Сравнительный анализ банковской системы Республики Беларусь и Японии

Страхование является способом мобилизации средств  частных лиц в дополнение к  депозитному (заёмному) и трастовому способам. Страховые компании собирают страховые взносы (премии) с частных  лиц для того, чтобы возвратить им эти средства через некоторое  время по наступлении определённых условий. Некоторые виды страхования  не отличаются от сберегательных банковских вкладов, другие отличаются тем, что  принцип возвратности обеспечивается в отношении группы лиц, а не каждого  отдельного лица в этой группе.

Страховые операции сами по себе не приносят прибыли  страховым компаниям, поскольку  они получают от инвестирования временно находящихся в распоряжении взносов  клиентов. Фактически страховые компании прямо конкурируют на одном и  том же рынке с традиционными  кредитными институтами: за привлечение  сбережений населения (частными пенсионными  фондами, инвестиционными фондами  и др.).

Страховым компаниям приходится конкурировать  по активным операциям, что ставит их в один денежно-кредитный ряд. К  тому же банки сами занимаются такими страховыми операциями, как страхование  валютных рисков, страхование экспортных кредитов и т.д. Фактически по своей  сути страховыми являются и такие  чисто банковские операции, как индексирование коммерческих векселей, предоставление (за плату) банковских гарантий.

Финансовые  компании образуются с целью содействия формированию и развитию рынка ценных бумаг, мобилизации временно свободных денежных средств с целью их последующего инвестирования и т.д. Они осуществляют коммерческую и посредническую деятельность по ценным бумагам, размещают денежные средства в ценные бумаги, проводят различного рода консультации, занимаются эмиссией ценных бумаг и т.д. Иногда они занимаются кредитованием продажи в рассрочку потребительских товаров длительного пользования, а также операциями с недвижимостью. Капитал финансовых компаний формируется за счёт взносов учредителей, различного рода вида доходов от своей деятельности.

Пенсионные  фонды представляют собой совокупность пенсионных касс, созданных отдельными предприятиями или группой предприятий (частные пенсионные фонды) и государственным сектором. Пенсионные фонды аккумулируют взносы наёмных работников и предпринимателей, управляют этими денежными средствами, а при выходе вкладчика на пенсию выплачивают ему либо единовременную сумму, либо пожизненную пенсию /3, 255/.

Инвестиционные  фонды специализируются на привлечении временно свободных денежных средств мелких и средних инвесторов путём выпуска собственных ценных бумаг и последующим размещением этих денежных средств в ценные бумаги других юридических лиц с целью получения прибыли. Фактически инвестиционные фонды выступают финансовыми посредниками, а двойной обмен долговыми обязательствами отличает их от других субъектов финансовых отношений (брокеров и дилеров), которые также способствуют перемещению денежных средств от кредиторов к заёмщикам, но не эмитируют собственных долговых обязательств. Инвестиционные фонды имеют жёсткий режим работы, т.е. они изначально не ставят основной задачей своей деятельности свободу маневра мобилизованными денежными ресурсами и расширение бизнеса за счёт полученной прибыли.

Возникновение расчётно-кассовых центров связано с необходимостью осуществления комплекса банковских услуг для юридических и физических лиц. Расчётно-кассовые центры проводят операции по открытию счетов (включая корреспондентские), осуществляют приём и зачисление на соответствующие счета денежных средств, производят различного рода платежи, дают консультации и т.д.

В высоко развитых странах в настоящее  время получили распространение  специализированные банковские учреждения d форме траст-компаний, траст-банков, инвестиционных и доверительных фондов.

В отличие  от акционерных банков, вышеназванные  учреждения не обязаны предоставлять  властям или кому бы то ни было сведения о своей деятельности и о привлекаемых средствах вкладчиков. Такие банки  привлекают средства клиентов не в  форме депозитов или ссуд, а  на основе договора ответственного хранения, что обеспечивает им статус частных  юристов, запрещающий по закону разглашение  сведений о делах клиентов. Поэтому  чаще всего в качестве таких траст-банков выступают юристы, практикующие частным  образом, или юридические и консультационные финансовые компании.

Сфера денежно-кредитных отношений включает в себя такие своеобразные учреждения, как так называемые организованные рынки, включающие в себя фондовые и  страховые (ллойд) биржи, пулы (золотой, алмазный), валютные рынки, клубы банков-кредитов и т.д. По степени своей организованности и долговременности существования  многие из них могут быть вполне приравнены к обычным финансово-кредитным  учреждениям, а по своей роли они  не уступают крупнейшим банковским учреждениям. Поэтому современные кредитно-денежные отношения немыслимы без деятельности специализированных кредитных учреждений (ссудосберегательные ассоциации, кредитные  союзы и др.), а также страховых  учреждений и организованных финансовых рынков, которые входят в состав кредитно-финансовых учреждений /5, с. 257/. 

