Анализ состава, структуры и динамики долгосрочного кредитования в РФ

- на период строительства  объекта недвижимости (не более  чем на два года);

- при рождении ребенка  (детей) в период действия кредитного  договора- до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет).

• Возможны различные формы обеспечения возврата кредита, включая ипотеку кредитуемого объекта недвижимости.

Размер кредита:

Максимальный размер кредита для каждого заемщика/созаемщиков  определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:

95% покупной (инвестиционной/сметной)  стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи с ребенком (детьми)

90% покупной (инвестиционной/сметной)  стоимости объекта недвижимости – для молодой семьи, не имеющей детей.

В Банке имеются различные виды долгосрочного потребительского кредитования физических лиц, в зависимости от целенаправленности средств.

В данном банке имеют  место следующие разновидности  кредитов:

• Автокредит.
• Фиксированный по величине кредит частному лицу на любые нужды.
• Кредит на приобретение туристической путевки «Путешествие в кредит».
• Образовательный кредит.

Как мы видим, количество видов потребительского долгосрочного  кредита весьма ограниченно.

«Автомобиль в кредит» - это обновленная совместная программа БАНК и официальных дилеров по продажам автомобилей иностранного производства. Банк работает со всеми автосалонами города.

Приобретая автомобиль в кредит, потребитель не оплачивает всю стоимость сразу. Первоначальный взнос - от 30% стоимости автомобиля. Также потребитель избавляет себя от накопления либо поиска недостающей суммы для покупки выбранной автомашины – до 70% её стоимости он может оплатить за счет кредита, полученного в Банке. Срок рассмотрения заявки - 1 рабочий день.

Основные условия получения кредита:

• Кредит выдается на покупку новых автомобилей иностранного производства по вашему выбору у авторизованных дилеров;
• Обеспечение кредита: залог приобретаемого автомобиля, поручительство супруга/супруги и/или 3-го лица (необходим 1 платежеспособный поручитель);
• Сумма кредита до: 70% стоимости автомобиля;
• Процентная ставка: 11% в валюте и до 17% в рублях;
• Выплаты по кредиту и уплата процентов ежемесячно равными платежами;
• Срок кредитования: до 7лет (с возможностью досрочного погашения);
• Первоначальный взнос: 30% от рыночной стоимости приобретаемого Вами автомобиля;
• Комиссия за ведение счета: 0,32% от суммы предоставленного кредита в рублях и 0,25% в валюте;
• Обязательно оформление страховки приобретаемого автомобиля.

Фиксированный по величине кредит частному лицу на любые нужды. Погашение потребительского кредита осуществляется ежемесячно равными платежами суммы кредита и начисленных процентов. Равные платежи по кредиту на банковском языке могут еще называться – аннуитентными платежами. Удобства платежа в том, что клиент платит ежемесячно одну и ту же сумму, состоящую из кредита и процентов. Такой метод расчетов увеличивает сумму выплачиваемых процентов в среднем за год приблизительно на 2 -3 пункта. Тогда, например, озвученная ставка на потребительский кредит в 18,5 %, реально может составить 20,5- 21,5 %. Срок кредита составляет максимум 5 лет.

«Путешествие в кредит» - это новая кредитная программа БАНК. Приобретая путёвку в кредит, частному лицу не нужно копить на путевку, - он оплачивает сразу только 30% от стоимости путёвки. На недостающею сумму банк предоставляет кредит.

Основные условия кредита:

• Кредит выдается на приобретение любой путёвки в туристических агентствах города Владикавказа;
• Обеспечение кредита не требуется;
• Сумма кредита: до 70% стоимости путевки (от 8000 до 50 000 рублей);
• Процентная ставка: 19% годовых;
• Комиссия за оформление документов: 5% от суммы кредита (взимается единовременно);
• Срок кредитования: до 4 лет;
• Первоначальный взнос: не менее 30% от стоимости туристической путевки;
• Выплата процентов: ежемесячно, равными платежами;
• Возможен индивидуальный график выплат по кредиту с уплатой первого платежа с отсрочкой;
• Кредит предоставляется жителям РСО-Алания,

Образовательный кредит - достаточно молодой вид кредитования в России и его практикуют около 20 банков по всей стране.

Банк предлагает следующие условия кредитования:

• кредит в сумме до 50 000 евро или 50 000 долларов США,

• на срок до 4 лет с  возможностью предоставления льготного  периода до 16 месяцев,

• под поручительство родителей, супруга/супруги или друзей,

• 18% годовых.

