Этапы становления и развития платежной системы Республики Казахстан

 

2.  виды платежных документов, используемых при осуществлении  платежей и/или переводов денег  по корреспондентскому счету  Респондента;

 

3.  форматы электронных  сообщений при передаче платежных  документов электронным способом;

 

4.  порядок предоставления  Респонденту выписок по его  корреспондентскому счету и иные  формы контроля за своевременностью выполнения Корреспондентом своих обязательств по оказанию банковских услуг и осуществлению платежей и/или переводов денег по корреспондентскому счету Респондента;

 

5.  порядок начисления  вознаграждения на остаток денег  на корреспондентском счете Респондента  (если такое начисление производится);

 

6.  порядок взимания  комиссии за обслуживание корреспондентского  счета Респондента;

 

7.  иные условия по  усмотрению Корреспондента.

 

Виды и порядок оформления платежных документов определяются в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан и нормативными правовыми актами Национального  Банка. После завершения операционного  дня Корреспондент составляет выписку  о движении денег по корреспондентскому счету Респондента и передает ее Респонденту в порядке, способами и в сроки, установленными договором между ними. По выпискам, получаемым от Корреспондента, Респондент осуществляет контроль правильности отражения сумм произведенных платежей, реквизитов бенефициара и сроков проведения платежей и/или переводов денег. Все расхождения, выявленные в результате осуществления проверки операций по корреспондентскому счету как со стороны Корреспондента, так и Респондента, регулируются в соответствии с условиями договора между ними и законодательством Республики Казахстан.

 

Закрытие корреспондентского счета производится:

 

1.  по заявлению Респондента  в любое время, если иное  не предусмотрено законодательством  или договором;

 

2.  при прекращении  действия договора корреспондентского  счета;

 

3.  при отзыве у Корреспондента  лицензии Национального Банка  на открытие и ведение корреспондентских  счетов;

 

4.  при отзыве у Респондента  лицензии Национального Банка  на проведение банковских операций  в случае, если он является  банком;

 

5.  при отзыве у Респондента  лицензии Национального Банка  на проведение переводных операций  в случае, если он является  небанковской организацией;

 

6.  в иных случаях,  предусмотренных законодательством  и/или договором корреспондентского  счета;

 

В случае ликвидации Корреспондента требования Респондента к Корреспонденту удовлетворяются в соответствии с законодательством Республики Казахстан. В случае отзыва у Корреспондента или Респондента лицензии на открытие и ведение корреспондентских  счетов или закрытия корреспондентского счета Респондентом Корреспондент  обязан осуществить перевод денег  на указанный Респондентом счет в  соответствии с условиями договора между ними. [9, стр. 44]

 

 Респондент осуществляет  платежи в текущем месяце через  корреспондентские счета, открытые  в других банках и небанковских  организациях, в объемах, не превышающих  лимит, установленный Национальным  Банком. Данный лимит рассчитывается  в процентном соотношении от  общего объема исходящих безналичных  платежей Респондента, осуществленных  через платежную систему Республиканского  государственного предприятия на  праве хозяйственного ведения  «Казахстанский центр межбанковских  расчетов Национального Банка  Республики Казахстан» за предыдущий  месяц. 

 

Респондент обязан представлять в Национальный Банк не позднее 10 числа  месяца, следующего за отчетным, сведения о количестве и объемах платежей, осуществленных через корреспондентские  счета, открытые в других банках и  небанковских организациях. В случае превышения лимита объема платежей, установленного Национальным Банком, Респондент несет ответственность в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан.

 

Экономическая эффективность  и мероприятия предложенного  мной метода проведения платежей и  сравнение его с существующими  платежными системами АО ДБ «Альфа-Банк»  будут рассмотрены в третьем  разделе.

 

3. СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ  ЭФФЕКТИВНОСТЬ МЕРОПРИЯТИЙ ПО  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ  АО ДБ АЛЬФА-БАНК   3.1 Формирование  условий для внедрения усовершенствованной  платежной системы 

 

 

 

Процесс внедрения новой  платежной системы прямых корреспондентских  отношений (СПК) не составит для банка  никаких материальных и технических  затрат, так как используются существующие форматы платежей и существующее программное обеспечение и техника.

