По данным таблицы ,что до 2009 года первые четыре группы населения не имели даже суммы месячного прожиточного минимума. И только на начало 2010 года среднемесячный доход третьей и четвертой групп составил более 5391 руб., в то время как десятая группа до 2009 года имела среднемесячный доход в 9 раз больше. На начало 2010 года доход десятой группы составил 29091,1 в месяц на человека, что так же в 10 раз превышает доход первой группы.

    Из графика очевидно, что динамика вкладов физических лиц  свидетельствует о их увеличении с 45,19 млрд. рублей до 97,89 млрд. рублей, таким образом можно сделать вывод о увеличении доходов населения более чем в два раза.

Рис. 1. Вклады физических лиц, млрд. руб.

        Следует отметить, что, по данным Федеральной службы государственной статистики, объем жилищных кредитов по НСО уменьшился с 7947,1 млн. руб. (2006 г.) до 3938,5 млн. руб. (2009 г.), это произошло потому, что численность населения с доходом более 20000 увеличилась с 10,38% до 22,2%.³

      Как имеющий наибольший спрос избран вариант приобретения типовой двухкомнатной  квартиры, исходя из ФЦП «Жилище».

      Исходные  условия кредита соответствуют  существующим в НСО: ставка ссудного процента (средняя) в 2006-2007 гг. – 11,5%, в 2008 году (ввиду кризиса) – 12,4%, достигнув исторического максимума, в 2009 году – 9,5% (ставки представлены АИЖК, Сбербанк) по кредиту в рублях. Средний из диапазона и наиболее востребованный  срок кредита 15 лет. Следует отметить, практика выдачи кредитов для покупки жилья в иностранной валюте, ограничивающая круг заемщиков, принимающих на себя валютные риски, широко не распространена в НСО.

      Исходя  из необходимости оплаты первоначального  взноса и осуществления платежей по ссуде, были оценены необходимые среднедушевые доходы.

Расчет  доходов, необходимых для выплаты  аванса, погашения и обслуживания ипотечного кредита на приобретение типовой квартиры на вторичном рынке  жилья НСО

Источник: данные таблиц работы; Интернет-сайт: dengi.sravni.ru/ipoteka 
 

В дополнение следует  отметить, что показатели периода 2001-2004 и 2006-2009 гг. разные, т.к. показатели первого  периода рассмотрены еще и с позиции сбережений в отличие от второго периода, где рассматривались только доходы и вклады. 

      Данные  таблиц моей работы свидетельствую о  том, что в 2006 – 2009 гг. показатели среднедушевых  доходов в последней квинтильной группе наиболее обеспеченного населения резко отличаются от соответствующих показателей в предыдущих группах – они значительно выше. Но и в этой группе в середине рассмотренного, именно во время мирового кризиса, произошел резкий спад показателя, оценивающего среднедушевой доход, необходимый для кредита. Это произошло за счет увеличения цены на жилье и одновременное уменьшение доходов населения, в результате обслуживание ипотечного кредита было затруднено.  И тогда уже в 2009 году банки снизили процентные ставки в среднем до 9,5 %, в дополнение стабилизировались и одновременно снизились цены на жилье, а так же увеличились доходы в последней группе, что обуславливает резкий скачок в процентном соотношении к среднедушевым доходам.

      Изложенное выше позволяет сделать выводы:

      Во-первых, существуют значительные различия по доходам населения НСО по квинтильным группам.

      Во-вторых, рассматриваемый период хорошо отражает последствия мирового финансового кризиса.

      В-третьих, кризис привел к тому, что банки снизили процентные ставки по кредиту плюс значительное увеличение доходов, снижение авансового платежа до 20%, в результате это облегчило схему предоставления ипотечного кредита.

      В-четвертых, анализируя общую картину вкладов физических лиц и учитывая статистику о объемах ипотечного кредитования, можно сделать вывод, что у населения появилось больше возможности приобретения жилья без ипотечного кредита.

Список  использованной литературы

1. Новосибирская область в цифрах. Стат. сб. за 2007, 2008, 2009 (по кат. 15.20) – Новосибирск: Новосибирский  областной комитет государственной  статистики. – 2008, 2009, 2010.- С. 5

2. Доклада Лысенко  Ю. А. «Реформа жилищно-коммунального  хозяйства. Оценка тенденции и структура  сдвигов», Территориальный орган  федеральной службы государственной статистики, 2009 г. – С. 2

3. Финансы России, Федеральная служба государственной  статистики, 2010 г. – С. 419

4. Уровень жизни  населения НСО 2006,2007,2008,2009 г.(по кат. 7.20) Стат. сб. – Новосибирск: Новосибирский областной комитет государственной  статистики 2007,2008,2009,2010  - С.29, 30, 32, 30 (соответственно)

5. Интернет-сайт: dengi.sravni.ru/ipoteka