Касові операціїї в комерційному банку

Запровадження такої системи  дозволить не тільки фактично щоденно  контролювати технологічні процеси  оброблення інформації щодо розрахунково-касових  операцій у конкретному територіальному  управлінні банку, але і у значній  мірі дозволить управляти процесами  в межах Національного банку. Крім того це надасть змогу мати своєчасну і якісну інформацію про  стан та структуру операцій в обігу, оперативно приймати необхідні управлінські рішення, своєчасно забезпечувати  перспективне прогнозування оборотів та обсягу розрахунково-касових операцій.

Вирішення таких завдань  можливе тільки шляхом поступового, але цілеспрямованого впровадження сучасних технічних засобів, автоматизованих та комп’ютерних технологій.

Банки прагнуть проводити  обслуговування клієнта з максимальним комфортом та наблизитись до нього у просторі та часі. Традиційно задля цього вони збільшують мережу філій й подовжують час обслуговування. Однак сучасні технології дають змогу досягти кращих результатів. Мова йде про віддалене (дистанційне) банківське обслуговування фізичних та юридичних осіб за допомогою банкоматів, через Інтернет тощо [6, с. 35].

Поняття «електронний банкінг» включає в себе цілу низку послуг, до яких передусім належать Інтернет та мобільний банкінг. Суть системи полягає в можливості мати швидкий доступ до рахунку, отримувати необхідну інформацію і здійснювати оплату без відвідування банку.

Інтернет-банкінг – це система віддаленого отримання  банківських послуг через Інтернет. Віртуальне спілкування з банком здійснюється в інтерактивному режимі – через сайт банку. Для роботи в системі необхідно підключити цю послугу в офісі банку і мати можливість виходу в Інтернет через сумісний браузер. Управління рахунком можливо з будь-якої точки світу, з будь-якого комп’ютера, підключеного до Інтернету. Підключення та обслуговування в Інтернет-банкінгу, як правило, безкоштовне.

Наразі українські банки  надають досить широкий спектр послуг у системі електронного банкінгу. Можна здійснювати будь-які безготівкові розрахунки, оплачувати житлово-комунальні послуги, купувати і продавати валюту, поповнювати рахунки мобільного і стаціонарного зв’язку, блокувати платіжні картки, замовляти нові тощо. Але для цього клієнт повинен мати підключений до мережі Інтернет комп’ютер, оплатити послуги провайдерів та послуги зв’язку.

Головними перевагами Інтернет-банкінгу є:

• зручність, що дозволяє забувати про насущні клопоти та непотрібну паперову роботу. Саме вона змушує багатьох практичних людей, які цінують свій час, завести рахунок у банку і керувати ним через Інтернет;
• простота процедури підключення до Інтернет-банкінгу – необхідна лише наявність банківського рахунку в банку, договору «Про обслуговування в системі Інтернет-банкінг» та електронного цифрового сертифікату;
• захист переданої інформації від несанкціонованого доступу забезпечується шифруванням з використанням протоколу SSL міжнародного формату криптографії;
• усі етапи електронного документообігу підтверджуються документально;

Інтернет-банкінг дозволяє економити. Автоматизація розрахунків дозволила знизити витрати на організацію банківського обслуговування через Інтернет, що привело до зниження тарифів по основних банківських операціях. Як правило, клієнтам Інтернет-банкінгу пропонуються пільгові тарифи по проведенню платежів, валютних та інших операцій.

Серед основних недоліків  можна визначити те, що Інтернет-банкінг має відносно низький рівень захисту в порівнянні з системою «Клієнт-Банк» і документарним оформленням транзакцій. Хоча технологія SSL і є стандартом Інтернет-безпеки, вона в силу своєї поширеності добре відома потенційним зломщикам і не може гарантувати той самий рівень безпеки, що і система «Клієнт- Банк», яка працює, як правило, у замкнутих Інтернет-мережах, які не мають виходу в Інтернет. Крім того, це високі початкові капіталовкладення.

Система SMS-банкінгу (у кожній фінансовій установі вона має свою назву) є складовою електронного банкінгу, яка дозволяє абонентам мобільного зв’язку управляти банківським рахунком за допомогою мобільного телефону. Наразі ця послуга доступна абонентам усіх українських операторів, що мають картковий або поточний рахунок у банку. Використовуючи мобільний телефон, користувачі SMS-банкінгу можуть самостійно контролювати стан свого рахунку.