 

 

 

 

 

Банк А

 

     

Банк Б

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Внедрение платежной системы  прямых корр.отношений (установка даты начала работы)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Начало работы

 

 

 

 

 

Схема 1. Порядок внедрения  системы прямых корр. отношений.

 

Представленный на схеме 1 порядок внедрения складывается из следующих пунктов.

 

1.  Составляется договор  между АО ДБ «Альфа-Банк» и  банками участниками СПК, который  должен соответствовать «Правилам  установления корреспондентских  отношений между банками второго  уровня Республики Казахстан,  а также между банками второго  уровня Республики Казахстан  и организациями, осуществляющими  отдельные виды банковских операций»;

 

2.  На основании Договора  в банках открываются корреспондентские  счета;

 

3.  Составляется план  внедрения системы прямых корреспондентских  отношений, с указанием сроков  внедрения и даты ввода в  эксплуатацию новой системы, который  утверждается правлением банка;

 

4.  Составляется регламент  проведения платежей, с указанием  подразделений банка, ответственных  за сопровождение платежа по  назначению и своевременное зачисление  поступивших платежей на счета  клиентов.

   3.2 Оценка социально-экономической  эффективности мероприятий по  усовершенствованию платежной системы 

 

 

 

Для оценки социально-экономической  эффективности предложенного мной метода расчета платежей необходимы некоторые данные, расчеты по которым  предложены ниже. Предложенный мной метод  совершенствования платежной системы банка в первую очередь направлен на снижение затрат банка на оплату платежей. Тарифы на услуги устанавливаются Постановлением Совета директоров Национального Банка Республики Казахстан, за участие в межбанковской системе перевода денег и в межбанковском клиринге. Оказываемые Республиканским государственным предприятием на праве хозяйственного ведения "Казахстанский центр межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан" (КЦМР) за участие в межбанковской системе перевода денег и межбанковском клиринге тарифы введены с 01 февраля 2002 года (таблица 1).

 

 

 Таблица 1

 

Межбанковская система переводов  денег (МСПД):Время проведения платежа Стоимость в тенге

с 8-00 до 13-00  57,00

с 13-00 до 20-00 114,00

с 20-00 до 24-00 740,00

 

 

Межбанковский клиринг (СРП):Время проведения платежа Стоимость в тенге

с 16-00 до 9-00  9,00

с 9-00 до 13-00 11,00

С 13-00 до 16-00 22,00

 

 

До 1 февраля 2002 года действовали  следующие тарифы, представленные в  таблице 2.

 

 Таблица 2

 

Межбанковская система переводов  денег (МСПД):Время проведения платежа Стоимость в тенге

с 8-00 до 13-00  60,00

с 13-00 до 20-00 120,00

с 20-00 до 24-00 740,00

 

 

Межбанковский клиринг (СРП):Время проведения платежа Стоимость в тенге

с 16-00 до 9-00  8,00

с 9-00 до 13-00 12,00

С 13-00 до 16-00 24,00

 

 

В начале каждого месяца КЦМР предоставляет банкам счет - фактуры  за предыдущий месяц по оплате платежей соответственно по системам МСПД, СРП, VISA. Для сравнения предоставляю счет – фактуры за январь и февраль  месяц АО ДБ «Альфа-Банк» (таблица 3).

 

 

Таблица 3

 

Счет  - фактура за январь 2007 г. по МСПД:Время приема платежа Кол-во платежей, шт. Цена одного платежа, тенге Стоимость товаров(услуг), тенге Всего стоимость реализации

С 07:00 до 08:00 1 15,00 15.00 

С 10:00 до 11:00 5 15,00 15.00 

С 10:00 до 11:00 7 60,00 420.00 

С 11:00 до 12:00 19 60,00 1140.00 

С 12:00 до 13:00 15 60,00 900.00 

С 13:00 до 14:00 8 120,00 960.00 

С 14:00 до 15:00 1 15,00 15.00 

С 14:00 до 15:00 49 120,00 5880.00 

С 15:00 до 16:00 589 120,00 70680.00 

С 15:00 до 16:00 1 15,00 15.00 

С 16:00 до 17:00 593 120,00 71160.00 

С 17:00 до 18:00 773 120,00 92760.00 

С 18:00 до 19:00 213 120,00 25560.00 

С 19:00 до 20:00 45 120,00 5400.00 

Итого 2319  274920.00 274920.00

 

