Современная банковская система и ее формирование в России

     Агентство по реструктуризации кредитных организации  начало свою работу лишь весной 1999 г.⁶, хотя первые решения правительства о его создании были приняты еще осенью 1998 г. Долгие дебаты в органах исполнительной и законодательной власти относительно статуса и задач АРКО, закончившиеся только с принятием закона «О реструктуризации кредитных организаций», затягивание решений организационных, финансовых и кадровых вопросов его функционирования привели к тому, что основные ориентиры своей деятельности Агентство обрело лишь к середине лета 1999 г., когда основная часть выделенных ему бюджетных средств оказалась уже использованной. Для реализации проектов реструктуризации кредитных организаций из федерального бюджета было выделено 10 млрд. руб., составивших одновременно уставный капитал АРКО. В 1999 г. АРКО уже приняло решение о направлениях расходования 7,5 млрд. руб. Началась работа над 14 проектами, включившими 19 банков из 10 регионов. Ряд банков уже перешел под управление агентства (СБС-Агро, АвтоВАЗбанк, «Российский кредит», Инвестбапк, Кузбассугольбанк, банк «Петр Первый», РНКБ и Челябкомзсмбанк). Таким образом, АРКО в той или иной мере контролирует около 7% активов банковской системы России.

     АРКО  работает главным образом с мелкими  и средними банками, реализуя сравнительно небольшие проекты. Основная часть  средств направлена не на повышение  уровня капитализации банковской системы, а на покрытие финансовых потребностей банков, то есть фактически на оказание финансовой помощи владельцам банков.

     5. 27 июня 2002г. Думой была принята  новая редакция Федерального закона «о Центральном банке Российской Федерации»

     Современный этап развития банковской системы России должен проходить под эгидой повышения  доверия вкладчиков коммерческим банкам и подготовкой Российских банков к интеграции в мировое хозяйство. Именно на это направлена стратегия  развития банковского сектора на 2004-2008 гг., разработанная ЦБ и Минфином. Еще в ней говориться о достижении устойчивости банковской системы. Правительство  одобрило стратегию 1 июля. 5 июля прекратил  обслуживание клиентов «Гута-банк» - в России начался кризис банковской ликвидности. По мнению экспертов кризис был вызван искусственно, т.к. начался он по сути с заявления с заявления г-на Зубкова, главы Федеральной службы по финансовому мониторингу, о том что у него есть притензии к некоторым банкам, помимо уже отозванных к тому времени «Кредит-траст банка» и «Содбизнес банка». Началась паника у вкладчиков, желавших спасти свои вклады, изъяв их из обора коммерческих банков. Итогом кризиса стал рост числа вкладчиков у Сбербанка, покупка Внешторгбанком лопнувшего «Гута-банка», со всеми его активами и розничной сетью, и пошатнувшийся межбанковский рынок кредитования. Когда коммерческий банк не может занять свободные деньги для расчетов со своими клиентами под залог своих долгосрочных вложений он банкротится, что и произошло с «Гутой». Ситуацию могла бы исправить система рефинансирования с участием ЦБ, когда Банк России устанавливает лимит кредита для каждого банка в случаи если возникают проблемы с выплатами и самое главное желание ЦБ кредитовать каждый банк согласно установленному лимиту. На сегодняшний день выделяют две проблемы Российской банковской системы:

     Первая  – слабость нормативной базы. Центробанк не имеет право кредитовать проблемные банки на большие суммы, даже если это поможет банку, т.к. сотрудники ЦБ рискуют быть обвиненными в  неправомерном использовании кредитных  средств.

     Вторая  – противоречия между задачами и  функциями ЦБ. В данный момент у  ЦБ РФ две задачи – борьба с инфляцией  и надзор. Получается, что рефинансирование сказывается на инфляции. Помочь банкам не прогореть ведет к росту  инфляции. В этом и кроется причина  бездействия ЦБ. 

