Виды и категории пластиковых карт. Области применения пластиковых карт

    Практические  особенности платежа посредством POS-терминала являются чем-то средним между оформлением карт-чека (слипа) и платежом через банкомат.

    В подтверждение операций, оформляемых  как с использованием банкомата, так и терминалов, составляется первичный  учетный документ — карт-чек (слип), содержащий следующие реквизиты:

1. идентификационный код пункта выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);
2. дату и время совершения операции;
3. сумму операции;
4. код или наименование валюты операции;
5. сумму вознаграждения банка-эквайера;
6. код, подтверждающий авторизацию операции;
7. реквизиты карточки и (или) карт-счета в соответствии с локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) правилами платежной системы;
8. подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса);
9. подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств).

3. Организация расчетов с использованием банковских карточек

     Организация расчетов с использованием банковских карточек предполагает:

1. создание системы обращения карточек, развитие необходимой инфраструктуры. Банк должен:

• провести работу по привлечению предприятий торговли и сферы услуг для обслуживания карточек;
• организовать расчеты с этими предприятиями по операциям с применением карточек;
• осуществить установку банкоматов.

     Для этого банк заключает с продавцами договоры, в которых устанавливает  определенный процент от оборота  по карточкам — плату за проводимую авторизацию и за гарантию банка на перечисление средств;

2. организацию проверки платежеспособности клиента (авторизация), т.е. получение торговой точкой подтверждения гарантии оплаты при совершении расчетной операции по конкретной банковской карточке. Авторизация может осуществляться в двух режимах:

• Режим on-line предполагает установление торговой точкой связи с банком (или процессинговым центром) для подтверждения платежеспособности карточки при осуществлении каждого платежа. Связь устанавливается либо продавцом по телефону (голосовая авторизация), либо торговым терминалом после введения суммы платежа продавцом и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Этот режим применяется главным образом при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.
• Режим off-line предполагает подтверждение платежеспособности без установления связи с банком (или процессинговым центром) путем дополнительного обмена информацией с самой карточкой. Такой режим применяется в отношении электронных карточек, емкость памяти которых позволяет записывать на них, кроме прочего, информацию о состоянии счета клиента. При расчете за купленный товар терминал автоматически фиксирует уменьшение суммы счета на микропроцессоре банковской карточки. Данный режим является более экономичным, чем режим on-line;

3. обеспечение обмена информацией между участниками платежной системы (процессинг). Информационный обмен может осуществляться на основе бумажных, электронных технологий или быть смешанным. Для его организации в банке создается процессинговый центр, куда поступают запросы продавцов о платежеспособности банковских карточек и откуда рассылаются "черные" списки или стоп-листы (списки аннулированных, потерянных и украденных карточек). В процессинговом центре обрабатываются поступившие документы (карт-чеки или другие), в соответствии с которыми банк осуществляет перевод средств со счетов клиентов на счета предприятий торговли и сервиса. Для обслуживания системных банковских карточек необходимо создавать межбанковские центры. Процессинговый центр может также осуществлять деятельность по изготовлению и выпуску карточек в обращение, дальнейшему развитию инфраструктуры и т.д.

     Следует отметить, что возможна различная  степень участия банков в организации расчетов с использованием банковских карточек. Банк может:

1. заключать с банком-эмитентом карточек агентское соглашение, в соответствии с которым выдавать карточки банка-эмитента своим клиентам и вести все расчеты по этим карточкам;
2. эмитировать банковские карточки платежной системы;
3. наряду с эмиссией банковских карточек платежной системы участвовать в развитии инфраструктуры — заключать договоры с предприятиями торговли и сервиса и т.д.;
4. наряду с эмиссией карточек и развитием инфраструктуры заниматься обеспечением информационного обмена между участниками платежной системы;
5. создать собственную платежную систему на основе эмиссии частной банковской карточки.

    Заключение 

    Во  всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце  XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды.

    Массовое  применение пластиковой карточки как  инструмента безналичных расчетов на современном этапе общественного  развития стало возможным благодаря  вниманию, которое уделяется данному инструменту со стороны банковских учреждений и деятельности банков по развитию этого бизнеса. Общей тенденцией для всех развитых стран является увеличение доли электронных платежных услуг, предоставляемых банками.

    Все больше потребителей, совершая свои ежедневные покупки, предпочитают безналичный способ их оплаты. Конкурируя между собой и постоянно совершенствуя свои продукты, участники рынка платежных карточек развивают его в целом.

    Банковская  пластиковая карточка стала одним  из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг. Ее применение позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр. Кроме того, она способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платежную культуру граждан. 

Список  литературы 

1. Овсейко С. Банковские пластиковые карточки: сравнительный анализ // Валютное регулирование и ВЭД, 2008.
2. Новые технологии обслуживания клиентов и проведения безналичных расчетов// Банковское дело/ Под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой: Учебник для вузов. 2-е изд.- С-Пб: Питер, 2008.
3. Формы безналичных расчетов // Организация деятельности коммерческих банков  / Под ред. Г.И.Кравцовой .- Мн БГЭУ, 2002.
4. http://www.plastcard.by/index.php/2010-02-19-21-59-18.html.
5. Пищик И. Карточный бизнес в Беларуси и перспективы формирования национальной платежной системы // Банкаўскі веснік, 2008, №1.