Банки и их роль в современной экономике

Министерство  образования и  науки Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию  ГОУ ВПО

Всероссийский заочный финансово-экономический  институт

Кафедра экономической теории 
 
 
 
 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по  экономической теории на тему:

Банки и их роль в современной экономике 
 
 
 
 

                Преподаватель:      доцент, к.э.н. Каримова З.Р.

                                Работа выполнена: Исаевой М.А.

                                                                    М и М, 09ммб02974, 12 М 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2010 
Содержание

    Введение………………………………………………………………………..3                                                                                      

1. Кредитные отношения и банки.

Функции ЦБ и коммерческих банков..............................................................4

2. Создание «кредитных» денег коммерческими банками.

Денежный  мультипликатор……………………………………………….....16

3. Особенности развития банковской системы России

на  современном этапе………………………………………………….….....21

Практикум…………………………………………………………………….26

Заключение…………………………………………………………………...27

Список  литературы…………………………………………………………..28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

     Банки являются неотъемлемой чертой современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

     Роль  банковской системы в современной  рыночной экономике огромна. И все изменения в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Стабильность банковской системы имеет большое значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Именно необходимостью изучения такого важного компонента рыночной экономики и определяется актуальность данной темы.

     Цель  данной курсовой работы - изучить роль банков, их влияние на экономику государства и взаимовлияние банков разных уровней. Для этого будут выполнены следующие задачи:

• охарактеризовать структуру банковской системы, функции ее отдельных компонентов;
• представить порядок создания «кредитных» денег коммерческими банками;
• показать роль Центрального Банка Российской Федерации в современной экономики и в регулировании деятельности коммерческих банков;
• проанализировать проблемы, существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения;
• рассмотреть особенности развития банковской системы России на современном этапе.

1. Кредитные отношения  и банки.

Функции ЦБ и коммерческих банков. 

    Банк  – это учреждение выполняющее посреднические функции при осуществлении платежей и кредитных операций.

    Сегодня банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям банка относят: прием депозитов; осуществление денежных платежей и расчетов; выдача кредитов.

    Систематическое выполнение указанных функций и  создает тот фундамент, на котором  ведется работа банка. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой¹.

    Кредитные отношения — это отношения  между субъектами рыночной экономики, возникающие в процессе предоставления и возврата кредита, выступающего в различных формах.

    Роль кредитных отношений обусловлена тем, что кредитные отношения:

• опосредуют все экономические процессы на микро- и макро 
  уровнях национальной экономики;
• способствуют обеспечению единства и взаимосвязи фаз воспроизводственного процесса: производства, распределения, обмена и потребления;
• усиливают динамизм экономических процессов;
• занимают доминирующие позиции в экономике по сравнению с 
  товарно-денежными отношениями, в силу чего современное хозяйство 
  является не товарно-денежным, а кредитным. Функционирование экономики развитых стран, их денежное обращение основаны на кредите.

    В современной рыночной экономике  сущность кредита состоит в том, что он является формой движения ссудного капитала, представляющего собой денежные средства, отдаваемые в ссуду за определенный процент. То есть кредит и ссудный капитал находятся в неразрывном единстве.

    Кредит  — это предоставление денежных средств  или товаров в ссуду на условиях возвратности, срочности и оплаты в виде ссудного процента².

    Необходимость кредита обусловлена тем, что  в национальной экономике постоянно возникают ситуации, когда у некоторых ее субъектов появляется необходимость в заемных средствах в силу недостаточности или отсутствия собственных денежных средств для достижения намеченных целей.

    В то же время у других экономических  субъектов имеются временно свободные денежные средства, появившиеся в процессе движения их капитала. Предоставление их в ссуду обеспечивает собственнику доход в виде ссудного процента.

    Функциями кредита являются:

• Перераспределительная функция. На микро-уровне экономики  временно свободные денежные средства с помощью кредита передаются от одних предприятий к другим, из одних отраслей в другие, от различных рыночных субъектов к государству. Кредит обеспечивает внутриотраслевое, межотраслевое, внутри-региональное и межрегиональное перераспределение временно свободных денежных средств. На макро-уровне посредством кредита перераспределяются ВВП и национальный доход.
• Стимулирующая функция проявляется в том, что необходимость возврата заемной суммы с процентом побуждает заемщика использовать ее более рационально и эффективно, стимулирует его к экономии издержек производства, трансакционных издержек и максимизации прибыли.
• Эмиссионная функция кредита состоит в том, что коммерческие банки, используя помещенные у них депозиты, для предоставления кредитов осуществляют эмиссию безналичных денег. Предоставленные кредиты или часть их зачисляются на счета клиентов (в других банках, отделениях того же банка или в том же банке), образуя вторичные депозиты. Рост вкладов, расширение кредитов и мультипликация депозитов ведут к росту чековой эмиссии, т.е. идет процесс создания новых денег, а рост объемов кредитов ведет к росту денежной массы. В свою очередь Центральный банк, кредитуя коммерческие банки и правительство, осуществляет эмиссию наличных денег. В процессе реализации эмиссионной функции кредита не только увеличивается денежная масса в экономике, но и изменяется ее структура. Налично-денежный платежный оборот вытесняется безналичным³.

