Кредитная система РФ

             Московский государственный университет дизайна и технологии 

Факультет экономики  и менеджмента

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

Кредитная система РФ

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка 1 курса,

Группы ЭБЭ-101, факультета экономики  и менеджмента.

 

                                                                                

 

 

 

                                                                    Научный руководитель

 

 

 

 

 

Москва – 2011

 

 

 

 

 

 

 

 

                                              Содержание

 

Введение                                                                                                          3

Глава 1. Понятие и история развития кредитной системы Российской Федерации                                                                                                        6

1. Понятие кредитной системы                                                      6
2. История развития кредитной системы в России                      7

 

Глава 2. Современная кредитная  система Российской Федерации            13

2.1.    Центральный  банк Российской Федерации (Банк  России)      14 

                    2.1.1. Структура и цели Центрального Банка РФ                      14

                    2.1.2. Функции Центрального банка РФ, его инструменты и операции                                                                                                             16

2.2.    Коммерческие  банки в Российской Федерации                         23

          2.2.1. Операции  и функции коммерческих банков                    24

          2.2.2. Виды  коммерческих банков                                               27

2.3.    Небанковские кредитные  организации                                       33

 

Глава 3. Состояние современной кредитной системы РФ                            40                

1. .    Основные проблемы современной кредитной системы и пути их решения                                                                                               40
2. .    Инструменты денежно-кредитной политики и их дальнейшее использование Центральным банком РФ                                         41

 

Заключение                                                                                                         43

Список литературы                                                                                            44

Приложение                                                                                                        46

 

 

 

 

Введение.

 

Актуальность  темы исследования. Кредитная система является одним из важнейших атрибутов рыночной экономики, которая необходима для развития устойчивой, гибкой и эффективной инфраструктуры рынка. А это одна из важнейших задач для экономического развития России. Выявление, раскрытие сущности, прогнозирование тенденций дальнейшего развития кредитной системы страны и своевременное разрешение присущих ей противоречий является одним из наиболее актуальных направлений в исследовании формирующейся рыночной экономики. Особенно обращает на себя внимание подверженность российской кредитной системы кризисным явлениям, способным привести к полному разрушению в ней рыночных отношений и потере экономикой страны самостоятельности. Для того, чтобы избежать этой ситуации и достичь эффективности экономических реформ, необходимо понимать ее сущность, а также  раскрыть противоречивый характер развития.

Объект и  предмет исследования. Объектом исследования является

российская кредитная система как совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Предметом исследования является структура кредитной системы России, ее развитие и ее современное состояние.

Цель изучения. Цель данной работы заключается в рассмотрении кредитной системы РФ, функций Центрального банка РФ и коммерческих банков и особенности развития банковского сектора в Российской Федерации.

Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие  задачи:

     1. проанализировать  историю развития кредитной системы  РФ, ее    составляющих;

     2. изучить  структуру кредитной системы  РФ и ее сущность;

     3. рассмотреть  функции Центрального банка  РФ и коммерческих банков;

    4. рассмотреть  виды коммерческих банков и  операции, которые они совершают;

    5. определить  значение небанковских кредитных  организаций в современной экономике  РФ;

    6. определить  проблемы развития современной  кредитной системы РФ и пути их решения;

    7. определить  перспективы развития кредитной  системы РФ.

 

Степень разработанности  темы. На раннем этапе понятие кредитной системы и проблем ее развития  рассматривались в трудах европейских экономистов К. Маркса,  К. Эйнерта, И. Шумпетера. Они изучали роль и место кредитной системы, исследовали денежное и вексельное обращение. Дальнейшие исследования связаны с определением функций государства в регулировании кредитной системы, роли и места коммерческого кредита, усилившейся экспансией банков на рынке ссудного капитала. Кредитную систему также изучали отечественные экономисты, например, С. Ронин, П. П. Мигулин, П. П. Цитович, И. И. Левин. В СССР понятие «кредит» исследовали Н. Ваннаг, А.А. Блюм, Н.Д. Кондратьев и др. В период реформирования экономики и становления денежного и кредитного рынков исследование кредитной системы нашло отражение в работах Н. Шмелева, Л. Абалкина, А. Косого.

При написании данной работы были использованы нормативно-правовые акты; научно-методическая литература по макроэкономике, кредиту, банкам, банковскому делу, правоведению; информация с экономических и научных сайтов, статистические данные.

В первой главе данной работы уделяется внимание содержанию понятия «кредитная система» и историческому развитию кредитной системы РФ. Во второй главе рассматриваются Центральный банк РФ, его функции, задачи и цели; коммерческие банки, их виды, функции и операции; небанковские кредитные организации и их роль в современной экономике.

Третья глава посвящена проблемам современной кредитной системы РФ и осуществлению эффективной денежно-кредитной политики.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Понятие и история развития кредитной системы в Российской Федерации.

 

1.1. Понятие кредитной  системы.

 

В различных литературных источниках понятие «кредитная система» выражено со своими особенностями. Поэтому точного и единственного определения кредитной системы не существует. Некоторые из них:

Кредитная система – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, осуществляемых кредитно-финансовыми институтами, которые создают, аккумулируют и предоставляют экономическим субъектам денежные средства в виде кредита на условиях срочности, платности и возвратности.¹ Субъектами кредитных отношений выступают государство, региональные органы, предприятия, банки, фонды, страховые компании, население, различные общественные организации.

Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой – совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование.²

Кредитная система, если рассматривать ее с институциональной точки зрения, представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики. Она опосредует весь механизм общественного воспроизводства и служит мощным фактором концентрации производства и централизации капитала, способствует быстрой мобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономике страны.³

С точки зрения функционального аспекта, под кредитной системой понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим, потребительским, государственным и международным кредитом.⁴

Кредитная система отображает совокупность кредитных отношений. Кредитными называются отношения, складывающиеся по поводу мобилизации временно свободных денежных средств предприятий (организаций), бюджета, населения.⁵

 

 

1.2. История развития кредитной системы в России.

 

Начало развития кредитной  системы РФ.

 

Первые кредитные банки  возникают во второй половине 18 века. В 1754 г. при содействии Елизаветы Петровны был создан первый Государственный заемный банк. Он состоял из двух контор – дворянской и купеческой.

Дворянский банк выдавал  ссуды под 6% годовых не более чем  на три года под залог земли, золота и серебра, крестьянских душ. Этот банк к 1786 г. прогорел из-за невозвратов.

Купеческий банк был  очень мал (всего 500 тыс. рублей собственного капитала) и выдавал ссуды всего на 6 месяцев под залог экспортных товаров, готовых к отгрузке в порту, но прогорел еще раньше и был закрыт в 1770 г.

Созданный в 1786 г. на оставшихся капиталах «Новый банк» предоставлял ссуды уже на 20 лет, но под 5% сначала только дворянам, а позднее и купцам.

В 1860 г. был основан  Госбанк России для нужд казны  и ипотечных операций.

В 1863 г. появилась первая российская частная кредитная организация  – «Санкт-Петербургское общество взаимного краткосрочного кредита». Вслед за ним в 1864 г. возник первый акционерный частный коммерческий банк. К 1877 г. насчитывалось более 30 частных банков, суммарный капитал которых впятеро превышал капитал Госбанка.

 В 1882 г.  были  созданы Дворянский земельный банк, который на льготных условиях давал ссуды помещикам под залог земли, и Крестьянский поземельный банк, принимавший на комиссию землю помещиков для продажи крестьянам и, благодаря свой монополии, поддержавший высокий уровень цен на свои участки. Общее управление городскими сберегательными кассами возлагалось на Госбанк.

В начале 20 века многие банки  монополизировались. Типичными монополистами  были Азовско-Донской и Соединенный  банк. Если, например, в 1900 г. 9 петербургских  банков контролировали 46,7% суммарного акционерного капитала, то в 1905 г. 10 столичных банков контролировали уже 64,4%.⁶

Таким образом, кредитная  система Российской империи до Великой  Октябрьской социалистической революции 1917 г. была трехъярусной:

1.Государственный банк;

2.Акционерные банки;

3.Специализированные банковские и кредитные учреждения.

 

Госбанк выполнял обычные  функции Центрального банка, но также  занимался выдачей кредитов частным  лицам и получением вкладов от них. Акционерные банки занимались общими банковскими операциями.

Специализированные банковские и кредитные учреждения обслуживали конкретные отрасли и группы населения.

 

Кредитная система РФ после Великой Октябрьской социалистической революции 1917 года.

 

В 1917 году были выпущены 2 декрета ВЦИК. В первом устанавливалась государственная монополия банковского дела; частные банки становились конторами Госбанка. Второй объявлял вскрытие всех частных сейфов, конфискацию золота и драгоценных металлов. Специализированные банки просуществовали еще несколько месяцев и были ликвидированы в течение 1918 г. Последний – московский Народный банк – был ликвидирован лишь в декабре 1918 г.

В октябре 1921г. был воссоздан Государственный банк, начавший кредитование промышленности и торговли на коммерческой основе. В 1922-1923 гг. вслед за Госбанком начали создаваться специализированные коммерческие банки – Торгово-промышленный банк, Российский коммерческий банк (с 1924 г. – Внешторгбанк). Эти банки осуществляли долгосрочное и краткосрочное кредитование, распределяли ссуды в рамках привлеченных ресурсов, назначали ссудный, учетный процент и т.д.

Кредитная система стала  многоуровневой. Создавались акционерные,  коммунальные банки. Частную промышленность и торговлю кредитовали общества взаимного кредита. Для мобилизации  денежных сбережений населения восстанавливалась сеть сберегательных касс. Для кредитования потребительской кооперации и сельскохозяйственного производства создавались кооперативные банки.

 

Структура кредитной  системы СССР

 

1.Государственный банк;  

2. Стройбанк;

3. Банк для внешней торговли;  

4 .Система сберегательных касс;  

5. Госстрах и Ингосстрах.

 

Государственный банк специализировался на предоставлении краткосрочных кредитов для развития промышленности, транспорта, различных отраслей хозяйства. Также он выдавал долгосрочные кредиты сельскому хозяйству.

Стройбанк выдавал долгосрочные кредиты и занимался финансированием различных отраслей хозяйства, кроме сельского хозяйства

Банк для внешней торговли специализировался на международных расчетах, кредитовании внешней торговли. Он проводил операции с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами.

Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения  путем привлечения денежных сбережений и оплаты услуг.

Госстрах монополизировал  страховые операции юридических  и физических лиц внутри страны.

Ингосстрах осуществлял  операции по иностранному страхованию, например, страхование советского имущества  за рубежом.

 

Структура кредитной  системы СССР в середине 80-х годов 

 

1. Государственный банк (Госбанк СССР); 

 2. Промышленно-строительный банк (Промстройбанк);  

 3. Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР); 

 4. Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР); 

5. Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР);  

 6. Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

 

Значительные кредитные  ресурсы из Госбанка были преданы  специализированным банкам. Государственный  банк сохранил такие функции, как контролирующая, эмиссионная, расчетная, а также занимался кредитованием непроизводственной сферы.

Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными  филиалами и отделениями.