Утім є ще один вид віддаленого  банківського обслуговування – найперспективніший та найзручніший для України – дистанційне управління рахунком по телефону. Так, система платежів по телефону – це новітній банківський продукт, який не має аналогів в Україні, тому розробку складного та багатогранного проекту було почато з налагодження контактів та обміну досвідом з іноземними банками, а також із порівняння вихідних умов розвитку цієї послуги на Заході та в інших країнах. Ця система дає змогу отримати оперативну інформацію щодо всіх видів діяльності банківської установи, офіційних та комерційних курсів іноземних валют на поточну дату [6, с. 35].

Створення та впровадження системи автоматизованого обліку платежів населення у розрахунковому центрі надає ряд переваг. Так, для банків – підвищується продуктивність праці операторів; суттєво зменшується кількість помилок при прийманні платежів; скорочується кількість неплатежів, оскільки спрощується порядок оплати; платників швидше обслуговують. Для населення – відпадає необхідність самостійно стежити за зміною тарифів та заборгованістю; значно спрощується процедура ведення платіжних документів, з’ясування непорозумінь щодо прийнятих платежів; на обслуговування витрачається набагато часу [8].

Таким чином, можна виділити основні переваги мобільного банкінгу: здійснювати переказ коштів з  однієї банківської картки на іншу; самостійно блокувати й розблоковувати картку, призупиняти й відновлювати її дію; замовляти інформацію про баланс рахунку; замовляти інформацію про останні п’ять операцій, виконаних за допомогою картки; замовляти чи відмовлятися від послуги оперативного інформування щодо проведених з картками операцій; отримувати дані про курс валют; дізнаватися про нові послуги банку тощо.

Роблячи висновок, треба  зауважити, що ми живемо в часи постіндустріального  суспільства та епоху суцільної  автоматизації. Цей процес не минув  жодну галузь людської діяльності, а тим більше – сферу найбільш потужних фінансових посередників – банків. Упровадження в Україні систем дистанційного банківського обслуговування є позитивним зрушенням на шляху до розвитку економіки, перейманні зарубіжного досвіду.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Висновки

Зараз Ощадбанк України —  це універсальний комерційний банк. Банк прагне задовольняти потреби всіх клієнтів у широкому спектрі якісних  банківських послуг. Він покликаний ефективно розміщати притягнуті засоби населення і юридичних  осіб в інтересах вкладників, клієнтів і акціонерів. Будучи банківською  установою, що надає послуги на всій території України, Ощадний банк активно бере участь у реалізації соціальних програм, надає підтримку  розвиткові національної науки і  культури.

Гасло Банку — бути «домашнім» для приватного вкладника, респектабельним  в очах корпоративного клієнта, опорою і помічником для держави, визнаним авторитетом на міжнародному рівні.

Це припускає створення  системи, стійкої до можливих економічних потрясінь в Україні і за кордоном, шляхом оптимального розподілу пропорцій між трьома основними напрямками діяльності — роботою з фізичними особами, юридичними особами і державою. Для досягнення цього банкові необхідно впровадити нову ідеологію роботи з клієнтом, засновану на сполученні стандартних технологій з індивідуальним підходом до кожного клієнта. Забезпечити впровадження ефективних методів роботи з клієнтами і підвищення якості їхнього обслуговування.

Крім того, банк повинен зберегти лідируючу роль на роздрібному ринку країни, збільшити частку на ринку кредитування населення до 30%, при цьому обсяги кредитування фізичних осіб повинні вирости не менш чим у 2 рази. Необхідно підсилити роботу з корпоративними клієнтами, залучити в банк і закріпити на довгострокову перспективу максимальну кількість першокласних клієнтів.

Ключовим фактором успіху банку в досягненні поставлених  цілей є якісна зміна системи  взаємин із клієнтами. Поряд з  цим, одним з основних факторів успіху стане якісне підвищення швидкості  проходження платежів у розрахунковій системі Ощадбанку України. Має бути серйозне удосконалювання системи керування ризиками. Необхідно підвищити гнучкість керування банком, забезпечити швидкість реакції на мінливі ринкові умови, оптимізувати філіальну мережу з обліком економічних і соціальних факторів, що випереджають темпами розвивати сучасні інформаційні технології.

Значна ресурсна база і  капітал банку дозволяють надавати великі і довгострокові кредити  й інвестиції, займати кращі серед  російських банків позиції для залучення  засобів на міжнародному фінансовому  ринку. Широка філіальна мережа забезпечує приступність банку для клієнтів, можливість оперативного перерозподілу  ресурсів, комплексного обслуговування багатофілійних  клієнтів у багатьох регіонах. Унікальні конкурентні  переваги дає власна розрахункова система, що дозволяє забезпечити міжрегіональні розрахунки в реальному режимі часу.

