Межбанковские корреспондентские отношения

При широких корреспондентских  отношениях появляются условия для  проведения клиринга – зачета взаимных требований банков, как правило, посредством  открытия счетов в одном каком-либо крупном банке. Проведение клиринга между банками-корреспондентами позволяет  минимизировать остатки средств  на корсчетах, а значит, высвободить  часть из в расчетах, и использовать для получения дохода.

 Расширяются возможности для  активной работы на рынке и  применения целого набора финансовых  инструментов. С одной стороны,  крупный банк может привлечь  в качестве остатков по корсчетам  значительные средства и использовать  их на разнообразные операции. Большая корреспондентская сеть  позволяет крупному банку развивать  вексельное обращение. С другой  стороны, банки-клиенты могут,  имея в качестве обеспечения  на корсчетах остатки денежных  средств, получать кредиты под  операции, которые осуществляет  основной банк.

 Крупные банки, как правило,  устанавливая корреспондентские  отношения, обмениваются корсчетами, а более мелкие открывают счета  в более крупных и рассчитываются через них также, как через РКЦ. Открытие корсчетов означает для банка-респондента то же самое, что открытие отделений банка. Но в то же время за ним сохраняются право собственности (самостоятельности) и контроль за своими операциями без лишних затрат.

 Многие банки для поддержания  и расширения полезных банковских  связей идут на сокращение  стоимости услуг в пользу респондентов.

 Степень развития и количество  корреспондентских связей могут  стать основой для более глубокого  подчинения одних банков другими.

 Однако разветвленная система  обусловливает рассредоточение  денежных средств по многочисленным  банкам-корреспондентам. Расчетные  операции носят локальный характер, проводятся одним банком по  поручению и за счет другого,  поэтому, к примеру, для корреспондентских  отношений с тысячью банков  нужно открыть тысячу счетов. Для среднего банка это неприемлемо.  К тому же управление средствами  ведет к необходимости ограничивать  общее количество корсчетов.

 Расчеты по межбанковским  корсчетам менее поддаются контролю  со стороны центрального банка,  а значит, и более подвержены  риску. Партнерство между банками  в процессе корреспондентских  отношений связано с рисками  финансовой надежности контрагентов  и требует квалифицированного  анализа результатов их деятельности.

 В ряде случаев такие расчеты  при использовании кредитных  линий могут быть даже опасны: неплатежеспособность одного из  банков способна вызвать цепочку  неплатежей, в результате чего  пострадают клиенты банков. Анализ  практики показал, что через  корсчета накапливались неплатежи  по межбанковским операциям, похищались  крупные средства. Возникают проблемы  и в процессе проведения контроля  за финансовым состоянием банков-респондентов. Известны случаи, когда при наличии  дебетового сальдо в РКЦ банк  открывал корсчет в другом  банке и проводил расчеты через  него.

учреждения Банка России могут  направлять предписания кредитным  организациям об ограничении (запрете) на осуществление операций через  корсчета «НОСТРО» в рублях и иностранной  валюте, открытые в других кредитных  организациях, как резидентах, так  и нерезидентах. Предписания направляются тем организациям, которые не обеспечивают своевременного выполнения обязательств перед кредиторами (вкладчиками), бюджетом и имеют картотеку к корсчету (субсчету) в РКЦ.

 В конечном счете, при установлении  корреспондентских отношений получение  пользы для банка сопоставляется  с издержками. Количество корсчетов должно быть оптимальным для обеспечения нормального процесса кредитно-расчетных взаимоотношений. Периодически список банков-корреспондентов должен пересматриваться для исключения наименее активных банков.

 Согласно Федеральному закону  «О банках и банковской деятельности»  коммерческий банк должен ежемесячно  сообщать в Банк России о  вновь открытых корсчетах на территории РФ и за рубежом.

 Система расчетов через взаимные  корсчета банков менее эффективна  по сравнению с глобальной  валовой системой на базе РКЦ  в связи с разрозненностью  корсчетов и слабым взаимодействием между основными банками.

 Каждая из сторон корреспондентских  отношений самостоятельно осуществляет  учет операций, проводимых по  корсчету, на основе имеющихся  у нее данные. Ежемесячно банк-корреспондент  подтверждает остаток по счету.

 

Межбанковский клиринг

 

Главным направлением развития межбанковских  расчетов в России является широкое распространение клиринга.

 Клиринг в банковской сфере  может проводиться как внутри  страны, так и между странами (международный валютный клиринг).

 В зависимости от сферы  применения межбанковский клиринг может быть:

• Локальным – между банками какого-либо региона либо между банками определенной банковской группы и (или) между филиалами одного банка (внутрибанковским);
• Общегосударственным – в пределах всей страны.

 В свою очередь, специфика  указанных видов межбанковского  клиринга проявляется в способах  их проведения. Исходя из последнего  критерия, можно выделить совершаемые клиринги:

• через учреждения центрального банка и крупнейшие коммерческие банки;
• через специальные межбанковские организации – расчетные (клиринговые) палаты и жиросети (жироцентрали);
• через клиринговый отдел (расчетный центр) головного банка – при расчетах между его отделениями (филиалами) – внутрибанковский клиринг.

 Основы межбанковского клиринга заключаются в следующем.

