Страхование строительно-монтажных рисков

При монтажном страховании  возмещаются все виды прямого  материального ущерба, которые могут  иметь место при установке  машин и оборудования. В состав базового покрытия могут быть включены расходы на снос и расчистку при  наступлении страхового случая. Страховое  покрытие может быть расширено путем  включения рисков пожара, кражи, природных  катастроф, ошибок в проектировании, гражданской ответственности и  др. Страхование монтажных рисков может покрывать не только период монтажа, но и период испытаний.

Одновременно с монтажом может быть застрахована апробация  строительно-монтажных работ на период испытаний, особенно в случае, когда персонал поставщика занят  обучением персонала заказчика  или устранением недостатков.

В целях определения  степени  риска и установления адекватных ставок премии страховой компании необходимо тщательно изучить контракт на производство строительно-монтажных работ с  приложенной к нему технической  документацией. Кроме того, при определении  степени риска учитываются: характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строительно-монтажной техники, структура  почвы строительной площадки, вероятность  подверженности района строительства  землетрясениям и другим стихийным  бедствиям, квалификация персонала  и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние  на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия  холостых и рабочих испытаний, а  также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию. В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и гражданская ответственность подрядчика перед третьими лицами.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей  силы.

Размер страхового возмещения за погибшее имущество ограничивается стоимостью его замены или фактической  стоимостью на момент страхового случая. Если затраты на ремонт или замену погибшего имущества превышают  его фактическую стоимость, такое  имущество считается погибшим.

При ремонте поврежденного  имущества возмещаются только затрата  на приведение данного имущества  в состояние, в котором оно  находилось непосредственно перед  страховым случаем.

Обычно договором строительно-монтажного страхования охватывается большое  число отдельных рисков, включение  каждого из которых в объем  страхового покрытия существенно увеличивает  вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что  к международной практике отсутствуют  жесткие тарифы, а ставки страховой  премии устанавливаются индивидуально  по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании. Тем не менее, в качестве ориентировочных для российского рынка являются следующие ставки страховое премии по строительно-монтажному страхованию: при строительстве жилищных и административных комплексов – 0,2–0,3% от стоимости контракта (на весь период строительства, указанный в контракте); при строительстве лечебных учреждений и гостиниц – 0,3–0,456; при строительстве объектов машиностроительной н обрабатывающей промышленности – 0,35–0,45%; при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности – от 0,4%; при строительстве объектом энергетики – от 0,5%.

В основе определения страховой  суммы лежит контрактная стоимость  строительно-монтажных работ. Базой  для ее расчета служит сметная  стоимость. Обычно страховые суммы  устанавливаются следующим образом:

• по строительным работам - на основе полной проектной (сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материалов, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материалов и строительных элементов, поставляемых заказчиком;
• по монтажным работам – на основе полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;
• по оборудованию – на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

В страховую сумму могут  быть включены расходы по расчистке  территории. Их величина не может превышать 2–5% страховой суммы по страхованию  строительно-монтажных работ.

Ориентировочно  договор  заключается на период планового  срока строительства. Что является страховым событием? Прежде всего повреждение и гибель строящихся объектов, оборудования, машин, материалов и другого имущества, находящихся на строительной площадке, произошедшее вследствие пожара, аварий, стихийных бедствий, последствий холостых и рабочих испытаний объекта

Возмещение выплачивается  только за непредвиденные ущербы, связанные  с повреждением или разрушением  строительных объектов и нарушением графика работ. Непредвиденными  считаются ущербы, которые невозможно было предусмотреть даже при условии  выполнения всех предупредительных  и защитных мероприятий на хорошем  профессиональном уровне.

По  условиям страхования  строительных рисков возмещаются:

• прямые убытки от полной гибели и повреждения застрахованного имущества из-за разрывов тросов, падения строительных блоков, аварии электросети, небрежности рабочих, стихийных бедствий, пожара, взрыва, затопления водой, проседания почвы и любых других непредвиденных событий в пределах строительной площадки;
• расходы на уборку и спасение, т.е. расчистку территории после
• страхового случая, ремонт сооружений и оборудования. Здесь существует лимит покрытия.

