Звіт по практицібанк Мрія

при купівлі приватизованого гаража - довідку з БТІ про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на проведення таких операцій;

при купівлі гаража через  торговельну мережу - рахунок-фактуру  або інший документ, що підтверджує його вартість.

Позичальник подає оригінали  та копії перелічених документів. Рішення про видачу кредиту (надання  відстрочки погашення платежів, пролонгацію  строку дії кредитного договору, відстрочку освоєння кредиту, надання додаткової частини до максимально можливого кредиту) незалежно від його розміру приймається колегіальне на засіданні кредитного комітету, згідно з положенням про нього, й оформляється протоколом.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

10. Пропозиції вдосконалення кредитної роботи в установах банків

         Кредитна робота банку вимагає  чіткого розроблення поетапного  процесу кредитування та дотримання  всіх вимог при реалізації кредитного проекту, що дасть змогу уникнути багатьох помилок та попередити можливі втрати банку від кредитної діяльності. Кожен банк визначає власні підходи до процесу кредитування, прагнучи досягти максимальної віддачі кредитної діяльності.

          Фахівці «Мрія-Банку» розробили такий порядок кредитної роботи з клієнтом, який досконало передбачає всі нюанси кредитного процесу та дає рекомендації в різних ситуаціях, які можуть виникнути в банку при реалізації кредитної роботи. Результатом цього стало значне підвищення ефективності кредитної роботи та обнадійливі тенденції її розвитку, що розглядалось в попередньому розділі.

             Процес кредитування позичальників  установами «Мрія-Банку» має багато особливостей, які б було доречно застосувати і в інших банках.

             Доцільно було б рекомендувати  банкам розробити спеціальні  анкети, які б вміщували всі  питання, відповіді на які банку необхідні для отримання першого враження про клієнта, який бажає отримати кредит. Цю анкету потенційний позичальник повинен заповнити при першому ж зверненні в банк з проханням про кредит. Анкета значно спростить спілкування з клієнтом на початковій стадії кредитного процесу, а також зникне необхідність запам’ятовувати великі обсяги різноманітних даних про клієнта, адже фахівець зможе їх прочитати в анкеті.

          Вважається, що фахівець кредитного  відділу не повинен сам вирішувати питання про відмову чи подальшу роботу з кредитним проектом після попередніх переговорів з клієнтом, адже його рішення не завжди може бути об’єктивним і завжди формується на власних бажаннях. Тому добре було б, щоб відповідальний фахівець оформляв свої попередні висновки у відповідній формі та надавав їх на розгляд керівнику кредитного відділу та керуючому банком, які й приймали б остаточне рішення про відмову в наданні кредиту чи про допрацювання документів з переспективою розгляду проекту кредитним комітетом (комісією). Подальша експертиза проекту є найважливішою стадією в цьому процесі кредитування. Банківським установам пропонується розробити власні системи оцінки кредитоспроможності потенційних позичальників. Так фахівці «Мрія-Банку» розробили “версію 5.0. електронні таблиці аналізу фінансового стану підприємств”, яка дає можливість проаналізувати динаміку стану клієнта за певний проміжок часу та побачити перспективи цього підприємства. Виставлення оцінок за всіма пунктами аналізу дає змогу правильно оцінити як окремі ділянки аналізу, так і дати загальну оцінку кредитоспроможності позичальника. Доречним було б не лише проаналізувати подані клієнтом дані, а й відвідати потенційного по-зичальника для формування повного і чіткого уявлення про його стан та можливість його кредитування. Візит допоможе визначити достовірність наданої документації та здатність керівництва успішно здійснювати контроль за діяльністю підприємства.

             Важливим аспектом при оцінці  можливості видачі кредиту є  мінімізація строку проведення аналізу проекту, адже клієнт буде звертатись до того банку, де зможе як найшвидше отримати позику. Так в установах Укрексімбанку максимальний строк проведення аналізу та видачі кредиту визначається керівником установи банку, але не повинен перевищувати  40 робочих днів та знаходитись в рамках наведених в таблиці 1.