 Базу для его проведения  составляют корсчета банков, которые  могут открываться друг у друга  или в специальном клиринговом  центре. Количество банков-участников  определяет эффективность клиринга: чем больше объем операций, тем  полнее происходит урегулирование взаимных требований.

 Банковский клиринг тесно  связан с межхозяйственным во  многом благодаря тому, что зачитываются  взаимные платежи клиентов, происходит зачет платежей банков.

 Как уже отмечено, платежи  могут проводиться на валовой либо на чистой основе. В первом случае расчеты по каждой сделке осуществляются отдельно, во втором – банки-участники дают возможность требованиям и обязательствам накопиться на протяжении определенного периода времени (как правило, одного операционного дня). В конце периода проводятся расчеты только по взаимно зачтенным обязательствам. Такой взаимозачет сумм кредиторской и дебиторской задолженности может иметь место между двумя сторонами (двусторонний взаимозачет) или тремя и более сторонами (многосторонний взаимозачет).

 Функции учета взаимных обязательств  участников клиринговой системы  выполняет КЛИРИНГОВАЯ ПАЛАТА, которая  является формальным или неформальным  соглашением между банками об  обмене платежными инструментами  (в бумажном или электронном  виде) в определенном месте и в определенное время.

 Окончательный расчет по  клирингу осуществляется расчетным  агентом. Роль последнего состоит  в том, чтобы в ходе взаиморасчетов  получать платежи по расчетам  от нетто-дебиторов и переводить  средства на счета нетто-кредиторов. Расчетный агент назначается  или избирается членами клиринговой палаты.

 Процесс взаимозачета обязательств  сторон – участников клиринговой  системы носит название клирингового  сеанса. Он проводится несколько  раз в течение дня в заранее установленное время.

 В большинстве стран приняты  два варианта окончательного  расчета по счетам при многостороннем чистом клиринге:

• Классический – предусматривает урегулирование рассчитанного клиринговой палатой итогового сальдо каждого из ее членов по книгам центрального банка. Это вариант упрощает процесс расчетов и способствует снижению риска для клиринговой палаты, т.к. для каждого банка открывается свой транзитный счет, деньги на котором фактически отсутствуют. Этот транзитный счет необходим для учета обязательств и требований. По данным этого счета выводится итоговое сальдо банка, которое затем передается на основные корсчета членов клиринговой палаты, находящихся в центральном банке.

 

• Метод авансирования - клиринговая палата создается в форме акционерного общества банками данного региона и действует как специальный клиринговый банк. Банки – участники системы взаимозачета открывают корсчета, на которые переводят часть своих средств, образующих первоначальный капитал клиринговой палаты. В свою очередь, клиринговая палата открывает свой корсчет в центральном банке. Кроме того, банки-участники создают в клиринговой палате страховой (резервный) фонд для непрерывного осуществления взаимных расчетов. Клиринговая палата имеет право в случае образования дебетового сальдо у кого-либо из своих членов выдать ему краткосрочный кредит за счет указанного фонда. Недостаток такого метода заключается в большом риске, чем при расчетах по книгам центрального банка.

 Сеть клиринговых учреждений, оснащенных современными программно-техническими  средствами и системами передачи  данных, функционирующих на единой  нормативно-правовой базе, образует клиринговую систему.

 Организация подобных систем, способствует существенному прогрессу  в развитии всего банковского  дела. Осуществляется стандартизация  первичной банковской документации, улучшается ведение учетно-операционной  работы, а со стороны центральных  банков, помимо этого, обеспечивается  косвенный контроль за состоянием  ликвидности обслуживаемых клиринговыми  системами коммерческих банков.

 

Заключение

 

В настоящее время, в условиях происходящих в России экономических реформ, большое  внимание уделяется усилению международных  связей российских производственных предприятий  и организаций. Корреспондентские отношения между банками как внутри страны так и за рубежом являются важнейшим инструментом международных экономических связей. В связи с этим огромное значение приобретает расширение и совершенствование корреспондентских связей российских коммерческих банков между собой, а также с иностранным банками, приведение их в соответствие с нормами международной банковской практики, увеличение объема предоставляемых услуг и иностранных операций, а также поиск новых форм сотрудничества в сфере обслуживания международных расчетов. Поэтому выбор банка-корреспондента как за рубежом, так и внутри страны осуществляется очень тщательным образом и выбирается в зависимости от нужд банка или его клиента, для проведения тех или иных операций. В связи с угрозами неплатежей, банкротства и постоянно меняющейся экономической ситуации в стране банки вынуждены, в рамках установленных корреспондентских отношений, анализировать финансовое положение, собирать информацию о деятельности и друг друга, об объёме предоставляемых услуг и их стоимости и оперативно реагировать на все происходящие изменения, создавая друг другу здоровую конкуренцию и постоянно совершенствуя и увеличивая спектр предоставляемых услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

1. Материалы сайта Центрального Банка России http://cbr.ru/
2. Куликов Л. Банки и их роль в экономике. - М.: Финансы и статистика, 2007 г.
3. Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Высшая школа. 2007 г.
4. Челноков В. А. Банки и банковские операции. М.: Высш. шк., 2008 г.
5. Материалы сайта http://bankir.ru/