Банковское дело

    Овердрафт

    Этот  вид кредитования используется для  покрытия краткосрочных разрывов в  платежах и предоставляется банками  клиентам при наличии договоренности об  овердрафте при открытии счета. Как правило, для того, чтобы достичь  такой договоренности с банком, клиент должен иметь стабильные и регулярные поступления на свой счет.

    Первые  же поступления после овердрафта автоматически идут на погашение  задолженности по краткосрочному кредиту. При этом если погашение овердрафта происходит в течение 30 дней, то в  зависимости от условий предоставления этого вида краткосрочного кредитования банк может освободить заемщика от уплаты процентов.

    Срочный кредит

    Этот  вид краткосрочного кредитования также  используется для перекрытия краткосрочных  разрывов в платежах заемщика и предоставляется  на достаточно короткий срок - 1 или 2 месяца. В кредитном договоре указывается  дата получения и дата погашения  кредита.

    Если  у банка не хватает собственных  средств для предоставления клиентам кредита, он может привлечь финансовые ресурсы на межбанковском ресурсном  рынке. Как правило, условия, на которых  привлекаются этим средства, и определяют проценты за пользование кредитом для  заемщика.

    Решение о выделении кредита банк принимает  на основании анализа хозяйственной  деятельности заемщика за предыдущие 6 месяцев, тщательно оценивая риски  кредитования. Если краткосрочный кредит выделялся на определенные цели, банк будет контролировать его целевое  использование.⁹

    Кредитная линия

    Кредитная линия предоставляется для пополнения оборотных средств компании, для  закупки расходныъ материалов или  комплектующих, выплаты зарплаты и т. п. Если краткосрочногое кредитование имеет вид кредитной линии, заемные средства предоставляются клиенту в свободном режиме привлечения и погашения кредита в пределах суммы кредитного договора.

    Обычно  кредитная линия предоставляется  под более высокие проценты, чем  срочный кредит.

    Преимущества  краткосрочного кредитования

    Краткосрочное кредитование коммерческих предприятий  имеет ряд преимуществ:

    гибкие  сроки кредитования (от 1 дня до 12-18 месяцев);

    гибкие  размеры кредитования: в рамках лимита и в зависимости от потребностей клиентов в заемных средствах;

    более привлекательная ставка кредитования;

    гибкие  условия обеспечения кредита.¹⁰

    Среднесрочное коммерческое кредитование

    В рамках среднесрочного коммерческого  кредитования на срок от 31 до 365 дней или на срок до 3-7 лет клиентам предоставляется финансирование на пополнение оборотных средств, закупку сырья, проведение краткосрочных коммерческих операций, в т.ч. связанных с внешнеэкономической деятельностью. Целью коммерческого кредитования является расширение существующего бизнеса клиента.

    Наибольший  интерес коммерческое кредитование представляет для следующих групп:

• производственные предприятия, испытывающие нехватку собственных оборотных средств;
• оптовые торговые предприятия фармацевтики;
• предприятия строительного комплекса;
• оптовые торговые предприятия, реализующие продукты питания;
• оптовые торговые предприятия, реализующие бытовую технику;
• автомобильные дилеры, реализующие российские и импортные автомобили;
• строительные организации и компании.

    Банк  предоставляет кредиты в рублях и иностранной валюте. Размер лимита кредитования определяется финансовым состоянием заемщика.

    Ставка  по кредиту определяется в зависимости  от срока кредита, категории риска  заемщика, присваиваемого в рамках процедуры анализа его кредитоспособности. В качестве залога банк рассматривает  недвижимость, оборудование, ценные бумаги, товарно-материальные ценности.

    Среднесрочное коммерческое кредитование может осуществляться в виде возобновляемой кредитной  линии, действующей на долгосрочной основе. ¹¹ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 

1. О банках и банковской деятельности: Федеральный  закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с  изм. 07.02.2011)// Собрание законодательства РФ.-1996.-N 6.-ст. 492
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.02.2011)// Собрание законодательства РФ.-2002.-N 28.-ст. 2790.
3. Банковское дело / Под ред О.И. Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 2009
4. Банковское дело: учебник/Под ред Г.Н.Белоглазовой.-5-е изд.-М.: Финансы и статистика,2008
5. Есенский С.В. Надежность – основа успешного стратегического развития коммерческого банка//Актуальные проблемы современной науки. 2009. № 3.
6. Касютин А.Е. О понятиях надежности коммерческого банка//Фундаментальные исследования.- 2009.- № 4.
7. Крылова Л.В. Деньги, кредит, банки.: Учебное пособие – Москва, АТиСО, 2008
8. Меркитанов А.П. Теоретические основы устойчивости, стабильности и надежности банковского дела//Вестник Оренбургского государственного университета. 2011. № 1
9. Мордвинцева Н.В. Развитие банковской деятельности//Вестник Оренбургского государственного университета. 2008. № 9.
10. Полушина О.С. О финансовой устойчивости коммерческого банка//Вестник УГТУ-УПИ. Серия экономика и управление. 2010. № 6.
11. Рыкова И.Н. Рынок кредитных продуктов //Финансы и кредит. -2011.- № 32.
12. Тавасиев А.М., Москвин В.А., Эриашвили Н.Д.Банковское дело.-Учебное пособие - Москва: ЮНИТИ-ДАНА, 2009