизнеса, перспективы развития которых связаны в том числе с ходом реформы местного самоуправления,
• кредитные кооперативы второго (регионального) и третьего (федерального) уровня, потенциально способные аккумулировать средства, объем которых сравним с показателями малых и средних кредитных организаций.