     Стоит отметить, что за 2010 год ставка рефинансирования ЦБ РФ опускалась уже 5 раз, и сейчас составляет 8%, что является историческим минимумом. Такая ставка устанавливается  для оживления экономики, для  роста темпов кредитования, для того, чтобы запустить маховик производства и развития. Благодаря нехватки ликвидности  у всей системы в целом ЦБ РФ может снижать ставку рефинансирования не боясь роста темпов инфляции. Так же ЦБ РФ сейчас удерживает валютный курс рубля в выгодном для российских товаропроизводителей интервале. Т.к. слишком дорогой рубль может негативно сказаться на экспорте товаров и будет стимулировать импорт, что противоречит основам российской экономической политики. 

Глава 2. Современная банковская система 

     Банковская  отрасль описывается как система, которая состоит из различных  элементов (банков и иных финансово-кредитных  организаций), объединенных определенными  зависимостями.

     Ресурсами банковской системы являются: денежные средства, прочие материально-технические  ресурсы, информация, специалисты банковского  дела, управленцы-менеджеры.

     При сборе ресурсов и “выдачи” продукта банковская система взаимодействует  с “внешней средой”. В состав внешней  среды входят: клиенты, потребляющие банковские услуги, владельцы (акционеры  и проч.) банков, государственные  законодательные органы, государственные  органы лицензирования и банковского  надзора, государственные налоговые  и таможенные органы, ЦБ как орган  денежно-кредитной политики.

     Продуктом банковской системы является банковские услуги, предоставляемые её клиентам, а также иные действия, имеющие  полезность для элементов “внешней среды” (например, участие коммерческих банков в государственной системе  валютного контроля).

     Отправная точка описания отрасли—определение  количества продавцов и характеристика товара (однородность или высокая  степень дифференцированности).

     Банковская  отрасль в РФ представлена 1017 банками, зарегистрированными в ЦБ РФ. Наиболее крупными(по размеру активов) и влиятельными в данной отрасли являются следующие  банки: Сбербанк России, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа – банк, Уралсиб, МДМ банк, Промсвязьбанк. Услуги, предоставляемый банками достаточно дифференцированы⁷. Далее, приведу пример возможных услуг⁸:

     - кредиты частным лицам;

     - банковские карты;

     - расчетно – кассовое обслуживание;

     - предоставление дорожных чеков;

     - обмен валюты;

     - аренда сейфов;

     - вклады;

     - денежные переводы;

     - драгоценные металлы и монеты;

     - инкассация;

     - и т.д.

     Анализ  банковской отрасли по модели пяти сил Портера, с выделением стратегических групп основных конкурентов позволит проанализировать существующее состоянии  отрасли, и ее привлекательность.

     Вся модель сводиться к тому, что чем  больше суммарная величина выделенных пяти сил, тем мене привлекательной  является отрасль.

     Угроза  вторжения новых участников зависит  прежде всего от входных барьеров.

     Входные барьеры - это препятствия для  проникновения на рынок новых  конкурентов.

     Важной  особенностью входных барьеров в  банковских отраслях является отсутствие патентной защиты нововведений. В  связи с этим любая финансовая инновация, любая новая банковская услуга, внедрённая одним кредитным  институтом, может быть в течение  короткого времени воспроизведена его конкурентами. Это усиливает  интенсивность конкуренции. При  этом, если интенсивность внутриотраслевой конкуренции для отдельного института зависит от степени его универсализации (или специализации), то межотраслевая конкуренция тем интенсивнее, чем более привлекательной с точки зрения рентабельности и перспектив развития является та или иная банковская отрасль или подотрасль. 
 

  К основным входным барьерам можно  отнести следующие позиции:

  *правовые  ограничения в банковской отрасли.  Все создаваемые в РФ банки подлежат обязательной государственной регистрации, т.е. внесение в книгу государственной регистрации кредитных организаций и лицензированию. Порядок регистрации и лицензирования банков регламентируется ФЗ «о банках и банковской деятельности» и инструкцией №109-И ЦБР⁹.

