Организация расчетного и кассового обслуживания клиентуры, направления совершенствования

   В ноябре 2002г. Сбербанк РФ и ОАО "ВымпелКом" заявили о введении в практику новой интерактивной услуги под  названием "Система мобильного банка". А в начале 2003г. эта система  была введена в Волгодонском отделении  Сберегательного банка N7931. Система  мобильного банка рассчитана на клиентов этого банка, являющихся одновременно клиентами фирмы "Би Лайн GSM". Данная интерактивная услуга предусматривает  оперативное информирование клиентов Сбербанка владельцев международных  пластиковых карт Visa, Euro card/MasterCard, FBS обо всех операциях, произведенных  по их текущим карточным счетам. В этих целях предполагается задействовать  систему SMS-сообщений и запросов. В SМS-сообщении, поступающем на мобильный телефон абонента "Би Лайн GSM", указывается сумма платежа и место, где он был произведен, а также сообщается остаток денежных средств на соответствующем карточном счете. Причем вся эта информация передается в течение нескольких минут после совершения трансакции. Посылая SАIS-запрос на специально выделенный телефонный номер, клиент сможет узнать баланс своего карточного счета, а также "освежить" в памяти пять последних операций, осуществленных с помощью собственной пластиковой карточки. В случае получения информации о несанкционированных платежах, текущий карточный счет оперативно блокируется путем отправки соответствующего SМS-сообщения. Воспользоваться рассмотренной выше интерактивной услугой клиенты могут, находясь в зоне функционирования сетей "Би Лайн GSM", а также в зоне действия сетей других операторов GSM в нашей стране и за рубежом. За получением новой интерактивной услуги владельцы указанных выше пластиковых карт могут обращаться в любое отделение Сбербанка. Но подавляющему большинству россиян эта новая банковская услуга, очевидно, будет недоступна, поскольку они не имеют международных пластиковых карточек. В дальнейшие планы Сбербанка и "ВымпелКома" входит предоставление аналогичной интерактивной услуги владельцам смарт-карт (smart-cards), которые на Западе нередко называются также чиповыми картами (chip cards). Такие карты уже эмитируются Сбербанком в рамках отечественной системы розничных безналичных расчетов СБЕРКАРТ. Она представляет собой электронную расчетно-платежную систему, построенную на основе стандарта (протокола) Direct Universal Electronic Transaction (DUET), который был разработан компанией BGS Smartcard Systems AG. Основная особенность системы СБЕРКАРТ заключается в том, что в ней функционирует один главный центр эмиссии чиповых карт. Региональные же банки Сбербанка РФ осуществляют обработку всех денежно-торговых сделок, совершаемых частными лицами с помощью своих смарт-карт. В частности, территориальные учреждения Сбербанка списывают деньги с текущих счетов держателей чиповых карт за произведенные покупки, т.е. дебетуют их счета, переводят в безналичном порядке эти денежные средства на расчетные счета соответствующих торговых и сервисных предприятий, кредитуя их счета. Что же касается системы самих платежей и расчетов, производимых с помощью упомянутых выше смарт-карт, то она строится на базе специального расширения протокола DUET for e-Commerce, являющегося неотъемлемой составной частью стандарта DUET. Наличие в системе СБЕРКАРТ указанного протокола позволяет осуществлять платежи в электронной форме путем перевода денежных средств со смарт-карты покупателя на чиповую карту продавца без авторизации со стороны самого банка. Данные о карте покупателя передаются магазину через сеть Интернет в защищенном виде. При покупке товара покупатель вставляет указанную карту в специальное считывающее устройство (smart-reader), оплачивает таким путем сделанную покупку и затем получает чек, содержащий цифровой сертификат подлинности совершенной сделки. Массовое внедрение системы СБЕРКАРТ началось в 1997 г. На июнь 2000 г. она действовала в 63 российских регионах; в обращении находилось 673 тыс. соответствующих смарт-карт; наличные деньги по ним выдавались клиентам в 2 480 филиалах и отделениях Сбербанка и в 372 банкоматах в 328 городах и населенных пунктах России, а сами эти чиповые карты принимались к оплате почти в 1700 торговых и сервисных предприятиях. В 2000 г. Online banking на основе протокола WAP был внедрен у нас в ГУТА банке и в компании Мобильные ТелеСистемы.

   Мощным  дополнительным импульсом дальнейшего  ускоренного развития Интернет-бэнкинга в целом и мобильного Интернета, в частности, может стать процесс все более тесного сращивания телефонных и компьютерных сетей, который в последние годы набирает силу в ряде экономически развитых и развивающихся стран.

   Таким образом, в настоящее время в  России около пятнадцати российских банков предоставляют свои услуги в  Интернет. Все они, так или иначе, используют специальные системы, которые  позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Данные системы могут  быть разработаны как специалистами  самого банка, так и другими компаниями, например, BIFIT, FININFOR. Обычно стоимость  услуги Интернет – бэнкинг складывается из стоимости подключения и абонентской  платы.

   Возможности и принципы работы всех систем различные. При рассмотрении каждой системы  в данном обзоре особое внимание будет  уделено по трем основным характеристиками:

• функциональным возможностям системы, то есть операциям, которые могут осуществлять клиент;
• осуществление безопасности системы;
• удобству пользования системой и условиям подключения.