    Формы кредита:

    Банковский  кредит — кредит в виде денежных ссуд, который предоставляют коммерческие банки и другие финансовые учреждения предприятиям, населению, государству, иностранным клиентам.

    Коммерческий  кредит — кредит, предоставляемый  продавцом товара (услуги) покупателям в виде отсрочки платежа. Он оформляется векселем — долговым обязательством покупателя об уплате кредитору в установленный срок обозначенной денежной суммы. Коммерческий кредит способствует ускорению процессов реализации товара оборачиваемости капитала и получения прибыли. Эта форма кредита используется как мелкими, средними, так и крупными фирмами. Объемы кредита ограничены. Его можно получить лишь у производителя товара, он предоставляется на короткий срок. Относительно узкой является сфера его функционирования. В современных условиях коммерческий кредит используется при продаже товаров в рассрочку платежа, при аренде  имущества и др.

    Потребительский кредит — кредит, предоставляемый  с рассрочкой платежа за покупку товаров длительного пользования, на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов и т.д. Для получения такого кредита надо найти обеспечение, которое выглядело бы в глазах банка достаточно ликвидным. Залогом часто является объект кредитования. На срок кредита должны быть застрахованы здоровье и жизнь заемщика.

    Государственный кредит — форма кредита, при которой государство является кредитором или заемщиком. Кредиты предоставляются государством на возвратной основе и на льготных условиях низко-рентабельным отраслям, стратегически важным объектам, от развития которых зависят экономическая и военная безопасность отрасли, объектам экономической и социальной инфраструктуры.

    Международный кредит — кредит, предоставляемый  в товарной или денежной форме  заемщику кредитором из другой страны. Заемщиками являются правительство, региональные и местные органы власти, банки, фирмы. В качестве кредиторов выступают правительство, международные кредитно-финансовые организации, а также коммерческие банки. Развитие международного кредита углубляет процесс глобализации мировой экономики⁴.

    Функции банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на  пассивные (операции, связанные с формированием ресурсов банков) и активные (операции, связанные с размещением собственных и привлеченных средств). Ресурсы пассивных операций  формируются за счет собственных, привлеченных и эмитированных средств.

    К собственным средствам относятся  акционерный, резервный капитал  и нераспределенная прибыль:

• акционерный капитал (уставный фонд банка) создается путем выпуска и размещения акций. Банки по мере развития своей деятельности и расширения операций последовательно осуществляют новые выпуски акций.
• резервный капитал (резервный фонд банков) образуется за счет отчислений от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков и потерь от падения курсов ценных бумаг.
• нераспределенная прибыль – часть прибыли, оставшаяся после выплаты дивидендов и отчислений в резервный фонд.

    Собственные средства имеют важное значение для  деятельности коммерческих банков. В  периоды экономических или банковских кризисов недостаточно продуманная политика в области пассивов и их размещения приводит к банковским  крахам.

    Привлеченные  средства (основная часть ресурсов коммерческих банков) - это депозиты (вклады), контокоррентные и корреспондентские счета:

• Депозиты, в свою очередь, подразделяются на: вклады до востребования; срочные вклады; сберегательные вклады.

      Вклады до востребования, а  также текущие счета могут  быть изъяты вкладчиками по  первому требованию. По полученной  от банка чековой книжке, владелец  счета в праве сам получать деньги и расплачиваться с агентами экономических отношений. На данные вклады коммерческие банки платят проценты.

    Срочные вклады вносятся клиентами банка  на определенный срок, по ним уплачиваются повышенные проценты. Ставка процента зависит от размера и срока  вклада.

    Сберегательные  вклады  вносятся и изымаются  в полной сумме или частично  и удостоверяются выдачей сберегательной книжки⁵.

    Важным  источником банковских ресурсов выступают  межбанковские  кредиты. На кредитном рынке России преобладают краткосрочные межбанковские кредиты, в том числе так называемые "короткие деньги" (кредиты, выдаваемые от одного дня до двух недель). Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынок повышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системы в целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитов позволяет сосредотачивать в оперативных резервах банков меньше средств для поддержания их ликвидности.