Ипотечное кредитование в РФ

Сегодня банки столкнулись  с колоссальными проблемами с  ликвидностью и фондированием, они  остановили кредитование на первичном  рынке недвижимости, ужесточили требования к заемщику, пересмотрели соотношение  дохода заемщика к ежемесячным платежам. Некоторые из них пошли на перекредитование и реструктуризацию кредитов.

«Отдельные банки, не дожидаясь  государственной поддержки в  решении вопросов просроченной задолженности  по ипотеке, разработали свои собственные  программы реструктуризации задолженностей по кредитам (от предоставления «каникул» до 6 мес., когда выплаты по ипотеке снижаются до 60%, до увеличения срока выплат и, как следствие, снижение суммы ежемесячного платежа)», - добавляет Елена Матросова.

Из наиболее перспективных  направлений по спасению банков от возможного увеличения роста просроченных платежей по ипотечным кредитам можно  считать развитие внутреннего рынка  ипотечных ценных бумаг и закладывание их в ломбардные списки ЦБ РФ.

Рынок ипотечных ценных бумаг  позволяет осуществлять финансирование ипотечного кредитования, и его инструменты  являются наиболее высоконадежными  и долгосрочными. Активизация государства  на рынке ипотечных ценных бумаг  в условиях кризиса, а точнее, прямой выкуп ипотечных облигаций, как  мы это видим в США, способствует оживлению в строительном секторе  и позволяет сократить процентные ставки для заемщиков. Что касается включения ипотечных бумаг в  ломбардный список ЦБ, то данная мера позволяет  повысить ликвидность ценных бумаг, при этом заемщики получат средства под данное обеспечение под невысокий  процент, что особенно актуально  в условиях дефицита заемных ресурсов.

Итак, сегодня в период финансовой нестабильности говорить о  перспективах ипотечного кредитования не приходится, так как экономика  России испытывает огромную нехватку свободных ликвидных средств. Только преодоление кризиса всеобщими  усилиями откроет новые горизонты, как для банков, так и для  экономики в целом.

Что же касается перспектив конкретно на 2012 год, то здесь чудес  ждать не ожидается.

К осени на рынок ипотечного кредитования выйдут несколько крупных  банков, повысится конкуренция и соответственно будут снижаться требования к заемщикам. Об этом рассказал директор департамента сети филиалов член Правления "Пиреус Банк" Дмитрий Мусиенко.

По его словам, первоначальный взнос упадет до уровня 20%, но не ниже. Но ставки ниже 15-16% опускаться не будут.

Кроме того, по словам банкира, кредиты будут выдаваться с плавающей  процентной ставкой. Это мало понятно сейчас потребителям, но это самый надежный вариант для банков. Мы должны подготовить клиентов к тому, что фиксированных ставок для долгосрочной ипотеки больше не будет.

 Однако АИЖК радует оптимистичными прогнозами на 2012 год. По мнению Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в нынешнем году будет выдано около 680 тысяч кредитов. Эксперты полагают, что общий объём выданных кредитов может достичь 1 триллиона рублей.

Однако, сейчас ситуация на рынке начинает вызывать опасения. Несмотря на достаточно высокие процентные ставки по ипотеке (10,4 – 16,25% годовых), крупнейшие банки стали повышать проценты по вкладам. Так, Сбербанк на днях повысил ставки по вкладам на 1%.

При очевидной выгоде для  вкладчиков такая тенденция предвещает рост ставок во всех отраслях, в том  числе и по ипотеке. По мнению экспертов, банками исчерпаны ресурсы для  снижения ставок в сфере ипотечного кредитования, и ставки неуклонно  «поползут» вверх, сделав ипотеку менее  доступной для значительного  числа потенциальных клиентов.

Вывод: ипотечное кредитование в России, несмотря на кризисы и другие потрясения в экономике приобретает все большие масштабы. И несмотря на то что ипотечные кредиты стало выдавать гораздо меньше банков чем в докризисное время, выбрать все таки есть из чего, банки предлагают  все более разнообразные программы, а государство поддерживает семьи которые решились на покупку жилья в ипотеку.

 

Выводы и заключение

Ипотечное кредитование на сегодня является самым перспективным  видом кредитования. Развитие системы  ипотечного кредитования – это одно из приоритетных направлений современной  жилищной политики.

Главной целью развития долгосрочного ипотечного кредитования является обеспечение жильем российских граждан со средними доходами и увеличение спроса населения на жилье.

Система долгосрочного  ипотечного кредитования в России должна в первую очередь опираться на международный опыт развития ипотечного кредитования, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), высокую инфляцию, ограниченную платежеспособность населения.

Вместе с тем наряду с неблагоприятными для развития долгосрочного жилищного ипотечного кредитования факторами в рассматриваемый  период наметился ряд позитивных тенденций.

Во-первых, проблема развития жилищной ипотеки стала находить все большее отражение в различного рода программных документах как на федеральном, так и на региональном уровне (принятие Правительством Российской Федерации Концепции развития системы ипотечного жилищного кредитования, в которой намечены конкретные направления совершенствования законодательной и нормативной базы и на федеральном уровне, и на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований).

Во-вторых, несмотря на кризис, поразивший банковскую систему, а отчасти  благодаря нему произошло более  активное вовлечение банков в операции по кредитованию реального сектора  экономики, включая население. Практика показывает, что как только банки  получают доступ к долгосрочным ресурсам для кредитования населения, они  активно приступают к освоению этого  нового для них рынка.

В-третьих, происходит процесс  совершенствования правовых и нормативных основ, регулирующих деятельность различных субъектов ипотечного рынка на региональном уровне.

Современная российская практика ипотечного кредитования требует совершенствования  учетной системы, как с точки  зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд.

Необходимо развивать  комплексное банковское обслуживание населения. Расширять кредитные  взаимоотношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление  инфляции, в частности, также позволяет  населению шире использовать ипотечные  кредиты для решения жизненно важных проблем. Все это указывает  на необходимость дальнейшего развития и совершенствования ипотечного жилищного кредитования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ. Часть первая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 24.04.2008) // Российская газета от 08.12.1994 г. № 238-239
2. Федеральный закон «о банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1
3. Федеральный закон № 122-ФЗ от 21 июля 1997 года «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в редакции от 30.12.2008)
4. . Федеральный закон № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге) недвижимости» (в редакции от 30.12.2008).
5. Положение Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" Прядок налогового учета доходов по кредитным операциям, полученным или причитающимся к получению, определен Налоговым кодексом РФ.(с изменениями от 29 сентября 2011 года)
6. Ипотека в России Под редакцией А.В. Толкушкина. – М.: Юристъ, 2011.-525 с.
7. Балабанов И.Т.  Экономика недвижимости. - СПб.: Питер, 2010
8. Владимир Пономарёв. Система ипотечного кредитования. Экономика России: ХХI ВЕК, октябрь 2010.
9. Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.— Екатеринбург: Урал. Гос. Экон. Ун-т, 2011.—97с.
10. Н.Г. Журкина. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения. Финансы 1998, №6.
11. Н.П. Сапожников. Развитие ипотечного кредитования в России. Деньги и кредит 1999, № 1.
12. Смирнов Л.Р. Бухгалтерский учет в коммерческих банках. Москва. Финансы и статистика. 2001г.
13. Иванов В.В.Все об ипотеке. – М.: МТ-Пресс, 2003
14. Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях//Финансист. -2010. -№1
15. Цылигна Г.А.  Ипотека: жилье в кредит. -  М.: Экономика,  2004