Но  из всего разнообразия банков многие виды получили пока крайне недостаточное развитие. Речь идет о кооперативных банках, смешанных (представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать преимущества различных форм собственности), универсальных банках (не по названию или намерению, а по перечню фактически выполняемых операций) и, конечно, о функционально специализированных банках (инновационных, ипотечных, биржевых и т.п.)

    В то же время отмечается некоторый  избыток следующих видов банков: сателлитов (уставной капитал которых сформирован преимущественно из средств клиентов, что лишает их реальной независимости, самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных с государственной собственностью и государственными финансами, иностранных банков.

    В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур. Так, в 1994 г. Количество банков увеличилось на 500, а в 1995 г. Сократилось на 140. В 1996 г. Сокращение достигло уже 200 или 9% от общего числа зарегистрированных банков. К концу 1995 г. Насчитывалось 2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября 1996 г. Количество кредитных организаций составляло 2120, в том числе банков — 2099, на 1 января 1997 г. — 2008. Для сравнения можно отметить, что в США на данное время насчитывалось 13 тыс. банков. 

    Центральный банк Российской Федерации

    Характеристика  Центрального Банка  РФ

          Центральный банк РФ независим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти.  Он может быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом. Банк России экономически самостоятелен,то есть осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Однако, Банк России  в проведении кредитно-денежной политики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политику улучшения состояния экономики в целом.

          Банк России является «банком банков», он предоставляет кредиты и приниает вклады только  от депозитных учреждений.  Он  имеет право выпускать в обращение денежные знаки, которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другие банки в РФ не имеет.

          Банк России  возглавляется  Председателем  Банка  и имеет  свой Устав. Председатель назначается  сроком на 5 лет.

          Управление Банком России осуществляется на коллективной основе Советом  Директоров Банка. Банк России  имеет большое количество своих отделений по всей стране.

    Задачи  и функции Центрального Банка России.

    Задачи  и функции Центрального банка  РФ определены Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Основная цель деятельности Банка России – защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России:

• во взаимодействии с Правительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
• устанавливает правила проведения банковских операций. Бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;
• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся их аудитом;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
• осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых для выполнения своих основных задач;
• осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке и продаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов с иностранными государствами;
• организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки в соответствии с законодательством Российской Федерации;
• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;
• проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует соответствующие материалы и статистические данные, а также выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.

          Таким образом, Банк России  по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В качестве своей  основной  функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежную политику государства.  Спектр деятельности   Банка  России весьма широк: от действия в качестве  агента государства и управления банковскими холдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.

Практическая  часть: кредитование коммерческого банка  «Уралсиб»

    В своей практической части, я рассмотрела  кредитование коммерческого банка  «Уралсиб». На мой взгляд, это удачный  способ рассмотреть кредитную систему этого банка.

    В коммерческом банке «Уралсиб», действуют различные системы кредитования, такие как: кредитование малого бизнеса; кредит на пополнение оборотного капитала; кредит на автомобиль; кредит «Удобный»; кредитные карты, ипотека.

    В рассмотренных мной ниже таблицах, указаны условия кредитования, процентные ставки по каждой из программ.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Кредитование  малого бизнеса

    БАНК  УРАЛСИБ предлагает различные программы  кредитования малого бизнеса, которые  позволят Вам:

• покрыть кассовые разрывы по расчетному счету;
• пополнить средства в обороте как для оплаты услуг и товарно-материальных ценностей, так и на осуществление текущих расходов, связанных с ведением бизнеса;
• приобрести основные средства и нематериальные активы;
• осуществить строительство и реконструкцию объектов основных фондов;
• модернизировать оборудование и реализовать инвестиционные проекты.

