Ипотечное кредитование в России: сущность, законодательное регулирование, финансовое обеспечение.

• острая заинтересованность в преодолении спада и увеличении объема жилищного строительства;
• стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и обеспечения конкурентоспособности с иностранными подрядчиками и поставщиками;

     - понимание необходимости удешевления строительства при относительном увеличении качества для обеспечения доступности жилья и расширения масштабов жилищного строительства;

     - возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риэлторы, оценщики, регистраторы и др.), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования.

3. Банки и финансовые инвесторы:

• укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования;

• выполнение ведущими банками пробных пилотных проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу;
• стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора и инвестиционных потребностей населения;
• активизация государства и местных органов в поддержке ипотечного кредитования граждан;
• сокращение сферы спекулятивного вложения капитала;

     - ограниченность объектов инвестирования для финансовых инвесторов в условиях нестабильности фондового рынка;

• повышение привлекательности в условиях финансового кризиса ипотечного кредитования и операций по привлечению сбережений населения;

• рост конкуренции;

• создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по жилищному ипотечному кредитованию).

4. Органы государственной и местной  власти:

• создание новой возможности решения жилищной проблемы;

• укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе;

• оживление деловой активности на рынке жилья, в строительном и связанных с ним других секторах народного хозяйства;
• рост налоговых поступлений и расширение финансовой базы для обеспечения социальным жильем населения с низким уровнем доходов;

• выполнение градостроительных планов.²³

      Если  взглянуть на текущую ситуацию со стороны статистики, то согласно данным «Эксперт РА»²⁴, объем предоставленных в 2010 году ипотечных кредитов составил 380 млрд. руб., что в 2,5 раза больше результатов 2009 года. В 2011 году ипотека продолжает демонстрировать уверенный рост: объем выдачи в январе-феврале в 2,2 раза превысил аналогичный показатель двух первых месяцев 2010 года.

Основные  тенденции:

1. снижение уровня концентрации на рынке;
2. рост доли небольших банков в общем объеме кредитования;
3. в качестве источника погашения все больше рассматривается выручка от сдачи в аренду недвижимости, а не доход от продажи жилья;
4. смягчаются требования к заемщикам, в частности снижаются ставки;
5. значительное снижение объема выдаваемых ипотечных кредитов в валюте.

      В этом году объем выдачи кредитов может  достигнуть докризисных уровней (в 2008 этот показатель составил 655 миллиардов рублей), как минимум, в номинальном  выражении. Такое мнение высказывают  аналитики в отчете Агентства  по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) по итогам второго квартала 2011 года. АИЖК прогнозирует, что ставки по ипотечным кредитам в рублях стабилизируется  на уровне 11,8-12,2% к концу 2011 года.²⁵ Агентство планирует, что доля семей, имеющих возможность приобрести жилье с помощью собственных и заемных средств, должна вырасти с 19,8% в 2010 г. до 30% в 2015 г. и до 50% в 2020 г. Выдача ипотечных кредитов всеми участниками рынка должна увеличиться почти втрое — с 301 000 в 2010 г. до 868 000 в 2020 г.²⁶ По оценкам РБК.Рейтинг, количество ипотечных кредитов, выданных в I полугодии 2011 года, почти в 2.5 раза превышает показатель I полугодия 2010 года.

      При этом рост количества и объема кредитов отмечается у большинства банковских организаций. Так, из 80 участников, чьи  анкеты были учтены в обновленном рейтинге крупнейших ипотечных банков и на которые приходится около 90% рынка, снижение показателей отмечено только у 18 организаций, причем все они расположены далеко не в первой

десятке и даже двадцатке рейтинга.²⁷ (Приложение 2, Приложение 3)

     Трудности ипотеки в России носят временный  характер, в случае удачного развития мировой финансовой ситуации, в России снова будет популярным жилищное кредитование населения, а также коммерческая ипотека, используемая для развития предприятий. Весь мировой опыт свидетельствует, что только ипотека способна решить жилищную проблему, увеличить оборотные средства предприятий, расширить базу фондового рынка, вовлечь в экономический оборот деньги населения. Мировая практика показывает, что ипотека может успешно функционировать при годовой инфляции, не превышающей 25%, тогда как в России она больше.

     Все выше сказанное свидетельствует о том, что без представительной сети ипотечных банков и других ипотечных институтов банковскую систему нельзя признать современной, эффективной и удовлетворяющей разнообразие потребности экономики. Сегодня, в условиях банковского кризиса именно ипотека может стать «спасательным кругом» для многих банков. Создание и развитие эффективной системы ипотечного кредитования будет способствовать формированию более цивилизованной, более устойчивой банковской системы, которая бы отвечала принятым в мире представлениям о роли и месте банков в экономической жизни страны. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Обеспечение населения жильем является важнейшей  социально- политической и экономической  проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий  масштаб и темпы жилищного  строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и  мотивация поведения.

