Современная банковская система и ее формирование в России

     Совершенная конкуренция - это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует очень  большое число мелких фирм, продающих  идентичные (стандартизованные, однородные) товары¹¹.

     Несовершенная конкуренция - это конкуренция, ограниченная вследствие того, что один или несколько  субъектов рыночных отношений занимают господствующее положение на рынке  и тем самым оказываются как  бы вне конкуренции, иными словами  условия конкуренции неравны¹². 
В реальной жизни несовершенная конкуренция встречается гораздо чаще, чем совершенная. Не составляет исключения и банковское дело. Принято различать три разновидности рыночных структур, характеризирующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия.

     Монополистическая конкуренция - это конкуренция между  большим числом продавцов дифференцированной продукции, каждый из которых занимает квазимонопольное положение в отдельном рыночном секторе (сегменте) и уделяет основное внимание неценовой конкуренции. Специфическое квазимонопольное положение конкурентов обусловлено здесь сформировавшимися потребительскими предпочтениями и исключительными правами фирм на свою торговую марку¹³.

     Олигополия  возникает в условиях, когда на отраслевом рынке действует относительно небольшое количество продавцов, имеющих  возможность согласования своей  рыночной политики. Продаваемые товары могут быть как однородными (однородная олигополия), так и дифференцированными (дифференцированная олигополия), при  этом в первом случае преобладает  ценовая, а во втором неценовая конкуренция.

     Чистая  монополия означает, что в отрасли  есть только один продавец, который  полностью контролирует объем предложения  и цену товара, не имеющего близких  субститутов. Конкуренция здесь  отсутствует (если не считать потенциальной  конкуренции). По сути дела, такая ситуация наблюдалась в нашей стране на протяжении многих десятилетий. Хотя формально  банков всегда было несколько, но, во-первых, все они были государственными; во-вторых, сферы их деятельности были поделены по отраслевому признаку; в-третьих, они обладали исключительным правом на определенные виды деятельности (государственная  монополия банковского дела, государственная  валютная монополия).

     В современных условиях банковские рынки  нашей страны больше похожи на модель дифференцированной олигополии.

     Согласно  исследованиям центра экономических  исследований МФПА Российский банковский рынок фактически контролируют около  двухсот банков, занимающих 92% рынка. Смещение происходит в сторону крупных  банков (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк). На долю трех ведущих банках приходится 38% активов банковского сектора, в то время как в развитых странах  более 40% рынка. Россия на фоне сопоставимых стран выглядит как страна с низкой концентрацией в банковском секторе¹⁴.

  Наряду  с типом рынка и с степенью концентрации полезной характеристикой  является степень зрелости отрасли  или текущий этап жизненного цикла. В век развития информационных технологий и усиления влияния финансовых институтов я считаю, что банковская отрасль  находится на стадии роста, спрос  на банковские продукты растет. Цены постепенно снижаются, и в целом наблюдается  положительная прибыль по отрасли.

  Рыночная  власть покупателей:

  В условиях асимметрии информации на кредитном  рынке, существующие банки обладают конкурентными преимуществами перед  новыми банками  благодаря возможности  эффективно бороться с асимметричностью информации. Издержки замены (SC) – издержки замены кредитной организации в условиях асимметрии информации имеют большое значение¹⁵. Добросовестным заемщикам, качество которых не  наблюдаемо, возможно будет сложно сигнализировать о своей добросовестности другим банкам и поэтому они остаются в банке, с которым у него сложились кредитные отношения. Этот эффект долгосрочных отношений дает банкам рыночную власть и обеспечивает своеобразный барьер, обеспечивая концентрацию банков.

  Банки приобретают  информацию о своих  клиентах, устанавливая долгосрочные кредитные отношения с ними. Эта  информация приносит банку в будущем  выгоду при взаимодействии с клиентами. Чем более скрытой информацией владеет банк, тем больше его преимущество перед другими банками.

  Рыночная  власть поставщиков:

  Для того, чтобы ответить на этот вопрос, прежде всего, необходимо выделить основные группы поставщиков и определиться с поставляемыми ресурсами. К  ресурсам в банковской отрасли можно  отнести денежные средства в их наличном и безналичном выражении. Я выделяю  следующие основные группы поставщиков  ресурсов:

1. Центральный Банк Российской Федерации.
2. Зарубежные банки и финансовые корпорации.
3. Клиента банка (вкладчики).
4. Системообразующие банки (Сбербанк, Газпромбанк, ВЭБ, ВТБ).