    Условия кредитования малого бизнеса в БАНКЕ  УРАЛСИБ

• Цель кредита:
• финансирование оборотного капитала;
• инвестиционное финансирование*;
• покупка недвижимости**.
• Сумма кредита: от 300 тыс. до 15 млн руб.
• Валюта кредита: российские рубли.
• Срок кредита:
• при финансировании оборотного капитала – от 3 до 36 месяцев;
• при инвестиционном финансировании – от 6 до 60 месяцев;
• при финансировании покупки недвижимости – от 6 до 84 месяцев.
• Отсрочка начала погашения основного долга:
• при финансировании оборотного капитала – до 3 месяцев (при сроке кредита свыше 6 месяцев);
• при инвестиционном финансировании и финансировании покупки недвижимости – до 6 месяцев (при сроке кредита свыше 12 месяцев).
• Форма кредита:
• при финансировании оборотного капитала – единовременный кредит, невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия;
• при инвестиционном финансировании и финансировании покупки недвижимости – единовременный кредит, невозобновляемая кредитная линия.
• Схемы погашения:
• аннуитетный платеж;
• индивидуальный график.
• Обеспечение:
• автотранспорт;
• торговое и производственное оборудование;
• товары в обороте (до 100% залоговой массы);
• жилая и коммерческая недвижимость;
• земельные участки;
• поручительство юридического или физического лица.
• Возможность получения финансовой поддержки при участии правительства г. Москвы:
• частичное обеспечение кредита поручительством Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы (до 50% суммы кредита);
• компенсация части затрат на получение поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы;
• компенсация части процентной ставки по кредитам субъектов малого предпринимательства.

     
Для клиентов с положительной кредитной  историей предусмотрены особые условия кредитования.

    * при инвестиционном  финансировании обязателен  вклад в проект  не менее 20% собственных  средств;

    ** при финансировании  покупки недвижимости  обязателен вклад  в проект не  менее 30% собственных  средств. 

    Кредит  на пополнение оборотного капитала

    В Банке УРАЛСИБ  Вы можете воспользоваться  кредитом на пополнение оборотного капитала. Гибкие условия финансирования и индивидуальный подход к клиентам позволят Вам оперативно и на максимально  выгодных условиях удовлетворить  потребности Вашего бизнеса.

    Основные  условия

• Валюта: российский рубль, Евро.
• Срок кредитования: до 3 лет.
• Форма кредита: единовременный кредит, невозобновляемая кредитная линия, возобновляемая кредитная линия.
• Обеспечение: оборудование, недвижимость, товары, сырье, материалы, полуфабрикаты, комплектующие, поручительство третьих лиц.
• Порядок погашения основного долга: в конце срока или по индивидуальному графику, в зависимости от планируемых Клиентом денежных потоков.
• Порядок погашения процентов: ежемесячно.

    Кредит  на автомобиль

    В БАНКЕ УРАЛСИБ  Вы можете получить автокредит на новый  или подержанный  автомобиль иностранного производства, новый  автомобиль отечественного производства без  скрытых комиссий.

    Основные  условия автокредитования

• Срок кредита: от 1 года до 5 лет.
• Кредит на автомобиль выдается в рублях, долларах США, евро.
• Обеспечение кредита: залог приобретаемого транспортного средства.
• Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными (аннуитетными) платежами. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, поэтому удорожание автомобиля – минимально. Автокредит можно погасить досрочно – без штрафных санкций.
• Страхование приобретаемого транспортного средства от рисков всех способов повреждения или утраты. На оплату страховых услуг по страхованию приобретаемого автомобиля (КАСКО) возможно оформление кредита. 
  Страхование осуществляется в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Прошедшие оценку Банка и соответствующие требованиям Банка страховые компании включены в Перечень страховых компаний.
• Поручители не требуются.
• Возможно оформление автомобиля в собственность ближайшего родственника.
• В качестве первоначального взноса по кредиту может быть учтен переданный Автосалону автомобиль, находящийся в Вашей собственности на момент приобретения нового (trade-in), в том числе приобретенный в кредит и находящийся в залоге в БАНКЕ УРАЛСИБ.
• Подарок – кредитная карта БАНКА УРАЛСИБ.

    Программы автокредитования

    Программа с подтверждением дохода и занятости

     
Программа без подтверждения дохода и занятости 

    Требования  к клиенту

• Гражданство РФ.
• Минимальный возраст заемщика – 23 года.
• Возраст заемщика на момент окончания срока кредита – 55 лет (для женщин), 60 лет (для мужчин).
• Постоянная или временная (не менее, чем на срок кредитного договора) регистрация в городе (области, республике), где открыт филиал или отделение БАНКА УРАЛСИБ.
• Стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев. Организация-работодатель осуществляет свою деятельность не менее 12 месяцев.

    Автокредит  в БАНКЕ УРАЛСИБ предполагает наличие специальных программ для  определенных марок автомобилей, информацию о которых мы публикуем в этом разделе сайта.