 

Таблица 4

 

Счет – фактура за январь 2007 года по СРП:Время приема платежа Кол-во платежей, шт. Цена одного платежа, тенге Стоимость товаров(услуг), тенге Всего стоимость реализации

с 10:00 до 11:00 68 12,00 816.00 

С 11:00 до 12:00 293 12,00 3516.00 

С 12:00 до 13:00 891 12,00 10692.00 

С 13:00 до 14:00 335 24,00 8040.00 

с 14:00 до 15:00 598 24,00 622.00 

Итого. 2185  23686.00 23686.00

 

 

Таблица 5

 

Счет - фактура за январь 2007 года по VISA:Месяц. Год. Кол-во платежей, шт. Цена одного платежа, тенге Стоимость товаров(услуг), тенге Всего стоимость реализации

Январь 2002год 45 756,50 34042.50 

Итого: 45  34042.50 34042.50

 

 

Таблица 6

 

Счет - фактура за февраль 2007 г. по МСПД:Время приема платежа Кол-во платежей, шт. Цена одного платежа, тенге Стоимость товаров(услуг), тенге Всего стоимость реализации

С 07:00 до 08:00 1 15,00 15,00 

С 08:00 до 09:00 1 15,00 15,00 

С 09:00 до 10:00 1 57,00 57,00 

С 10:00 до 11:00 11 57,00 627.00 

С 11:00 до 12:00 19 57,00 1083.00 

С 12:00 до 13:00 1 15,00 15.00 

С 12:00 до 13:00 29 57,00 1653.00 

С 13:00 до 14:00 9 114,00 1026.00 

С 14:00 до 15:00 59 114,00 6726.00 

С 15:00 до 16:00 620 114,00 70680.00 

С 16:00 до 17:00 748 114,00 85272.00 

С 17:00 до 18:00 952 114,00 108528.00 

С 18:00 до 19:00 3 15,00 450.00 

С 18:00 до 19:00 345 114,00 39330.00 

С 19:00 до 20:00 1 15,00 15.00 

С 19:00 до 20:00 6 114,00 684.00 

С 20:00 до 21:00 9 15,00 135.00 

Итого 2815  316311.00 316311.00

 

 

Таблица 7

 

Счет – фактура за февраль 2007 года по СРП:Время приема платежа Кол-во платежей, шт. Цена одного платежа, тенге Стоимость товаров(услуг), тенге Всего стоимость реализации

с 10:00 до 11:00 69 11,00 759.00 

С 11:00 до 12:00 491 11,00 5401.00 

С 12:00 до 13:00 807 11,00 8877.00 

С 13:00 до 14:00 302 22,00 6644.00 

с 14:00 до 15:00 639 22,00 14058.00 

Итого. 2308  35739.00 35739.00

 

 

Таблица 8

 

 Счет - фактура за февраль  2007 года по VISA: Месяц. Год. Кол-во платежей, шт. Цена одного платежа, тенге Стоимость товаров(услуг), тенге Всего стоимость реализации

Февраль 2007год 52 759,50 39494.00 

Итого: 52  39494.00 39494.00

 

 

Итак, оплата услуг КЦМР за январь составила 332648,50 тенге, за февраль 391544,00 тенге. Теперь рассмотрим платежи  по получателю (банк-бенефициар). В таблице 9 представлены банки, с которыми АО ДБ «Альфа-Банк» предположительно заключает  договор по системе прямых корреспондентских  отношений (СПК). Экономичнее отправлять платежи в формате МТ102 (сводный  платеж), получается один платеж в день, а за месяц 20- 21 штук (в январе – 21 банковских рабочих дней, в феврале  – 20 банковских рабочих дней). Основной поток платежей отправляется на эти  банки (46%). Количество платежей за январь – 13697 штук, за февраль – 13951 штук.

 

Процент участи сводных платежей в общем количестве платежей составляет 33%, 3% - на банки не участвующие в  СПК, но участники сводных платежей. В январе месяце банк оплатил за 4 504 платежа 298 606,00 тенге (данные из таблиц 3 и 4). Оплата за январь, после внедрения  системы прямых корреспондентских  отношений составит на 30% меньше реальной, то есть на 89 581,80 тенге меньше.