Теоретические аспекты систем электронных расчетов в банковской системе

Среди операций, выполняемых при  помощи подключения персонального  компьютера к банковской компьютерной системе, выделим следующие:

● получение баланса счета на текущий день;

● ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления;

● возможность заказать чековую  книжку и отчет о движение средств  на счете за определенный период времени, осуществление перечислений по счетам клиентов;

● оплата услуг различных компаний (например, выпускающих кредитные  и другие пластиковые карточки, причем при помощи компьютера на дому можно  оплатить счета вперед);

● выполнение операций с ценными  бумагами.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте.

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются  придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов.

Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности  сторон, оговоренные в договоре банковского  счета, в основном совпадают с  нормами и отношениями между  банком и клиентом при использовании  систем типа «Клиент - Банк».

3. Система клиент-банк

Система «Клиент - банк» позволяет (в классическом варианте):

● передавать в банк платежные  поручения;

● получать выписки со счетов клиентов;

● получать электронные копии платежных  документов по зачислению средств на счета клиентов;

● обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

● получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы  валют);

● осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия  клиента.

Система «Клиент - Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться  услугами системы «Клиент - Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую  поддержку: при установке системы  и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения  при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при  работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического  или юридического лица, важнейшим  сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование  услугами системы.

Для банков относительно сложно оценить  эффективность этих систем:

Во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота;

Во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами  своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета.

Обслуживание клиентов банка на дому с использованием возможностей всемирной компьютерной сети интернет уже получило свое устоявшееся название «Интернет-банкинг».

Классический вариант системы  интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых  клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением  наличных операций.

Как правило, с помощью систем интернет-банкинга можно открывать и закрывать  депозиты, покупать и продавать безналичную  валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские  платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые  другие счета и, конечно, отслеживать  все банковские операции по своим  счетам за любой промежуток времени.

В отличие от традиционного, виртуальный  интернет - банк работает круглосуточно, двадцать четыре часа в сутки можно  контролировать собственные счета  и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно  реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту).

Удаленное обслуживание клиентов может  также производится с помощью  использования телефона и специальных  программ, с помощью которых компьютер  самостоятельно отвечает на вопросы  клиента. Такой вид обслуживания клиентов называют телефонный банкинг  или кратко телебанк.

Телебанк предоставляет возможность  клиенту получать различную справочную информацию в речевом и факсимильном виде, а также производить активные операции по своим счетам.

 

3.1 Ключевые особенности системы:

- База данных клиентского места  реализована на PARADOX 3.0 ,                                                              - Разработанный механизм синхронизации таблиц счетов, документов и справочников, например, банков-участников СЭП НБУ, обеспечивает актуальность и   достоверность данных.                     - Связь с банком осуществляется посредством Microsoft Remote Access Serviсe                    (RAS) (online-репликация) и снабжена дополнительными сервисными возможностями, в частности ,реализован механизм обмена произвольными файлами       - В качестве альтернативного метода связи может использоваться традиционный   обмен протокольными файлами (offline-репликация).         - Клиентская часть системы "Клиент-Банк" может функционировать под управлением различных операционных систем ( MS DOS, Windows 95 PE и Windows 95,   Russian, Windows NT 4.0 WS и Windows NT 4.0 Server).        - Разработано несколько схем доступа к банковской базе данных , как непо -   средственно к рабочей базе , так и через специфику Proxy-сервера.       - Безопасность системы "Клиент-Банк" основывается на алгоритмах RSA, MD5, DES и полностью отвечает требованиям НБУ, что подтверждено сертификатом НБУ   SEPK N 0016.              - Секретные ключи системы "Клиент-Банк" могут храниться на дисковых носителях или устройствах Touch memory . Каждая из взаимодействующих сторон располагает собственными средствами генерации ключей.        - Система может поддерживает подчиненные взаимоотношения между клиентами   банка.              - Реализована возможность использования PPTP-протокола Microsoft, поддерживающего защищенный информационный канал при работе через открытую систему   передачи данных, в частности, Internet.

