Кредитная система

 

     Введение

 

Цель данной курсовой работы: выявить сущность современной кредитной системы.

Для этого необходимо поставить  и решить следующие задачи:

• проанализировать структуру современной кредитной системы;
• понять механизм её функционирования;
• рассмотреть влияние государства на развитие кредитной системы;
• выявить особенности кредитной системы Российской Федерации;
• определить перспективы ее развития.

Актуальность  данной темы заключается в том, что кредит является неотъемлемым атрибутом современного капиталистического общества. Каждый человек, каждая организация хотя бы иногда прибегают к его использованию, так как благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Кредит выступает опорой современной экономики, важным элементом экономического развития. Эффективность функционирования кредитной системы во многом зависит от её структуры. Кредитная система - это важнейший ресурс экономического роста. Ее укрепление является непременным условием решения стратегических задач в области экономики, стоящих перед нашей страной.

Данная  тема хорошо изучена, о чем свидетельствует  большое количество статей, публикаций. Основные авторы по проблеме: Жуков  Е.Ф., Лаврушин О.И., Белоглазова Г.Н. и др.

Предметом исследования является современная экономическая ситуация в мире и Российской Федерации.

Объектом  исследования является непосредственно  кредит, кредитная структура.

 

     1.Кредитная система

     1.1. Структура современной кредитной системы

 

 

Современная кредитная система является двухуровневой: первый уровень - центральный банк Российской Федерации, второй уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Кредитная система включает банк России, банки, филиалы и представительства  иностранных банков, небанковские кредитные  организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

ЦБ РФ является главным банком государства. Он независим от распорядительных и  исполнительных органов власти. ЦБ РФ – экономически самостоятельное  учреждение. Он осуществляет свои расходы  за счет собственных доходов. Основными  целями деятельности ЦБ РФ являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе и его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

ЦБ РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежную политику, направленную на обеспечение устойчивости рубля; монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует их обращение, устанавливает правила осуществления  расчетов, проведения банковских операций, надзор за их деятельностью; осуществляет валютный контроль и др. функции.

Второй  уровень банковской системы представлен широкой сетью коммерческих банков. Обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственно жизни. Наряду с коммерческими банками функционируют так же специальные банки. К ним относятся ипотечные банки, кредитующие под залог недвижимости; земельные банки, занимающиеся кредитованием под залог земельных участков, инвестиционные, осуществляющие операции по выпуску и размещению ценных корпоративных бумаг. Система специальных банков в силу несовершенства и отсутствия необходимой законодательной базы только начинает складываться.

Особое  место в кредитной системе  занимает Внешэкономбанк, преобразованный  в банк по обслуживанию внешнего долга  Российской Федерации, а так же Банк реконструкции и развития, созданный  государством для финансирования правительственных  целевых программ общегосударственного и регионального характера с  использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

В кредитной  системе в институциональном  плане можно выделить холдинги, группы и иные объединения банков.

Холдинги  создаются путем получения основной кредитной организацией. В силу преобладающего участия в уставном капитале одной  или нескольких кредитных организаций  либо в соответствии с заключенным  договором возможности предприятия  определять принимаемое ими решение. Группа кредитных организаций образуется для совместного осуществления  банковских операций на основе заключения соответствующего договора.

Помимо  банковских учреждений во второй уровень  кредитной системы входят так  же специальные финансово-кредитные  институты. В их деятельности модно  выделить, как правило, одну или две  банковские операции, на совершение которых  требуется получение лицензии ЦБ РФ. Они имеют обычно специфическую  клиентуру. Приведем структуру более  подробно.

Итак, кредитно-финансовые институты подразделяются на:

1. центральные банки;
2. коммерческие банки;
3. специализированные кредитно-финансовые институты.

Центральные банки — это банки, осуществляющие выпуск банкнот и являющиеся центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое место и являются, как правило, государственными учреждениями.