Прагнучи до максимальної відкритості, зараз банк вважає важливим обнародувати і строго дотримувати  у своїй діяльності наступних  принципів корпоративної політики:

• Банк прагне до найвищих стандартів обслуговування клієнтів, захищає інтереси кожного клієнта.
• Банк дотримує законів, етичні норми і правила чесного ведення бізнесу, безумовно виконує свої зобов'язання і дорожить своєю репутацією.
• Банк дотримує принципу нейтральності у відношенні фінансово-промислових груп, політичних партій і об'єднань і здійснює свою діяльність в інтересах вкладників, клієнтів і акціонерів.
• Банк не фінансує екологічно шкідливі і соціально небезпечні виробництва, проекти і програми.
• Банк враховує соціальну значимість своєї діяльності і розглядає соціальний фактор поряд з економічним.
• Банк розвиває нові операції і напрямки, сповідаючи принцип розумного консерватизму.
• Банк шанує старі традиції російського підприємництва, сприяє їхньому відродженню.

Поставлені цілі і задачі вимагають прийняття маркетингової  політики банку, що відповідає перевагам  і потребам цільових груп існуючих і потенційних клієнтів. Активний адресний продаж продуктів і послуг передбачає визначені пріоритети в  продуктовій політиці, а також  оптимізацію форм і методів продажів. Форма пропозиції повинна бути зручна, доступна і приваблива, якість —  відповідати вимогам клієнта, ціна — відповідати ринковому рівневі  і забезпечувати необхідну рентабельність.

Ощадбанк України бачить своїх клієнтів серед усіх груп населення  країни, підприємств будь-якої форми  власності у всіх галузях народного  господарства, кредитних організацій  і інших фінансових установ, інститутів державного керування.

З кожним клієнтом Ощадбанк прагне до встановлення довгострокових партнерських відносин. З цією метою  він прогнозує розвиток потреб клієнтів, появу нових напрямків банківського бізнесу, проводить маркетингові дослідження, розробляє і пропонує повний спектр банківських продуктів і послуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

Список використаної літератури

1. Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 07.12.2000 р. № 2121-III.
2. Постанова Правління НБУ «Про затвердження Інструкції про ведення касових операцій банками в Україні» від 01.06.2011 р. N 174.
3. Постанова Правління НБУ «Про затвердження Положення про ведення касових операцій у національній валюті в Україні» від 15.12.2004 р. N 637.
4. Інструкція з організації інкасації коштів та перевезення валютних цінностей у банківських установах в Україні (Із змінами, внесеними згідно з Постановами Національного банку N 283 від 16.09.2008, N 399  від 10.07.2009,  N  26 від 30.01.2012).
5. План рахунків бухгалтерського обліку банків України та Інструкція про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України: Затв. Постановою Правління НБУ від 17.06.04 № 280.
6. Головко С. І. Шляхи підвищення ефективності розрахунково-касових послуг комерційного банку / Головко С. І. // Інвестиції: практика та досвід. – 2008. – № 20. – С. 35–37.
7. «Банківські операції: підручник» / За ред.. А.М. Мороза. – К.: КНЕУ 2005. – 476с.
8. Блащук Ю. Віртуальні банки та електронний банкінг: загрози чи нові можливості [Електронний ресурс] / Блащук Ю. – Режим доступу : www.mistobank.com.ua.
9. Капран В.І., Кравченко М.С., Коваленко О.К., Омельченко С.І. «Банківські операції. Навчальний посібник» – К: Центр начальної літератури, 2006.—208 с.
10. Коваленко М.А. Операції сучасного комерційного банку: Навч. посібник. – Херсон: Одів – плюс, 2007. – 472 с.
11. Косова Т.Д. Циганов О.Р. «Банківські операції : Навч. Посібник» – К.: Центр учбової літератури, 2008. – 372 с.
12. Коцовська Р. Операції комерційних банків. – Львів: Центр Європи, 2007.
13. Криницька О. Цілодобовий контроль. Дистанційне управління банківським рахунком / Криницька О. // Консалтинг в Україні. – 2009. – № 1–2 (42–43). – С. 39–41.
14. Молдавська О.В. «Основи здійснення банківських операцій: Навч. Посібник» – Х.: ВД «ІНЖЕК», 2007. – 310с.
15. Оніщенко С. Особливості розробки нових банківських продуктів//Банківська справа.-2009.-№3,4
16. Череп А.В. «Банківські операції: навч. посібник» / А.В.Череп, О.Ф.Андросова - К.: Кондор, 2008.- 410 с.
17. Офіційний сайт Національного банку України [сайт http://www.bank.gov.ua].
18. Офіційний сайт АТ «Ощадбанк» [сайт http: // www.oschadnybank.com.ua].