               Установам банків пропонується проводити видачу кредиту відкриваючи позичальнику окремий позичковий рахунок, а не пере-раховувати на поточний. Це полегшить роботу з слідкування за цільовим використанням кредитних коштів, що повинен робити кредитний фахівець. При перерахуванні коштів з позичкового рахунку, платіжне доручення повинне бути завізованим керівником кредитного відділу банку, що підтвердить цільову направленість платежу.

Таблиця 1.

Максимальні строки вивчення можливості видачі кредиту  в установах «Мрія-Банку»

- проведення попереднього аналізу кредитного проекту та направлення листа потенційному позичальнику (проведення переговорів) щодо результатів проведеного аналізу	До 5 днів після одержання  всіх необхідних документів
- робота з  проектами, що пройшли попередній  аналіз:
- проведення переговорів  (направлення листа) з потенційним  позичальником щодо необхідності  надання додаткових документів  та матеріалів для проведення кредитного аналізу	2 дні
- підготовка висновків  відповілними структурними підрозділами  банку щодо можливості кредитування	До 15 робочих днів після  одержання всіх необхідних документів
- узагальнення кредитним  фахівцем отриманих матеріалів та підготовка кредитного висновку	До 10 робочих днів
- прийняття рішення  щодо надання кредиту	До 2 робочих днів
- підготовка відповіді  позичальнику про прийняте рішення	1 день
- при позитивному вирішенні  питання – оформлення необхідних  документів для надання кредиту	До 5 робочих днів

  

           Для кращого наочного спостереження  за виконанням позичальником  умов кредитного договору фахівцям  кредитних відділів рекомендується  вести по кожному клієнту картку  супроводження кредитного проекту,  зразок якої наведено в додатку № 6 , в якій би накопичувалась та систематизувалась вся інформація, одержана під час дії кредитної угоди. Фахівці повинні періодично аналізувати стан даних в цій картці, за її допомогою легше слідкувати за станом погашення позичальником заборгованості. В картці потрібно робити нотатки про всі дії під час су-проводження кредиту.

            Відразу ж після надання позики  доцільно розробити план роботи  по даному кредиту, в якому  затверджуються терміни проведення  нарад, відвідання позичальника на місці, проведення перевірок, контрольні дати та цифри, зазначаються всі заходи по моніторингу кредитного проекту. Це потрібно для ефективного контролю за ходом кредитного процесу та визначає чіткий порядок роботи з позичальником.

          З метою контролю за діяльністю позичальника та визначення персперктив погашення погашення боргу банкам необхідно проводити перевірки на місцях розташування позичальника. Доречно встановлювати терміни, в межах яких потрібно здійснювати перевірки. Встановлення таких термінів сприяє кращому плануванню роботи з позичальником та ефективному контролю за станом справ клієнта.

           Має сенс щоквартальний детальний  аналіз діяльності позичальника  та його фінасового стану, показники  якого повинні порівнюватись  з даними за попередній період і в разі їх погіршення, вживатись відповідні заходи. Крім цього кредитний фахівець за 10-15 днів до настання кожного строку погашення кредиту та відсотків повинен вивчати можливості виконання позичальником зобов’язань перед банком в обумовлений договором строк для того, щоб бути цілковито впевненим у вчасному погашенні кредиту та зазделегідь розглянути всі можливі варіанти, якщо позичальник немає змоги своєчасно повернути борг.

           При погашенні заборгованості  в строки, визначені кредитною угодою, кредитна робота з позичальником закінчується. Якщо ж не відбулось вчасне повернення боргу, то далі продовжується претензійна робота.

           Таким чином, із вище сказаного  можна зробити висновки про  те, що оптимальна організація кредитного процесу значно полегшує кредитну роботу фахівців. Встановлення чітких меж значною мірою підвищує ефективнісь кредитної діяльності банку та сприяє зменшенню кредитного ризику.

             Але, оптимізувавши кредитну роботу, банк повинен здійснювати її постійний аналіз, так як оптимальні умови сьогодні можуть завтра бути зовсім неефективними, адже в наш час в економіці України відбуваються активні зміни під дією ринкових факторів, що вимагає від банків постійного аналізу ситуацій та впровадження в дію нових досконаліших методів роботи з клієнтами, особливо в сфері кредитування.