Таким образом, рассмотрев организацию процесса кредитования в Банке и виды долгосрочны кредитов, выдаваемых юридически и физическим лицам, определим эффективность деятельности Банка в области кредитования с целью дальнейшего совершенствования.

Важным показателем  эффективной кредитной политики является наличие и динамика кредитных рисков.

Кредитные риски - риски  невозврата взятых заемщиками ссуд и  невыплат процентов по ним - существуют при выдаче кредитов. Так как доля вложений Банка в кредитные операции значительна, анализу кредитных рисков придается первостепенное значение.

Для оценки, контроля и  минимизации риска в Банке  действует строго определенный порядок  проведения операций, включающий в себя правила и процедуры, утвержденные полномочия по принятию решений, лимиты по объему проводимых операций. Они определяются кредитной политикой Банка, которая контролируется и утверждается Кредитно-инвестиционным комитетом.

В соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» ЦБ РФ устанавливает банкам нормативы для осуществления контроля кредитных рисков, которые в Банке безусловно соблюдаются.

Таблица 2. Резервы на возможные потери по ссудам 2006-2008 гг.

Резерв на возможные  потери по ссудам рассчитывался на основе требований ЦБ РФ, согласно которым выданные кредиты подразделялись на пять групп кредитного риска с установленной нормой резервирования.

Исходя из деления  кредитных вложения по группам риска (1-стандартные ссуды, 2-нестандартные, 3-сомнительные, 4-опасные, 5-безнадежные), кредитные вложения рассматриваемого банка можно представить следующим образом (рис. 4 и 5).

Рисунок 4. Кредитные вложения по группам риска в 2006 году

 

 

Рисунок 4. Кредитные вложения по группам риска в 2008 году

Как можно заключить, по итогам анализа деятельности банка в 2008 году – начале 2009 года, спрос на услуги по предоставлению Банком потребительских кредитов возрастает. Сам банк в этом процессе играет ключевую роль.

Совокупный кредитный  портфель банка состоял на 1 января 2009 года из следующих статей (см. табл. 2): кредитный портфель государственных учреждений, кредитный портфель коммерческих организаций, кредитный портфель индивидуальных предпринимателей Кредитный портфель потребителей. При этом, последний занимает достаточно солидный объем по сравнению с остальными.

Таблица 2. Совокупный кредитный портфель Банка

кредиты по видам	Кредитный портфель государственных учреждений	Кредитный портфель коммерческих организаций	Кредитный портфель индивидуальных предпринимателей	Кредитный портфель потребителей	Кредитный портфель нерезидентов
сумма	191 548	2 113 619	596 305	601 412	0

 

Анализ и оценка кредитных  портфелей производится в целях  повышения эффективности деятельности кредитных операций.

Об эффективности качества кредитного портфеля может свидетельствовать также сравнение с аналогичными банками города. Так, по данному сравнению, доходность кредитов в рублях у Банка высока, поэтому он занимает 4-е место среди прочих. Это говорит о выгодных условиях предоставления кредитов для банка, но отнюдь не о выгодности для клиентов.

Доходность кредитов в валюте у Банка низка, что связано с небольшим процентом по кредитам в валюте, и также с небольшим количеством предоставляемых кредитов.

Таким образом, в целом кредитный портфель банка, предоставляемый физическим и юридическим лицам, можно считать оптимальным.

 

Приложение

 