Сравнительный анализ банковской системы  Республики Беларуси и Японии

Современная банковская система – это важнейшая  сфера национального хозяйства  любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через  вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми  посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую  массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы  – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным  образом.

Современная банковская система – это сфера  многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных  и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими  структурами (лизинг, факторинг, траст  и так далее).

Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы  в Беларуси. Особенно важным видится  развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков предопределяет становление  современной отечественной банковской системы, приближает её к международным  стандартам и, таким образом, обусловливает  выход белорусских банков на мировой  уровень, а значит восстановление и  укрепление доверия со стороны иностранных  партнеров по отношению к нашей  стране. 

Банковская  система Республики Беларусь 

      В соответствии с Конституцией и Банковским кодексом банковская система Республики Беларусь является двухуровневой и  состоит из Центрального банка страны (высший уровень), универсальных и  специализированных коммерческих банков (второй уровень), а также из примыкающих  ко второму уровню небанковских кредитно-финансовых учреждений и организаций /7, ст.5/.

      Становление Национального банка Республики Беларусь как центрального банка  связано с принятием в декабре  1990 г. Законов «О национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь». В результате на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк Республики Беларусь, который осуществляет свою деятельность в соответствии с Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, законами Республики Беларусь, правовыми актами Президента Республики Беларусь, а также Уставом Национального банка Республики Беларусь.

Национальный  банк действует исключительно в  интересах Республики Беларусь и  подотчётен только Президенту. Он является юридическим лицом и состоит  из центрального аппарата, а также  структурных подразделений и  организаций, находящихся как на территории республики, так и за её пределами. Имущество Национального  банка находится в собственности  Республики Беларусь и закреплено за Национальным банком на праве оперативного управления: владения, пользования  и распоряжения имуществом в соответствии с целями деятельности, Уставом Национального  банка и банковским законодательством.

      Органами  управления Национального банка  являются Правление и Совет директоров. Высший орган управления – правление  Национального банка – определяет основные направления деятельности Национального банка, осуществляет общее руководство им на основе принципа коллегиальности. Количественный состав Правления определяется Президентом  и назначается им при согласовании с Советом Республики Национального  собрания Республики Беларусь.

      Исполнительным  коллегиальным органом Национального  банка является Совет директоров. Количественный состав Совета директоров определяется Правлением Национального  банка.

      Руководителем Совета директоров Национального банка  является Председатель Правления. Члены  Совета директоров назначаются Правлением Национального банка в порядке, установленном Уставом Национального  банка /2, с. 356/.

      Основные  цели деятельности Национального банка:

1. защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности по отношению к иностранным валютам;
2. развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь, поддержание её стабильности;
3. обеспечение эффективного, надёжного и безопасного функционирования платёжной системы.

Получение прибыли не является основной целью  деятельности Национального банка.

Важнейшие функции Национального банка  следующие:

• разработка и реализация денежно-кредитной политики Республики Беларусь;
• осуществление эмиссии денег;
• регулирование денежного обращения, кредитных отношений;
• организация функционирования платёжной системы Республики Беларусь;
• осуществление выпуска (эмиссии) ценных бумаг Национального банка;
• установление правил и порядка осуществления банковских операций;
• организация составления платёжного баланса, включая международную инвестиционную позицию Республики Беларусь;
• формирование золотовалютных резервов и управление ими;
• заключение соглашений с центральными (национальными) банками и кредитными организациями иностранных государств;
• осуществление функции «банка банков» (рефинансирование банков, организация системы межбанковских расчётов, хранение свободных ресурсов банков);
• осуществление валютного регулирования и валютного контроля;
• выполнение функции финансового агента Правительства;
• реализация функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка;
• осуществление государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и другие функции, определённые законодательными и нормативными правовыми актами Республики Беларусь.

      Особенности правового статуса Национального  банка предопределяются тем, что, с  одной стороны, он является органом  государственного управления специальной  компетенции, наделенным широкими властными  полномочиями, а с другой – юридическим  лицом, участвующим в гражданском  обороте /2, с. 358/.

      Второй  уровень банковской системы –  это сеть независимых банков, которые  являются основным звеном в обслуживании экономики государства и населения. Они осуществляют на договорных условиях кредитное, рассчетно-кассовое и иное банковское обслуживание юридических  и физических лиц путем совершения банковских операций и оказания иных услуг своей клиентуре.

      К банковским операциям относятся:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
• открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
• осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков – корреспондентов;
• валютно–обменные операции;
• купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь;
• привлечение и размещение драгоценных металлов и драгоценных камней во вклады (депозиты);
• выдача банковских гарантий;
• доверительное управление денежными средствами, драгоценными металлами и драгоценными камнями;
• инкассация денежной наличности, валютных и других ценностей, а также платежных документов (платежных инструкций);
• хранение драгоценных металлов и драгоценных камней;
• выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;
• финансирование под уступку денежного требования (факторинг);
• предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.).