Банки и их роль в современной экономике

     Ухудшилась  ситуация с ликвидностью кредитных  организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положение производителей экспортной продукции.

  Главная характеристика любого банка - структура  его активов и пассивов.

Турбулентность  на мировых финансовых рынках привела  к снижению основного показателя банковского сектора - активов. Впервые  с начала 2009 года они упали: за пять месяцев было зафиксировано снижение на 2,2%. Рост восстановился лишь по итогам восьми месяцев, но и эта тенденция долго не продлилась. По итогам октября  банки показали снижение активов по сравнению с началом года - минус 0,1% (за аналогичный период 2008 года был рост на 25,6%)⁷.

     Виной всему сжатие кредитного рынка - в  январе-октябре портфель кредитов нефинансовому  сектору вырос всего на 1,2%, а  физ. лицам - упал на 10,5%.

Главным шагом в регулировании банковского  сектора в 2009 году, по мнению банкиров, стало смягчение требований по созданию резервов. Новые антикризисные нормы были введены указанием ЦБ, действие которого распространялось на весь год, а затем было продлено - после долгих дискуссий - и на первое полугодие 2010 года. И 26 марта Совет директоров Банка России принял решение о снижении ставки рефинансирования и процентных ставок по отдельным операциям Банка России на 0,25 процентного пункта. С 29 марта 2010 года она составляет рекордные 8,25%. В этом году банк уже опускал ставку, а в прошлом - делал это 10 раз, снизив её в общей сложности на 4,25%⁸.

     Чтобы понять важность этой меры, достаточно вспомнить, что послабления, по данным ЦБ, позволили российским банкам сэкономить на создании резервов около 300 млрд. рублей, или около 10% капитала всей системы.

     В 2009 году банковский сектор накачивали ликвидностью, смягчили требования по отражению "плохих" активов. Более  того, либеральные нормы даже пролонгировали на первое полугодие 2010 года. Будут  ли эти правила действовать потом - неизвестно. Если нет, то, возможно, тут-то и начнутся проблемы, связанные с системным несоответствием нормативам ЦБ, признают участники рынка. Однако в целом они все же не прогнозируют системных сбоев. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Практикум

      Известно, что норма обязательных резервов коммерческого банка равна 10%, банковские депозиты составляют 30 млн. руб., а обязательные и избыточные резервы банка равны 12 млн. руб.

      Найти величину денежного (банковского) мультипликатора. Рассчитать величину избыточных резервов банка. Определить максимально возможное расширение предложения денег в экономике, если банк использует избыточные резервы для выдачи кредитов.

     Решение:

     По  условию задачи: норма обязательных резервов коммерческого банка составляет 10 %  от всей суммы депозитов 30 млн. руб.:

     30 * 0,1 = 3 млн. руб. – обязательные резервы

     При этом общая сумма обязательных и  избыточных резервов банка составляет 12 млн. руб. , соответственно, избыточные резервы банка равны : 

     12 – 3= 9 млн. руб.

     То  есть коммерческий банк располагает  свободными ресурсами в виде избыточных резервов (Rизб.) в сумме 9 млн. руб. и эту сумму он может предложить в виде кредитов. Отсюда, минимальная величина, на которую банк может увеличить предложение денег в экономике, составляет 9 млн. руб. Максимальная же сумма увеличения предложения денег за счет банковской системы в целом определяется при помощи  денежного мультипликатора:

Мult = (1/r)*100,    (1)  где r – обязательная резервная норма (%);

     1*100/10%=10 ;  9*10=90 млн. руб.

       Значит, предложение денег в экономике  может возрасти на сумму равную произведению значений избыточных резервов (Rизб.) и мультипликатора (Мult): D = Rизб. * Мult = 9 * 10 = 90 млн. руб.

     Ответ: Путем кредитования, используя 9 млн. руб. избыточных резервов, при обязательной норме 10%, предложение денег в экономике может быть увеличено минимум на 9 млн. руб., и максимум на 90 млн. руб.

Заключение

     Банки играют очень важную роль в экономике. Налаживание нормально функционирующей банковской системы дало возможность и пути выздоравливания экономики. Сегодня банки заняли столь важное место в хозяйстве большинства стран, что любые сбои в их работе сотрясают страны подобно землетрясениям. И связано это, прежде всего с тем, что банки сегодня выполняют основную часть работы по переводу денег от покупателей к продавцам, обслуживая систему расчетов в экономике.

     Рассмотрев  устройство банковской системы Российской Федерации, можно прийти к выводу, что это очень сложная структура, все элементы которой тесно связаны  между собой. Нормальное развитие экономики просто невозможно без хорошо функционирующей банковской системы, то есть, банков, пользующихся доверием клиентов и обслуживающих их быстро, надёжно и рационально.

     Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 – 2009гг. с масштабным экономическим  кризисом и кризисом банковской системы в частности. Экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, происходивших как в самой стране, так и (в большей части) за ее пределами, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

     К настоящему времени ситуация в банковской системе в значительной мере стабилизировалась. Отток вкладов населения из банков достиг максимума в октябре 2009 г. (тогда он составил 6%) и практически прекратился в ноябре. В декабре 2009 возобновился приток средств населения во вклады. В последние 3 месяца не принято ни одного решения о санации банков. Ситуация с ликвидностью нормализовалась. Девальвация была постепенной и управляемой.  
 
 

Список  литературы 

Официальные документы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Конституция Российской Федерации, 12.12.1993 г.

3. Федеральный  закон от 3 февраля 1996 г. 17—ФЗ “О  внесении изменений и дополнений  в Закон РСФСР “О банках  и банковской деятельности в РСФСР”

4. Федеральный  закон от 10 июля 2002 г. Г 86-ФЗ  “О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)”.

5. Федеральный  закон от 11 августа 2005 г ] 37- ФЗ  «О страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации».

Учебники, монографии, сборники научных трудов

6. Грязнова А.Г., Думной Н. Н.. «Макроэкономика. Теория и российская практика». учебник ЮНИТИ.  2008. С. 233

7. Козырев И.А. «Основы современной экономики»: учебник/ ЮНИТИ. 2008.С.422

8. Николаева И. П. Экономическая теория. Трансформирующаяся экономика: Учебное пособие. М.: ЮНИТИ. 2007. С. 258

Статьи  из журналов и газет

9. Жаботинская  Е. В. «Экономика и банковский сектор», №2, 2008, «Деньги и кредит»

10. Жуков  П.Е. «Монетаризм и современная денежно-кредитная политика», 2008, № 10, «Финансы»

11. Калинин  П.К. «Россия: экономическое и финансовое положение». №5, 2007, «Информационно-аналитический бюллетень»

12. Мехряков  В.Н. «Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО», № 8, 2007 «Вопросы экономики»

13. Озеров В.Н. «Банковский кризис в России: причины, последствия кризиса банковской системы-2008», № 5, 2009, «Экономист»

14. Прагина Е.Ю «Кризис в России», № 9, 2008, «Предприниматель»

15. Тимофеев С.В. «Спасение от банковского кризиса», №2, 2010, «Экономика и управление»

16. Федорова В.В. «Убытки по списку», №10,2009, «Российская газета»