  ЦБ  РФ выполняет непосредственные регулирующие функции в банковской отрасли, устанавливая ставку рефинансирования (которая определяет стоимость ресурсов), выставляя ресурсы на аукцион. Так как, с помощью этого банка устанавливаются основные правила в банковской отрасли, и стоимость ресурсов, то власть ЦБ РФ на прочие коммерческие банки велика.

  Зарубежные  банки и финансовые корпорации обладают слабой рыночной властью. Данные структуры  отличаются, прежде всего, большими размерами  и дешевизной предоставляемых ресурсов. Банки, которые привлекают зарубежные ресурсы приобретают дополнительную рыночную силу в отрасли, реализовать  которую могут через более  низкие цены. Однако, в период мирового финансового кризиса количество сделок отечественных банков с иностранными стремиться к нулю.

  Клиенты банка, это поистине уникальная группа, которая одновременно является как  поставщиком, так и потребителем ресурсов. Если действия этой группы будут  массовыми (например, массовый отток  вкладов, из паники в банковском секторе), то это может оказать губительное  влияние на развитие банка. В целом  же, один клиент, не может оказать  сильного влияния на банк. Но влияние  данной группы нельзя недооценивать.

  Системообразующие банки будут являться поставщиками ресурсов только тех, которые выделены в рамках государственных программ поддержки банковской отрасли и  для мелких, региональных банков.

Заменители:

     Конечно, отдельные банковские услуги могут  быть субститутами друг друга. Например, заменителем внесения денежных средств  на срочный вклад может быть отдача банку поручения вложить их в  ценные бумаги или драгоценные металлы  в виде монет или слитков и  т.п.

     Например, альтернативным источником финансирования для предприятия вместо кредита  могут быть средства госбюджета или  собственные средства. Однако на средства госбюджета рассчитывать можно только в некоторых случаях, а иметь  собственные оборотные средства в объёме, полностью покрывающем  все производственные потребности, нерационально, так как это замедлит их оборачиваемость и отрицательно скажется на рентабельности. Физические лица могут воспользоваться кооперативами, ломбардами,  и частными займами  для получения денежных средств. Однако, у всех этих заменителей  есть существенные ограничения: 1. Высокие  процентные ставки. 2. Низкий уровень  сервиса (сравнительно с банком). 3. Высокие  риски мошенничества. 4. Невозможность  получения частного займа на большую  сумму.

     Вместо  хранения денег на счёте в банке  можно держать их наличными в  кассе предприятия, а для частного лица - дома. Но это, во-первых, небезопасно, а во-вторых, ведёт к возникновению  вменённых издержек в размере  неполученного банковского процента.

     Накопленный денежный капитал можно использовать как для финансовых инвестиций (вложений в ценные бумаги или банковские депозиты), так и для реальных инвестиций (вложений в предпринимательскую  деятельность). Однако реальные инвестиции доступны и приемлемы не для всех, они предполагают готовность идти на значительный риск и определённый уровень  предпринимательских способностей. Так же, заменителем может являться паевый инвестиционный фонд, через который граждане могут приобретать ценные бумаги. Выдача частных займов, может являться заменителем услуг банка, однако данный заменитель может оказаться очень рискованным и малодоходным, как для кредитора, так и для заемщика.

     Вместо  использования безналичных расчётов теоретически можно рассчитываться наличными. Но если между частными лицами такая форма расчётов ещё применима, то для предприятий она исключена. 
Управлять своим имуществом также в принципе можно самостоятельно, денежные средства и ценности хранить в собственном сейфе, а если мы не пользуемся никакими банковскими услугами, то и необходимости в консультировании не существует. Однако это, как и предыдущие варианты, означает не замену банковских услуг, а отказ от них. 
Таким образом, банковские услуги не имеют конкурентоспособных заменителей, что повышает привлекательность банковской сферы для предпринимательства. Тем не менее, думается, при разработке конкурентной стратегии на рынке банковских услуг для населения российским банкирам следует учитывать и наличие названных квази-заменителей, поскольку в нашей стране пока ещё недостаточно привыкли к использованию банковских услуг. Коммерческим банкам предстоит сформировать спрос на них, сделать их на самом деле незаменимыми, как это уже стало нормой в развитых странах, ведь физические лица могут воспользоваться услугами Почты России для перевода денежных средств и расчетов.

     Конкуренция ведется на широком фронте, системообразующие  банки имеют сильную рыночную власть и оказывают влияние на цены в отрасли, продуктивно при  этом используя эффект масштаба. Некоторые  банки выживают за счет широкой филиальной сети и более низких цен для  розничных клиентов.  Высокая  конкуренция идет по принципу широкой  дифференциации продуктов для различных  групп потребителей, комплексное  обслуживание является приоритетным направлением развития.