     Сложившаяся проблемная ситуация в экономике  серьезно ухудшает положение и населения, и предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы которых  сейчас более, чем когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе решения  жилищной проблемы лежит создание и  развитие национальной системы ипотечного кредитования.

     Ипотечное кредитование - это целостный механизм реализации отношений, возникающих  по поводу выдачи, продаж и обслуживания ипотечных кредитов.

     На  данный момент существует ряд законов, нормативных актов, положений и  инструкций, регулирующих ипотечное  кредитование в России, однако они  не являются совершенными и зачастую бывают даже противоречивыми. Слабая законодательная  основа ипотечного кредитования, сложная  экономическая ситуация в России – все это отражается в проблемах ипотечного кредитования:

1. Небольшой размер государственного субсидирования для обеспечения доступности ипотечного кредита для населения.
2. Высокие процентные ставки.
3. Ужесточение требований к заемщикам и отмена (приостановление) некоторыми банками программ ипотечного кредитования.
4. Сложность привлечения необходимых ресурсов для долгосрочного ипотечного кредитования.
5. Отсутствие развитого рынка финансовых ипотечных инструментов.
6. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.

     Однако, в отличие от прошлых лет, уже  создана почва для решения  проблем ипотечного кредитования, и проблемы носят временный характер.

     С помощью механизма ипотеки увеличится приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные  с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся  доходы населения и бюджетов всех уровней, произойдет мультипликативный  рост экономики в целом. Поэтому  необходимо использовать те реальные условия и возможности, которыми располагают регионы, создать необходимые  организационные правовые и финансовые предпосылки для развития массового  строительства жилья с использованием рыночных и государственных механизмов регулирования процессов в этом социально важном секторе экономики. Весь мировой опыт свидетельствует, что только ипотека способна решить жилищную проблему, увеличить оборотные средства предприятий, расширить базу фондового рынка, вовлечь в экономический оборот деньги населения. 

Список используемых источников 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть  первая): Федер. Закон Рос. Федерации от 30 ноября 1994 г., № 51-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1994. - № 32.
2. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федер. Закон Рос. Федерации от 16 июля 1998 г., № 102-ФЗ // Собр. законодательства Рос. Федерации. - 1998.-№29.
3. Гаджиев М. Г. Современное состояние финансового механизма ипотечного жилищного кредитования в России / ML Г. Гаджиев // Вестник ОГУ. - 2006.
4. Дударева Е. Специфика ипотечного жилищного кредитования / Е.

j

Дударева // Хозяйство и право. - 2007.

5. Клочков И. Тенденции в развитии ипотечного жилищного кредитования / И. Клочков // Финансы и кредит. – 2007

6. Наталия Биянова «АИЖК сулит каждой второй семье кредит на жилье к 2020 г.»/ Ведомости – 2011

7. Наталия Биянова, Алексей Рожков «Государство готовится помогать гражданам, взявшим валютную ипотеку»/ Ведомости – 2011
8. Макаревич, JI.H. О проблемах ипотечного кредитования / JI.H. Макаревич // Деньги и кредит. - 2009.
9. Матюхин Г.Г. Тернистый путь ипотечного кредитования // Банковское дело. — 2004
10. Смирнов И.Е. Жилищная ипотека в России сегодня и завтра // Банковский ритейл. 2006
11. Страпк Р., Косарева Н.Б., Сучков А.Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России // Деньги и кредит. 2007
12. Суворов Г. Ипотечные продукты с плавающей ставкой / Г. Суворов // Рынок ценных бумаг. – 2006
13. Туктаров Ю. Транширование ипотечных ценных бумаг / Ю. Туктаров // Рынок ценных бумаг. - 2006. -№11.
14. Циклина, Г.А. Ипотека: жилье в кредит / Г.А. Цкклина. - М.: Финансы и статистика, 2009
15. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая JI. П. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2005.
16. Вострецов, А. Недвижимость должна работать 2008. - №3.

17. Жуков Е.Ф. Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник. 2008

18. Лаврушин О. И. и др. Банковское дело: Учебник / Лаврушин О. И., Мамонова И. Д., Валенцева Н. И. 2007
19. Матюхин Г.Г. Ипотека. От истории - к современности 2007
20. Разумова И. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. 2-е изд. 2-е издание, 2009 год
21. http://ipoteka-rus.ru/
22. http://rating.rbc.ru/
23. http://www.fundshub.ru/market/opinion/l 1149.php
24. http://www.moshouse.ru/ipoteka/rusipotekajproblems.php
25. http://www.raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_drive/
26. http://www.vse-obipoteke.ru/