Место	Банк	Город	Место по активам	Портфель коммерческих кредитов   (тыс. руб.)				Доля кредитов в работающих активах   (%)	Обеспечение коммерческих кредитов   (%)	Доля просроченной задолженности  (%)
				01.07.07	01.01.07	Изменение  (%)	Из них: кредиты в валюте  (%)
1	Сбербанк России	Москва	1	2 907 858 657	2 623 560 271	10,8	15,4	71,7	269,9	1,2
2	БАНК	Санкт-Петербург	3	434 384 804	374 625 808	16,0	47,0	49,3	225,7	2,7
3	Газпромбанк	Москва	2	431 074 589	308 154 511	39,9	32,2	38,0	136,7	0,4
4	Альфа-банк	Москва	5	313 878 362	264 565 288	18,6	41,3	79,9	328,7	1,1
5	Банк Москвы	Москва	4	275 886 801	238 097 064	15,9	28,1	69,0	174,9	0,7
6	Россельхозбанк	Москва	6	224 004 774	154 698 771	44,8	2,2	65,2	441,3	0,7
7	Райффайзенбанк Австрия	Москва	8	201 301 237	143 607 258	40,2	43,7	74,3	253,5	0,3
8	"Русский стандарт"	Москва	11	189 462 706	175 648 376	7,9	2,3	83,8	63,5	12,3
9	"Уралсиб"	Москва	7	180 981 457	156 063 873	16,0	30,4	64,9	545,0	2,6
10	Международный Московский банк	Москва	9	175 674 510	147 967 391	18,7	50,5	71,5	239,5	0,3
11	Росбанк	Москва	12	169 847 165	156 232 976	8,7	30,1	82,1	251,7	2,8
12	МДМ-банк	Москва	10	169 098 864	134 422 528	25,8	40,6	72,1	558,6	1,2
13	Промсвязьбанк	Москва	14	147 082 566	106 567 441	38,0	52,1	82,0	355,4	0,3
14	БАНК 24	Москва	13	132 977 046	99 548 443	33,6	32,9	69,8	381,2	0,8
15	БАНК "БАНК Северо-Запад"	Санкт-Петербург	15	116 711 853	97 340 139	19,9	25,6	74,5	179,0	0,3
16	Номос-банк	Москва	18	94 601 581	68 825 880	37,5	39,3	74,4	338,8	0,5
17	"Ак Барс"	Казань	20	93 069 430	71 011 495	31,1	8,0	82,2	209,4	1,0
18	Международный промышленный банк	Москва	21	92 997 083	85 521 560	8,7	19,7	85,1	30,0	0,0
19	УРСА Банк	Новосибирск	17	92 380 149	61 587 542	50,0	7,6	70,8	336,7	2,7
20	"Петрокоммерц"	Москва	19	90 668 707	82 359 816	10,1	42,4	75,7	314,8	1,3
21	"Возрождение"	Москва	24	73 336 061	54 284 766	35,1	12,1	86,2	276,3	1,7
22	Банк "Зенит"	Москва	22	69 093 900	50 588 992	36,6	21,0	69,6	522,6	1,0
23	Транскредитбанк	Москва	23	66 137 468	52 697 234	25,5	7,9	84,1	146,5	0,4
24	Банк "Санкт-Петербург"	Санкт-Петербург	27	61 794 668	41 210 327	49,9	17,0	79,9	348,2	0,5
25	Абсолют-банк	Москва	28	57 404 523	43 421 684	32,2	62,5	78,2	441,5	0,1
26	"Глобэкс"	Москва	29	56 688 064	46 052 367	23,1	9,1	85,1	82,0	0,0
27	Ситибанк	Москва	16	52 059 263	47 590 488	9,4	18,8	38,2	109,6	1,5
28	Связь-банк	Москва	26	47 513 138	25 654 551	85,2	3,6	64,3	327,6	0,5
29	Импэксбанк	Москва	34	46 828 068	41 290 065	13,4	16,4	88,3	261,5	3,3
30	Московский банк реконструкции и развития	Москва	31	46 081 099	34 281 959	34,4	30,0	70,1	259,5	1,4

 

¹ Пикфорд Дж. др. Секреты инвестиционного дела. Все, что нужно знать об инвестициях. - СПб.: олимп бизнес, 2006.-с.118-119

² Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. Ч I. – M.: ИНФРА-М, 2008.

³ Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. - 2007. - №6.- с.17

⁴ Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора России.// «Деньги и кредит», №2, 2007.-с.118-119

⁵ Минц В. М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. // Банковское дело. - 2007. - №6. - с.30

⁶ www.cbrf.ru

⁷ http://www.icoss.ru/

⁸ http://www.credits.ru/consumer/articles/170/ Интерфакс ВРЕМЯ  (02.02.2008)

⁹ Анна Каледина. Россияне берут кредиты в прогрессии. Финансовые Известия  (10.01.2008)

¹⁰ Егор Шадурский. Жизнь взаймы: российский путь. «Водяной знак». № 6 (14)  2007.

¹¹ http://www.estimation.ru/analiz/

¹² Егор Шадурский. Жизнь взаймы: российский путь. «Водяной знак». № 6 (14)  2007.

¹³ Известия-СПб , 10.10.07.

¹⁴ http://www.estimation.ru/analiz/analiz_0.htm#_Toc74584490

¹⁵ http://www.credits.ru/

¹⁶ http://liber.rsuh.ru/Conf/Russia_econom/zaiceva.htm

¹⁷ http://www.expert.ru. Эксперт #34 (575) от 17 сентября 2007

¹⁸ http://www.expert.ru. Эксперт #34 (575) от 17 сентября 2007