Возможно  расширение страхового покрытия на риски:

• ущерба, нанесенного строительству деятельностью субподрядчика;
• перевозки материалов и конструкций;
• нанесения ущерба среде обитания и др.

Расширение  покрытия дает страхователю возможность  компенсировать ущербы по рискам, непосредственно  не связанным со строительством, например, при перевозке материалов и конструкций  на судах и по суше, из-за чрезмерно  низкого давления при перевозке  жидкостей, в результате, пожара или  взрыва, кражи, при повреждении труб, содержащих электропроводку, при возможном  ущербе среде обитания, например, при  дефекте нефтепровода.

Исключения из страхового покрытия:

• возмещение никогда не выплачивается за недостатки строительства. Но если из-за подобного недостатка возник ущерб, по которому должно быть выплачено возмещение, то из суммы компенсации вычитаются сверхплановые затраты на устранение этого недостатка;
• при отсутствии специальной оговорки в договоре не покрываются   риски   возникновения   ущербов,   наступивших  вследствие форс-мажорных обстоятельств, перерыва или прекращения изменения русла грунтовых вод во время или после окончания строительства, нормальных погодных явлений для данной местности, использования некачественных строительных материалов и некоторые другие.

3. Особенности страхования строительно-монтажных рисков в России

Страхование технических  рисков – молодая область имущественного страхования, возникшая в связи  с появлением сложных и дорогостоящих  промышленных технологий, внедрение  которых сопряжено с риском возникновения  аварий, катастроф, несчастных случаев, грозящих большими потерями материальных средств.

В России это страхование  является добровольным и находится  в зачаточном состоянии. Следует  отметить, что необходимость страхования  в строительстве предписывается Положением о лицензировании строительной деятельности, утвержденным постановлением Правительства РФ от 25 марта 1996 г.

Страхование технических  рисков, по сравнению с некоторыми другими видами страхования, является «наиболее интернациональным», так  как в возведении или реконструкции  одного объекта могут принимать  непосредственное участие многие подрядчики и поставщики материалов и оборудования из различных государств, и, как правило, каждый из них предпочитает иметь  страховую защиту в своих национальных страховых компаниях, что для мировой практики является весьма естественным. Однако для России характерна несколько иная картина: многие подрядчики предпочитают искать страховое покрытие у иностранных страховщиков, что обусловлено, прежде всего, внутренними проблемами отечественного рынка страхования (недостаточная финансовая устойчивость российских страховых компаний, недостаточность предлагаемого ими покрытия и т.д.), к тому же ставки страховых тарифов «там», как правило, несколько ниже, чем у российских страховщиков. Последний факт можно объяснить тем, что: во-первых, у отечественных страховщиков, к сожалению, отсутствуют в достаточном количестве адекватные статистические данные об убыточности страхования технических рисков; во-вторых, российские страховые организации вынуждены гораздо более осмотрительно относиться к рентабельности страховых операций, чем их иностранные коллеги, имеющие реальную возможность погашать отрицательную рентабельность страховых операций высоким и стабильным инвестиционным доходом, чего их российские коллеги в силу крайней неразвитости нашего финансового рынка не могут себе позволить.

Анализ информации о  крупных  авариях зданий и сооружений показывает, что их причинами являются:

низкое качество строительства  и монтажа – 42%;

низкое качество материалов и конструкций –17%;

просчеты в проектировании – 4%;

совокупности причин – 19%;

неудовлетворительная эксплуатация – 18%.

Специфика проведения страхования  строительно-монтажных рисков во многом определяется рамками действующего законодательства и динамикой текущей  рыночной конъюнктуры. Отдельного специального законодательно акта, регулирующего  страхование строительно-монтажных  рисков, в России нет, соответственно, страховщики СМР работают в общих  рамках Закона «Об организации страхового дела в РФ» и Гражданского Кодекса. Кроме того, действуют локальные  распоряжения на уровне местных властей  – к примеру, ограничивающие условия  и тарифные ставки по муниципальным  объектам в пределах отдельного региона.