 
 
3. 3. Развитие международной системы SWIFT

   SWIFT – это общество всемирных межбанковских  финансовых телекоммуникаций являющееся  ведущей международной организацией  в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального  и защищенного от несанкционированного  доступа телекоммуникационного  обслуживания для банков и  проведение работ по стандартизации  форм и методов обмена финансовой  информацией.

   В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных  в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается  более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют  возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. По сети SWIFT ежедневно передается от 3,3 до 5 млн. финансовых сообщений.

   SWIFT не выполняет клиринговых функций,  являясь лишь банковской коммуникационной  сетью, ориентированной на будущее.  Передаваемые поручения учитываются  в виде перевода по соответствующим  счетам "ностро" и "лоро", так же как и при использовании  традиционных платежных документов.

   В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания "Совам  Телепорт". SWIFT остановил свой выбор  на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным  оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. "Совам Телепорт" выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того, в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

   Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую  долю составляют сообщения, имеющие  в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Российские банки  получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности  открывает и использование SWIFT для  организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг.

   SWIFT - организация бесприбыльная, вся  получаемая прибыль идет на  покрытие расходов и модернизацию  системы.

   Работа  в сети SWIFT дает пользователям ряд  преимуществ:

• надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети;
• сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;
• сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу;
• быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель коммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с;
• так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций;
• в связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;
• SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

   Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей  является дороговизна вступления. В  качестве недостатков можно также  назвать в определенной степени  сильную зависимость внутренней организации от очень сложной  технической системы (опасность  сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

 
 
3. 4. Использование безналичных расчетов физическими лицами

   1 апреля 2003 г вышло новое Положение  Центрального банка N222-П "О  порядке осуществления безналичных  расчетов физическими лицами  в РФ". В этом Положении говорится  о том, что физические лица  могут осуществлять безналичные  расчеты в валюте Российской  Федерации и на территории  Российской Федерации по банковским  счетам, открываемым на основании  договора банковского счета, а  также определен порядок расчетов  без открытия банковского счета [6].

   Открытие  банковских счетов предоставляет физическим лицам возможность использовать все формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями, аккредитивами, чеками, расчетами по инкассо (ст. 862 ГК РФ). Эти формы расчетов в отношении  депозитного счета для клиента  доступны только в рамках расчетных  операций, допускаемых для совершения по счету данного вида законодательством, то есть по перечислению денежных средств  со счета либо зачислению средств, поступивших  в банк на имя вкладчика, если это  предусмотрено договором банковского  вклада. Также Положение дает определение  физическому лицу. Физическое лицо - это гражданин, безналичные расчеты  которого не связаны с осуществлением предпринимательской деятельности. Все безналичные расчеты осуществляются по текущему счету.

   Текущий счет — это банковский счет физического  лица, который открывается физическому  лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской  деятельности. При осуществлении  безналичных расчетов по текущим  счетам физическими лицами могут  применяться такие установленные  законодательством формы безналичных  расчетов, как расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Списание денежных средств  с текущего счета физического  лица осуществляется банком по распоряжению владельца счета на основании  расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств. В отдельных случаях, предусмотренных  законодательством, списание денежных средств с текущего счета физического  лица осуществляется банком без его  распоряжения (например, при взыскании  по исполнительным документам). В случае отсутствия денежных средств на текущем  счете физического лица на момент списания средств, а также права  на получение кредита, включая овердрафт, предусмотренного договором между  банком и физическим лицом, расчетные  документы исполнению не подлежат и  возвращаются плательщикам. Картотека  неоплаченных расчетных документов к текущему счету физического  лица не ведется.

   Для открытия текущего счета физическое лицо, прежде всего, должно представить  в банк паспорт или другой документ, который в соответствии с действующим  законодательством России удостоверяет личность. В настоящее время такими документами являются:

• для граждан России - внутренний общегражданский паспорт или заменяющий его документ, а также общегражданский заграничный паспорт;
• для военнослужащих России - удостоверение личности военнослужащего или военный билет;
• для иностранных граждан и лиц без гражданства, если они постоянно проживают на территории Российской Федерации, — вид на жительство в России;
• для иностранных граждан, временно находящихся в России, - национальный заграничный паспорт или заменяющий его документ.

Но одного лишь удостоверяющего личность документа  недостаточно. Для открытия текущего счета физическое лицо должно представить  в банк также:

• карточку с образцами подписей (форма N0401026 по ОКУД), оформленную в установленном Банком России порядке;
• иные документы, предусмотренные законодательством или договором банковского счета.

   Расчетные документы могут оформляться  как в виде документа на бумажном носителе, так и в электронном  виде с использованием аналогов собственноручной подписи в порядке, установленном  законодательством, нормативными актами Банка России и договором банковского  счета между банком и физическим лицом.

   Физическое  лицо может предоставить банку право  на составление расчетного документа  от его имени. Это условие должно содержаться в договоре банковского  счета. В этом случае банк заполняет  расчетный документ от имени клиента  на основании заявления клиента, в котором содержатся все необходимые  для перечисления денежных средств  реквизиты. При этом заполняемый  банком расчетный документ оформляется  подписями должностных лиц банка, имеющих право подписи расчетных  документов, и оттиском печати банка. Указанное заявление и расчетный  документ помещаются в документы  дня в качестве основания списания средств со счета клиента.

   Без открытия же банковского счета физические лица могут осуществлять операции по переводу лиц денежных средств, не связанных  с осуществлением ими предпринимательской  деятельности, в пользу юридических  и физических лиц.