Банковская система: понятие, цели, функции комерческого и Центрального банка. Кредитно-денежная политика

2. Банковская  система: понятие, цели, функции комерческого и Центрального банка. Кредитно-денежная политика.

 
 

    Кредитно-денежная политика — целенаправленные действия государства (Центрального банка) по регулированию количества денег в обращении. При меньшей денежной массе сокращается совокупный спрос. За счет этого уменьшается инфляция спроса, но одновременно снижаются инвестиции в реальный сектор экономики, а это приводит к снижению темпов роста производства.А при увеличении денежной массы возрастает спрос практически на все виды товаров и услуг, что при их недостатке ведет к появлению и развитию инфляционного спроса. При этом рост спроса ведет к увеличению предложения за счет расширения производства.

    Денежная  масса — сумма наличных и безналичных денежных средств,а также других средств платежа. Количество денежной массы прямо пропорционально сумме цен товаров и обратно пропорционально скорости оборота денежной единицы.

    Основные  инструменты кредитно — денежной политики:

• Операции на открытом рынке — путем купли-продажи государственных ценных бумаг, государство оказывает влияние на кредитную систему;проводятся Центральным банком совместно с группой коммерческих банков.

 

• Политика  учетной ставки (ставка рефинансирования);

Учетная ставка — это процент, под который Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам; ее устанавливает Центральный банк и имеет право административно изменять ее величину. 

• Политика  резервной нормы  - обязательные резервы, которые коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке;

Резервная норма — это своеобразный неприкосновенный запас денежных средств,который коммерческие банки не имеют права использовать для осуществления своих операций;устанавливается государством спомощью Центрального банка, и втечение финансового года может несколько раз изменяться.

• Изменение денежной массы путем эмиссии денег;

Эмиссионная система — законодательно установленный порядок выпуска денег в обращение, а также сами учреждения выпускающие деньги.

• Дополнительные инструменты:

а) либерализация  цен;

б) денежная реформа;

в) регулирование  операций коммерческих банков на фондовом рынке;

г) ограничение  потребительского кредита;

д) сокращение кредитования компаний.

• Косвенные инструменты:

а) государственная  регистрация банков;

б) амортизационная  политика.

    При изменении ставки рефинансирования, по которой Центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам, получается «цепная» реакция. Если учетная ставка повышается, объем заимствований  у Центрального банка сокращается, вместе с тем сокращаются операции коммерческих банков по предоставлению ссуд.

    Получая более дорогой кредит, коммерческие банки повышают свои ставки по ссудам. Волна «сжатия» и «удорожания» денег  прокатывается по всей системе. Предложение  денег в экономике снижается.

    Чем выше ставка обязательных резервов, тем  меньшая доля средств может быть использована коммерческими банками  для активных операций. На практике нормы обязательных резервов пересматриваются довольно редко, поскольку сама процедура  носит громоздкий характер, связана  со значительными издержками.

    Через операции на открытом рынке Центральный  банк регулирует в определенной мере размер денежной массы в экономике.

    Однако, он не может полностью контролировать предложение денег, поскольку:

• коммерческие банки сами определяют величину избыточных резервов;
• Центральный банк не может точно предусмотреть объем кредитов, которые будут выданы коммерческим банкам;
• соотношение между наличностью и депозитами определяется поведением населения и другими причинами, которые не могут быть предусмотрены Центральным банком.

    Основные  направления кредитно - денежной политики:

1. регулирование денежной массы с целью стимулирования экономического роста;
2. сглаживание колебаний экономической конъюнктуры на макроуровне;
3. корректировка цен, занятости;
4. обеспечение бесперебойного функционирования платежно — расчетной системы.

    Исходной  основой определения количества денег является сумма цен товаров. Учитывая, что каждая денежная единица  совершает несколько оборотов в  год, количество денег в обращении  прямо пропорционально сумме  цен товаров и обратно пропорционально  скорости оборота денежной единицы. С развитием кредита, системы  взаимных расчетов и погашения взаимоплатежей совокупная стоимость товаров и услуг уменьшается на сумму цен товаров и услуг, проданых ранее, срок оплаты которых наступает в текущем году. 

    Кредит  — ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая заемщику на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и платности.

    Кредит  (с юридической точки зрения) — это право временного пользования, владения и распоряжения, которое полный собственник капитала предоставляет получателю кредита. 

    Цель  кредита — извлечение дохода:

• Кредитор надеется получить проценты на свой капитал, учитывая степень риска;
• Заемщик надеется получить доход, достаточный для уплаты процентов и возврата ссуды, а также получение прибыли для себя.