           Вдосконалюючи кредитну роботу  фахівці банків повинні пам’ятати, що клієнт перш ніж звернутись з проханням про кредит, аналізує з яким банко йому буде найлегше працювати, та звичайно, бере до уваги надійність та репутацію банку. А, як відомо, надійність тим вища, чим краще та ефективніше налагоджена кредитна робота в банківській установі.                                                      

      

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список використаної літератури:

 

1. Положення   НБУ  “ Про   кредитування” ,   затверджене    постановою  Правління  НБУ №246 від 28.09.1995 р. (зі змінами та доповненнями).
2. Положення  НБУ “Про порядок  формування та  використання  резерву  для відшкодування можливих втрат  за кредитними операціями  банків”  №279 від 06.07.2000 р.—“Нормативні акти НБУ”,№9 / 2000.—с.54.
3. Інструкція  “ Про   порядок   регулювання   діяльності  банків ”  № 10 ,  затверджена постановою Правління НБУ від 13.06.2000 р.
4. Бюлетень НБУ  №1 / 2000 р.
5. Банківська  енциклопедія  / Під  ред.  проф. Мороза  А.М.— К.: Ельтон,  1993.—с.147
6. Банківські операції: Підручник / За ред.проф. Мороза А.М.—К.:КНЕУ,  
7. 2000.—384с.
8. Банковское дело: стратегическое  руководство.—М.: ”Консалтбанкир”,   1998.—432 с.
9. Васюренко О.В. Банківський  менеджмент : Посібник.—К.:”Академія”, 

           2001.—320 с.

10. Васюренко  О. В.   Банківські  операції:   Навч. посібник. — К. :  Т- во “Знання”,КОО,2000р.—243 с.
11. Вступ до банківської  справи : Учбовий посібник  / Під ред. М.І.Слука.—К.:”Лібра”,1998.—344 с.
12. Гроші, банки та кредит: у схемах  і  коментарях:  Навч. посібник  / За   

          ред. Б.Л.Луціва.—Тернопіль: Карт-бланш,2000.—225 с.

13. Гроші та  кредит : Підручник / За  ред. проф. Б.С.Івасіва.— К.: КНЕУ,       

          1999.—404 с.

14. Кириченко О., Біленко І., Ятченко А. Банківський  менеджмент: Навч. 

          посібник.—К.:Основи,1999.—671 с.

15. Кредитний   ризик  комерційного  банку :  Навч.  посібник  /  За  ред. 

           В.В.Вітлінського.—К.:Т-во “Знання”,КОО,2000.—251 с.

16. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика:  Новч.  посібник .— К.:  

          Т-во “Знання”,КОО,2000.—215 с.

17. Вітлінський В.В.,Наконечний Я.С. “Методи формування резервів на    покриття кредитних ризиків” / “Банківська справа”, № 12 / 2005 р.—с.46
18. Дзюблюк О.В.”Оцінка ефективності кредитних вкладень комерційних 

           банків” / “Фінанси України”, № 9 / 2003 р.—с.149.

19. Корякін  І.М. ”Розподіл  функцій у  кредитному  підрозділі” /  “Вісник 

           НБУ”, № 10 / 1998 р.—с.42.

20. ”Підсумки діяльності   комерційних банків  України за  2000  рік”  / 

           “Вісник НБУ”, № 3 / 2006 р.—с.5.

21. Потійко Ю.”Ще раз про кредит” / “Вісник НБУ”, № 12 / 2005 р.—с.47
22. Пуховкіна  М. Ф., Клименко  В. В. ”Основні   напрямки   регулювання  кредитного ризику” / “Вісник НБУ”, № 5 / 2004 р.—с.37.
23. Раєвські К.і Т.”Методичні  рекомендації  щодо  економічного  аналізу  діяльності комерційного банку” / “Вісник НБУ”, № 3 / 2004 р.—с.31.
24. Сусіденко  В.  “Принципи  банківського  кредитування : зміст і  реалі- 

           зація в  умовах  перехідної  економіки”  /  “Банківська справа”,  № 3 /   

            1999р.—с.37.