К основным функциям центрального банка относятся  следующие:

1. Эмиссионная функция, сохраняющая свое значение, поскольку наличность по-прежнему необходима для значительной части платежей и обеспечения ликвидности кредитной системы, которая должна иметь средства окончательного погашения долговых обязательств.
2. Функция аккумулирования и хранения кассовых резервов для коммерческих банков, то есть каждый банк — член национальной кредитной системы обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру его вкладов. Одновременно Центральный банк по традиции является хранителем официальных золотовалютных резервов страны.
3. Функция кредитования коммерческих банков, характерная для социалистической экономики при государственной монополии на кредитную деятельность, а также для переходного периода, сопровождающегося нехваткой средств в руках частных финансовых институтов. Менее проявляется она в развитой рыночной экономике, где подобное кредитование существует преимущественно в периоды финансовых трудностей.
4. Предоставление кредитов и выполнение расчетных операций для правительственных органов, так как в бюджетах различного уровня аккумулируется до половины и более ВВП стран. Данные средства накапливаются на счетах в центральных банках и расходуются с них. При этом центральные банки ведут счета правительственных учреждений и организаций. Кроме того, они осуществляют операции с государственными ценными бумагами, предоставляют государству кредит в форме прямых краткосрочных и долгосрочных ссуд или покупки государственных облигаций. Центральные банки также проводят по поручению правительственных органов операции с золотом и иностранной валютой.
5. Клиринговая функция или функция проведения безналичных расчетов. Так, в ряде стран центральный банк ведет операции по общенациональному клирингу, выступая посредником между коммерческими банками, расположенными в разных районах страны. Примером общенациональной расчетной палаты может служить Федеральная резервная система Соединенных Штатов.

Коммерческие  банки представляют собой частные  и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Выделяют  несколько их функций:

1. Аккумулирование бессрочных депозитов, или ведение текущих счетов, и оплата чеков, выписанных на эти банки.
2. Предоставление кредитов предпринимателям.

Особая  заслуга коммерческих банков также  состоит в осуществлении расчетов в масштабах всего национального  хозяйства. На базе их операций возникают  кредитные деньги (чеки, банковские векселя).

Специализированные  кредитно-финансовые институты включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах  кредитования. Так, внешнеторговые банки  специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров, а ипотечные  банки и компании — на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости (земли и строений).

К системе  кредитно-финансовых институтов относятся:

1. Инвестиционные банки, занимающиеся эмиссионно-учредительской деятельностью, то есть проводящие операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг, получая на это доход. Они не имеют права принимать депозиты и привлекают капиталы, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. На сегодняшний день в России они немногочисленны.
2. Обширная группа сберегательных учреждений, занимающая важное место в кредитной благодаря привлечению мелких сбережений и доходов, которые иначе не смогут функционировать как капитал.

Существуют  различные типы сберегательных учреждений:

• сберегательные банки и кассы;
• взаимно-сберегательные банки (разновидность кооперативных банковских учреждений в США);
• доверительно-сберегательные банки (в Великобритании);
• ссудно-сберегательные ассоциации (Соединенные Штаты);
• кредитные кооперативы (союзы, ассоциации) и другие.

В Российской Федерации среди сберегательных учреждений доминирует сбербанк РФ (имеет 42 тысячи отделений).

3. Страховые компании, для которых характерна специфическая форма привлечения средств — продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги.

4. Пенсионные  фонды, которые различаются по  организации, управлению и структуре  активов. Так, имеются застрахованные  пенсионные фонды, (управляемые страховыми  компаниями) и незастрахованные (управляемые  предприятиями или по их доверенности  — банками), фундированные (их  средства инвестированы в ценные  бумаги) и нефундированные (пенсии  выплачиваются из текущих поступлений  и доходов) и многие другие.

5. Инвестиционные  компании, размещающие среди мелких  держателей свои обязательства  (акции) и использующие полученные  средства для покупки ценных  бумаг народного хозяйства. Мелкие  инвесторы охотно покупают обязательства  инвестиционных компаний, так как  из-за значительной диверсификации (вложение средств в различные предприятия) достигается известное рассредоточение активов, снижается опасность потери сбережений из-за банкротств фирм, в чьи акции вложен капитал. Так, инвестиционные чековые фонды в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

Таким образом, кредитная система состоит, во-первых, из банковской системы, имеющей обычно два уровня:

1. центральный банк;
2. коммерческие банки.

Но иногда банковская система бывает и трехуровневой (например, в США):

1. Казначейство;
2. 12 окружных федеральных резервных банков;
3. 5000 банков-членов.

В настоящее  время наиболее заметным явлением в  кредитной системе можно считать  концентрацию и централизацию банковского  капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

     1.2.Механизм функционирования кредитной системы

 

 

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных  капиталов и осуществляющих аккумуляцию  и мобилизацию денежного капитала.

Через кредитную  систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.

Кредит  выполняет следующие функции:

• аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;
• перераспределение денежного капитала;
• экономию издержек;
• ускорение концентрации и централизации капитала;
• регулирование экономики.

На рынке  реализуются две основные формы  кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.