Принципы  кредита:

1. выдача кредитов под материальное обеспечение. Гарантией может стать залог.
2. предоставление кредита на определеный срок. По срокам кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года),среднесрочные (2-3 года), долгосрочные (до 10 лет);
3. возвратность. Полученный кредит в обязательном порядке должен быть возвращен кредитору. Отсрочка возвращения свазана со штрафными санкциями;
4. платность кредита,заключающаяся в выплате процента за его пользование.

    Кредитные отношения имеют определеный кредитный риск,т.е. риск невыполнения заемщиком своих обязательств. Гарантией кредитного риска является залог. Кредитным документом о кредите является залоговое свидетельство. 

    Кредит:

1. расширяет рамки общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливаются наличным количеством имеющегося предложения денег;
2. выполняет перераспределительную функцию, превращая частные сбережения, прибыли предприятий, доходы государства в ссудный капитал, направляя их в прибыльные сферы экономики;
3. содействует экономии издержек обращения, росту безналичного денежного оборота;
4. способствует ускорению движения денежных потоков, концентрации и централизации капитала.

    Формы кредита:

    Коммерческий  кредит — это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу в товарной форме с отсрочкой платежа ( цель — ускорение реализации; оформляется вексель).

    Банковский  кредит — это кредит, который предоставляют финансово-кредитные учреждения ввиде денежных ссуд.

    Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый частным лицам при покупке потребительских товаров длительного пользования.

    Государственный кредит — это система кредитных отношений, где государство — заемщик, а население и частный бизнес — кредиторы (источник — выпуск государственных ценных бумаг; цель — покрыть дефицит государственного бюджета).

    Международный кредит — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений. Предоставляется в товарной или валютной форме.

    Ипотечный кредит — это кредит, который предоставляется на долгий срок под залог недвижимости.

    Ломбардный  кредит — это краткосрочный кредит под заклад легкореализуемого движимого имущества.

    Лизинг-кредит — предполагает сделку, когда лизинговая фирма выпускает оборудование у фирмы-изготовителя и передает его арендатору для использования на правах аренды.

    Факторинг-кредит — выкуп платежных требований у постовщика товаров и услуг.

    Онкольный кредит — отзываемый краткосрочный коммерческий кредит, который заемщик обязуется погасить по первому требованию кредитора. 

    Функционирование  современного рынка опирается на действия четко организованой банковской системы.

    Банки — это специализированные кредитно-финансовые учреждения, принимающие денежные средства у вкладчиков и предоставляющие их заемщикам на условиях возвратности, срочности и платности в целях получения прибыли.

    Совокупность  банков данной страны образует банковскую систему. В настоящее время практически  во всех странах существует двухуровневая  банковская система:

1) верхний уровень — Центральный банк;

2) нижний уровень — коммерческие банки и кредитно-финансовые организации. 

    Основные  функции банков:

1. мобилизация (концентрация) временно свободных денежных средств и их последующее распределение в форме кредита;
2. ведение денежных расчетов между экономическими субъектами;
3. превращение в капатал денежных сбережений населения и денежных доходов субъектов экономики.

 

    Банки различают по функциональному назначению и характеру осуществляемых операций — эмиссионные, коммерческие, специализированные кредитно-финансовые институты. 

    Эмиссионный банк - Центральный банк (главный банк государства).

    Центральный банк:

• выпускает в обращение национальную валюту;
• хранит золотовалютныерезервы страны и обязательные резервы коммерческих банков;
• выступает в качестве межбанковского расчетного центра;
• является финансовым агентом правительства;
• формирует и осуществляет кредитно-денежную политику страны;
• контролирует и координирует деятельность коммерческих банков;
• может выступать как продавец и покупатель на международных денежных рынках;
• может координировать зарубежную деятельность частных банков.

    Коммерческие (депозитные) банки — это универсальные банки, занимающиеся непосредственным кредитованием всех субъектов экономики, в том числе предпринимательства. Они предоставляют ссуды, осуществляют весь набор банковских операций, участвуют в организации акционерных обществ распространением ценных бумаг. 

    Основные  функции коммерческих банков:

1. мобилизация временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения и превращение их в капитал;
2. кредитование предприятий, государства, населения;
3. расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

    Коммерческие  банки должны иметь лицензию Центрального банка, уставной капитал и работать на принципах самофинансирования.

    Основной  целью деятельности коммерческих банков является получение прибыли.Они имеют широкую сеть филиалов, отделений и представительств, разветвленную внутреннюю функциональную структуру управления.

    Деятельность  коммерческих банков регулируется специальным  финансовым законодательством.Это ограничивает их сферу дятельности, но повышает их конкурентно-

способность посравнению с другими финансовыми институтами.