  В настоящее время банковская отрасль  является не привлекательной для  новых игроков рынка, т.к. высоки финансовые риски, финансовая нестабильность на мировых рынках, высокая стоимость  ресурсов, переизбыток банков на территории РФ (по заявлению ЦБ РФ за 2010 год количество банков в РФ будет сокращено), для  эффективного развития требуется широкая  филиальная сеть. Поставщики ресурсов уделяют особое внимание репутации  и надежности банка. Во временя финансовой нестабильности банки и их клиенты  предпочитают работать с проверенными, надежными партнерами, поэтому новый  игрок в данной отрасли будет  вызывать недоверие, и ему потребуются  значительное время и ресурсы  для наработки крупной, стабильной клиентской базы.

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В заключении хочется отметить основные тенденции, которые наблюдаются  в современной банковской системы  России.

  - удешевление «денег»;

  - укрупнение банков;

  - универсальность банков;

  - широкая филиальная сеть;

  - относительная устойчивость.

     В дальнейшем, емкость отрасли будет  уменьшаться, вытесняя мелкие региональные банки. Будет увеличиваться скорость работы, увеличение автоматизации процессов, возможность полностью электронного ведения бизнеса через интернет. По мере финансовой стабилизации будет  происходить снижение цены на банковские продукты и вновь расширение клиентской базы хорошо зарекомендовавших себя банков. Продукты будут ещё более  диверсифицированы, и произойдет внедрение  комплексного обслуживания клиентов. Расширение филиальной сети будет остановлено.

     Высокая вероятность объединения банков средних размеров для конкуренции  с крупнейшими банками (Сбербанк РФ, Газпромбанк, Альфа банк и т.д.), например уже произошло объединение  МДМ – банка и УРСА – банка. В связи с этим усилиться конкуренция  среди крупнейших банков на уровне всей страны. 
 

  СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Алексашенко С.А. «Российские банки после кризиса». Вопросы экономики №5.
2. Алпатов С.Б., Антипова О.Н., Ушаков В.А. Реформа системы Немецкого Федерального банка // Банковское дело. 2000. №11.
3. Балабанов И. Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом. - М.: Финансы и статистика, 2003.
4. Балабанов И. Т. Финансовый менеджмент: Учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2000.
5. Букато В. И., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России /под ред. М. X. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2004.
6. Бункина М. К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. - М.: ДИС, 2004.
7. Блиндер А. Теория и практика функционирования центральных банков // Банковское дело. 2000. №12.
8. Гусейнов М. Центральный банк Японии // Финансовый бизнес. 2001. №1.
9. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под. ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003.
10. Доветов М. Ш. Введение в специальность "Коммерция": Учеб. пособие. - СПб: СПбГИЭА, 2003.
11. Камаев В.Д. «Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный издательский центр «Владос». М: 2000 г.
12. Камаев В. Д. Учебник по основам экономической теории. - 4-е изд., доп. -М.: Владос, 2003.
13. Мовсесян А. Г. Интеграция банковского и промышленного капитала: современные мировые тенденции и проблемы развития в России. - М.: Финансы и статистика,2002.
14. Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. - М.: Финансы и статистика, 2003.
15. Общая теория денег и кредита; Учебник /Под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, 2005.
16. Понаморев Ю.В. «Российские банки в международном сообществе». Деньги и кредит №8, 2000 г.
17. Российская банковская энциклопедия. - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 2005.
18. Савинская Н. А., Домбровский А. П. К вопросу о реструктуризации банковской системы// Деньги и кредит. - 2003. - № 10.
19. Сменковский В.Н. «О роли банковской системы в обеспечении экономического роста». Деньги и кредит №8, 2000 г.
20. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» 2002г.
21. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах // Деньги и кредит. 1990. № 4.
22. Финансовые известия. – 1996 - № 39. – С.3.
23. Финансовые известия. – 1996 - № 45. – С.3.
24. Финансы, денежное обращение и кредит Учебник / Под ред. В. К. Сенчагова и А. И. Архипова. - М.: Проспект, 2003.
25. Фишер П. Прямые иностранные инвестиции для России: стратегия возрождения промышленности. - М., 1999.
26. Хорн Дж. К. Ван. Основы управления финансами / Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 2002.
27. Ценообразование на финансовом рынке: Учеб. пособие / Под ред. В. Е. Есипова. - СПб: СПбГУЭФ, 2004.
28. “Монитор”, Ежедневный обзор прессы от 06.04.2000г. (Адрес в интернет: http://www.policy.ru/monitor/00/0400-1/060400-1.htm)
29. “Монитор”, Ежедневный обзор прессы от 17.06.2000г. (Адрес в интернет: http://www.policy.ru/monitor/00/0400-1/170600-1.htm)