Кредитная система РФ

Введение

       В современной рыночной экономике  часто возникает противоречие, которое выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закупка оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.

         Кредитная система - совокупность  кредитно-финансовых организаций,  учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

         Целью курсовой работы является  ознакомление с понятием кредитной  структуры. Для выполнения поставленной  цели необходимо выполнить ряд  задач:

• Раскрыть структуру кредитной системы, особенностями развития ее в странах с развитой экономикой, а также в странах с переходной экономикой, на примере России.
• Рассмотреть функции и операции, выполняемые центральным банком
• Раскрыть основные функции коммерческих банков.

Раскрытие этого вопроса, поможет в целом, сформировать мнение по этому вопросу, понять особенности кредитных систем разных стран и т.п. Кроме этого, полученные знания помогут в дальнейшей работе по экономическому профилю.  
Глава 1. Понятие и развитие Кредитной Системы РФ

1.1 Кредит: понятие, источники, функции

         Кредит – это разновидность  экономической сделки, договор между  юридическими и физическими лицами  о займе, или ссуде. Один  из партнеров (кредитор) предоставляет  другому (заемщику) деньги (в некоторых  случаях имущество) на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. Срочность, возвратность и, как правило, платность – принципиальные характеристики кредита.

         Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие – заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, ускорить процесс получения распоряжение вещи, предметы, ценности.

         Кредит используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане.

         При помощи кредита свободные  денежные капиталы и доходы предприятий, граждан и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Необходимость и возможность кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках высвобождаются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других возникает потребность в них.

         Кредит – основной источник  удовлетворения огромного спроса  на денежные ресурсы. Он необходим  для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации произведенных товаров, что особенно важно на этапе становления рыночных отношений.

         Кредит способен оказывать активное  воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, т. е. превращения прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.

         Необходимость существования, образования  и использования ресурсов для  кредитования (или ссудного фонда)  и конкретной формы его движения – кредита вызывается следующими обстоятельствами:

1. Необходимостью преодоления противоречий между постоянным образованием денежных резервов, оседающих в процессе оборота у предприятий разных форм собственности, бюджета и населения, и использованием их для нужд и потребностей воспроизводства;
2. Необходимостью обеспечения непрерывного процесса кругооборота капитала в условиях функционирования многочисленных отраслей и предприятий с различной длительностью кругооборота средств;
3. Необходимостью коммерческой организации управления предприятием в условиях рынка, когда на каждом предприятии в процессе кругооборота индивидуального капитала возникает потребность в дополнительных суммах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы.

         Сущность кредита проявляется в его функциях. В свою очередь функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита. Кредит выполняет следующие три основные функции:

1. Распределительную;
2. Эмиссионную;
3. Контрольную.

         Распределительная функция кредита заключается в распределении на возвратной основе денежных средств. Она проявляется при аккумуляции средств, а также при их размещении. Конкретно эта функция проявляется в процессе временного предоставления средств предприятиям и организациям для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Предприятия, таким образом, обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

         Содержание эмиссионной функции  заключается в создании кредитных  средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с деньгами в наличной форме входят также деньги в безналичной форме. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.

         Содержание контрольной функции  состоит в осуществлении контроля  за эффективностью деятельности  экономических субъектов. На базе  кредитных отношений строится  наблюдение за деятельностью  заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятий. 

1.2 Принципы организации кредитной системы

         При кредитных сделках должны  соблюдаться важнейшие принципы, т. е. главные правила, которые  позволяют обеспечивать возвратное движение средств. На основе этих принципов устанавливаются порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита и теми конкретными общественными условиями, в которых они проявляются.

         Банковское кредитование предприятий  и других структур на производственные  и социальные нужды осуществляется  при строгом соблюдении принципов  кредитования, которые представляют  собой основу, главный элемент  системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных экономических законов в области кредитных отношений.

         Принципами кредитования являются: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность ссуд и платность.

         Возвратность означает, что средства  должны быть возвращены. Экономической  основой возвратности является  кругооборот средств и их обязательное  наличие к сроку возврата ссуды.

         Принцип срочности кредитования  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимую норму достижения возвратности кредита. Установленный срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств у заемщика. Если срок пользования ссудой нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании предприятий и отдельных отраслей оказывает отрицательное воздействие на состояние денежного обращения в стране.

         Дифференцированность кредитования  означает, что коммерческие банки  не должны одинаково подходит  к решению вопроса о выдаче  претендующим на получение кредита  клиентам. Банки стремятся предоставлять  кредит лишь тем клиентам, которые в состоянии его своевременно вернуть.

         Обеспеченность ссуд как принцип  кредитования означает, что имеющиеся  у заемщика имущество, ценности  или недвижимость позволяют кредитору  быть уверенным в том, что  возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Этот принцип предполагает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.

         Принцип платности кредита означает, что предприятие-заемщик должно  внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. На практике этот принцип осуществляется с помощью механизма банковского процента.

Глава 2. Современная кредитная система РФ

2.1 Структура кредитной  системы

         Современная кредитная система  России функционирует в соответствии  с двумя специализированными  федеральными законами: Законом  «О банках и банковской деятельности  в РСФСР» 1990г. и Законом 1990г.  «О Центральном банке РСФСР», а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

         Согласно этим нормативным актам  кредитная организация – это  юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной  цели своей деятельности на  основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

         По состоянию на 1 января 2010 года в РФ действовали 1058 кредитных организации, из них банков – 1024, небанковских кредитных организаций – 34.

         Обособленным звеном кредитной  системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций», банковские операции которых регулируются специальными федеральными законами.

           Банк – это кредитная организация,  которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

         Небанковская кредитная организация  – кредитная организация, имеющая  право осуществлять отдельные  банковские операции. Допустимые  сочетания банковских операций  для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным банком.

         Российская банковская система  – двухуровневая. На первом  уровне находится ЦБ России, который  работает в основном с кредитными  организациями, на втором –  российские коммерческие банки,  а также филиалы и представительства иностранных банков.

         Современный коммерческий банк  – это организация, созданная  для привлечения денежных средств  и размещения их от своего  имени на условиях возвратности, платности и срочности.

         Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

         Наряду с банками перемещение  денежных средств на рынках  осуществляют и другие финансовые  учреждения: инвестиционные фонды,  страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и др. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.