  Государственная регистрация кредитных организаций  осуществляется при создании кредитной  организации и реорганизации  в форме слияния, присоединения, разделения, выделения, и преобразования. В процессе регистрации и лицензирования подтверждаются:

  - правомочность учредителей банка  на его создание;

  - наличие у учредителей достаточных  капиталов для обеспечения работы  банка;

  - квалификация и деловая репутация  руководителей будущего банка;

  Для вхождения в банковскую отрасль  необходим минимальный уставной капитал, в размере 5 000 000 евро¹⁰.

  *Филиальная  сеть традиционно рассматривается  как один из способов, с помощью  которого банки получают рыночную  власть, захватывая всех или большую  часть клиентов на определенной  территории, что уменьшает, или  вообще устраняет необходимость  ценовой конкуренции. Филиалы  можно рассматривать как барьер  входа в отрасль, поскольку  их создание требует больших  первоначальных затрат.

  *Технологический  прогресс  является источником  экономии на масштабе для большого  числа банковских продуктов и  услуг, такие как платежные  операции, управление денежными  средствами и многое другое. Технологические  инновации приводят к созданию  новых продуктов и услуг, создающих  большую экономию на масштабе.

  *Бренд  имеет немалое значение в данной  отрасли (например, Сбербанк), но  при привлекательных условиях  для клиента, незапятнанной репутации  вполне возможно переманивать  все больше и больше клиентов  у уже устоявшихся брендов  в данной отрасли, таких как  Сбербанк, ВТБ, Росбанк. Но первоначально  лояльность потребителей существующим  банкам ставит новых участников  отрасли в невыгодное положение. 

  * Ограниченность доступа к источникам  кредитных ресурсов. Считаю, что  в нашей стране этот барьер  является наиболее серьёзным  препятствием для входа на  рынок банковского кредитования. Во многих регионах России  крупные клиенты имеет устойчивые  связи с банками, образованными  на базе бывших государственных  специализированных банков, и, как  правило, не очень мобильна  в отношении смены банка. В  результате вновь образуемые  банки могут рассчитывать в  основном лишь на средства  мелких и средних предприятий  “новой волны” и населения.  Следствием данного обстоятельства  является, в частности, тенденция  образования так называемых карманных  банков, жёстко привязанных к  определённому крупному предприятию  или группе предприятий;

  *Дифференциация  банковского продукта. Она предполагает  индивидуализацию банковских услуг,  придание им характеристик, отличающих  их от аналогичных услуг других  банков. В итоге, однотипные услуги, даже в случае полной идентичности  по качеству и цене, не воспринимаются  потребителями как совершенные  субституты. Это приводит к формированию  устойчивых покупательских предпочтений  и затрудняет вход на рынок  новым, никому не известным  кредитным институтам;

  *Высокие  издержки по переориентации потребителей. Этот барьер непосредственно  связан с предыдущим. В связи  с наличием сложившихся потребительских  предпочтений новичок на банковском  рынке оказывается пред необходимостью  значительных издержек на рекламу  и другие мероприятия по созданию  собственного благоприятного имиджа.

  Кроме того, для коммерческих банков не существует проблемы недоступности каналов  сбыта, так как производство и  сбыт банковских услуг совпадают  во времени и могут быть локализованы в помещении банковского отделения.

     Одним из самых серьезных входных барьеров в настоящее время я бы назвал пессимистические ожидания потенциальных  участников рынка. Нестабильность на мировых  финансовых рынках, валютная нестабильность и экономический кризис накладывают  свой отпечаток на развитие банковской отрасли.

     2.1. Конкуренция в  отрасли

     В зависимости от степени монополизации  рынка и зависящей от этого  свободы конкуренции различают  совершенную и несовершенную  конкуренцию.