Одной из проблем договорных отношений между страховой компанией  и клиентом по СМР является определение  выгодоприобретателя. В соответствии с Гражданским Кодексом выгодоприобретателем может быть назначен только подрядчик, поскольку он несет «риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком» (ст. 741 п. 1 ГК РФ). На строительную компанию возлагается ответственность и за объект строительства, и за материалы, за используемую технику. То есть фактически прямой имущественный интерес здесь имеет только подрядчик. Зачастую на него же возлагается и обязанность страховать не только сами работы, но и своих рабочих от наступления несчастного случая. Однако согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ «имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества».

Следует понимать, что  в  России в настоящее время  строительные компании в большинстве  случаев  страхуются по требованию инвесторов, банков-кредиторов, заказчиков объекта (при росте рынка страхования  СМР 25-30% в год). Особенно выраженную заинтересованность в страховании  в последние годы проявляют банки, активно кредитующие строительство  объектов разного уровня сложности. По требованию банков все риски при  строительстве должны быть застрахованы, а выгодоприобретателем должен выступать  банк, предоставивший кредит, что, как  мы видим, противоречит действующему Гражданскому Кодексу.

Еще одной проблемой  являются устаревшие ГОСТы, которые должны соблюдать  строительные организации. Понятно, что  строительные технологии развиваются  стремительными темпами, и по сравнению  с содержанием ГОСТов, они давно  ушли вперед. ГОСТы должны бы были тоже оперативно обновляться, но этого, к  сожалению, не происходит. В современных  условиях многие стандарты практически  невозможно соблюдать, тем не менее, формально несоблюдение ГОСТа является преднамеренным нарушением со стороны  строительной организации и может  послужить причиной отказа в страховой  выплате. Из-за проблемы с устаревшими  ГОСТами часто возникают спорные  ситуации при урегулировании страховых  случаев, подчас единственным выходом из которых оказывается снижение суммы выплат по компромиссному соглашению страховщика и клиента.

В целом, процедура урегулирования убытков в СМР принципиально  не отличается от выплат по другим видам  страхования, она стандартна. Страхователь, у которого на стройке произошло  определенное договором страховое  событие, обращается с заявлением в  страховую компанию в установленный  срок, и страховщик направляет на место события эксперта - до того, как строители начинают ликвидировать последствия происшествия. Список документов, которые должен предоставить клиент, зависит от характера страхового случая. К примеру, при пожаре требуется подтверждение МЧС, при стихийном бедствии – справка метеослужбы. За счет страховой компании проводится независимая экспертиза, которая выясняет причины и обстоятельства наступления страхового случая. Выплата производится после рассмотрения всех собранных документов и результатов независимой экспертизы. При необходимости в спорных случаях назначается повторная экспертиза, и если результаты двух экспертиз противоречат друг другу, дело может быть передано в суд, или же будет найден компромиссный вариант соглашения между сторонами.

Заключение 

Компенсацию ущерба, возникшего в процессе строительных работ, реконструкции, капитального ремонта, реставрации, монтажа  и технического перевооружения разных объектов обеспечит страхование  строительно-монтажных рисков.

Страхование строительно-монтажных  рисков (СМР) – это программа страхования, покрывающая весь спектр рисков, которые  возникают в процессе монтажа  оборудования и строительства зданий. Кроме того, СМР покрывает также  повреждение и утрату находящегося на строительных площадках имущества.

Договором строительно-монтажного страхования охватывается большое  количество отдельных рисков, включение  каждого из которых в объем  страхового покрытия существенно увеличивает  вероятность наступления страхового случая. Поэтому в практике отсутствуют  реально действующие жесткие  тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально  по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании, наличия  поддержки перестраховщиков, а также  с учетом уровня конкуренции на местном  рынке в данный момент.