 

3.1 Возможности системы

 

 Клиент-Банк  позволяет клиентам, находясь в  собственном офисе, выполнять   следующие действия :

• - подготовку и передачу в банк по телекоммуникационным каналам платежных поручений на осуществление внутрибанковских и межбанковских платежей,
• писем и запросов на получение дополнительной информации;
• прием из банка следующей информации :
• результатов обработки  отправленных платежных документов,
• внешних и внутрибанковских платежей, т.е. всех документов, отража-
• ющих движение средств по счетам клиентов,
• банковских выписок движения по счетам, в том числе  валютных и стандартного вида,
• кредитовых и дебетовых реестров документов,
• дополнительной информации справочного характера, например, справочника банков НБУ - участников СЭП , курсов и кодов валют и т.д.
• строить различные отчетные формы по собственной базе документов.

Клиентское место многопользовательское (поддерживается принцип персонофикации), может работать в локальном и  сетевом режиме. Возможны импортно-экспортные обмены документами с собственной  клиентской бухгалтерией при помощи dbf-файлов фиксированной структуры.

 

3.3 Категории пользователей

 

  Основное назначение клиентского  рабочего места - предоставление  клиенту возможности управления своими счетами в банке путем набора и отсылки в банк платежных поручений.

  В соответствии с требованиями, установленными НБУ для систем "Клиент-Банк", каждое платежное  поручение должно быть подписано  двумя электронными подписями,  так называемой подписью бухгалтера  и подписью директора. Подпись  бухгалтера обязательно должна  накладываться на момент ввода  документа в базу данных. Накладывание  подписи директора на документ  служит разрешающей визой для  отправки документа в банк, без  директорской визы документов  банк не отправляется.

  Электронные подписи документов  служат для выполнения процедур  аутентификации (т.е. документ создан  и заверен именно теми лицами, которые указаны) и проверки  целостности документа (документ  поступил в банк в том виде, в котором был отправлен от  клиента).

    Подписи на документ  устанавливаются по RSA-технологии, т.е.  для возмож -

ности ее установки у пользователя должен быть RSA-ключ c соответствующим  типом.

  В соответствии с рекомендациями  НБУ клиентское рабочее место  поддерживает категории пользователей  "Бухгалтер" и "Директор" (внутренние пользователи клиентского  места), а также специальную категорию  "Администратор" (внешние пользователи, поскольку только эта категория пользователей может осуществлять связь с банком) со следующими полномочиями :

- бухгалтер  - имеет право просмотра информации  в базе данных, а при наличии собственного ключа бухгалтера - создания платежного документа,

- директор  - имеет право просмотра информации  в базе данных, а при наличии  собственного ключа директора  - визирование документа на отправку в банк,

- администратора - включает права бухгалтера и  директора, а так же имеет  полномочия на:

• - создание новых внутренних пользователей
• - связь с банком,
• - администрирование базы данных клиентского места и т.д.

   Доступ пользователя-администратора  к банковской базе - довольно щекотливое  дело, поэтому их регистрация  выполняется только в банке.  При их регистрации в банке  формируется специальный *.pwd-файл (см. п.3.3.), импортом которого на  клиентское место выполняется  регистрация там полномочий пользователя-администратора.Пользователь-администратор  на клиентском месте обладает  всеми возможными там полномочиями, в частности - заведением внутренних  пользователей. Их количество  и типы - внутреннее дело клиента,  и они заводятся администратором  без оглядки на банк.  Важно подчеркнуть, что клиент может иметь нескольких пользователей-администраторов, что позволяет отслеживать персональную ответственность пользователей за процесс связи с банком.

В настоящее время,  в соответствии с письмом ЦБРФ № 115-Т от 30 августа 2006 года Российским кредитным организациям , использующим технологии дистанционного банковского обслуживания , при обслуживании своих клиентов , следует идентифицировать не только лицо, заключающее договор  банковского счета (вклада), но также  и лиц, которым предоставляются, либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (вкладом)с  использованием технологий дистанционного банковского обслуживания, банк запрашивает  письмо, где нужно обозначить круг лиц, уполномоченных распоряжаться  банковским счетом посредством «Клиент-Банк».